Τι πρέπει να ξέρει ο καταναλωτής για την ομαδική ασφάλιση

Οι ομαδικές ασφαλίσεις απευθύνονται σε συγκροτημένες ομάδες ατόμων με κοινή ιδιότητα (π.χ. υπάλληλοι/συνεργάτες μίας επιχείρησης). Συνηθισμένη είναι επίσης η ομαδική ασφάλιση δανειοληπτών με σκοπό την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας.
Η συγκροτημένη ομάδα θα πρέπει να πληρεί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Να υπάρχει της ασφάλισης
• Να αποτελείται από 10 τουλάχιστον άτομα
• Τα άτομα να είναι ηλικίας μικρότερης των 65 ετών

Η έννοια της ομάδας διευρύνεται και συμπεριλαμβάνει τα εξαρτώμενα μέλη του ασφαλιζομένου. Με τον όρο αυτό εννοούνται ο / η σύζυγος και τα τέκνα με ηλικία από 1 μηνός έως και 18 ετών.
Ασφάλιση Ζωής
Σε περίπτωση θανάτου το κεφάλαιο της κάλυψης καταβάλλεται στους δικαιούχους του ασφαλιζομένου. Το κεφάλαιο μπορεί να είναι είτε σταθερό ποσό, είτε ποσό πολλαπλάσιο του μικτού μηνιαίου μισθού του.
Μόνιμη Ολική Ανικανότητα για Εργασία
Σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια το κεφάλαιο της κάλυψης καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο.
 Ασφάλιση Ατυχημάτων
Σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα το κεφάλαιο της κάλυψης καταβάλλεται στους δικαιούχους του ασφαλιζομένου επιπλέον του κεφαλαίου της ασφάλισης ζωής. Σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ατύχημα το κεφάλαιο της κάλυψης καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο. Σε περίπτωση μόνιμης μερικής ανικανότητας από ατύχημα ποσοστό % του κεφαλαίου (ανάλογα με τον βαθμό ανικανότητας) της κάλυψης καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο.
Προσωρινή Ανικανότητα από Ασθένεια ή Ατύχημα (Απώλεια Εισοδήματος)
Σε περίπτωση προσωρινής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα, καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο μηνιαίο ποσό από την 1η ημέρα της ανικανότητας ή μετά από κάποια περίοδο αναμονής (ανάλογα με την κάλυψη του κύριου ασφαλιστικού φορέα του ασφαλιζόμενου) και μέχρι 12 μήνες ανώτατο όριο κατά περίπτωση.
Ιατροφαρμακευτικές Δαπάνες από Ατύχημα
Καλύπτονται οι δαπάνες που πραγματοποιούνται από τον εργαζόμενο λόγω ατυχήματος, εντός ή εκτός νοσοκομείου και αφορούν την αμοιβή εξειδικευμένου ιατρού, φάρμακα, ακτινολογικές και διαγνωστικές εξετάσεις, επιδέσμους και νάρθηκες. Η συγκεκριμένη παροχή συναντάται σε ομαδικά προγράμματα προσανατολισμένα στην κάλυψη ατυχήματος.
Νοσοκομειακό Επίδομα
Σε περίπτωση νοσηλείας σε νοσοκομείο ή κλινική από ασθένεια ή ατύχημα καταβάλλεται ένα επίδομα ημερησίως από την 1η ημέρα της νοσηλείας και μέχρι κάποιο ανώτατο όριο ημερών κατά περίπτωση, ανεξάρτητα από το ύψος των δαπανών νοσηλείας.
Ευρεία Νοσοκομειακή Περίθαλψη
Αποζημιώνονται έξοδα (συνήθως το 80% των εξόδων) που θα πραγματοποιηθούν εντός νοσοκομείου ή κλινικής από ασθένεια ή ατύχημα ετησίως ή ανά περίπτωση μέχρι κάποιο όριο. Σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος εισπράξει αποζημίωση από τον κύριο ασφαλιστικό του φορέα ή άλλο ιδιωτικό φορέα τουλάχιστον 20% τότε η εταιρεία θα καταβάλλει το 100% της διαφοράς που τυχόν θα προκύψει και μέχρι το ανώτατο όριο.
Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη
Αποζημιώνονται έξοδα (συνήθως το 80% των εξόδων) για ιατρικές επισκέψεις, εργαστηριακές / μικροβιολογικές / ακτινολογικές εξετάσεις και αγορά φαρμάκων μέχρι κάποιο ανώτατο ετήσιο όριο.
Παροχές Μητρότητας
Καταβάλλεται επίδομα για φυσιολογικό τοκετό, καισαρική τομή και αποβολή.
Χειρουργικό Επίδομα
Σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος υποβληθεί σε χειρουργική επέμβαση, καταβάλλεται επίδομα βάσει πίνακα εγχειρήσεων. Το επίδομα αυτό συνήθως καταβάλλεται μόνο σε περίπτωση νοσηλείας σε δημόσιο νοσηλευτικό ίδρυμα.
Επίδομα Σοβαρών Ασθενειών
Σε περίπτωση που διαγνωσθούν οι πιο κάτω σοβαρές ασθένειες καταβάλλεται το κεφάλαιο της κάλυψης. Οι σοβαρές ασθένειες είναι: καρδιακή προσβολή, στεφανιαία νόσος που απαιτεί χειρουργική επέμβαση, εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνος, νεφρική ανεπάρκεια, παράλυση / παραπληγία, ολική απώλεια όρασης, απώλεια ενός άκρου.
Συντάξεις
Τα προγράμματα ομαδικών ασφαλίσεων παροχής εφάπαξ ή σύνταξης, διακρίνονται με τα εξής κριτήρια:

•  Τη δομή των εισφορών ή παροχών
• Την επενδυτική πολιτική των αποθεμάτων

Η δομή των εισφορών ή παροχών,διακρίνονται σε:

• Καθορισμένης Παροχής, όπου καθορίζεται εξ αρχής η παροχή προς τον ασφαλισμένο και στη συνέχεια υπολογίζονται οι εισφορές που απαιτούνται για την εξασφάλιση αυτής της παροχής
• Καθορισμένης Εισφοράς, όπου καθορίζεται εξ αρχής η εισφορά (σταθερή) για τον κάθε ασφαλισμένο οπότε η τελική παροχή προς αυτόν εξαρτάται από τη συσσώρευση των εισφορών και των αντίστοιχων επενδυτικών αποδόσεων.

Η επενδυτική πολιτική των αποθεμάτων διακρίνεται σε:

•  «Παραδοσιακά Προϊόντα», όπου επενδύονται τα αποθέματα συνολικά για όλους τους ασφαλισμένους της. Η ασφαλιστική εταιρία εγγυάται το ελάχιστο επιτόκιο των επενδυόμενων αποθεμάτων και ο ασφαλιζόμενος συμμετέχει στην υπεραπόδοση αυτών.
• «Προϊόντα Συνδεδεμένα με Επενδύσεις» (Unit Linked), όπου ο πελάτης επιλέγει την επενδυτική πολιτική των δικών του αποθεμάτων, επιλέγοντας μεταξύ διαφόρων κατηγοριών αμοιβαίων κεφαλαίων που επενδύουν τα κεφάλαια τους στην Ελλάδα ή το εξωτερικό.

Πηγή:  www.insurancedaily.gr

Συνυπαιτιότητα 40% σε επιβάτη λόγω επιβίβασης σε όχημα με Οδηγό εν μέθη

Συνυπαιτιότητα 40% σε επιβάτη λόγω επιβίβασης σε όχημα με Οδηγό εν μέθη - Αυτοδιακινδύνευση και έλλειψη Ζώνης Ασφαλείας - Ψυχική Οδύνη 250.000 ευρώ

1. Πρόσκρουση ΙΧΕ επί σταθμευμένου Φορτηγού
2. Ένσταση Συντρέχοντος Πταίσματος Συνεπιβάτη(ΑΚ 300) Επιβίβαση σε όχημα με Οδηγό εν μέθη - Αυτοδιακινδύνευση Ζώνη Ασφαλείας - Έλλειψη
3. Επικουρικό Κεφάλαιο
Αντισυνταγματικότητα διατάξεων άρθρ. 4 Ν.4092/2012 για τον περιορισμό της ευθύνης του και αντίθετη προς τις Κοινοτικές Οδηγίες
4. Ψυχική Οδύνη 250.000 ευρώ Επιμεριζόμενη:

- ανά 80.000 ευρώ σε κάθε γονέα.

- 50.000 ευρώ στην αδελφή.

- ανά 20.000 ευρώ σε κάθε γιαγιά.

Δημοσιεύεται στην Επιθεώρηση Συγκοινωνιακού Δικαίου τεύχος Δεκέμβριος 2016

Πρόσκρουση ΙΧΕ επί σταθμευμένου Φορτηγού

Αποκλειστική υπαιτιότητα του εν μέθη (1,63 γραμμαρίων ανά λίτρο αίματος) οδηγού ΙΧΕ ο οποίος λόγω μεγάλης ταχύτητας (100 χ/ω), απώλεσε τον έλεγχο του αυτοκινήτου του με αποτέλεσμα να εκτραπεί και να προσκρούσει επί σταθμευμένου φορτηγού οχήματος.

Ένσταση Συντρέχοντος Πταίσματος Συνεπιβάτη(ΑΚ 300)Επιβίβαση σε όχημα με Οδηγό εν μέθη - Αυτοδιακινδύνευση (1)Ζώνη Ασφαλείας – Έλλειψη

Συνυπαίτιος κατά 40% στον θανάσιμο τραυματισμό του κρίθηκε ο συνεπιβάτης επειδή δέχθηκε να επιβιβαστεί στο αυτοκίνητο (μολονότι γνώριζε ότι ο οδηγός, με τον οποίο συνδιασκέδαζε εκείνο το βράδυ, είχε καταναλώσει σημαντική ποσότητα οινοπνεύματος και δεν ήταν ικανός για ασφαλή οδήγηση) και επίσης επειδή δεν χρησιμοποιούσε τη ζώνη ασφαλείας του αυτοκινήτου (άρθρ. 12 § 5 Κ.Ο.Κ.), με αποτέλεσμα, όταν έγινε η πρόσκρουση του αυτοκινήτου στο φορτηγό και ύστερα οι περιστροφές του ανωτέρω οχήματος, να μην παραμείνει σταθερός στο κάθισμα του συνοδηγού, αλλά να χτυπήσει το κεφάλι του εντός της καμπίνας του αυτοκινήτου και στη συνέχεια να εκτιναχθεί έξω από το αυτοκίνητο, με αποτέλεσμα να προσκρούσει στο οδόστρωμα και να υποστεί έτσι τις κρανιοεγκεφαλικές κακώσεις που προκάλεσαν το θάνατο του.
Σημειώνεται ότι όταν συντρέχει περίπτωση συνυπαιτιότητας του παθόντος στην επέλευση της ζημίας του από διαφορετικές αιτίες, τότε δεν απαιτείται το δικαστήριο να προσδιορίζει ιδιαιτέρως το ποσοστό συνυπαιτιότητας ξεχωριστά για κάθε μια από τις αιτίες, αλλά αρκεί ο καθορισμός της βαρύτητας του πταίσματος και του ποσοστού μείωσης του ποσού της αποζημίωσης μία φορά, στην οποία λαμβάνονται υπόψη όλες οι αιτίες.

Επικουρικό Κεφάλαιο
Αντισυνταγματικότητα διατάξεων άρθρ. 4 Ν.4092/2012 για τον περιορισμό της ευθύνης του και αντίθετη προς τις Κοινοτικές Οδηγίες (2)

Ο περιορισμός της ευθύνης του Επικουρικού Κεφαλαίου είναι αντίθετος στις υπερνομοθετικής ισχύος επιταγές της Οδηγίας 2009/103/ΕΚ, «σχετικά με την ασφάλιση της αστικής ευθύνης που προκύπτει από π]ν κυκλοφορία αυτοκινήτων οχημάτων και τον έλεγχο της υποχρεώσεως προς ασφάλιση αυτής», αφού η υποχρέωση του Επικουρικού Κεφαλαίου για αποζημίωση τόσο για υλικές ζημίες όσο και για σωματικές βλάβες - στις οποίες υπάγεται και η αξίωση για χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής δεν μπορεί να είναι κατώτερη από τα ελάχιστα όρια ασφαλιστικής κάλυψης. Ο παραπάνω περιορισμός είναι αντίθετος και στη συνταγματικά κατοχυρωμένη αρχή της αναλογικότητας (άρθρ. 25 § 1 εδ. δ' του Συντάγματος, αφού δεν ήταν αναγκαίος ούτε πρόσφορος για την προστασία του Επικουρικού Κεφαλαίου, η οποία θα μπορούσε να επιτευχθεί με την προληπτική επιτήρηση και τον έλεγχο των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και την μέριμνα για την ελαχιστοποίηση των οχημάτων που κυκλοφορούν ανασφάλιστα . Πέραν όμως όλων των παραπάνω, η προβλεπόμενη αναδρομική ισχύς του περιορισμού σε ήδη γεννημένες αξιώσεις κατά του Επικουρικού Κεφαλαίου (πλην εκείνων που είχαν ήδη επιδικασθεί με οριστική απόφαση) είναι αντίθετη στην υπερνομοθετικής ισχύος διάταξη του άρθρ. 1 του Πρώτου Πρόσθετου Πρωτοκόλλου της Ευρωπαϊκής Σύμβασης για την Προστασία των Δικαιωμάτων του Ανθρώπου και των θεμελιωδών Ελευθεριών («ΕΣΔΑ»/κυρώθηκε με το ν.δ. 53/1974), καθώς και στο άρθρ. 17 του Συντάγματος.

Ψυχική Οδύνη 250.000 ευρώ

Επιμεριζόμενη:

- ανά 80.000 ευρώ σε κάθε γονέα.

- 50.000 ευρώ στην αδελφή.

- ανά 20.000 ευρώ σε κάθε γιαγιά.

Έξοδα Κηδείας

Η αξίωση για την επιδίκαση των εξόδων κηδείας, (μετά τη μείωση τους κατά το ποσοστό της συνυπαιτιότητας του θανόντος), ανήκει στον πρώτο των εναγόντων της κύριας αγωγής, ο οποίος και κατέβαλε αυτά. Το επιδικαζόμενο ποσό δεν καλύφθηκε από το ΙΚΑ στο οποίο ήταν ασφαλισμένος ο πρώτος των εναγόντων, αφού δεν χορηγούνται έξοδα κηδείας για έμμεσα ασφαλισμένα μέλη όταν ο άμεσα ασφαλισμένος είναι στη ζωή, σύμφωνα με το άρθρ. 32 α.ν. 1846/1951.
Σχόλια – Παρατηρήσεις
1.Ένσταση Συντρέχοντος Πταίσματος Συνεπιβάτη (ΑΚ 300) - Επιβίβαση σε όχημα με Οδηγό εν Μέθη - Αυτοδιακινδύνευση
Αναιρείται Εφετειακή απόφαση κατ΄άρθρ. 559 αρ.1 ΚΠολΔ που απέρριψε ως αβάσιμη την προταθείσα από την αναιρεσείουσα ασφαλιστική εταιρία στην κατ΄έφεση δίκη την ένσταση συντρέχοντος πταίσματος εξ ΑΚ 300 του αποβιώσαντος συνεπιβάτη ο οποίος ευρισκόμενος και ο ίδιος υπό την επίδραση οινοπνεύματος, δέχθηκε να αυτοδιακινδυνεύσει, επιβιβαζόμενος του ζημιογόνου αυτοκινήτου καίτοι γνώριζε ότι ο προστηθείς από τη σύζυγό του οδηγός, τελούσε υπό την επίδραση οινοπνεύματος ως συνδιασκεδάζων μετ' αυτού και δεν είχε ως εκ τούτου την απαιτούμενη σωματική και διανοητική ικανότητα για να οδηγεί. ΑΠ 583/2014, ΕΣυγκΔ 2014/294.
Αναιρείται κατ΄αρθρ.559 αρ.19 ΚΠολΔ Εφετειακή απόφαση για αντιφατικές αιτιολογίες που απέρριψε την σχετική ένσταση συντρέχοντος πταίσματος επιβάτη μοτοσυκλέτας ο οποίος επιβιβάσθηκε σε όχημα, γνωρίζοντας ότι, ο οδηγός ευρίσκετο σε κατάσταση μέθης καθόσον, ενώ στις παρατηρήσεις του αστυνομικού της Τροχαίας που επελήφθη του ενδίκου ατυχήματος και συνέταξε το δελτίο διερευνήσεως μέθης του ως άνω οδηγού, αναφέρεται ότι η εξωτερική εμφάνιση και συμπεριφορά του, πλην της οσμής οινοπνεύματος κατά την εκπνοή του, ήταν κανονική, κατέληξε στο συμπέρασμα ότι ο επιβασθείς δεν είχε την δυνατότητα να αντιληφθεί, ότι ο οδηγός (αναιρεσείων) τελούσε υπό την επήρεια κατανάλωσης οινοπνεύματος, ήτοι στοιχεία όλως αντιφατικά μεταξύ των, εξαιτίας των οποίων δεν είναι δυνατός ο αναιρετικός έλεγχος της ορθής ή μη εφαρμογής των ουσιαστικών κανόνων δικαίου των άρθ. 914 και 300 ΑΚ. ΑΠ 412/2015, ΕΣυγκΔ 2015/427.
Κρίθηκε συνυπαίτια σε ποσοστό 35% η συνεπιβάτης της μοτοσικλέτας εφόσον αποδείχθηκε ότι δέχθηκε να επιβιβαστεί σε όχημα, το οποίο οδηγούσε άτομο που βρισκόταν υπό την επήρεια μέθης, μολονότι γνώριζε την ύπαρξη της μέθης και τη μειωμένη ικανότητά του προς οδήγηση. Μον.Πρ.Θες. 2014, ΕΣυγκΔ 2014/542, Μον.Πρ.Αθ. 2132/2014, ΕΣυγκΔ 2016/402.
Contra Νομολογία
Από κανένα αποδεικτικό στοιχείο δεν προέκυψε ότι είχε γίνει αντιληπτό τόσο από τους επιζήσαντες όσο και από τον θανόντα συνεπιβάτη, οι οποίοι ήσαν μαζί με τον οδηγό του οχήματος σε γαμήλια δεξίωση, ότι αυτός είχε κάνει χρήση αλκοόλ, , η οποία τους ήταν γνωστό ότι του απαγορευόταν λόγω των προβλημάτων υγείας του (καρκινοπαθής, υποβαλλόμενος σε χημειοθεραπεία). Επιπροσθέτως δεν ήταν εξωτερικά αντιληπτή - λόγω του μετρίου μεγέθους της μέθης - η επίδραση που αυτή είχε στην οδηγική του ικανότητα, πράγμα που αποδείχθηκε συνδυαστικά από το τελικό αποτέλεσμα και τις μετρήσεις στο αίμα του, δίνοντας έτσι εύλογα την εντύπωση στους επιβαίνοντες στο όχημα τους φίλους του ότι, είναι σε καλή κατάσταση, δυνάμενος να οδηγήσει και να μεταφέρει αυτούς ασφαλώς. Απορριπτέα συνεπώς η σχετική ένσταση ως κατ΄ουσίαν αβάσιμη. Εφ.Αθ.650/2013, ΕΣυγκΔ 2015/479.
Αποδείχθηκε ότι η σχέση των δύο ανδρών δεν ήταν τέτοια ώστε, ο θανών συνεπιβάτης να γνωρίζει αν ο οδηγός είχε τις τυπικές προϋποθέσεις (έλλειψη αδείας) για την οδήγηση του ζημιογόνου οχήματος. Ομοίως δεν αποδείχθηκε η εν γένει εξωτερική εικόνα του οδηγού μαρτυρούσε πρόσωπο μειωμένης ικανότητας οδήγησης συνεπεία του οινοπνεύματος, ούτε ότι αμφότεροι συνδιασκέδαζαν, ώστε ο θανών να είναι γνώστης τόσο της ποσότητας αλκοόλ που είχε καταναλώσει ο οδηγός, όσο και της μειωμένης ικανότητάς του προς οδήγηση. Μον.Πρ.Αθ.397/2009, ΕΣυγκΔ 2009/ 518.
2. Επικουρικό Κεφάλαιο - Αντισυνταγματικότητα διατάξεων άρθρ. 4 Ν.4092/2012
για τον περιορισμό της ευθύνης του και αντίθετη προς τις Κοινοτικές Οδηγίες
Για το φλέγον αυτό ζήτημα αναμένουμε την έκδοση απόφασης της Ολομελείας του Αρείου Πάγου, όπου παραπέμφθηκε το ζήτημα με αποφάσεις του Δ Τμήματος και συζητήθηκε την 17η Νοεμβρίου 2016.

Διαβάστε εδώ την απόφαση, όπως δημοσιεύθηκε στην Επιθεώρηση Συγκοινωνιακού Δικαίου.

Οι οδηγίες του πραγματογνώμονα στην ασφάλιση

του Ιωάννη Φιτσιάλου, Οικονομολόγου, Πραγματογνώμονα στην ΠΑΣΚΑΛ & ΣΤΡΑΤΗΣ 
Στα ασφαλιζόμενα περιουσιακά στοιχεία μιας επιχείρησης περιλαμβάνονται συνήθως τα κτίρια και το περιεχόμενό τους (εγκαταστάσεις, μηχανολογικός και ηλεκτρονικός εξοπλισμός, πρώτες ύλες, εμπορεύματα κ.λπ.). Για την ασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων πρώτο βήμα αποτελεί η καταγραφή και περιγραφή των προς ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων και ο καθορισμός των ασφαλιζόμενων αξιών.
Όσο πιο αναλυτική και συγκεκριμένη είναι η περιγραφή και οι αξίες, τόσο πληρέστερη εικόνα αποκτά η ασφαλιστική εταιρεία για την ασφάλιση που καλείται να αναλάβει. Η μεθοδολογία με την οποία θα πραγματοποιηθεί η αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης για να δηλωθούν τα προς ασφάλιση κεφάλαια είναι ιδιαιτέρως σημαντική. Η μεθοδολογία αποτίμησης δεν είναι στατική αφού κατά τη διάρκεια του χρόνου ασφάλισης πρέπει να λαμβάνονται υπόψη και λοιποί μεταβλητοί παράγοντες που διαφοροποιούν μέσα στο χρόνο την αξία τους –όπως η παλαιότητα λόγω χρήσης, η τεχνολογική απαξίωση (κυρίως αφορά ηλεκτρονικό εξοπλισμό), η εμπορική απαξίωση κ.λπ.– και όλα αυτά πάντα σε συνάρτηση με τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Η παρακολούθηση των δηλούμενων αξιών ασφάλισης της επιχείρησης σε σχέση με τα μεταβαλλόμενα πραγματικά κεφάλαια αποτελεί σημαντικό μέλημά της, καθώς η επάρκεια του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου αποτελεί απαραίτητη προϋπόθεση για την καταβολή ολόκληρης της εκτιμηθείσας ζημιάς σε περίπτωση επέλευσης καλυπτόμενου από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο κινδύνου. Στην αντίθετη περίπτωση έχουμε μείωση της προς καταβολή ζημίας λόγω υπασφάλισης. (να μπει με πλάγια γράμματα)
Υπασφάλιση έχουμε όταν το καλυπτόμενο ασφαλιστικό ποσό ή ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι μικρότερο από την πραγματική αξία του πράγματος. Έτσι, σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου, ισχύει ο αναλογικός κανόνας. Στην υπασφάλιση, σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου, η αποζημίωση είναι ανάλογη με τη σχέση της ασφαλιστικής αξίας προς την πραγματική αξία.

Εάν η ασφαλιστική αξία είναι ίση ή μεγαλύτερη της πραγματικής αξίας η καταβολή της εκτιμηθείσας ζημίας υπολογίζεται στο ολόκληρο. Το δεύτερο βήμα αποτελεί η επιλογή των κινδύνων με τους οποίους θα καλυφθεί η επιχείρηση και οι οποίοι ρητά θα αναφέρονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τα ασφαλιστήρια περιουσίας είναι συνήθως «κατονομαζόμενων κινδύνων», δηλαδή απαριθμούν έναν-έναν τους κινδύνους για τους οποίους καλύπτεται η επιχείρηση, π.χ. πυρκαγιά, πλημμύρα, σεισμό, τρομοκρατική ενέργεια κ.λπ., μαζί με τις προϋποθέσεις, εξαιρέσεις και περιορισμούς για κάθε έναν κίνδυνο ξεχωριστά. Λιγότερο συνηθισμένη είναι η επιλογή του ασφαλιστηρίου «κατά παντός κινδύνου (all risks)».
Τα ασφαλιστήρια αυτά είναι σαφώς ευρύτερων ασφαλιστικών καλύψεων περιλαμβάνοντας όλους τους κινδύνους, εκτός από συγκεκριμένες εξαιρέσεις που αναγράφονται στα συμβόλαια αυτά.  Τα ασφαλιστήρια περιουσίας πλαισιώνονται κατά κανόνα και από μια σειρά συμπληρωματικών καλύψεων και παροχών που έχουν ως στόχο να αποζημιώσουν επακόλουθες δαπάνες και έκτακτα έξοδα της επιχείρησης στις περιπτώσεις ζημιών. Ως κύρια συμπληρωματική κάλυψη μπορεί να θεωρηθεί η ασφάλιση απώλειας μεικτών κερδών με την οποία καλύπτονται οι επακόλουθες ζημιές στα οικονομικά αποτελέσματα της επιχείρησης με αιτία ζημία στα περιουσιακά στοιχεία της έπειτα από επέλευση κινδύνου καλυπτόμενου από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας.
Tα γκρίζα σημεία και τα κενά των επιχειρηματικών ασφαλίσεων
Για να συναφθεί ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιχείρησης θα πρέπει πρώτα να υπάρξει η επιθυμία ασφάλισης από πλευράς επιχείρησης η οποία αποτυπώνεται στην πρόταση ασφάλισης την οποία παραλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία, την μελετά και προβαίνει στην έκδοση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Η πρόταση ασφάλισης που αποτυπώνει τη βούληση της επιχείρησης θα πρέπει να συμπληρώνεται σε κάθε κεφάλαιό της με σαφή ως προς την περιγραφή τους στοιχεία, περιορίζοντας έτσι τα όποια λάθη κατά τη σύνταξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου τα οποία σε ενδεχόμενη ζημία θα μπορούσαν να προκαλέσουν προβλήματα ως προς την ασφαλιστική κάλυψή της.
Θα πρέπει να γίνεται προσεκτική περιγραφή των προς ασφάλιση αντικειμένων, των κινδύνων για τους οποίους επιθυμεί η επιχείρηση να ασφαλισθεί, των μέτρων προστασίας που η επιχείρηση διαθέτει αλλά και προσεκτικοί υπολογισμοί των ποσών ασφάλισης κατά κατηγορία ασφαλιζομένων αντικειμένων.
Η ασφαλιζόμενη επιχείρηση παραλαμβάνοντας το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα πρέπει να το μελετά με προσοχή τόσο ως προς τις περιγραφές των ασφαλιζομένων αντικειμένων, όσο και ως προς τα ποσά ασφάλισης και τους όρους και προϋποθέσεις του, στους οποίους μπορεί να περιλαμβάνονται εξαιρέσεις που να καθιστούν προβληματική την όποια καταβολή αποζημίωσης, χωρίς να ευθύνεται για τούτο η ασφαλιστική εταιρεία.
Κατά τις ασφαλίσεις επιχειρήσεων από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας, αποφεύγεται συνήθως η κάλυψη επιχειρήσεων:

• Με υψηλή συχνότητα ζημιών που προκύπτει από το ιστορικό τους
• Με υψηλή συχνότητα ζημιών του αντικειμένου δραστηριότητάς τους
• Με ανεπαρκή μέτρα προστασίας έναντι των κινδύνων, που απαιτούνται προς ασφάλιση
• Με δυσμενείς τοποθεσίες λειτουργίας για ορισμένους κινδύνους ασφάλισης (κλοπή σε περιοχές με υψηλή παραβατικότητα, πλημμύρα κοντά σε ενεργά ή μη ρέματα, τρομοκρατικές/κακόβουλες ενέργειες στάσεις, οχλαγωγίες σε περιοχές του κέντρου της Αθήνας και ειδικότερα πλησίον του Πολυτεχνείου κ.λπ.).

Από πλευράς επιχειρήσεων οι ιδιοκτήτες τους συχνά (από άγνοια ή ηθελημένα):

• Περιορίζουν τα ποσά ασφάλισης με αποτέλεσμα τον περιορισμό των ποσών αποζημίωσης λόγω υπασφάλισης.
• Δεν ασφαλίζουν τις αποθετικές ζημιές με επακόλουθο τη μη συνέχιση λειτουργίας των επιχειρήσεών τους μετά από επέλευση σημαντικής ζημίας παρά την είσπραξη της ασφαλιστικής αποζημίωσης ζημίας των περιουσιακών στοιχείων τους.
• Περιορίζουν τους κινδύνους ασφαλιστικής κάλυψής τους ακόμη και για κινδύνους που μπορούν να προκαλέσουν ολοκληρωτική καταστροφή των επιχειρήσεών τους (π.χ. για τον κίνδυνο σεισμού).
• Δεν καλύπτουν τους κινδύνους ρύπανσης περιβάλλοντος διακινδυνεύοντας έτσι την καταβολή μεγάλων προστίμων προς το ελληνικό κράτος και την απαίτηση αποζημιώσεων από τρίτους.
• Δεν καλύπτουν την αστική ευθύνη του εργοδότη απέναντι στους εργαζομένους αλλά και προς τρίτους.

Πηγή: Μεσίτες και Πράκτορες 2016/Οδηγός Ασφάλισης Επιχειρήσεων. Περισσότερες πληροφορίες: 2109594121 & 2109594165

Οι 11 ασφαλίσεις που πρέπει να έχει μία μικρή επιχείρηση

Το να παίρνει κανείς σωστές αποφάσεις στην επιχείρησή του περιλαμβάνει και το να αναγνωρίζει τις αποφάσεις στις οποίες έσφαλε (W. Buffet). Αναμφίβολα το να διοικεί κανείς μία επιχείρηση τον καθιστά υπεύθυνο για τις αποφάσεις που καθορίζουν την εξέλιξή της και τις δικλείδες που δημιουργεί για τη βιωσιμότητά της. Μία εξ αυτών είναι και η ασφαλιστική της προστασία, μέσω της οποίας μετά από μία ασφαλισμένη ζημιά η επιχείρηση θα αποζημιωθεί και θα μπορέσει να αποκαταστήσει πιο άμεσα τη λειτουργία της. Σύμφωνα με το Forbes οι μικρές επιχειρήσεις πρέπει να έχουν συγκεκριμένες ασφαλιστικές καλύψεις:
1. Γενική Αστική Ευθύνη: Κάθε επιχείρηση, ακόμη και εάν η έδρα της είναι το σπίτι σας πρέπει να έχει ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η κάλυψη παρέχει προστασία και αποζημίωση σε περίπτωση που κάποιος από τους υπαλλήλους σας ή εξαιτίας των προϊόντων ή των υπηρεσιών σας προκαλέσετε σε τρίτους τραυματισμό ή υλικές ζημιές.
2. Ασφάλιση Περιουσίας: Εάν είστε ιδιοκτήτης κτιρίου ή έχετε ατομική επιχείρηση ιδιοκτησίας, συμπεριλαμβανομένου του εξοπλισμού γραφείου, ηλεκτρονικών υπολογιστών, μηχανημάτων, εργαλείων πρέπει να σκεφτείτε πως θα τα προστατεύσετε από πυρκαγιά, βανδαλισμό, κλοπή, εισροή υδάτων κλπ. Μπορείτε επίσης με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο να καλύψετε και το ενδεχόμενο διακοπής εργασιών.
3. Business owner’s policy (BOP): Πρόκειται για ένα πακέτο υπηρεσιών πλήρους ασφάλισης του ιδιοκτήτη επιχείρησης που περιλαμβάνει συνήθως καλύψεις για την διακοπή εργασιών, την ασφάλιση περιουσίας, την ασφάλιση των οχημάτων της επιχείρησης, της αστικής ευθύνης κ.λπ. Με βάση τις συγκεκριμένες ανάγκες της επιχείρησής σας, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πολυασφαλιστήριο με βάση τις ανάγκες σας και να εξοικονομήσετε χρήματα.
4. Ασφάλιση Εταιρικών Οχημάτων: Η σωστή κάλυψη των οχημάτων της εταιρείας σας ότι τύπος οχήματος και εάν είναι πάιζει σημαντικό ρόλο για την επιχείρησή σας. Μην ξεχνάτε ότι τα οχήματά σας που μπορεί να μεταφέρουν προιόντα, εργαζόμενους ή να κάνουν εργασίες είναι σημαντικό περιουσιακό στοιχείο της επιχείρησής σας. .
5. Αποζημίωση από ατύχημα: Καλύψτε το ενδεχόμενο να συμβεί στους εργαζόμενους-εργάτες σας κάποιο ατύχημα. Στην ουσία με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα εξασφαλίσετε την κάλυψη μισθών και ιατροφαρμακευτικές παροχές σε όσους έχουν τραυματιστεί ενώ εργάζονται. Σε αντάλλαγμα αυτών των παροχών, ο εργαζόμενος παραιτείται των δικαιωμάτων του να μην μηνύσει τον εργοδότη του για το περιστατικό. Ως ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης, είναι πολύ σημαντικό να έχουμε ασφαλιστική αποζημίωση των εργαζομένων, διότι προστατεύει τον εαυτό σας και την εταιρεία σας από νομικές διαμάχες που μπορεί να κρατήσουν χρόνια
6. Επαγγελματική Αστική Ευθύνη: Σας προστατεύει από λάθη και παραλείψεις κατά την άσκηση της επαγγελματικής σας δραστηριότητας που μπορεί να προκάλεσαν ζημιά σε τρίτους. Μια ενέργεια που δεν έγινε σωστά ή μία λανθασμένη απόφαση μπορεί να σας στοιχίσει ακριβά και να οδηγήσει σε αποζημιώσεις. Η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης αφορά όλους τους επαγγελματίες από δικηγόρους, λογιστές και συμβούλους μέχρι ασφαλιστικούς πράκτορες, κομμωτήρια και παρόχους τεχνολογίας.
7. Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών: Αφορά τα στελέχη και τα μέλη του ΔΣ μίας επιχείρησης, καλύπτοντας κατά κύριο λόγο τη διοικητική ευθύνη έναντι απαιτήσεων τρίτων όπως είναι οι προμηθευτές ή οι πελάτες μίας εταιρείας.
8. Data Breach: Οι επιχειρήσεις που τηρούν προσωπικά δεδομένα πελατών είναι υπεύθυνες για την προστασία των πελατών τους. Από το Μάιο του 2018 ο Νέος Κανονισμός που τίθεται σε ισχύ στην Ευρώπη προβλέπει βαρύτατα πρόστιμα σε περιπτώσεις που υπάρχει απώλεια ευαίσθητων πληροφοριών.
9. Ασφάλιση Κατοικίας: Είτε η κατοικία σας είναι δηλωμένη και σαν έδρα της επιχείρησής σας είτε όχι το να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την ασφάλιση του σπιτιού σας είναι εξαιρετικά σημαντικό, καθώς είναι ο μόνος τρόπος να διασφαλίσετε ότι μετά από ένα σεισμό ή μία φωτιά ή οποιαδήποτε ασφαλισμένη ζημιά θα μπορέσετε να το ξαναφτιάξετε.
10. Ασφάλιση Κατοικίας για Ενοικιαστή: Μπορείτε να ασφαλιστείτε και στην περίπτωση που νοικιάζετε.
11. Ασφάλιση Ζωής: Απευθύνεται στους ανθρώπους που θέλουν να εξασφαλίσουν τους οικείους και την οικογένεια τους σε περίπτωση που φύγουν από τη ζωή ή υποστούν μόνιμη ανικανότητα.
Πηγή: www.insurancedaily.gr 

ΕΚΠΟΙΖΩ: Ποιος επιλέγει την ασφαλιστική εταιρία στα στεγαστικά δάνεια. Ποιες καλύψεις είναι υποχρεωτικές

Ιδιαίτερα χρήσιμες και χρηστικές είναι οι πληροφορίες που παρέχει η ΕΚΠΟΙΖΩ για τα δικαιώματα του καταναλωτή στην ασφάλιση της κατοικίας και ειδικότερα αυτής που αφορά τις ενυπόθηκες κατοικίες από στεγαστικό δάνειο

Δείτε αναλυτικά:

Χρήσιμες πληροφορίες

Εάν λάβετε στεγαστικό δάνειο, η Τράπεζα σας υποχρεώνει να ασφαλίσετε το ακίνητό σας για σεισμό και πυρκαγιά.
Έχετε το δικαίωμα να επιλέξετε οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρία θέλετε, αρκεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο να πληροί τις καλύψεις που αναφέρονται στη σύμβαση του στεγαστικού δανείου.
Οι υποχρεωτικές καλύψεις είναι αυτές του σεισμού και της πυρκαγιάς. Οι υπόλοιπες καλύψεις είναι προαιρετικές.

Εάν έχετε ήδη ασφαλίσει το ακίνητό σας μπορείτε, εάν θέλετε, να αλλάξετε ασφαλιστική εταιρεία, πριν την ανανέωση του συμβολαίου.

Ασφάλιση σε άλλη εταιρεία από αυτή της τράπεζας

Εάν θέλετε να αλλάξετε εταιρεία θα πρέπει να το κάνετε προσκομίζοντας το νέο ασφαλιστήριο τουλάχιστον ένα μήνα πριν τη λήξη του παλαιού, ώστε να προλάβετε την τράπεζα και να μην “τραβήξει” τα χρήματα της ασφάλειας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για την ανανέωση του συμβολαίου. Επίσης, όταν προσκομίσετε το ασφαλιστήριο της άλλης εταιρείας, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί ώστε να περιλαμβάνονται τα σωστά στοιχεία της ασφάλισης, για να αποφύγετε τον κίνδυνο να απορριφθεί το συμβόλαιο σας από την τράπεζα. Τα κύρια στοιχεία που πρέπει να προσέξετε, είναι:

η σωστή περιγραφή του ακινήτου
η αναγραφή της τράπεζας ως δικαιούχου
ο προσδιορισμός της ασφαλιζόμενης αξίας του ακινήτου (αξία ανακατασκευής)

Πηγή: asfalisinet.gr

Ποιοι μπορεί να πάρουν σύνταξη στα 59 με τα νέα όρια ηλικίας

Ευκαιρίες για σύνταξη από τα 59 έχουν 500.000 ασφαλισμένοι έως το 2020. Από το 2021 τα περιθώρια εξόδου στενεύουν και από το 2022 όλα τα όρια ηλικίας θα είναι στο 67ο έτος για πλήρη σύνταξη ή στο 62ο έτος αν οι ασφαλισμένοι συμπληρώνουν και 40 χρόνια εργασίας.

 Αυτό αναφέρει η εφημερίδα Ελεύθερος Τύπος στο ένθετο Ασφάλεια και Συντάξεις της έντυπης έκδοσης και συγκεκριμένα:
Oι αλλαγές δεν έχουν ακόμη ολοκληρωθεί και έτσι στο διάστημα που μεσολαβεί όσο πιο γρήγορα αποχωρήσουν όσοι έχουν τις προϋποθέσεις τόσο περισσότερα θα γλιτώσουν από τις μειώσεις συντάξεων.
Με το νέο νόμο για τον υπολογισμό των συντάξεων όσοι αποχωρήσουν μέχρι το 2018 θα έχουν μεν αλλαγή στο ποσό και θα πάρουν λιγότερα σε σχέση με πριν, πλην όμως οι νέοι συνταξιούχοι θα γλιτώσουν ένα μέρος της μείωσης, που για το 2017 είναι το 33% και για το 2018 είναι το 25%. Οσοι αποχώρησαν το 2016 γλιτώνουν το 50% της μείωσης.
Αυτές οι απαλλαγές από τις περικοπές ισχύουν για τις νέες συντάξεις που σε σύγκριση με τα ποσά που θα έπαιρναν από το παλιό σύστημα έχουν μείωση άνω του 20%.
Για παράδειγμα, αν η σύνταξη είναι 1.000 ευρώ και η παλιά που θα έπαιρναν βγαίνει στα 1.300 ευρώ, η μείωση είναι 23%. Με έξοδο το 2016 εφαρμόζεται το 50% της μείωσης, με έξοδο το 2017 εφαρμόζεται το 67% της μείωσης και με έξοδο το 2018 θα έχουν το 75% της μείωσης.
Επομένως, η σύνταξη των 1.000 ευρώ θα είναι:
• Στα 1.150 ευρώ με έξοδο το 2016, καθώς από τα 300 ευρώ της μείωσης «χαρίζεται» το 50%, δηλαδή τα 150 ευρώ αποτελούν προσωπική διαφορά.
• Στα 1.100 ευρώ με έξοδο το 2017, καθώς από τα 300 ευρώ της μείωσης θα εφαρμοστούν τα 200 και τα άλλα 100 ευρώ έχουν απαλλαγή, δηλαδή δεν περικόπτονται.
• Στα 1.075 ευρώ με έξοδο το 2019, καθώς από τα 300 ευρώ της μείωσης θα εφαρμοστούν τα 225 ευρώ και τα άλλα 75 ευρώ θα είναι προσωπική διαφορά.
Η μεταβατική περίοδος λήγει το 2019, οπότε όσοι αποχωρήσουν τότε θα παίρνουν τη σύνταξη με όλο το ποσοστό μείωσης, χωρίς καμία απαλλαγή, δηλαδή 1.000 ευρώ.
Μέχρι στιγμής, η κατάργηση της προσωπικής διαφοράς δεν έχει συζητηθεί για τους νέους από 13/5/2016 και μετά συνταξιούχους, αλλά αυτό που ζητά η τρόικα και συζητά το υπουργείο Εργασίας είναι το «ψαλίδι» στις προσωπικές διαφορές των παλιών συνταξιούχων, γιατί, έτσι κι αλλιώς, ο νέος νόμος δίνει λιγότερα σε όσους αποχωρούν από 13/5/2016 και μετά.
Οι 4 κατηγορίες που κλειδώνουν την έξοδο από τα 59
Τα παράθυρα συνταξιοδότησης έως το 2020 μπορούν να αξιοποιήσουν 4 μεγάλες κατηγορίες ασφαλισμένων, ανάλογα με τα έτη ασφάλισης έως το 2012 και το συνολικό χρόνο που έχουν ή συμπληρώνουν κατά την έξοδο στη σύνταξη.
Πλήρη σύνταξη από τα 59 κλειδώνουν:
1. Υπάλληλοι Δημοσίου, ΔΕΚΟ, τραπεζών και ασφαλισμένοι ΙΚΑ με 35ετία και 37ετία.
2. Γονείς με 25ετία.
3. Εργαζόμενοι στα βαρέα.
4. Γυναίκες που έκλεισαν τα 60 από 19/8/2015 ή τα 62 σήμερα και δικαιούνται πλήρη από ΙΚΑ και Ταμεία ΔΕΚΟ, τραπεζών με το ηλικιακό κριτήριο των 55 ετών που είχαν πιάσει το 2010.
Τα όρια ηλικίας για πλήρη σύνταξη από το Δημόσιο
1. Ασφάλιση πριν από το 1983 και Δημόσιο μετά το 1983 με 37ετία:
Μπορούν να αποχωρήσουν με 37 έτη. Προϋπόθεση να έχουν 25ετία με τα χρόνια εντός και εκτός Δημοσίου έως το 2010. Για παράδειγμα, ασφαλισμένος με 37 έτη το 2017 συνταξιοδοτείται στα 57,8 ετών. Αν έχει 37 το 2020 βγαίνει στα 60,2 ετών και από το 2022 πάει στα 62 αλλά θα χρειαστεί 40 έτη.
2. Πρόσληψη στο Δημόσιο πριν από το 1983 και 35ετία:
Συνταξιοδοτούνται όταν κλείσουν 35 έτη, ανεξάρτητα από το πότε κλείνουν τα 58. Για παράδειγμα, με 35ετία το 2016 σύνταξη στα 59, με 35ετία το 2017 σύνταξη στα 59,6, με 35ετία το 2018 σύνταξη στα 60, με 35ετία το 2019 σύνταξη στα 60,6, με 35ετία το 2020 σύνταξη στα 61, με 35ετία το 2021 σύνταξη στα 61,6 και με 35ετία το 2022 σύνταξη στα 62 αλλά με 40 έτη συνολικό χρόνο ασφάλισης.
3. Πρόσληψη μετά το 1983 και 35ετία:
Αποχωρούν με 35ετία και αφού συμπληρώσουν το 58ο έτος. Από τα 35 έτη τα 25 θα πρέπει να τα έχουν έως το 2010 για να κατοχυρώσουν το όριο ηλικίας που θα ισχύει όταν κλείσουν τα 58 και θα έχουν συνολικά 35 έτη. Για παράδειγμα: 35 χρόνια το 2016 και ηλικία 58 το 2017, σύνταξη στα 59,6. Αν έρθουν πρώτα τα 58 και μετά τα 35, τότε πάλι το όριο καθορίζεται ανάλογα με το έτος που ο ασφαλισμένος έχει αθροιστικά τα 35 και τα 58. Αν, λοιπόν, έχει τα 58 το 2015 αλλά τα 35 έτη το 2018, θα βγει στη σύνταξη στα 60.
4. Μητέρες με 25ετία έως το 2010:
Αποχωρούν από τα 55, εφόσον κλείνουν το 50ό έτος από 19/8 μέχρι 31/12/2015. Με το 50ό έτος το 2016 σύνταξη στα 56,9, για το 2017 σύνταξη στα 58,5, για το 2018 σύνταξη στα 60,2 κ.ο.κ
[Πηγή: eleftherostypos.gr

Ασφαλίστε σωστά την επιχείρησή σας

Ισχυρή ανάγκη για περισσότερη γνώση, για μεγαλύτερη καθαρότητα, για περισσότερη πληροφόρηση σχετικά με την ασφάλιση έχουν οι επιχειρήσεις.
Αυτό αποκαλύπτει η αποχή ενός τεράστιου αριθμού επιχειρήσεων από την ασφαλιστική κάλυψή τους, κάτι που ουσιαστικά θα έπρεπε να αποτελεί προτεραιότητά τους δεδομένου ότι η ασφάλιση διασφαλίζει την απρόσκοπτη λειτουργία τους σε οτιδήποτε και να αντιμετωπίσουν.
Η τεράστια ασφαλιστική ύλη παραμένει μια ανοικτή πρόκληση, όχι εύκολη, για την αγορά η οποία διαθέτει σειρά προγραμμάτων που απαλλάσσουν τον επιχειρηματία από κάθε έννοια. Του δίνουν τη δυνατότητα να ενεργεί χωρίς το φόβο του απρόοπτου. Σύμφωνα με την υφιστάμενη κατάσταση, οι μεγάλες επιχειρήσεις κάθε κλάδου και οι συναλλασσόμενες με ξένες αγορές είναι οι ισχυρά ασφαλισμένες.
Ωστόσο χρειάζονται επικαιροποιήσεις καθώς λόγω εξέλιξης της αγοράς αναφύονται και νέοι κίνδυνοι. Αντίθετα με αυτή την κατηγορία επιχειρήσεων, οι διάσπαρτες χιλιάδες μικρομεσαίες συνεχίζουν σε μεγάλο βαθμό να «πλέουν» μόνες τους και απροστάτευτες στους κινδύνους.

Μάταια, οι ασφαλιστές πασχίζουν να πείσουν τους ανασφάλιστους να ασφαλιστούν και τους ασφαλισμένους να μην «κόβουν» καλύψεις για οικονομικούς λόγους. Χωρίς αμφιβολία στον κλάδο εντοπίζεται ένα «κενό» το οποίο πρέπει να καλυφθεί προς όφελος και των επιχειρήσεων. Ζητούμενο είναι να αποκτηθεί συνείδηση πως η επιχειρηματικότητα πρέπει να είναι ασφαλισμένη και πως διαρκώς οφείλει να αναβαθμίζει τις καλύψεις της διότι η ασφάλιση δεν είναι μια στατική κατάσταση αλλά μεταβάλλεται. Αυτό σημαίνει ότι συμπληρώνεται, βελτιώνεται και τελικά έρχεται στα «μέτρα» αυτού που την αγοράζει.

Τι χειρότερο από το να έχεις πάθει ζημιά και ενώ περιμένεις την ασφαλιστική σου αποζημίωση να διαπιστώνεις ότι είναι αναντίστοιχη του αναμενόμενου λόγω εξαιρέσεων, μη σωστών καλύψεων ή διάφορων άλλων λόγων.
Ευθύνες για τη σωστή επιχειρηματική ασφάλιση έχουν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι και οι ασφαλιστικές εταιρείες όπου οφείλουν να ακολουθούν κανόνες ενημέρωσης, διαφάνειας και συνέπειας, καθοδηγώντας τον κάθε ενδιαφερόμενο επιχειρηματία στη σωστή ασφάλιση. Καθοριστικό ρόλο έχουν και οι πραγματογνώμονες-σύμβουλοι οι οποίοι γνωρίζουν πού «πάσχουν» οι καλύψεις και πού πρέπει να δίνουν βαρύτητα οι επιχειρηματίες για να ασφαλιστούν σωστά.
Όλα αυτά τα «γκρίζα» σημεία έρχεται να φωτίσει η Ειδική Έκδοση «Μεσίτες -Πράκτορες:  Οδηγός Ασφάλισης Επιχειρήσεων».

Όμως, τι χρειάζεται να γνωρίζει ένας επιχειρηματίας για να ασφαλιστεί σωστά; Πώς θα ενημερωθεί για την ασφάλιση της επιχείρησης; Ποια είναι η έξυπνη ασφάλεια; Ποιος είναι ο σωστός ασφαλιστής; Ποιες είναι οι στοχευμένες καλύψεις; Τα ερωτήματα αυτά αφορούν όλες τις επιχειρήσεις ασφαλισμένες και ανασφάλιστες.

Ιδιαίτερα, αναφύονται με ένταση όταν μια ασφαλισμένη επιχείρηση πάρει φωτιά, πλημμυρίσει ή πάθει οποιαδήποτε ζημιά από διάφορες αιτίες, και κινηθεί η διαδικασία της αποζημίωσης. Τότε, έρχονται οι πραγματογνώμονες και κάποιες φορές ανακαλύπτουν «κενά», διαπιστώνουν αμέλειες και βρίσκουν «εξαιρέσεις» στα ασφαλιστικά συμβόλαια. Οι συνθήκες γίνονται ασφυκτικές για τον επιχειρηματία που πληρώνει και νόμιζε ότι καλύπτεται ενώ η πραγματικότητα ήταν διαφορετική.

Τι όμως επικρατεί στην ελληνική αγορά σχετικά με την ασφάλιση των επιχειρήσεων;

Επιχειρήσεις πολύ, αλλά όχι αποτελεσματικά ασφαλισμένες, καθόλου ασφαλισμένες, επιχειρήσεις που αγνοούν τι και πώς μπορούν να ασφαλίσουν. Και από την άλλη πλευρά ασφαλίσεις που όταν χρειάζονται δεν ικανοποιούν τις προσδοκίες του ασφαλισμένου. Οι συνθήκες αυτές δεν έχουν επιτρέψει τη δημιουργία μιας «κουλτούρας» γύρω από την ασφαλιστική προστασία της επιχειρηματικότητας και κατά συνέπεια σήμερα υπάρχει ένα μεγάλο κενό.
Το κενό αυτό πρέπει να καλυφθεί. Αφενός οι ανασφάλιστες επιχειρήσεις να σπεύσουν να διασφαλίσουν τη λειτουργία τους σε περίπτωση ατυχήματος-ζημιάς και οι ήδη ασφαλισμένες να εξετάσουν σωστά με τον ασφαλιστικό τους σύμβουλο την ασφάλισή τους. Είναι μια διαδικασία που θεωρητικά θα έπρεπε να επαναλαμβάνεται για λόγους επικαιροποίησης των γνώσεων του επιχειρηματία και επαναβεβαίωσης των καλύψεων της επιχείρησης.
Πού πρέπει να δίδεται βάρος στην ασφάλιση; Η ασφάλιση περιουσίας είναι καθοριστικής σημασίας για τις επιχειρήσεις αφού αυτή προστατεύει τα κρίσιμα στοιχεία του ενεργητικού τους, δηλαδή την περιουσιακή τους κατάσταση, όπως τις πάγιες εγκαταστάσεις, τον εξοπλισμό ή τα αποθέματα πρώτων υλών, των έτοιμων προϊόντων κ.ά. Στην πρώτη αυτή ασφάλιση που κρίνεται απαραίτητη από τους ειδικούς, μπορεί σταδιακά να γίνονται και συμπληρωματικές καλύψεις ή επεκτάσεις ώστε η κάθε επιχείρηση να είναι σφαιρικά καλυμμένη. Για παράδειγμα η ασφάλιση της περιουσίας μπορεί να διευρυνθεί και με ασφάλιση απώλειας κερδών. Έτσι μπορεί να ασφαλιστεί το μεικτό κέρδος που έχει η κάθε επιχείρηση. Η σημασία της συνολικής αυτής ασφαλιστικής κάλυψης έχει ιδιαίτερη σημασία στην περίπτωση που γίνει ζημιά.
Στην ατυχή αυτή περίπτωση που υπάρχουν υλικές ζημιές στην περιουσία της επιχείρησης τότε είναι προφανές ότι κινδυνεύει η λειτουργία της. Ακόμα μια νέα ασφάλιση μεγάλη σημασίας είναι αυτή που αφορά την κάλυψη των επιχειρήσεων από κινδύνους που αφορούν τη ρύπανση-μόλυνση του περιβάλλοντος που μπορεί να προκαλέσουν από τη λειτουργία τους.
Και αυτό αφορά κάθε μεγέθους δραστηριότητα. Επίσης, ενδιαφέρουσα από πολλές απόψεις είναι η ασφάλιση απώλειας κερδών, όπου η επιχείρηση αναπληρώνει το μεικτό κέρδος από τον χαμένο κύκλο εργασιών που δεν πραγματοποίησε. Ακόμα και η ασφάλιση αστικής ευθύνης. Αυτή καλύπτει κάθε ποσό που θα πρέπει να καταβάλλει υποχρεωτικά η επιχείρηση ως αποζημίωση σε τρίτους λόγω υλικής ζημιάς ή σωματικής βλάβης που εξαιτίας της δραστηριότητάς της προκλήθηκε σε αυτούς. Η ασφάλιση αυτή αφορά τη γενική αστική ευθύνη την οποία έρχονται να συμπληρώσουν και άλλες επιμέρους «αστικές ευθύνες», όπως η αστική ευθύνη του εργοδότη, η αστική ευθύνη προϊόντων και η επαγγελματική ευθύνη.
Πηγή: Μεσίτες και Πράκτορες 2016/Οδηγός Ασφάλισης Επιχειρήσεων.