ΧΡΟΝΙΑ ΠΟΛΛΑ, ΚΑΛΑ ΧΡΙΣΤΟΥΓΕΝΝΑ & ΕΥΤΥΧΙΣΜΕΝΟ ΤΟ 2013!!

Ασφάλιση σκαφών για να μη... «βυθιστείτε» στις ζημιές σας

Το καλοκαίρι έφθασε και μαζί με αυτό και οι υψηλές θερμοκρασίες, οι άδειες του καλοκαιριού, τα μπάνια, η ξεγνοιασιά, καθώς και οι βόλτες με τα σκάφη αναψυχής, για όσους βέβαια έχουν να τα αγοράσουν, να τα συντηρήσουν και να πληρώσουν τους προβλεπόμενους φόρους... μέρες που είναι!
Για να μη χρειαστεί όμως να πληρώσουν και τις ζημιές που θα μπορούσαν να προκαλέσουν σε περίπτωση ενός λανθασμένου χειρισμού, οι κάτοχοι των σκαφών αναψυχής καλό είναι να γνωρίζουν ότι ο νόμος τούς υποχρεώνει να είναι ασφαλισμένοι και ότι, από την πλευρά τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν μια σειρά από ολοκληρωμένα πακέτα ασφάλισης, σε προσιτές πλέον τιμές.
Ας δούμε όμως τι πρέπει να γνωρίζει κάποιος για την ασφάλιση του σκάφους του. Οι απαντήσεις που δίνονται αμέσως μετά, σε δέκα βασικές ερωτήσεις, λύνουν κάθε απορία:
1. Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση του σκάφους μου;
Εξαρτάται από το σκάφος. Βάσει των όσων προβλέπει η νομοθεσία υποχρεωτικά ασφαλίζονται τα σκάφη αναψυχής:
- Συνολικού μήκους άνω των 7 μέτρων.
- Τα ταχύπλοα με:
• εξωλέμβια μηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 30 Hp
• εσω/εξωλέμβια μηχανή ή εσωλέμβια βενζινομηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 40 Hp.
• εσωλέμβια πετρελαιομηχανή από 70 Hp
- Τα φουσκωτά με:
• εξωλέμβια μηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 15 Hp
• εσω/εξωλέμβια ή εσωλέμβια βενζινομηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 30 Hp
• εξωλέμβια πετρελαιομηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 50 Hp.
• Όσα φέρουν μηχανή μέγιστης συνεχούς ιπποδύναμης πάνω από 15 Hp και έχουν σύστημα πρόωσης με υδραυλική αντίδραση.
2. Για ποιους κινδύνους πρέπει να ασφαλιστώ;

Τρεις είναι οι βασικοί κίνδυνοι για τους οποίους απαιτείται ασφάλιση: Η πρόκληση σωματικών βλαβών με καλύψεις κεφαλαίου 300.000 ευρώ ανά ατύχημα, η πρόκληση υλικών ζημιών για 150.000 ευρώ ανά ατύχημα και η πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης για 90.000 ευρώ επίσης ανά ατύχημα.
3. Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν το ασφάλιστρο;

Οι κυριότερες παράμετροι που καθορίζουν το ασφάλιστρο είναι το μήκος του σκάφους και η ιπποδύναμη της μηχανής. Υπάρχουν όμως και δευτερεύουσες, όπως το υλικό του σκάφους, η ηλικία του, η εμπειρία του κυβερνήτη. Πάντως τα ασφάλιστρα είναι αρκετά προσιτά, αφού για ένα σκάφος μήκους 5 μέτρων, με μηχανή 100 ίππων, μπορούμε να πληρώσουμε ετήσιο ασφάλιστρο μικρότερο των 150 ευρώ.
4. Είμαι υποχρεωμένος να ασφαλίσω το σκάφος για ολόκληρο το έτος;
Όχι βέβαια, μπορεί κάποιος να ασφαλίσει το σκάφος του για μικρότερη διάρκεια όπως για ένα τρίμηνο, εξάμηνο, εννεάμηνο, ανάλογα με τη χρήση που κάνει. Προσοχή όμως το ασφάλιστρο δεν είναι ανάλογο της διάρκειας ασφάλισης, αλλά λίγο μεγαλύτερο, αφού η συνήθης περίοδος χρήσης των σκαφών είναι το καλοκαίρι. Έτσι ένα εξαμηνιαίο ασφάλιστρο μπορεί να είναι το 60% ή 70% του ετησίου και όχι το 50%, όπως έχουμε συνηθίσει σε άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
5. Αν χρησιμοποιώ το σκάφος για θαλάσσια σπορ, θα πρέπει να το δηλώσω;
Βεβαιότατα, αφού σε διαφορετική περίπτωση δεν θα καλυφθεί ένα ατύχημα που έγινε καθώς κάναμε σκι, μπανάνα και άλλα σχετικά θαλάσσια αθλήματα. Επιπλέον, η κάλυψη αυτή γίνεται με επασφάλιστρο, συνήθως της τάξης του 10%.
6. Μπορώ να ασφαλιστώ για μεγαλύτερα ποσά;

Υπάρχει αυτή η δυνατότητα, αν και τα υποχρεωτικά όρια είναι αρκετά υψηλά. Η κάλυψη μεγαλύτερων ορίων απευθύνεται σε μεγαλύτερα σκάφη αναψυχής με αρκετά ισχυρές μηχανές.
7. Μπορώ να ασφαλίσω το σκάφος μου από άλλους κινδύνους;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν τη δυνατότητα να ασφαλιστεί το σκάφος για ένα πακέτο ασφαλιστικών κινδύνων. Αναφέρουμε ενδεικτικά τις σημαντικότερες από αυτές, όπως είναι η κλοπή, η πυρκαγιά, η πρόσκρουση, η μερική αβαρία, τα σώστρα (έξοδα ρυμούλκησης), οι ζημίες κατά τη μεταφορά του σκάφους, η ολική αβαρία (βύθιση του σκάφους).
8. Τι επηρεάζει το ασφάλιστρο των συμπληρωματικών κινδύνων;
Σαφώς οι ασφαλιζόμενες αξίες. Αναφέρουμε ξεχωριστά την αξία του σκάφους, την αξία της μηχανής ή των μηχανών, καθώς και του λοιπού εξοπλισμού, που μπορεί να είναι μπαλόνια, GPS, βυθόμετρα κα άλλοι, ειδικού τύπου, εξοπλισμοί.
9. Υπάρχουν απαλλαγές σε αυτές τις καλύψεις;
Κάθε ασφαλιστική εταιρεία ορίζει κάποιο αρχικό ποσό απαλλαγής για κάθε ζημία την οποία θα κληθεί να καλύψει. Συνήθως είναι ποσά της τάξεως των 100 έως 200 ευρώ.
10. Υπάρχουν άλλες εξαιρέσεις ή ιδιαιτερότητες σε αυτές τις συμπληρωματικές καλύψεις;
Προσοχή απαιτείται στην κάλυψη της κλοπής. Η πλειονότητα των συμβολαίων αποζημιώνει την κλοπή μόνον όταν το σκάφος βρίσκεται σε φυλασσόμενο χώρο. Επίσης, κάθε εταιρεία αντιμετωπίζει ξεχωριστά την κάλυψη της πτώσης της μηχανής στη θάλασσα ή το «πόδι» της μηχανής. Ενημερωθείτε αναλυτικά για τους όρους που σας παρέχει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τέλος, αξίζει τον κόπο να κάνετε έρευνα αγοράς κάθε χρόνο, αφού οι περισσότερες εταιρείες διαφοροποιούν τους όρους συμπληρωματικών καλύψεων και τα ασφάλιστρά τους. Εξάλλου, μην ξεχνάτε ότι ο «διαβασμένος» ασφαλισμένος πάντα εξασφαλίζει καλύτερες και οικονομικότερες καλύψεις.
 Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Ασφαλίστε τους κοινόχρηστους χώρους

Οι κοινόχρηστοι χώροι κάθε οικοδομής αποτελούν σημαντικό περιουσιακό στοιχείο για όλους τους ιδιοκτήτες της οικοδομής, αλλά οι τελευταίοι συνήθως αδιαφορούν για την ασφάλισή τους. Συμπεριφέρονται σαν να είναι ξένη η περιουσία, σαν να είναι κάποιου άλλου και δεν αντιλαμβάνονται ότι σε περίπτωση ζημιάς, θα επιβαρυνθούν για την αποκατάστασή της. Επιπλέον, η προσωπική τους περιουσία, π.χ. το διαμέρισμά τους, χάνει μέρος της αξίας του, αν συμβεί ζημιά στους κοινόχρηστους χώρους και δεν αποκατασταθεί. Ανεξάρτητα από αυτά, σχεδόν σε όλους τους κανονισμούς κτιρίων, η ασφάλιση των κοινοχρήστων χώρων προβλέπεται ως υποχρεωτική για τον εκάστοτε διαχειριστή και, παρόλα αυτά, δεν ασφαλίζονται.
Τι περιλαμβάνεται στους κοινόχρηστους χώρους
Κάθε οικοδομή για την οποία υπάρχει «σύσταση οριζοντίων ιδιοκτησιών», είτε έχουμε κατοικίες είτε γραφεία είτε καταστήματα
στο ισόγειο, έχει και κοινόχρηστους χώρους, δηλαδή χώρους που ανήκουν σε όλους τους ιδιοκτήτες και τους οποίους όλοι χρησιμοποιούν. Τέτοιοι χώροι μπορεί να είναι η είσοδος του κτιρίου, τα κλιμακοστάσια, οι διάδρομοι, οι ανελκυστήρες, οι χώροι στάθμευσης και οι αποθήκες (αν δεν είναι ατομικές ιδιοκτησίες), το λεβηστοστάσιο και ο χώρος αποθήκευσης καυσίμων, τυχόν κτίσμα στην ταράτσα, τυχόν κτίσματα και εγκαταστάσεις στον περιβάλλοντα χώρο κ.λπ.
Φυσικά, πέρα από τους χώρους αυτούς, που εύκολα γίνεται κατανοητό ότι είναι «κοινόχρηστοι», ο κανονισμός της κάθε πολυκατοικίας διαφέρει και μπορεί να προβλέπει συγκεκριμένα οτιδήποτε άλλο περιλαμβάνεται, όπως για παράδειγμα η εξωτερική πρόσοψη της πολυκατοικίας και τα εξωτερικά κουφώματα, ο φέρων σκελετός της οικοδομής και πολλά άλλα. Εκτός από την οικοδομή υπάρχει βέβαια και η κοινόχρηστη κινητή περιουσία, όπως ο εξοπλισμός και τα μηχανήματα του λεβητοστασίου και των ανελκυστήρων, τα έπιπλα της εισόδου κ.λπ.
Τι ασφαλίζουμε στους κοινόχρηστους χώρους
Δύο είναι οι βασικές ασφαλιστικές ανάγκες για τους κοινόχρηστους χώρους, η ασφάλιση της περιουσίας (κτιρίου, εξοπλισμού και περιεχομένου) και η ασφάλιση της αστικής ευθύνης προς τρίτους.
1. Ασφάλιση περιουσίας
Επειδή η λεπτομερής καταγραφή όλων των τετραγωνικών των κοινοχρήστων χώρων της κάθε πολυκατοικίας είναι πράγματι δύσκολη, οι εταιρείες, με βάση την εμπειρία τους, θεωρούν ότι το εμβαδόν των κοινοχρήστων χώρων αποτελεί κατά μέσο όρο το
20% έως 25% του συνολικού εμβαδού του κτιρίου. Σε μια πολυκατοικία, δηλαδή, συνολικού εμβαδού 1.500 τ.μ., οι κοινόχρηστοι χώροι είναι περίπου 350 τ.μ.
Η σωστή ασφάλιση, όπως και στις κατοικίες και τα γραφεία, πρέπει να γίνεται στην κατασκευαστική τους αξία, ώστε να μην υπάρχουν προβλήματα παλαιότητας, υπασφάλισης κ.λπ. Βέβαια, το κόστος κατασκευής είναι πολύ μικρότερο από το αντίστοιχο των κατοικιών ή των γραφείων της ίδιας πολυκατοικίας και με σημερινές τιμές κυμαίνεται από 350 έως 450 ευρώ ανά τ.μ., ανάλογα με την ποιότητα της κατασκευής και τα υλικά που χρησιμοποιήθηκαν.
Με το ασφαλιστήριο κοινοχρήστων χώρων μπορούμε να καλύψουμε σχεδόν το σύνολο των κινδύνων που καλύπτουμε και για
την οικοδομή της κατοικίας, με τις εξαιρέσεις και τις απαλλαγές που η κάθε εταιρεία αναφέρει στο ασφαλιστήριό της. Επίσης, πολλές εταιρείες διαχωρίζουν τους κινδύνους που αναλαμβάνουν ανάλογα και με την ηλικία της πολυκατοικίας. Για παράδειγμα, δεν δέχονται να ασφαλίσουν τους κινδύνους διάρρηξης σωληνώσεων ή πλημμύρας σε πολυκατοικίες άνω των 20 ετών. Επιπλέον, μπορούν να καλυφθούν η κεντρική δορυφορική κεραία, οι κεντρικές εγκαταστάσεις ηλιακού θερμοσίφωνα και άλλες εγκαταστάσεις που εξυπηρετούν το σύνολο των ιδιοκτησιών του κτιρίου.
Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την κατασκευή του κτιρίου, τη χρήση του (μόνο κατοικίες ή και γραφεία, καταστήματα κ.λπ.), τους καλυπτόμενους κινδύνους και τις απαλλαγές. Ενδεικτικά, μπορούμε να αναφέρουμε ότι, χωρίς την κάλυψη του σεισμού, για ένα πλήρες πρόγραμμα ασφάλισης των κοινοχρήστων χώρων μιας πολυκατοικίας δέκα ετών, το κόστος ασφάλισης κυμαίνεται περίπου στο 1 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλιζομένου κεφαλαίου.
Κίνδυνοι που μπορούν να καλυφθούν με ένα ασφαλιστήριο κοινοχρήστων χώρων:
- Φωτιά, κεραυνός, έκρηξη
- Βραχυκύκλωμα
- Φωτιά από δάσος, συστάδες θάμνων κ.λπ.
- Σεισμός (ζημιές και φωτιά)
- Ζημιές από καπνό πυρκαγιάς
- Τρομοκρατικές ενέργειες
- Πολιτικοί κίνδυνοι και κακόβουλες ενέργειες
- Αποκομιδή συντριμμάτων, έξοδα κατεδάφισης
- Πρόσκρουση οχήματος, πτώση αεροσκαφών
- Διάρρηξη ή υπερχείλιση δεξαμενών ή σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, κλιματισμού ή αποχέτευσης
- Έκρηξη λέβητα
- Θραύση κρυστάλλων και καθρεπτών
- Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα
- Χιονόπτωση, χαλάζι, βάρος χιονιού
- Πτώση δένδρων, στύλων και καλωδίων
- Ζημιές στο κτίριο μετά από διάρρηξη
- Αστικές ευθύνες προς τρίτους από καλυπτόμενους κινδύνους
- Φωτιά ή ζημιές από σεισμό
- Νομική προστασία κ.λπ.

2. Ασφάλιση αστικής ευθύνης προς τρίτους Με την ασφάλιση αυτή καλύπτεται η αστική ευθύνη προς τρίτους,
για Σωματικές Βλάβες ή/και Υλικές Ζημίες, οι οποίες θα οφείλονται σε ατύχημα που θα συμβεί στους κοινόχρηστους χώρους
του κτιρίου ή θα προξενηθεί από τη λειτουργία των εγκαταστάσεων των κοινοχρήστων χώρων, για το οποίο ατύχημα, σύμφωνα
με το νόμο, υπεύθυνος είναι ο διαχειριστής του κτιρίου.
Στην ασφάλιση αυτή (πέραν των επισκεπτών, των περαστικών κ.λπ.), συνήθως θεωρούνται τρίτοι και όλοι οι ένοικοι του κτιρίου,
είτε είναι ιδιοκτήτες είτε ενοικιαστές είτε μέλη των οικογενειών τους είτε άτομα που εργάζονται γι’ αυτούς, όχι όμως για ζημιές
που θα προξενήσει ο ένας στον άλλο. Αντίθετα, ο διαχειριστής και τα μέλη της οικογένειάς του δε θεωρούνται τρίτοι.
Η κάλυψη, ανάλογα με την πολιτική της κάθε εταιρείας, επεκτείνεται και μπορεί να καλύπτει επιπλέον:
- Σωματικές βλάβες από πυρκαγιά ή έκρηξη εντός των εγκαταστάσεων
- Ζημιές κατά τη διάρκεια εργασιών συντήρησης του κτιρίου
- Ζημιές από τη λειτουργία των ανελκυστήρων
- Ζημιές από την πτώση μαρμάρων, σοβάδων ή αντικειμένων από την πρόσοψη του κτιρίου
- Σωματικές βλάβες από τη χρήση πισίνας ή άλλων αθλητικών εγκαταστάσεων που βρίσκονται στον κοινόχρηστο περιβάλλοντα χώρο
- Ζημιές σε σταθμευμένα οχήματα στο parking του κτιρίου κ.λπ.

Όπως σε κάθε άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, έτσι και στην ασφάλιση αστικής ευθύνης κοινοχρήστων χώρων υπάρχουν και
οι εξαιρέσεις, με βασικότερες τις υλικές ζημιές που προκαλούνται από αιτίες που καλύπτονται από το αντίστοιχο ασφαλιστήριο περιουσίας, δηλαδή ζημιές από πυρκαγιά, έκρηξη, βραχυκύκλωμα, θραύση σωληνώσεων κ.λπ. Επίσης, σε κάθε ζημιά, υπάρχει πάντα και ένα απαλλασσόμενο ποσό, συνήθως γύρω στα 150 ευρώ.
Τα προγράμματα ασφάλισης αστικής ευθύνης κοινοχρήστων χώρων έχουν την εξής μορφή (τα ανώτατα όρια ευθύνης είναι
ενδεικτικά, αλλά στην αγορά υπάρχουν προγράμματα με μικρότερα και με μεγαλύτερα όρια ευθύνης):
Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται από τον αριθμό των κατοικιών ή των γραφείων του κάθε κτιρίου και από το ύψος των ασφαλιζομένων κεφαλαίων, δηλαδή τα ανώτατα όρια ευθύνης της ασφαλιστικής εταιρείας, ανάλογα με το κάθε πρόγραμμα ασφάλισης. Στο πιο πάνω παράδειγμα, το ετήσιο κόστος είναι γύρω
στα 120 ευρώ.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Εξασφαλίστε τα παιδιά σας από κάθε κίνδυνο

Οι άγνωστες συνθήκες που θα επικρατούν μετά από 15, 20 ή 25 χρόνια δημιουργούν ακόμα μεγαλύτερη ανάγκη για τη στήριξη του κάθε παιδιού που θα έχει τότε ενηλικιωθεί και θα χρειάζεται υποστήριξη, είτε για την ολοκλήρωση των σπουδών του είτε για την έναρξη της επαγγελματικής του σταδιοδρομίας. Παράλληλα, όμως, η θωράκιση του παιδιού απέναντι σε κάθε πρόβλημα υγείας που μπορεί να παρουσιαστεί, αποτελεί επιθυμία του κάθε γονιού, ο οποίος βλέπει το θεσμό της κοινωνικής ασφάλισης να καταρρέει και τις υπηρεσίες υγείας να υποβαθμίζονται.
Πραγματική απάντηση στις ανησυχίες αυτές παρέχουν τα παιδικά προγράμματα που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά. Με μικρό κόστος και ελάχιστες διαδικασίες ο κάθε γονιός ή ο κάθε στενός συγγενής ενός μικρού σήμερα παιδιού, μπορεί να το εξασφαλίσει και να του προσφέρει μια πρόσθετη σιγουριά μέχρι την ενηλικίωσή του. Τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σε κάθε άτομο, από το πρώτο έτος της ζωής του μέχρι, συνήθως, την ηλικία των 15 ετών. Ασφαλιζόμενο είναι το ανήλικο παιδί που δεν έχει όμως τη δυνατότητα να προχωρήσει το ίδιο σε σύναψη οποιουδήποτε συμβολαίου και γι’ αυτό λήπτης της ασφάλισης (συμβαλλόμενος) είναι πάντοτε ο γονιός ή κάποιος στενός συγγενής (π.χ. παππούς, γιαγιά, θείος κ.λπ.).
Τα παιδικά προγράμματα υπάρχουν στην αγορά με πολλές ονομασίες, όπως προγράμματα σπουδών, επαγγελματικής αποκατάστασης, αποταμίευσης κ.λπ. Όλα όμως έχουν την ίδια φιλοσοφία και τον ίδιο τελικό σκοπό, τη δημιουργία ενός σημαντικού κεφαλαίου το οποίο θα επιτρέψει στους αυριανούς ενήλικες να το αξιοποιήσουν, όπως αυτοί θα κρίνουν, για την πραγματοποίηση των προτεραιοτήτων τους. Ένα βασικό χαρακτηριστικό των παιδικών προγραμμάτων είναι η εξασφάλιση του παιδιού και η συνέχιση του συμβολαίου μέχρι τη λήξη του, ακόμα και αν συμβεί κάτι στο συμβαλλόμενο. Συγκεκριμένα, τα ασφαλιστήρια αυτά συνοδεύονται από μια συμπληρωματική κάλυψη που στα υπόλοιπα αποταμιευτικά ή επενδυτικά συμβόλαια
είναι τελείως προαιρετική. Είναι η κάλυψη της απαλλαγής πληρωμής ασφαλίστρων (Α.Π.Α.) λόγω θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας του συμβαλλόμενου, δηλαδή του γονιού. Με την κάλυψη αυτή εξασφαλίζεται το παιδί ότι, ακόμα και αν φύγει από τη ζωή ο γονιός ή πάθει μόνιμη ολική ανικανότητα για εργασία από ασθένεια ή ατύχημα, το συμβόλαιο θα συνεχίσει να ισχύει κανονικά μέχρι τη λήξη του, χωρίς να καταβάλλονται ασφάλιστρα και το παιδί θα εισπράξει κανονικά το ποσό που θα έχει δημιουργηθεί, σαν να είχαν καταβληθεί τα προβλεπόμενα ασφάλιστρα. Η κάλυψη αυτή είναι πολύ σημαντική γιατί ο γονιός γνωρίζει εξαρχής ότι το παιδί είναι εξασφαλισμένο ό,τι κι αν συμβεί στον ίδιο.
Είδη και διάρκεια παιδικών ασφαλιστηρίων
Τα παιδικά προγράμματα, όπως άλλωστε όλα τα αποταμιευτικά-επενδυτικά προγράμματα, χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου, δηλαδή τα προγράμματα που παρέχουν εγγυημένες αποδόσεις στη λήξη τους και τα προγράμματα unit linked, δηλαδή τα προγράμματα που στηρίζονται σε μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων και προσδοκούν
μεγαλύτερες αποδόσεις. Στην αγορά προσφέρονται από τις εταιρείες και οι δύο επιλογές ή συνδυασμός τους και είναι θέμα απόφασης, αλλά και ιδιοσυγκρασίας του κάθε γονιού, τι πρόγραμμα θα επιλέξει.
Είναι σαφές ότι όσο πιο μεγάλη διάρκεια έχει το συμβόλαιο τόσο μεγαλύτερο είναι το κεφάλαιο που θα εισπράξει το παιδί. Επειδή όμως τα περισσότερα παιδικά προγράμματα λήγουν κοντά στην ηλικία των 25 ετών, η ασφάλιση πρέπει να ξεκινάει σε όσο το δυνατόν μικρότερη ηλικία.

Πολλοί προνοητικοί γονείς ασφαλίζουν τα παιδιά τους από τον πρώτο χρόνο της ζωής τους ώστε να έχουν τις μεγαλύτερες δυνατές αποδόσεις.Στην αγορά προωθούνται και ισόβια προγράμματα που απευθύνονται σε ανήλικα άτομα, με λήπτη της ασφάλισης (συμβαλλόμενο) πάντοτε έναν ενήλικα συγγενή. Τα προγράμματα αυτά έχουν, συνήθως, ως κύριο αντικείμενο τις καλύψεις υγείας, ενώ το αποταμιευτικό-επενδυτικό μέρος υπάρχει σε δεύτερο επίπεδο, μέσω μιας ισόβιας ασφάλισης με συμμετοχή στα κέρδη.
Με τον τρόπο αυτό το παιδί αποκτά εξαρχής μια ισόβια νοσοκομειακή περίθαλψη με τις συγκεκριμένες καλύψεις και παροχές και όχι έμμεσα με σύναψη νέου συμβολαίου όταν λήξει το παιδικό του συμβόλαιο.

Εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την ηλεκτρονική έκδοση της ασφαλίζομαι

«Διαγράψτε» το... άγχος της πτώχευσης!

Η έννοια της αποπληρωμής των δανείων έχει έρθει στην επικαιρότητα λόγω της οικονομικής ύφεσης και της μείωσης των εισοδημάτων κάθε νοικοκυριού, που έχει ως αποτέλεσμα την αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων του.
Εκτός όμως από τις περιπτώσεις της οικονομικής δυσπραγίας, υπάρχουν και άλλες πιο σημαντικές αιτίες που προϋπήρχαν της κρίσης και θα συνεχίσουν να υπάρχουν και μετά από αυτήν. Είναι οι περιπτώσεις θανάτου του δανειολήπτη και η αδυναμία των κληρονόμων του να αντεπεξέλθουν, πολύ περισσότερο αν κληρονόμοι είναι τα ανήλικα παιδιά του. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσουν να ανταποκριθούν και δυστυχώς θα μπλέξουν σε άσχημες δικαστικές περιπέτειες, με κίνδυνο να τα χάσουν όλα.
Όμως υπάρχει λύση, απλή, ξεκάθαρη και δεν στοιχίζει πολλά: Η ασφάλιση της αποπληρωμής των δανείων. Δεν υπάρχουν συγκεκριμένα είδη δανείων που εντάσσονται σε προγράμματα αποπληρωμής. Όλα τα δάνεια, στεγαστικά, επαγγελματικά, καταναλωτικά, προσωπικά, ακόμα και οι οφειλές στις πιστωτικές κάρτες, μπορούν να αποπληρωθούν, αν έχει φροντίσει σωστά ο δανειολήπτης. Αυτό που αλλάζει είναι ο τρόπος, η διαδικασία για την ασφάλιση.
Ποιοι κίνδυνοι καλύπτονται
Βασική κάλυψη είναι η αποπληρωμή των δανείων σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη από ατύχημα ή ασθένεια, δηλαδή από οποιαδήποτε αιτία. Υπάρχουν βέβαια και συμβόλαια που καλύπτουν μόνο την περίπτωση του θανάτου λόγω ατυχήματος και γι’ αυτό χρειάζεται πάντοτε να δίνουμε μεγάλη προσοχή στους όρους του συμβολαίου. Επίσης ένα σωστό ασφαλιστήριο αποπληρωμής δανείων περιλαμβάνει και την κάλυψη της Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του ασφαλισμένου (του δανειολήπτη δηλαδή) προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Αν δηλαδή ο ασφαλισμένος δεν απολέσει τη ζωή του, αλλά καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσει να αποπληρώσει τα δάνειά του, αφού δεν θα εργάζεται πλέον και δεν θα έχει εισόδημα. Και στην περίπτωση αυτή μέσω του ασφαλιστηρίου
μπορούν να εξοφληθούν τα δάνειά του.
Εναλλακτικοί τρόποι ασφάλισης
Υπάρχουν δύο τρόποι για την ασφάλιση ενός δανειολήπτη: το ατομικό συμβόλαιο και το ομαδικό συμβόλαιο. Συγκεκριμένα: Το ατομικό συμβόλαιο είναι, σχεδόν πάντα, πιο ακριβό από τα ομαδικά συμβόλαια, αλλά κάποιοι το προτιμούν γιατί το σχεδιάζουν όπως θέλουν, προσθέτουν επιπλέον εξασφαλίσεις για την οικογένειά τους και δεν μπλέκονται σε ευρύτερες ομάδες ασφαλισμένων. Υπάρχουν τα ατομικά ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» και τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου».
1. Με τα ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» συμφωνείται μεταξύ της εταιρείας και του ασφαλισμένου ένα συγκεκριμένο κεφάλαιο (π.χ. 100.000 ευρώ), το οποίο θα καταβληθεί στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο ασφαλισμένος, αν εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος (π.χ. για 15 χρόνια) απολέσει τη ζωή του. Το διάστημα αυτό συνήθως είναι εκείνο που εκτιμά ο ασφαλισμένος ότι θα εξακολουθεί να έχει οφειλές σε τράπεζες και κάρτες. Τα ασφάλιστρα εξαρτώνται από το ύψος του κεφαλαίου και από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου δανειολήπτη. Δικαιούχοι μπορεί να είναι ένα, δύο ή περισσότερα άτομα και κατά το ποσοστό που έχει ορίσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, τα οποία με την είσπραξη του ποσού (π.χ. τα παιδιά του) μπορούν να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα των δανείων του ασφαλισμένου. Βέβαια, με το είδος αυτό του συμβολαίου, δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τα δάνεια, αλλά μπορούν να χρησιμοποιήσουν με όποιον τρόπο θέλουν τα χρήματα που θα εισπράξουν, ανεξάρτητα από το σκοπό για τον οποίο ο ασφαλισμένος είχε συνάψει το συμβόλαιο. Η κάλυψη «απλή ασφάλιση απώλειας ζωής» μπορεί να μην είναι αυτόνομο συμβόλαιο, αλλά να προστεθεί ως συμπληρωματική κάλυψη σε ένα ευρύτερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που έχει ο ενδιαφερόμενος.
2. Με τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου» ισχύουν τα προαναφερόμενα, αλλά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο δεν παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια (π.χ. των 15 ετών), αλλά κάθε χρόνο μειώνεται με προσυμφωνημένο ποσοστό, έτσι ώστε να συμβαδίζει με τη μείωση του δανείου, λόγω πληρωμής των δόσεων. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει την οικογένειά του από το εκάστοτε υπόλοιπο του συγκεκριμένου δανείου. Τα ασφάλιστρα του συμβολαίου αυτού εξαρτώνται και πάλι από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, αλλά βέβαια είναι πολύ λιγότερα, σχεδόν τα μισά από ένα συμβόλαιο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής», αφού το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο συνεχώς μειώνεται.
Τα ομαδικά συμβόλαια συνάπτονται από μια ασφαλιστική εταιρεία και την τράπεζα που έχει χορηγήσει το δάνειο. Στο συμβόλαιο αυτό εντάσσεται κάθε δανειολήπτης (που το επιθυμεί βέβαια) και ασφαλίζεται το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και στη συνέχεια το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου του κάθε δανειολήπτη. Δικαιούχος είναι εξαρχής η τράπεζα, αν δηλαδή επέλθει ο θάνατος, η ασφαλιστική εταιρεία αποπληρώνει απευθείας το υπόλοιπο του δανείου στην τράπεζα, ενώ δεν υπάρχουν άλλοι δικαιούχοι (παιδιά, σύζυγος κ.λπ.).
Δεν υπάρχει ένα ομαδικό ασφαλιστικό πρόγραμμα με το οποίο κάποιος να μπορεί να καλύπτει όλα τα δάνειά του. Αντίθετα, το κάθε δάνειο και η κάθε πιστωτική κάρτα αντιμετωπίζονται χωριστά. Με τα συμβόλαια αυτά το περιουσιακό στοιχείο (π.χ. η κατοικία) κληρονομείται καθαρό από βάρη στους κληρονόμους. Με παρόμοιο τρόπο λειτουργούν και τα ομαδικά συμβόλαια που έχουν πολλές τράπεζες για τους κατόχους πιστωτικών καρτών ή για άλλα προσωπικά ή καταναλωτικά δάνεια για τα οποία δεν έχουν εγγραφεί προσημειώσεις ή υποθήκες σε ακίνητα.

Τα ασφάλιστρα των ομαδικών συμβολαίων ποικίλουν από τράπεζα σε τράπεζα. Μερικές τράπεζες έχουν (ή είχαν κατά το παρελθόν) ενσωματώσει τα ασφάλιστρα στο επιτόκιο των δανείων. Συνήθως όμως τα ασφάλιστρα είναι επιπρόσθετα και καταβάλλονται αν ο πελάτης αποδεχθεί τη συμμετοχή του σε ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνήθως όμως τα ομαδικά συμβόλαια είναι συγκριτικά φθηνότερα από τα ατομικά. Σε κάθε περίπτωση, είτε με ατομικό συμβόλαιο είτε με ομαδικό συμβόλαιο, οι καλύψεις αποπληρωμής δανείων προστατεύουν πραγματικά τους  δανειολήπτες και τις οικογένειές τους, μετά από ένα δυσάρεστο και αιφνίδιο γεγονός.


Εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την ηλεκτρονική έκδοση της ασφαλίζομαι

Κλιματικοί κίνδυνοι: Οι προσδοκίες της κοινής γνώμης για τις ασφαλιστικές

Οι κλιματικές αλλαγές επηρεάζουν ήδη τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που επιλέγουν οι καταναλωτές σύμφωνα με έρευνα από την Axa και την Ipsos

Οι κλιματικές αλλαγές τείνουν με την πάροδο των ετών να λάβουν ανεξέλεγκτες διαστάσεις. Οι «πρώτες» εκδηλώσεις του φαινομένου έχουν πλήξει εκατομμύρια ανθρώπους και έχουν προκαλέσει ανυπολόγιστες οικονομικές απώλειες. Οι συνθήκες όμως σήμερα έχουν αλλάξει σε σχέση με το παρελθόν. Η διεθνής κοινή γνώμη συνειδητοποιεί το πρόβλημα των κλιματικών αλλαγών, που για ένα διάστημα υπήρξε πεδίο αντιπαράθεσης των επιστημόνων, και ζητά υπεύθυνη στάση από δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς. Ζητά τη συνδρομή των κυβερνήσεων, των επιχειρήσεων και της ιδιωτικής ασφάλισης για να περιοριστεί το φαινόμενο και να αντιμετωπιστούν οι οικονομικές και κοινωνικές συνέπειες που απορρέουν από αυτό. Μπροστά σε ένα κίνδυνο που μεγεθύνεται και απειλεί τη διεθνή κοινότητα η ασφαλιστική βιομηχανία οφείλει να τείνει ευήκοα ώτα και να διαδραματίσει πιο ενεργό ρόλο στην περιβαλλοντική προστασία.

Σε έρευνα που διεξήγαγε η Axa και η Ipsos σε  13.000 άτομα (από τη Γαλλία, τη Γερμανία, την Ιταλία, το Βέλγιο, την Ελβετία, την Ισπανία, το Ηνωμένο Βασίλειο, την Τουρκία, την Ιαπωνία, το Χονγκ-Κονγκ, την Ινδονησία, τις Ηνωμένες Πολιτείες και το Μεξικό) για το κατά πόσο σε διεθνές επίπεδο έχουμε συνειδητοποιήσει το πρόβλημα της αλλαγής του κλίματος εξήγε ιδιαίτερα ενδιαφέροντα συμπεράσματα: α) η κλιματική αλλαγή αποτελεί πλέον πραγματικότητα για τη διεθνή κοινή γνώμη, β) εγείρει ανησυχία για τις επιπτώσεις στην οικονομική ζωή των ανθρώπων και γ) υπάρχουν λύσεις για την αντιμετώπιση του φαινομένου και σε αυτές τις λύσεις οι ασφαλιστές θα παίξουν σημαντικό ρόλο. 
 Ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης
Οι κλιματικές αλλαγές επηρεάζουν ήδη τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που επιλέγουν οι καταναλωτές σύμφωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας. Το 17% των ανθρώπων που έλαβε μέρος στην έρευνα απάντησε ότι η κλιματική αλλαγή είναι σημαντική παράμετρος στη διαδικασία επιλογής ασφάλισης. Το 39% πιστεύει ότι σε σύντομο χρονικό διάστημα θα επηρεάζει την ασφάλιση και το 31% θεωρεί ότι θα την επηρεάσει μακροπρόθεσμα. Μόνο το 12% πιστεύει ότι η κλιματική αλλαγή δεν θα επηρεάσει τις επιλογές τους ως προς την ιδιωτική ασφάλιση.
Αυτό που αποκαλύπτεται μέσω της έρευνας είναι ότι οι καταναλωτές περιμένουν και προσδοκούν από την παγκόσμια ασφαλιστική αγορά να συμβάλει στην αντιμετώπιση του φαινομένου όχι μόνο μέσω της προσφοράς προϊόντων αλλά και μέσω ενεργειών ή συνεργασιών με το δημόσιο τομέα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες λοιπόν ανά το κόσμο  καλούνται να παίξουν καταλυτικό ρόλο και να εδραιώσουν στη συνείδηση του κόσμου ακόμα περισσότερο την αξία του θεσμού της ασφάλισης.
Η μελέτη δείχνει ότι το 61% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να εργάζονται για τη μείωση των κινδύνων που σχετίζονται με το κλίμα. Το ποσοστό μάλιστα αυτό είναι ακόμη υψηλότερο στο Χονγκ Κονγκ (78%), την Τουρκία (69%) και την Ιταλία (65%). Επίσης το 57% των συμμετεχόντων στην έρευνα πιστεύει, ότι η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να προσαρμοστούν στις συνέπειες της αλλαγής του κλίματος. Αυτή η πεποίθηση είναι πιο διαδεδομένη σε χώρες, που εμφανίζεται μεγαλύτερο ποσοστό φόβου σε σχέση με το φαινόμενο, όπως
στην Τουρκία (75%), στο Μεξικό (71%) και στην Ινδονησία (67%). Το πρόβλημα θα πρέπει να αντιμετωπιστεί κυρίως με την παροχή συγκεκριμένων ασφαλιστικών προϊόντων αλλά και την οικοδόμηση συνεργασιών και «συμμαχιών» με το δημόσιο τομέα.
Σύμφωνα με τις απαντήσεις που δόθηκαν στο ερώτημα ποιες είναι οι κύριες ενέργειες που πρέπει να κάνουν οι ασφαλιστικές:
• Το 22% των ανθρώπων που μετείχαν στην έρευνα περιμένει από τις εταιρείες να αναπτύξουν νέα ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία θα ενθαρρύνουν οικολογικές και φιλικές προς το περιβάλλον συμπεριφορές
• Το 20% πιστεύει ότι οι εταιρείες πρέπει να συνεργαστούν με εθνικές και τοπικές αρχές για να μειώσουν τις επιπτώσεις της αλλαγής του κλίματος
• Το 17% θεωρεί ότι πρέπει να χρηματοδοτήσουν επιστημονικές έρευνες για το φαινόμενο
• Το 17% ότι πιστεύει ότι πρέπει να συμβάλλουν στην ενίσχυση της ευαισθητοποίησης της κοινής γνώμης σε περιοχές υψηλού κινδύνου
• Το 13% αναφέρει ότι πρέπει να ενημερώσουν τον κόσμο για τους κινδύνους
• Το 10% πιστεύει ότι πρέπει να ανταλλάξουν με άλλους φορείς πληροφορίες για το πως πρέπει να αντιμετωπιστούν οι κίνδυνοι που σχετίζονται με την κλιματική αλλαγή.
Η κοινή γνώμη γνωρίζει το πρόβλημα της κλιματικής αλλαγής

Αν και οι κλιματικές αλλαγές την τελευταία δεκαετία πυροδότησαν έντονες αντιπαραθέσεις μεταξύ των επιστημόνων για το αν αποτελούν πραγματικό γεγονός και απειλή για την ανθρωπότητα και το οικοσύστημα ή απλώς υπερβολικές αιτιάσεις, η κοινή γνώμη σήμερα φαίνεται ενημερωμένη και ευαισθητοποιημένη απέναντι στο φαινόμενο αυτό. Σχεδόν 9 στους 10 συμμετέχοντες στην έρευνα της Axa  «Ατομικές απόψεις για τους κλιματικούς κινδύνους» δηλώνουν ότι το κλίμα του πλανήτη έχει υποστεί μεταβολές τα τελευταία είκοσι χρόνια. Σε ποσοστό μάλιστα 95% οι ερωτηθέντες από το Μεξικό, το Χονγκ Κονγκ, την Ινδονησία και την Τουρκία δηλώνουν ότι είναι πεπεισμένοι ότι «υφίσταται κλιματική αλλαγή», ενώ σε μικρότερο βαθμό, περίπου 72%, είναι πεπεισμένοι οι Αμερικανοί.
Τρεις στους τέσσερις πολίτες που πήραν μέρος στην έρευνα πιστεύουν ότι οι κλιματικές αλλαγές είναι πλέον επιστημονικά αποδεδειγμένες. Την πεποίθηση αυτή έχουν σε μεγαλύτερο ποσοστό άνθρωποι που κατοικούν σε περιοχές οι οποίες πλήττονται συχνά από ακραία φυσικά φαινόμενα. Ωστόσο ακόμα και σε περιοχές που υπάρχει η άποψη ότι οι κλιματικές αλλαγές δεν έχουν αποδειχθεί επιστημονικά τα ποσοστά των «σκεπτικιστών» (42% στην Ιαπωνία, 37% στο Ηνωμένο Βασίλειο, 35% στις ΗΠΑ) αποτελούν μειοψηφία.

Ανησυχία για τις επιπτώσεις
Ένα από τα βασικότερα συμπεράσματα της έρευνας είναι ότι οι κλιματικές αλλαγές εκδηλώνονται κυρίως μέσω του φαινομένου υπερθέρμανσης του πλανήτη. Όπως δηλώνει το 89% η πρώτη συνέπεια από τις μεταβολές που συντελούνται στις κλιματικές συνθήκες είναι η άνοδος της θερμοκρασίας της γης. Την άποψη αυτή εξέφρασαν σε μεγάλο ποσοστό οι Ινδονήσιοι (78%), οι Μεξικανοί (69%), οι κάτοικοι του Χονγκ Κονγκ (63%)  και οι Τούρκοι (59%). Απόλυτα βέβαιοι είναι επίσης το 61% των Ισπανών και το 58% των Ιταλών, ενώ τα αντίστοιχα ποσοστά στη Βόρεια Ευρώπη είναι 33% στους Βρετανούς,  34% στους Βέλγους και 36% στους Γάλλους.

Οι άνθρωποι βλέπουν επίσης μια ισχυρή σχέση μεταξύ της κλιματικής

αλλαγής και της μεγαλύτερης συχνότητας στην εκδήλωση ακραίων καιρικών φαινομένων. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 89% αναφέρει ότι η μεταβολές στο κλίμα προκαλούν πλημμύρες, το 88% ξηρασίες και το 83% κυκλώνες. Επίσης, συνδέουν την κλιματική αλλαγή με αλλαγές στη χλωρίδα και την πανίδα, αναφέροντας κυρίως τις αλλαγές στη βλάστηση (85%) και την εξαφάνιση ορισμένων ζωικών ειδών (81%).

Εκτός από την επίδραση στο οικοσύστημα, η μεγάλη  πλειονότητα των ερωτηθέντων αναμένει ότι η καταστροφή στο φυσικό περιβάλλον  οδηγεί σε  σοβαρά προβλήματα υγείας και κοινωνικά προβλήματα: το 77% αναφέρει ότι φοβάται πως θα υπάρξουν συγκρούσεις για την πρόσβαση στην τροφή ή το νερό, το 64% ανησυχεί για την εξάπλωση μεταδοτικών νόσων και το 60% αναμένει αύξηση της μετανάστευσης.
Αντιμετώπιση του φαινομένου με συλλογικότητα
Το κύριο πεδίο διαμάχης των επιστημόνων στο παρελθόν ήταν το κατά πόσο η ανθρώπινη και η επιχειρηματική δραστηριότητα είναι η γενεσιουργός αιτία των προβλημάτων του πλανήτη. Από τη έρευνα προκύπτει καταρχήν ότι 9 στους δέκα πιστεύουν ότι ο άνθρωπος ευθύνεται  για τις φυσικές καταστροφές που συντελούνται, πεποίθηση που είναι περισσότερο εμφανής σε περιοχές που βιώνουν συχνά βίαια φυσικά φαινόμενα.
Συγκεκριμένα ερωτηθέντες από το Χονγκ Κονγκ (94%), την Ινδονησία (93%) και το Μεξικό (92%) δηλώνουν με απόλυτη βεβαιότητα ότι η επιχειρηματική δραστηριότητα και η περιβαλλοντική μόλυνση ευθύνονται για τις κλιματικές αλλαγές. Αξίζει να σημειωθεί ότι από τις ευρωπαϊκές χώρες η Γερμανία είναι το μόνο κράτος που εμφανίζει τόσο υψηλό ποσοστό σε αυτό το ερώτημα (87%). Υπάρχουν όμως και χώρες όπως οι ΗΠΑ, όπου το 42% θεωρεί ότι η κλιματική αλλαγή είναι απόρροια φυσικών φαινομένων. Το αντίστοιχο ποσοστό στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι 34%.
Στην κορυφή της λίστας με τους υπαίτιους των αλλαγών στο κλίμα είναι οι ανεπτυγμένες χώρες, οι εταιρείες ενέργειας και οι κατασκευαστικές εταιρείες.  Ιδιαίτερα τα ποσοστά έχουν ως εξής:
• Αναπτυγμένες χώρες  (91%)
• Εταιρείες ενέργειας (91%)
• Κατασκευαστικές εταιρείες (88%)
• Αναδυόμενες οικονομίες (85%)
• Η κυβέρνηση (85%)
Οι ερωτηθέντες ωστόσο δεν αποκλείουν και τον εαυτό τους καθώς το 72% θεωρεί ότι οι απλοί πολίτες, είναι και αυτοί υπεύθυνοι σε ένα βαθμό. Είναι ιδιαίτερα θετικό το γεγονός ότι η πλειοψηφία των συμμετεχόντων (88%) πιστεύει πως το ζήτημα των κλιματικών αλλαγών μπορεί να αντιμετωπιστεί με καινοτόμες λύσεις και συλλογικότητα. Αυτή η αισιόδοξη στάση για την εξεύρεση λύσεων για την κλιματική αλλαγή επικρατεί και στις τρεις ηπείρους (89% των  Ευρωπαίων, το 78% των Αμερικανών και το 84% των Ασιατών).Είναι μάλιστα αξιοσημείωτο ότι οι περιοχές που έχουν πληγεί περισσότερο είναι και αυτές που έχουν περισσότερο θετική στάση: στο Μεξικό το 98% και στην Ινδονησία το 97% των ανθρώπων που έλαβαν μέρος στην έρευνα θεωρούν ότι λύσεις υπάρχουν, αν όλοι οι εμπλεκόμενοι φορείς λειτουργήσουν συλλογικά.

Η οδική βοήθεια στο πλευρό των αυτοκινητιστών

Μία από τις πιο διαδεδομένες καλύψεις στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων είναι η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας. Η χρησιμότητά της είναι κατανοητή και αποδεκτή από όλους τους κατόχους οχημάτων και είναι η προαιρετική κάλυψη με την περισσότερη ζήτηση από τους καταναλωτές. Ο λόγος είναι προφανής, η κάλυψη διευκολύνει τον κάθε οδηγό σε μια δύσκολη στιγμή, που το όχημα έχει πάθει βλάβη.
Υπάρχουν πολλά προγράμματα οδικής βοήθειας, αλλά όλα στηρίζονται στην παροχή βοήθειας στον ασφαλισμένο, όταν το συγκεκριμένο όχημα που έχει ασφαλίσει ακινητοποιηθεί, λόγω ατυχήματος ή βλάβης. Καλύπτονται ο κύριος ή ο νόμιμος κάτοχος του οχήματος, ο εκάστοτε νόμιμος οδηγός, καθώς και οι επιβάτες του οχήματος κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της
βλάβης. Στην αγορά υπάρχουν και κάποια συμβόλαια που λειτουργούν αντίστροφα, δηλαδή ασφαλίζεται συγκεκριμένο πρόσωπο ανεξάρτητα από το όχημα που οδηγεί.
Φροντίδα Ατυχήματος και Οδική Βοήθεια
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται στο διαχωρισμό της Φροντίδας Ατυχήματος από την Οδική Βοήθεια. Πολλές φορές, στα μάτια του καταναλωτή, Οδική Βοήθεια και Φροντίδα Ατυχήματος ταυτίζονται, γιατί οι καλύψεις παρέχονται από τις ίδιες εταιρείες, με τα ίδια μέσα. Αποτελούν όμως δύο διαφορετικά ασφαλιστικά προϊόντα και πρέπει να γνωρίζουμε τι κάλυψη έχει το δικό μας ασφαλιστήριο για να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως τη στιγμή που θα χρειαστούμε την Οδική Βοήθεια. Τρεις είναι οι κύριες διαφορές:
1. Η Οδική Βοήθεια είναι μια προαιρετική κάλυψη στο ασφαλιστήριο αυτοκινήτου με πρόσθετο κόστος, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος περιλαμβάνεται συνήθως στις καλύψεις του ασφαλιστηρίου αυτοκινήτου, χωρίς να τη ζητήσει ο ασφαλισμένος και δεν έχει κόστος.
2. Η Οδική Βοήθεια ενεργοποιείται σε κάθε περίπτωση, είτε πρόκειται για ατύχημα είτε πρόκειται για βλάβη, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος ενεργοποιείται μόνο σε περίπτωση ατυχήματος.
3. Η Οδική Βοήθεια έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς το όχημα», ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς τον ασφαλισμένο» και τη συλλογή πληροφοριών και εγγράφων σχετικών με το ατύχημα και τη ζημιά.
Συνεπώς, η ύπαρξη της κάλυψης της Φροντίδας Ατυχήματος (που είναι μια πολύ χρήσιμη κάλυψη σε περίπτωση ατυχήματος) δεν μας παρέχει οποιαδήποτε βοήθεια σε περίπτωση βλάβης.
Σε ποια οχήματα παρέχεται
Οι βασικές κατηγορίες οχημάτων στις οποίες παρέχεται η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας είναι:
-Τα ιδιωτικής χρήσης επιβατικά οχήματα
-Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά οχήματα και
-Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά-αγροτικά οχήματα Και στις κατηγορίες αυτές όμως υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις, που μπορεί να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, όπως το να μην υπερβαίνει το μικτό βάρος του οχήματος τα 3.500 κιλά, να μην έχει ύψος άνω των τριών μέτρων, το μεταξόνιό του να μην έχει μήκος άνω των 3,60 μέτρων κ.λπ.
Οι περισσότερες εταιρείες παρέχουν επίσης την κάλυψη της Oδικής Bοήθειας και σε μοτοσικλέτες με κινητήρα άνω των 250 cc, αλλά λίγες εταιρείες παρέχουν την κάλυψη σε βαρέος τύπου οχήματα, όπως μεγάλα φορτηγά, βυτιοφόρα, λεωφορεία κ.λπ.
Από ποιους παρέχεται
Η κάλυψη της Oδικής Bοήθειας προσφέρεται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που οι περισσότερες δεν ασκούν οι ίδιες τον κλάδο ασφάλισης, αλλά προσφέρουν την κάλυψη μέσω συνεργαζόμενων εξειδικευμένων εταιρειών που ασκούν τον κλάδο Οδικής Βοήθειας, σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του νόμου. Ο κάθε καταναλωτής μπορεί να αγοράσει το προϊόν, είτε από την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το όχημά του είτε κατευθείαν από μια εταιρεία Οδικής Βοήθειας. Συνήθως το κόστος είναι χαμηλότερο μέσω της ασφαλιστικής του εταιρείας, όσο παράξενο και αν ακούγεται.
Εύρος της κάλυψης
Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα Oδικής Bοήθειας. Η κάθε εταιρεία σχεδιάζει τα δικά της προγράμματα και διαφορές, σημαντικές ή όχι, παρουσιάζονται σε πολλά σημεία, όπως:

- Ισχύει η κάλυψη μόνο εντός της ελληνικής επικράτειας ή και στο εξωτερικό και σε ποιες χώρες;

- Ισχύει η κάλυψη μόνο αν συμβεί το γεγονός (ατύχημα ή βλάβη) στο οδικό δίκτυο ή και εκτός δρόμου, π.χ. σε παραλίες;

- Ισχύει η κάλυψη και για περιστατικά που δεν αποτελούν ατύχημα ή βλάβη, όπως για παράδειγμα για αλλαγή ελαστικού ή έλλειψη βενζίνης κ.λπ.;

- Σε ποιο σημείο είναι υποχρεωμένη η εταιρεία να μεταφέρει το όχημα, στο πλησιέστερο εξουσιοδοτημένο συνεργείο ή στον τόπο κατοικίας του ασφαλισμένου;

- Ισχύει η κάλυψη και σε χώρους όπως κλειστοί χώροι στάθμευσης, πιλοτές κ.λπ. ή όχι;

Κάθε πρόγραμμα Οδικής Βοήθειας αποτελεί ασφαλιστική παροχή και συνεπώς συνοδεύεται από τους γενικούς και ειδικούς όρους, τα όρια, τις προϋποθέσεις και το εύρος των καλύψεων, τις εξαιρέσεις, τις εκατέρωθεν υποχρεώσεις κ.λπ. Είναι απαραίτητο να διευκρινισθεί ότι οι υπηρεσίες της οδικής βοήθειας παρέχονται σε είδος και όχι σε χρήμα. Η αποζημίωση σε χρήμα αποτελεί την εξαίρεση του κανόνα, αν έτσι προβλέπεται στο ασφαλιστήριο ή σε συνθήκες ανωτέρας βίας και μετά από συνεννόηση με την εταιρεία οδικής βοήθειας.
Η Οδική Βοήθεια είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα τις καλύψεις του οποίου ο ασφαλισμένος θα χρειαστεί ξαφνικά, «στη μέση του δρόμου», χωρίς γραφειοκρατία και χωρίς διαδικασίες, μόνο με ένα τηλεφώνημα. Με αυτή την έννοια, αποτελεί μια απόλυτα χρήσιμη κάλυψη για κάθε άτομο, ανεξάρτητα από οικονομική, οικογενειακή ή επαγγελματική κατάσταση.

Πηγή: εφημερίδα «ασφαλίζομαι»

Ασφάλιση αποπληρωμής δανείων

Δεν είναι λίγοι αυτοί που χρωστούν στις τράπεζες, λόγω κάποιας συνεργασίας που έχουν με αυτές, είτε λόγω στεγαστικού δανείου είτε λόγω επαγγελματικού δανείου είτε μέσω των πιστωτικών καρτών είτε λόγω διάφορων προσωπικών και καταναλωτικών δανείων. Είναι μεγάλη η δυσκολία αποπληρωμής όλων αυτών των υποχρεώσεων, κυρίως λόγω της οικονομικής κρίσης που τους αγγίζει όλους, αλλά μπορεί να συμβεί και κάτι ακόμα χειρότερο, όπως π.χ. ένα αιφνίδιο γεγονός και να αφήσουν όλα αυτά τα χρέη στα παιδιά τους, στην οικογένειά τους. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσουν να ανταποκριθούν και δυστυχώς θα μπλέξουν σε άσχημες περιπέτειες, με κίνδυνο να τα χάσουν όλα.
Όμως υπάρχει λύση, μια λύση απλή και ξεκάθαρη που δεν στοιχίζει πολλά κι αυτή είναι η ασφάλιση της αποπληρωμής των δανείων. Εναλλακτικοί τρόποι ασφάλισης Υπάρχουν δύο τρόποι για την ασφάλισή μας, τα ατομικά συμβόλαια και τα ομαδικά συμβόλαια. Συγκεκριμένα:
Ατομικά συμβόλαια
Τα ατομικά συμβόλαια είναι, σχεδόν πάντα, πιο ακριβά από τα ομαδικά συμβόλαια, αλλά κάποιοι τα προτιμούν γιατί τα σχεδιάζουν όπως θέλουν, συμπεριλαμβάνουν πρόσθετες εξασφαλίσεις για την οικογένειά τους και δεν μπλέκονται σε ευρύτερες ομάδες ασφαλισμένων. Υπάρχουν τα ατομικά ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης
απώλειας ζωής» και τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου».
1. Με τα ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» συμφωνείται μεταξύ της εταιρείας και του ασφαλισμένου ένα συγκεκριμένο κεφάλαιο (π.χ. 100.000 ευρώ), το οποίο θα καταβληθεί στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο ασφαλισμένος, αν εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος (π.χ. για 15 χρόνια) απωλέσει τη ζωή του. Το διάστημα αυτό συνήθως είναι το διάστημα που εκτιμά ο ασφαλισμένος ότι θα εξακολουθεί να έχει οφειλές σε τράπεζες και κάρτες. Όπως είναι λογικό, το ύψος του κεφαλαίου και η διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα. Συνήθως στα συμβόλαια αυτά τα ασφάλιστρα είναι σταθερά για όλα τα χρόνια και δεν αυξάνονται, όπως επίσης σταθερό είναι και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, δηλαδή δεν αυξάνεται από επενδύσεις ή άλλα μερίσματα.
Δικαιούχοι μπορεί να είναι ένα, δύο ή περισσότερα άτομα - και κατά το ποσοστό που έχει ορίσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος - τα οποία με την είσπραξη του ποσού (π.χ. τα παιδιά του) μπορούν να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα των χρεών του ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, αν υπήρχε ένα στεγαστικό δάνειο, θα μπορούσαν να το εξοφλήσουν και να βγάλουν κάθε προσημείωση ή υποθήκη που είχε βάλει η τράπεζα, συνεπώς να κρατήσουν καθαρό από βάρη το σπίτι. Αντίστοιχα μπορούν να αποπληρώσουν μια πιστωτική κάρτα, ώστε να μην εμπλακούν σε περιπέτειες με την τράπεζα. Βέβαια, με
το είδος αυτό του συμβολαίου, δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τα δάνεια, αλλά μπορεί να χρησιμοποιήσουν με όποιον τρόπο θέλουν τα χρήματα που θα εισπράξουν, ανεξάρτητα από το σκοπό για τον οποίο ο ασφαλισμένος είχε συνάψει το συμβόλαιο. Στην αγορά υπάρχουν συμβόλαια που καλύπτουν την απώλεια της ζωής από οποιαδήποτε αιτία (ασθένεια ή ατύχημα) ή μόνο από ατύχημα. Επίσης, στα συμβόλαια αυτά είναι καλό να προστίθενται πάντοτε:
α) η κάλυψη της Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του α σφαλισμένου
προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Αν δηλαδή ο ασφαλισμένος δεν απωλέσει τη ζωή του, αλλά καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε να καταβάλλεται το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο που είχε συμφωνηθεί, ώστε να μπορεί να αποπληρώνει τα οφειλόμενα ποσά, αφού δεν θα εργάζεται και συνεπώς δεν θα έχει εισοδήματα από εργασία για να αποπληρώσει τα δάνειά του.
β) η κάλυψη της Απαλλαγής Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ), λόγω μόνιμης ολικής ανικανότητας του ασφαλισμένου προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Με την κάλυψη αυτή, αν δηλαδή ο ασφαλισμένος καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε να μην ξαναπληρώσει ασφάλιστρα στην εταιρεία μέχρι τη λήξη του ασφαλιστηρίου, το οποίο όμως θα ισχύει κανονικά. Το ασφαλιστήριο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» μπορεί να μην είναι αυτόνομο συμβόλαιο, αλλά να προστεθεί ως συμπληρωματική κάλυψη σε ένα ευρύτερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο
ζωής που έχει ήδη ο ενδιαφερόμενος. Στην περίπτωση αυτή μπορεί να υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις που εξαρτώνται από το είδος, τη διάρκεια και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο του βασικού συμβολαίου.
2. Με τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου» ισχύουν τα προαναφερόμενα, αλλά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο δεν παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια (π.χ. των 15 ετών), αλλά κάθε χρόνο μειώνεται με προσυμφωνημένο ποσοστό, έτσι ώστε να συμβαδίζει με τη μείωση, λόγω πληρωμής των δόσεων και του δανείου που έχει ο ασφαλιζόμενος. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει την οικογένειά του από το υπόλοιπο του συγκεκριμένου δανείου. Τα ασφάλιστρα του συμβολαίου αυτού εξαρτώνται και πάλι από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, αλλά βέβαια είναι πολύ λιγότερα, σχεδόν τα μισά από ένα συμβόλαιο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής», αφού το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο συνεχώς μειώνεται.
Τα ετήσια ασφάλιστρα μπορεί να μεταβάλλονται κάθε χρόνο, να υπολογίζονται δηλαδή με βάση το εκάστοτε κεφάλαιο (που μειώνεται) και την εκάστοτε ηλικία (που αυξάνεται), αλλά μπορεί να είναι και σταθερά. Στη περίπτωση αυτή έχουν υπολογισθεί τα συνολικά ασφάλιστρα που πρέπει να καταβάλλει ο ασφαλιζόμενος για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου και στη συνέχεια, τα ασφάλιστρα αυτά έχουν κατανεμηθεί σε ισόποσες ετήσιες δόσεις, μέχρι τη λήξη του συμβολαίου. Ο δεύτερος τρόπος ίσως να είναι καλύτερος, γιατί ο ασφαλισμένος γνωρίζει εκ των προτέρων την ετήσια επιβάρυνσή του, ενώ με τον πρώτο τρόπο τα ασφάλιστρα αυξομειώνονται και πρέπει να τα καταβάλει ο ασφαλισμένος χωρίς να τα γνωρίζει εξαρχής. Οι συμπληρωματικές καλύψεις ΜΟΑ και ΑΠΑ μπορούν να προστεθούν και στα συμβόλαια αυτά.
Ομαδικά συμβόλαια
Καταρχήν, δεν υπάρχει ένα ομαδικό ασφαλιστικό πρόγραμμα με το οποίο να καλύπτουμε όλα τα δάνειά μας και όλα τα χρέη μας. Αντίθετα, το κάθε δάνειό μας και η κάθε πιστωτική μας κάρτα αντιμετωπίζονται χωριστά. Το ομαδικό συμβόλαιο το έχει συνάψει με μια ασφαλιστική εταιρεία η ίδια η τράπεζα που έχει χορηγήσει
και το δάνειο. Στο συμβόλαιο αυτό εντάσσεται κάθε δανειολήπτης (που το επιθυμεί βέβαια) και ασφαλίζει το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και στη συνέχεια το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου που έχει με την τράπεζα. Συνεπώς, από τη φύση του είναι συμβόλαιο μειούμενου κεφαλαίου και έχει εξαρχής δικαιούχο την ίδια την τράπεζα. Αν δηλαδή επέλθει η απώλεια ζωής του ασφαλισμένου-δανειολήπτη, η ασφαλιστική εταιρεία αποπληρώνει απευθείας το υπόλοιπο του δανείου στην τράπεζα, ενώ δεν
υπάρχουν άλλοι δικαιούχοι (παιδιά, σύζυγος κ.λπ.).
Με τα συμβόλαια αυτά το περιουσιακό στοιχείο (π.χ. η κατοικία) κληρονομείται καθαρό από βάρη στους κληρονόμους και αποφεύγονται δυσάρεστες καταστάσεις, όπως κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, δικαστήρια κ.λπ., που αντιμετωπίζουν πολλές οικογένειες όταν δεν μπορούν να ανταποκριθούν στην εξόφληση του δανείου, μετά το θάνατο του δανειολήπτη.
Με παρόμοιο τρόπο λειτουργούν και τα ομαδικά συμβόλαια, που έχουν πολλές τράπεζες για τους κατόχους πιστωτικών καρτών ή για άλλα προσωπικά ή καταναλωτικά δάνεια, για τα οποία δεν έχουν εγγραφεί προσημειώσεις ή υποθήκες σε ακίνητα. Στην περίπτωση αυτή αποπληρώνεται από την ασφαλιστική εταιρεία το υπόλοιπο στην τράπεζα και η οικογένεια δεν αντιμετωπίζει απαιτήσεις από την τράπεζα. Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται για τα ομαδικά ασφαλιστήρια αποπληρωμής υπολοίπων πιστωτικών καρτών, γιατί συνήθως υπάρχει ανώτατο ασφαλισμένο κεφάλαιο, που μπορεί να μην καλύπτει το σύνολο της οφειλής. Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχει πιστωτικό όριο στην κάρτα ύψους 8.000 ευρώ και το ασφαλιστήριο να καλύπτει το εκάστοτε υπόλοιπο, αλλά με ανώτατο ποσό τα 5.000 ευρώ.
Τα ασφάλιστρα των ομαδικών συμβολαίων ποικίλουν από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά και από κάρτα σε κάρτα. Μερικές τράπεζες έχουν (ή είχαν κατά το παρελθόν) ενσωματώσει τα ασφάλιστρα στο επιτόκιο κάποιων δανείων ή πιστωτικών καρτών  και συνεπώς δεν υπάρχει πρόσθετη καταβολή ασφαλίστρων από τον πελάτη. Συνήθως όμως τα ασφάλιστρα είναι επιπλέον και καταβάλλονται αν ο πελάτης αποδεχθεί τη συμμετοχή του σε ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνήθως όμως τα ομαδικά συμβόλαια είναι συγκριτικά φθηνότερα από τα ατομικά.
Επίσης μια σημαντική λεπτομέρεια είναι ότι συνήθως, καλύπτεται το μη ληξιπρόθεσμο υπόλοιπο των δανείων. Συνεπώς μέσω των ομαδικών συμβολαίων καλύπτονται πλήρως οι ενήμεροι πελάτες και όχι τα χρέη και οι προσαυξήσεις που δημιουργούνται λόγω καθυστερήσεων ή μη πληρωμής. Οι συμπληρωματικές καλύψεις ΜΟΑ και ΑΠΑ σε άλλα ομαδικά υπάρχουν και σε άλλα όχι. Συνεπώς ο πελάτης πρέπει να ζητά συγκεκριμένες πληροφορίες όταν του προτείνουν την ένταξή του σε ένα ομαδικό συμβόλαιο, του οποίου οι όροι προϋπάρχουν και δεν μπορεί μεμονωμένα να τους τροποποιήσει.
Σε κάθε περίπτωση, είτε με ατομικό συμβόλαιο είτε με ομαδικό, οι καλύψεις αποπληρωμής δανείων προστατεύουν πραγματικά τους δανειολήπτες και τις οικογένειές τους, μετά από ένα δυσάρεστο και αιφνίδιο γεγονός.
Πηγή: Ασφαλίζομαι

Γνωρίστε την νέα κάρτα υγείας Med4U

Φροντίζουμε ότι αγαπάτε περισσότερο... 
Την υγεία σας!!!
Η Med4u διαμορφώνει αξιόπιστα δίκτυα ιατρών σε συγκεκριμένες ειδικότητες, με στόχο να καλύψει τις ιατρικές ανάγκες του συμβαλλόμενου κοινού, σε προγράμματα που δεν καλύπτονται από τα συνήθη Ασφαλιστικά - Νοσοκομειακά Προγράμματα.
Η φιλοσοφία της στηρίζεται στην ανθρωποκεντρική προσέγγιση για σχεδιασμό και ανάπτυξη παροχής σύγχρονων συνδρομητικών υπηρεσιών υγείας με χαμηλό κόστος.

Το δίκτυό, περιλαμβάνει  προγράμματα
● Οδοντιατρικά          ● Λογοθεραπευτικά
● Εξωσωματική          ● Αισθητικής Ιατρικής
● Μετ. μαλλιών          ● Φυσικοθεραπευτικά
● Οφθαλμιατρικά       ● Ιατρικών επισκέψεων
● Διαγνωστικών Εξετάσεων  -  Νοσοκομειακά
Το δίκτυο μας εκτείνεται στις μεγάλες πόλεις της Ελλάδος και δύναται να συμπληρωθεί συμφώνα με σημαντικές ανάγκες των συνδρομητών μας.
Oι συνδρομητές μας, έχουν τη δυνατότητα να επισκέπτονται ιατρούς των παραπάνω ειδικοτήτων, επιδεικνύοντας την κάρτα Med4u και να απολαμβάνουν υψηλού επιπέδου υπηρεσίες σε μοναδικές τιμές και εκπτώσεις της τάξης του 20 - 80%.
Η εγγραφή γίνεται με μία απλή αίτηση που συμπληρώνει ο συμβαλλόμενος και καταβάλοντας ένα μικρό ετήσιο κόστος συνδρομής, αποκτάει την κάρτα med4u. Η συνδρομητική κάρτα Med4u περιλαμβάνει πακέτα συνδρομών Ατομικά, Οικογενειακά (2-5 άτομα) και Ομαδικά (10+) που εξασφαλίζουν το δικαίωμα χρήσης των ιατρικών δικτύων μας.
Για οποιαδήποτε επιπλέον πληροφορία, τηλεφωνήστε μας και θα χαρούμε να σας εξυπηρετήσουμε.

Ασφάλιση επιχειρήσεων και στελεχών

Οι κίνδυνοι που απειλούν μια σύγχρονη επιχείρηση είναι πολλοί και διαφορετικοί. Υπάρχουν κίνδυνοι που έχουν σχέση με τις εγκαταστάσεις της και τα περιουσιακά της στοιχεία,  κίνδυνοι που έχουν σχέση με τα οχήματα κάθε μορφής (επιβατικά, φορτηγά, μηχανήματα έργου κ.λπ.) που ανήκουν στην επιχείρηση, κίνδυνοι που έχουν σχέση με τους εργαζόμενους στην επιχείρηση, αλλά οι πιο σύγχρονοι κίνδυνοι για μια επιχείρηση είναι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης προς τρίτους. Οι κίνδυνοι αυτοί χωρίζονται επίσης σε αρκετές κατηγορίες, όπως κίνδυνοι αστικής ευθύνης χώρου λειτουργίας, κίνδυνοι αστικής ευθύνης προϊόντος, κίνδυνοι περιβαλλοντικής αστικής ευθύνης, κίνδυνοι επαγγελματικής αστικής ευθύνης, κίνδυνοι εργοδοτικής ευθύνης κ.λπ.
Μία από τις πιο άγνωστες κατηγορίες, που έχουν όμως πολύ μεγάλη ζήτηση τα τελευταία χρόνια, είναι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης μελών διοίκησης και στελεχών μιας επιχείρησης, τα λεγόμενα συμβόλαια D&O. Έχουν αλλάξει γενικότερα οι κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες, στο πλαίσιο των οποίων αναπτύσσεται η επιχειρηματικότητα και πολλοί, πλέον, που θεωρούν ότι έχουν
βλαφθεί από τις αποφάσεις μιας επιχείρησης, αναζητούν την αποκατάστασή τους και την αποζημίωσή τους.
Εύρος καλύψεων και «τρίτοι»

Τι καλύπτεται με τα συμβόλαιο αυτό; Σε όλες τις επιχειρήσεις τα μέλη των διοικητικών τους συμβουλίων, αλλά κυρίως τα διευθυντικά τους στελέχη, λαμβάνουν καθημερινά αποφάσεις που έχουν σχέση με τη λειτουργία της επιχείρησης. Οι αποφάσεις αυτές, που κατά τεκμήριο λαμβάνονται για την πρόοδο των εργασιών της επιχείρησης και για την προάσπιση των συμφερόντων της, πολλές φορές μπορεί να θίγουν κάθε μορφής τρίτους, οι οποίοι, αν θεωρήσουν ότι βλάπτονται εξαιτίας των αποφάσεων αυτών, μπορούν να στραφούν κατά της επιχείρησης ή και κατά των ίδιων των στελεχών της.
Ποιοι μπορεί να είναι αυτοί οι τρίτοι; Οποιοσδήποτε έχει σχέση με την επιχείρηση, όπως πελάτες, προμηθευτές, εργαζόμενοι, γείτονες, ακόμα και μέτοχοι της επιχείρησης που δεν εκπροσωπούνται στο διοικητικό συμβούλιο. Βέβαια, η κάλυψη αυτή είναι κάλυψη αστικής ευθύνης και συνεπώς, για την οποιαδήποτε αποζημίωση, δεν αρκεί να εκδηλωθεί η απαίτηση ούτε να επιβεβαιωθεί απλώς ότι ελήφθη η συγκεκριμένη απόφαση. Πρέπει να υπάρξει δικαστική απόφαση περί της βλάβης που υπέστη ο τρίτος και του ύψους της αποζημίωσης, την οποία πρέπει να λάβει από την επιχείρηση.

Άλλωστε, ο κάθε τρίτος δεν στρέφεται κατά της ασφαλιστικής εταιρείας με την οποία η επιχείρηση έχει συνάψει ένα τέτοιο συμβόλαιο, αλλά κατά της ίδιας της επιχείρησης ή κατά του στελέχους που έλαβε τη συγκεκριμένη απόφαση. Ο λόγος είναι απλός, ο τρίτος δεν μπορεί να γνωρίζει ούτε αν η επιχείρηση έχει ένα τέτοιο συμβόλαιο ούτε μέχρι ποιο ποσό είναι ασφαλισμένη ούτε τους
όρους του συμβολαίου και, σε κάθε περίπτωση, δεν γνωρίζει αν η απαίτησή του εμπίπτει ή όχι στους καλυπτόμενους από το συμβόλαιο κινδύνους.
Ζημιογόνο συμβάν και αναγγελία

Τα συμβόλαια αυτά έχουν αρκετές ιδιαιτερότητες και θεωρούνται γενικώς «δύσκολα» συμβόλαια. Μία από τις ιδιαιτερότητές τους είναι ο χρόνος και η υποχρέωση αναγγελίας μιας ζημιάς. Καταρχήν, η ασφαλισμένη επιχείρηση πρέπει να αναγγείλει στην ασφαλιστική της εταιρεία κάθε απαίτηση που στρέφεται εναντίον της ή εναντίον των στελεχών της, για πράξεις ή παραλείψεις τους, σε σχέση βέβαια με τις δραστηριότητες της επιχείρησης. Η αναγγελία αυτή πρέπει να γίνει άμεσα, όχι μόνο αν δεχθεί η επιχείρηση κάποια αγωγή αποζημίωσης, αλλά ακόμα και αν λάβει ένα απλό εξώδικο ή έχει ενδείξεις για κάποια απαίτηση τρίτου.
Στη συνέχεια, τίθεται το ερώτημα ποια ασφαλιστική εταιρεία εμπλέκεται και (πιθανώς πρέπει στο μέλλον να καταβάλει αποζημίωση), αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση κατά τη χρονική στιγμή της «άδικης πράξης», αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση όταν έλαβε την αγωγή ή το εξώδικο ή αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση τη στιγμή που εκδόθηκε η απόφαση για καταβολή αποζημίωσης; Τα συμβόλαια αυτά έχουν σχεδιασθεί - κατά κανόνα - πάνω στη βασική έννοια της αναγγελίας.
Δηλαδή, αφενός η επιχείρηση πρέπει να αναγγείλει αμέσως στην ασφαλιστική εταιρεία οποιαδήποτε απαίτηση, με οποιαδήποτε μορφή έρθει σε γνώση της, αφετέρου η ασφαλιστική εταιρεία που φέρει τον κίνδυνο, είναι η ασφαλιστική εταιρεία που ασφαλίζει την επιχείρηση τη χρονική στιγμή που η επιχείρηση λαμβάνει γνώση της απαίτησης του τρίτου και συνεπώς τη χρονική στιγμή της αναγγελίας προς την ασφαλιστική επιχείρηση, αφού η αναγγελία πρέπει
να γίνει άμεσα.
Για όλους αυτούς τους λόγους είναι προτιμότερο η κάθε επιχείρηση να έχει σταθερή ασφαλιστική εταιρεία ως προς το συμβόλαιο αυτό για πολλά χρόνια, ώστε να μην μπερδεύονται τα θέματα των
ημερομηνιών της «άδικης πράξης», της κοινοποίησης της απαίτησης, της αναγγελίας στην ασφαλιστική εταιρεία και της δικαστικής απόφασης.
Εξωδικαστικοί συμβιβασμοί

Αν, σύμφωνα με το ιστορικό και τα στοιχεία της κάθε υπόθεσης, η ασφαλιστική εταιρεία κρίνει ότι ο τρίτος που στρέφεται κατά της επιχείρησης έχει σημαντικές πιθανότητες να κερδίσει την υπόθεση στο δικαστήριο, τότε η συνηθέστερη διαδρομή είναι ο εξωδικαστικός συμβιβασμός. Δεν συμφέρει ούτε την ασφαλιστική εταιρεία να ρισκάρει μια δικαστική απόφαση, που εκτός της αποζημίωσης θα περιλαμβάνει τόκους (πολλών ετών), δικαστικά έξοδα κ.λπ., ούτε τον ενάγοντα τρίτο να περιμένει για πολλά χρόνια την εκδίκαση της υπόθεσής του. Συνεπώς, ένας τίμιος εξωδικαστικός συμβιβασμός, που ικανοποιεί και τις δύο πλευρές, είναι η συνηθέστερη κατάληξη.
Η μεγάλη δημοσιότητα που έχει πάρει τα τελευταία χρόνια ο χειρισμός πολλών υποθέσεων από στελέχη επιχειρήσεων, τόσο του ευρύτερου δημόσιου τομέα όσο και του ιδιωτικού τομέα και η αναζήτηση ευθυνών, έχουν προκαλέσει το ενδιαφέρον πολλών στελεχών για την ασφάλισή τους με τέτοιου είδους συμβόλαια. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά ανταποκρίθηκε και αρκετές εταιρείες
προσφέρουν πλέον τα συμβόλαια αυτά, όπως και αρκετοί μεγάλοι μεσίτες ασφαλίσεων διαμεσολαβούν για τη σύναψη τέτοιων συμβολαίων με εταιρείες του εξωτερικού. Είναι καιρός κάθε επιχείρηση να ασχοληθεί και να ζητήσει προσφορές, ώστε να θωρακισθεί η ίδια και να προστατεύσει τα στελέχη της.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Προστασία από κάθε απρόοπτο με μια ταξιδιωτική ασφάλιση

Χιλιάδες άνθρωποι μετακινούνται καθημερινά από και προς κάθε κατεύθυνση. Οι αποστάσεις έχουν εκμηδενιστεί και κάθε προορισμός, σε κάθε μέρος της γης, είναι πλέον προσιτός και ένα ταξίδι στο εξωτερικό συμπεριλαμβάνεται στο πλαίσιο ενός οικογενειακού προϋπολογισμού.

Τα μεταφορικά μέσα πολλαπλασιάζονται και προσαρμόζουν τα δρομολόγιά τους ώστε να συνδυάζονται και να ανταποκρίνονται σε κάθε απαίτηση. Οι λόγοι μετακίνησης είναι πολλοί και διαφορετικοί, ταξίδια αναψυχής, ταξίδια για λόγους υγείας, επαγγελματικά ταξίδια, εκπαιδευτικά ταξίδια, ταξίδια συμμετοχής σε συνέδρια κ.λπ.
Ταυτόχρονα, όμως, πολλαπλασιάζονται οι κίνδυνοι που δημιουργούνται και είναι γνωστό ότι μακριά από τη μόνιμη κατοικία καθενός, η αντιμετώπισή τους είναι δυσκολότερη. Οι κίνδυνοι αυτοί δεν προέρχονται μόνο από κάποιο ατύχημα ενός μεταφορικού μέσου, είναι περισσότεροι, πιο σύνθετοι και πιο ειδικοί. Το σύνολο των κινδύνων αυτών, που καλούνται ταξιδιωτικοί κίνδυνοι, αντιμετωπίζονται εύκολα και αποτελεσματικά με ένα ασφαλιστήριο ταξιδιωτικής ασφάλισης και, το κυριότερο, με ελάχιστο κόστος.
Κίνδυνοι που καλύπτονται
Με ένα ασφαλιστήριο ταξιδιωτικής ασφάλισης μπορεί να ασφαλιστεί οποιοδήποτε άτομο, από 6 μηνών μέχρι και 75 ετών, και να καλύψει μια σειρά κινδύνων που μπορούν να επέλθουν, από τη στιγμή της αναχώρησής τους από τη μόνιμη κατοικία τους μέχρι και την επιστροφή τους σε αυτή. Οι καλύψεις αυτές μπορούν να προστατέψουν τον ταξιδιώτη από ένα μεγάλο εύρος κινδύνων, όπως:
- Έξοδα λόγω διακοπής, καθυστέρησης ή ακύρωσης του ταξιδιού.
- Απώλεια ή καθυστέρηση άφιξης των αποσκευών
- Έξοδα υγείας στο εξωτερικό, εντός ή εκτός νοσοκομείου, λόγω ατυχήματος ή ασθένειας ή/και υγειονομικής μεταφοράς στη χώρα μόνιμης διαμονής.
- Προσωπικό ατύχημα που θα έχει ως αποτέλεσμα την απώλεια της ζωής είτε τη μόνιμη ανικανότητα για εργασία.
- Έξοδα επαναπατρισμού της σορού, σε περίπτωση θανάτου από ασθένεια ή ατύχημα.
- Έξοδα ταξιδιού και παραμονής συγγενικού προσώπου, σε περίπτωση νοσηλείας σε νοσοκομείο
λόγω ασθένειας ή ατυχήματος.
- Προσωπική αστική ευθύνη, σε περίπτωση πρόκλησης σωματικών βλαβών ή/και υλικών ζημιών σε τρίτους από τον ίδιο ή μέλη της οικογένειάς του, κατά τη διάρκεια του ταξιδιού.
- Κλοπή χρημάτων που ο ασφαλιζόμενος μετέφερε για προσωπική του χρήση ή ταξιδιωτικών εγγράφων του ασφαλισμένου.
- Απαγωγή ή αεροπειρατεία
Θα πρέπει να γίνει σαφές ότι κάθε απαίτηση αποζημίωσης θα πρέπει να στηρίζεται σε κάποιο αιφνίδιο, έκτακτο γεγονός που συνέβη κατά τη διάρκεια του ταξιδιού. Συνεπώς, όλα τα ασφαλιστήρια περιλαμβάνουν εξαιρέσεις και δεν καλύπτονται περιστατικά που οφείλονται σε αιτίες όπως:

- Προϋπάρχουσες ασθένειες
- Εγκυμοσύνη
- Πόλεμο, τρομοκρατικές ενέργειες
- Ραδιενέργεια ή ακτινοβολία
- Συμμετοχή σε επικίνδυνες δραστηριότητες, που δεν έχουν δηλωθεί και δεν έχουν γίνει αποδεκτές από την εταιρεία κ.λπ.
Επίσης υπάρχουν ελάχιστες περιοχές στον κόσμο όπου δεν ισχύει η κάλυψη, όπως π.χ. στο Αφγανιστάν.
Είδη συμβολαίων και κόστος
Ανάλογα με το είδος του ταξιδιού και τον αριθμό των ταξιδιωτών, υπάρχουν πολλά είδη συμβολαίων όπως:
- Ατομικά προγράμματα για ένα συγκεκριμένο ταξίδι
- Ατομικά προγράμματα για όλα τα ταξίδια σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο
- Ομαδικά προγράμματα ταξιδιωτών για ένα συγκεκριμένο ταξίδι
- Ομαδικά προγράμματα των εργαζομένων μιας επιχείρησης
- Ειδικά προγράμματα που απευθύνονται σε ταξιδιωτικά γραφεία

Αντίστοιχα είναι και τα κόστη ενός συμβολαίου. Πάντως τα ατομικά προγράμματα για ένα συγκεκριμένο ταξίδι είναι πολύ φθηνά και, ανάλογα με το εύρος των καλύψεων, μπορεί να βρει κάποιος στην αγορά, π.χ. από 15 ευρώ ασφάλιστρα για ένα επταήμερο ταξίδι στην Ευρώπη, μέχρι 200 ευρώ για ταξίδι ενός μηνός σε οποιοδήποτε μέρος του κόσμου.
Εκτός των συμβολαίων αυτών, πολλές εταιρείες προσφέρουν και εξειδικευμένα ασφαλιστήρια που απευθύνονται σε ειδικές ομάδες καταναλωτών, όπως π.χ. ειδικό πρόγραμμα για ταξίδι χειμερινών σπορ σε συγκεκριμένο προορισμό.
Τα ασφαλιστήρια, το εύρος των καλύψεων, οι προϋποθέσεις ασφάλισης, οι ειδικοί όροι, οι εξαιρέσεις, τα ανώτατα όρια των κεφαλαίων κάλυψης και αποζημίωσης, τυχόν εκπτώσεις ή προσφορές για δωρεάν ασφάλιση πρόσθετων ατόμων (π.χ. ανήλικων παιδιών), ο τρόπος αποζημίωσης κ.λπ. διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Συνεπώς, ο ενδιαφερόμενος ταξιδιώτης θα πρέπει να ζητήσει προσφορά και να συγκρίνει τα κεφάλαια, τους όρους και τις προϋποθέσεις.

Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι

Ασφαλίστε τη διακοπή λειτουργίας και τις «απώλειες κερδών» της επιχείρησης

Οι κίνδυνοι που διατρέχει μια επιχείρηση ή ένας επαγγελματίας δεν είναι μόνο η τυχόν ζημιά στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και στις εγκαταστάσεις της μετά από ένα απρόοπτο συμβάν. Ισάξια - ή και μεγαλύτερη ζημιά - μπορεί να προκληθεί από τη διακοπή της λειτουργίας της επιχείρησης, αλλά πολλοί επαγγελματίες και επιχειρήσεις δεν γνωρίζουν την ύπαρξη αυτών των καλύψεων, που μπορούν να τους στηρίξουν σε μια δύσκολη στιγμή ή να διασώσουν μια επιχείρηση. Μια άλλη κατηγορία καλύψεων, που επίσης λίγοι επαγγελματίες και επιχειρήσεις αναζητούν, είναι οι χρηματικές απώλειες. Σε αρκετά πολυασφαλιστήρια επιχειρήσεων οι καλύψεις αυτές εμπεριέχονται με συγκεκριμένα ανώτατα όρια αποζημιώσεων που ίσως δεν καλύπτουν όλες τις περιπτώσεις. Για το λόγο αυτό, οι μεγάλες επιχειρήσεις ζητούν ανεξάρτητα συμβόλαια που ανταποκρίνονται στις πραγματικές τους ανάγκες.
Ασφάλιση χρηματικών απωλειών
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο Χρηματικών Απωλειών συνήθως περιλαμβάνει συνήθως τρία μέρη:
Α. Κλοπή μετά από διάρρηξη ή ληστεία χρηματοκιβωτίου / Ληστεία ταμείου
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που βρίσκονται αποκλειστικά και μόνο εντός του χρηματοκιβωτίου της ασφαλισμένης επιχείρησης, μετά από διάρρηξη με βίαια μέσα του χώρου όπου βρίσκεται το χρηματοκιβώτιο και του ίδιου του χρηματοκιβωτίου, που θα αποδεικνύονται από τις κακώσεις και τα ίχνη παραβίασης. Καλύπτεται επίσης η ληστεία του ταμείου ή της ταμειακής μηχανής ή του χρηματοκιβωτίου, που πραγματοποιείται κατά τις εργάσιμες ημέρες και ώρες, μετά από επίθεση ή/και χρήση βίας (ή απειλής χρήσης βίας) στον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή σε εργαζόμενο ή σε πρόσωπο που νόμιμα βρίσκεται στο χώρο της επιχείρησης.
Β. Κλοπή κατά τη μεταφορά χρημάτων
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που οφείλεται σε ληστεία από αγνώστους, με τη χρήση βίας ή απειλής βίας, κατά τη μεταφορά των χρημάτων της επιχείρησης από τον ίδιο τον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή υπαλλήλους του ή ειδικά εξουσιοδοτημένα άτομα (π.χ. από και προς τη συνεργαζόμενη τράπεζα). Για τις συνθήκες της μεταφοράς πρέπει να ισχύουν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως, για παράδειγμα, η ηλικία του υπαλλήλου που μεταφέρει τα χρήματα, ο χρόνος εργασίας του στο συγκεκριμένο εργοδότη, τα μέτρα προστασίας κ.λπ.
Γ. Κατάχρηση εμπιστοσύνης υπαλλήλων
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που οφείλεται σε κατάχρηση της εμπιστοσύνης που ο ασφαλισμένος επιχειρηματίας είχε δείξει στο συγκεκριμένο υπάλληλό του. Ουσιαστικά πρόκειται για υπαλλήλους που διαχειρίζονται ή μεταφέρουν χρήματα της επιχείρησης και τα οποία οικειοποιούνται, χωρίς να δεχθούν οποιαδήποτε επίθεση, βία ή να είναι θύματα κλοπής ή ληστείας. Στις περιπτώσεις αυτές υπάρχουν συνήθως συγκεκριμένες προθεσμίες, εντός των οποίων πρέπει να αποκαλυφθεί η κατάχρηση και να δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία.
Ασφάλιση απώλειας κερδών
Τα γνωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια «περιουσίας» καλύπτουν μια επιχείρηση από πολλούς κινδύνους, όπως π.χ. η πυρκαγιά, η έκρηξη, η διαβροχή, ο σεισμός κ.λπ., που μπορούν να προκαλέσουν μικρές ή μεγάλες ζημιές στο κτήριο, τον εξοπλισμό, τα εμπορεύματα (αν υπάρχουν) και γενικά στις εγκαταστάσεις της επιχείρησης. Συμπληρωματικά, στο πλαίσιο ενός «πολυασφαλιστηρίου», καλύπτονται επίσης η κλοπή, η αστική ευθύνη της επιχείρησης προς τρίτους, τα προσωπικά ατυχήματα των εργαζομένων κ.λπ. Μια ιδιαίτερη κάλυψη, που λίγες επιχειρήσεις την έχουν, είναι η κάλυψη της απώλειας κερδών. Συγκεκριμένα, αν η επιχείρηση υποστεί ζημιά από κάποια αιτία που έχει ήδη ασφαλίσει, π.χ. από φωτιά και λόγω της ζημιάς αυτής διακόψει για κάποιο χρονικό διάστημα τη λειτουργία της, τότε η ασφαλιστική εταιρεία έρχεται να τη στηρίξει με την κάλυψη της απώλειας κερδών, η οποία συνήθως περιλαμβάνει τρεις ομάδες εξόδων:
1. Την απώλεια του καθαρού κέρδους, λόγω μερικής ή ολικής διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης,

2. Τα γενικά έξοδα, όπως ενοίκια, δάνεια, ασφάλιστρα, μισθούς, έξοδα κίνησης, φόρους, τόκους και λοιπά έξοδα, τα οποία συνεχίζουν να υφίστανται και να πληρώνονται κατά τη διάρκεια της διακοπής των εργασιών της επιχείρησης και

3. Τυχόν πρόσθετα έξοδα θα δημιουργηθούν λόγω της ζημιάς που υπέστη η επιχείρηση, όπως έξοδα προσωρινής εγκατάστασης, προσωρινή ενοικίαση μηχανημάτων για αντικατάσταση καταστραφέντων, έξοδα περιορισμού των επιπτώσεων της ζημιάς, πρόσθετα εργατικά έξοδα κ.λπ. Σημείο δυσκολίας στα συμβόλαια αυτά είναι πάντα ο προσδιορισμός των ανωτάτων ορίων κάλυψης και των ποσών που θα πρέπει να καταβληθούν μετά από ένα ζημιογόνο γεγονός. Για το λόγο αυτό, τα ποσά προσεγγίζονται και συμφωνούνται με βάση εμπορικές και οικονομικές έννοιες, όπως είναι ο κύκλος εργασιών της επιχείρησης, τα σταθερά έξοδα της επιχείρησης, τα καθαρά κέρδη (προ ή μετά φόρων), ο συντελεστής ακαθάριστων κερδών κ.λπ. Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί τους δικούς της ειδικούς όρους ασφάλισης σχετικά με το εύρος των καλύψεων, το ύψος των κεφαλαίων ασφάλισης, αλλά και την ανώτατη περίοδο διακοπής των εργασιών για την οποία αποζημιώνει την επιχείρηση. Επίσης, υπάρχουν πάντοτε εξαιρέσεις, που μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των ασφαλιστηρίων της αγοράς.

Συνεπώς, το πιο σωστό είναι η ενδιαφερόμενη επιχείρηση να απευθυνθεί στο μεσίτη ή τον πράκτορα με τον οποίο συνεργάζεται και να ζητήσεις εναλλακτικές προσφορές από 2-3 ασφαλιστικές εταιρείες, τις οποίες θα μελετήσει, θα συγκρίνει και θα επιλέξει αυτή που βρίσκεται πιο κοντά στις απαιτήσεις, αλλά και στις δυνατότητες της επιχείρησης.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Προσοχή στα συμβόλαια υγείας που αρχίζουν με καθυστέρηση

Είναι γεγονός ότι τα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση είναι, στην πλειοψηφία τους, πολύ χρήσιμα και τα οφέλη των ασφαλισμένων μεγάλα. Κυρίως τα νοσοκομειακά προγράμματα αφενός εξασφαλίζουν την αξιοπρεπή πρόσβαση στα νοσηλευτικά ιδρύματα, χωρίς καθυστέρηση και χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες και αφετέρου καλύπτουν σε μεγάλο βαθμό, έως και πλήρως, όλα τα έξοδα που πραγματοποιούνται.
Βασική αρχή όλων των προγραμμάτων αποτελεί η ειλικρινής και αναλυτική αναφορά του ιατρικού ιστορικού τού προς ασφάλιση ατόμου και, αν χρειάζεται, η διενέργεια κάποιων ιατρικών εξετάσεων που εξαρτώνται από την ηλικία του, το ιστορικό του και τις καλύψεις που ζητά να αγοράσει. Είναι γνωστό ότι προϋπάρχουσες της ασφάλισης ασθένειες, οι οποίες είναι σε γνώση του υποψήφιου πελάτη, δεν καλύπτονται ή επιβάλλονται ειδικά επασφάλιστρα και προϋποθέσεις για την κάλυψή τους. Η διαδικασία αυτή θεωρείται δίκαιη και είναι αποδεκτή από όλες της πλευρές, αφού σκοπός κάθε ασφάλισης δεν είναι να μεταφέρουμε το κόστος των υπαρχουσών ζημιογόνων καταστάσεων προς την ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία, αλλά να έχουμε εξασφαλίσει την αντιμετώπιση κάθε ξαφνικού και απρόοπτου γεγονότος στο μέλλον.
Ανεξάρτητα από όλα τα παραπάνω, υπάρχουν κάποιες λεπτομέρειες τις οποίες ο ασφαλισμένος ή ο υποψήφιος προς ασφάλιση θα πρέπει να γνωρίζει, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων και σε δύσκολη θέση. Οι λεπτομέρειες αυτές, που στην ουσία δεν είναι λεπτομέρειες, αλλά βασικοί όροι που εμπεριέχονται στα περισσότερα νοσοκομειακά προγράμματα, αφορούν στα διάφορα
χρονικά διαστήματα εντός των οποίων δεν ισχύουν συγκεκριμένες καλύψεις. Τα χρονικά αυτά διαστήματα διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα και μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
1. Μέχρι την καταβολή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων

Η πρώτη κατηγορία αφορά γενική περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία της έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του  συμβολαίου, και λήγει με την πληρωμή του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία. Σε περίπτωση που έχουν καταβληθεί τα ασφάλιστρα ή η δόση τους, αλλά δεν έχει εκδοθεί ακόμη το ασφαλιστήριο, τότε ισχύουν όσα αναφέρονται και προβλέπονται στην αίτηση ασφάλισης που έχει κατατεθεί στην εταιρεία.
Επίσης, δεν θα πρέπει να υπάρχει μεταβολή της κατάστασης της υγείας του υποψήφιου ασφαλισμένου, μεταξύ των όσων δήλωσε στην εταιρεία για την εκτίμηση του κινδύνου που αναλαμβάνει και της ημερομηνίας έναρξης ισχύος του ασφαλιστηρίου ή καταβολής της πρώτης δόσης.
2. Μέχρι την παρέλευση 30 ημερών από την καταβολή της πρώτης δόσης

Η δεύτερη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει (συνήθως) με την παρέλευση 30 ημερών.
Με βάση τον όρο αυτό δεν καλύπτονται περιπτώσεις ασθενειών που εκδηλώθηκαν μέσα σε αυτήν την περίοδο, αλλά και οι τυχόν επιπλοκές τους που μπορεί να εκδηλωθούν και μετά την παρέλευση της περιόδου αυτής. Αντίθετα, δεν υπάρχει αυτή η περίοδος αναμονής για τυχόν ατυχήματα, δηλαδή τα ατυχήματα καλύπτονται αμέσως μετά την καταβολή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων.
Πολλές εταιρείες διαφοροποιούν αυτήν την περίοδο αναμονής, αν η νοσηλεία πραγματοποιείται εκτός Ελλάδος, δηλαδή οι 30 ημέρες μπορεί να γίνουν 90 ή και 180 για να καλυφθεί νοσηλεία
στο εξωτερικό.
3. Μέχρι την παρέλευση συγκεκριμένων χρονικών διαστημάτων από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου
Η τρίτη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την έναρξη ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει με την παρέλευση συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος, συνήθως ενός, δύο ή τριών ετών, ανάλογα με την περίπτωση της πάθησης.
Στην περίοδο αυτή δεν καλύπτεται η νοσηλεία για περιπτώσεις όπως παθήσεις της σπονδυλικής στήλης, του ρινικού διαφράγματος, των γυναικείων γεννητικών οργάνων, εκφυλιστικές παθήσεις των οστών και των αρθρώσεων, αιμορροΐδες, κιρσοί κ.λπ. Δηλαδή, δεν καλύπτεται η νοσηλεία για παθήσεις που μπορεί να μη γνώριζε ο ασφαλισμένος κατά τη στιγμή της ασφάλισής του (και συνεπώς δεν τις απέκρυψε), αλλά δεν δημιουργούνται μέσα σε μικρά χρονικά διαστήματα, δηλαδή εξ αντικειμένου προϋπήρχαν της ασφάλισης. Για το λόγο αυτό, ενώ προϋπήρχαν, δεν εξαιρούνται, αλλά καλύπτονται μετά από ένα ικανό χρονικό διάστημα.
Όσα αναφέρονται πιο πάνω δεν ισχύουν μόνο όταν ασφαλίζεται κάποιος για πρώτη φορά σε μια εταιρεία, αλλά και για τυχόν επαναφορά σε ισχύ του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, του οποίου η ισχύς είχε διακοπεί για κάποιον λόγο (π.χ. λόγω μη έγκαιρης πληρωμής κάποιας δόσης ασφαλίστρων).
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στην αγορά προωθούνται και προγράμματα νοσοκομειακής κάλυψης για τα οποία δεν υφίστανται η δεύτερη και η τρίτη κατηγορία των αναμονών, δηλαδή μετά την ημερομηνία της έναρξης ισχύος και την πληρωμή της πρώτης δόσης, δεν υπάρχει άλλη περίοδος αναμονής.
Η ασφαλιστική εταιρεία και ιδίως το διαμεσολαβούν πρόσωπο που προτείνει και συζητά ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα με τον υποψήφιο πελάτη έχει υποχρέωση να τον ενημερώνει πλήρως για την ύπαρξη ή όχι περιόδων «αναμονής», ώστε να αποφεύγονται δυσάρεστες καταστάσεις στη συνέχεια. Παράλληλα όμως και ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται, θα πρέπει να απευθύνεται σε
πιστοποιημένους επαγγελματίες διαμεσολαβητές, να κάνει έρευνα αγοράς και να μην αγοράζει «στα τυφλά» προγράμματα που δεν του έχουν λεπτομερώς εξηγηθεί.

Πηγή: Ασφαλίζομαι

Δημιουργήστε υψηλά «στάνταρ» σε νοσηλεία και ιατρική περίθαλψη

Η εξασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης αποτελεί το πρώτιστο αγαθό για κάθε άνθρωπο. Το αγαθό αυτό είναι υποχρεωμένη να το παρέχει κάθε πολιτισμένη κοινωνία στα μέλη της, ανεξάρτητα από φύλο, ηλικία, οικονομική ή οικογενειακή κατάσταση.
Δυστυχώς, όμως, η πραγματικότητα απέχει πολύ. Το κοινωνικό κράτος, ακόμα και στις καλύτερες περιόδους του, παρείχε μεν υγειονομική περίθαλψη, σχεδόν στους πάντες, αλλά με συνθήκες που στην πράξη ακύρωναν αυτήν την παροχή. Δηλαδή, ενώ κατά κανόνα το επίπεδο των γιατρών και του νοσηλευτικού προσωπικού ήταν πολύ υψηλό, ο τρόπος παροχής των υπηρεσιών αυτών ήταν χαμηλός και έτσι ο κάθε πολίτης που μπορούσε, το απέφευγε και στρεφόταν στο χώρο της ιδιωτικής περίθαλψης.
Σήμερα, τα πράγματα είναι ακόμα χειρότερα γιατί, αφενός το κοινωνικό κράτος περιορίζει όλο και περισσότερο τις παροχές του, αφετέρου η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα του μέσου πολίτη να επωμισθεί το υψηλό κόστος της περίθαλψης σε ιδιωτικά νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα.
Η λύση βρίσκεται στα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά, τα οποία απευθύνονται σε όλους, από ηλικία λίγων μηνών έως και 60 ετών ή και παραπάνω, ανάλογα με τις καλύψεις. Υπάρχουν προγράμματα κάθε είδους, τα οποία συνδυάζουν άριστα τις ουσιαστικές ανάγκες του κάθε πολίτη και της οικογένειάς του με τις καλύψεις που πραγματικά έχει ανάγκη. Υπάρχουν «έξυπνες» λύσεις που παρέχουν τη μέγιστη δυνατή προστασία με λογικό κόστος.
Κατηγορίες καλύψεων
Τα προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών περιλαμβάνουν δεκάδες καλύψεις που μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
Καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που έχουν ως προϋπόθεση την εισαγωγή του ασφαλισμένου σε νοσοκομείο, είτε για την πραγματοποίηση μιας εγχείρησης είτε για νοσηλεία.
Καλύψεις εξωνοσοκομειακής περίθαλψης
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που αφορούν την υγειονομική περίθαλψη που πραγματοποιείται εκτός νοσοκομείου, όπως ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.
Επιδοματικές καλύψεις
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που δεν αφορούν άμεσα στην ιατρική περίθαλψη και νοσηλεία, αλλά στηρίζουν οικονομικά τον ασφαλισμένο για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του σε περιπτώσεις
προβλημάτων υγείας.
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν νοσηλεία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, αλλά, συνήθως, αν η νοσηλεία πραγματοποιηθεί στο εξωτερικό, διαφοροποιούνται τα ανώτατα ποσά κάλυψης ή το ποσοστό συμμετοχής του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με τη χώρα νοσηλείας.
Αίτηση ασφάλισης και ενημέρωση
Όταν αναφερόμαστε σε προγράμματα υγείας, θα πρέπει εξαρχής να τονίσουμε ότι η σωστή ασφάλιση ξεκινά από την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης και την πλήρη ενημέρωσή μας από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή (ασφαλιστικό σύμβουλο, πράκτορα, μεσίτη κ.λπ.) ή τον εκπρόσωπο της ασφαλιστικής εταιρείας.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί ένα ιδιωτικό συμφωνητικό, μια σύμβαση που συνάπτει ο πελάτης με την ασφαλιστική εταιρεία, που βασίζεται στα στοιχεία της αίτησης ασφάλισης. Συνεπώς, κάθε αναληθές στοιχείο ή τυχόν απόκρυψη πραγματικών καταστάσεων τη στιγμή της ασφάλισης μπορεί να σταθεί εμπόδιο, ακόμα και μετά από πολλά χρόνια, τη στιγμή της αποζημίωσης. Παράλληλα, όλα όσα λέει ή υπόσχεται η ασφαλιστική εταιρεία (απευθείας ή μέσω του εκπροσώπου της) ότι περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να δίδονται γραπτά και να περιλαμβάνονται στην προσφορά της. Στη συνέχεια, όταν εκδοθεί το συμβόλαιο, ο πελάτης πρέπει οπωσδήποτε να ελέγξει τους όρους ασφάλισης, τις εξαιρέσεις, τη διάρκεια, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια και κάθε άλλη συμφωνία ή παροχή, γιατί έχει δικαίωμα από το νόμο να μην αποδεχθεί το ασφαλιστήριο, αν διαφέρει από όσα αναφέρονται στην αίτηση ασφάλισης ή την προσφορά που έχει λάβει ή ακόμη σε περίπτωση που δεν είχε τη σωστή ενημέρωση.
Αιτίες νοσηλείας ή ιατρικής περίθαλψης
Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στο διαχωρισμό μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος, ως αιτία νοσοκομειακής ή ιατρικής περίθαλψης. Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν μόνο ατυχήματα ή μόνο ασθένειες ή και τα δύο. Σημασία έχει ποια είναι η πραγματική ανάγκη του πελάτη και για ποιες αιτίες έχει ζητήσει να ασφαλισθεί. Η διαφορά μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος επεκτείνεται συνήθως όχι μόνο σε πολλές καλύψεις, αλλά και στο ύψος των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, στις εξαιρέσεις, στα επιδόματα, στις ημερομηνίες έναρξης και λήξης
της ασφάλισης κ.λπ.
Επίσης, η κάλυψη των εξόδων ενός ατυχήματος μπορεί να υφίσταται και ως συμπληρωματική κάλυψη για περιπτώσεις που καταρχήν εξαιρούνται της κύριας ασφάλισης ή εμπίπτουν σε απαλλαγές. Συνεπώς, θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο στον πελάτη, ποιες παροχές από αυτές που αναγράφονται στο συμβόλαιο ισχύουν, με ποιες προϋποθέσεις σε περιπτώσεις ασθένειας και με ποιες σε περιπτώσεις ατυχήματος.
Θέση νοσηλείας και αμοιβές γιατρών
Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή
ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές. Παράλληλα, οι αμοιβές των γιατρών που λαμβάνουν μέρος σε μια εγχείρηση, χειρουργός και αναισθησιολόγος, σε άλλα συμβόλαια είναι προκαθορισμένες και η ασφαλιστική εταιρεία δεν καταβάλλει ποσά που υπερβαίνουν αυτά που αναφέρονται σε συγκεκριμένο πίνακα που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ σε άλλα συμβόλαια δεν υπάρχει παρόμοιος πίνακας και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ποσό που αναφέρει η απόδειξη των γιατρών, εφόσον βέβαια το ποσό αυτό κυμαίνεται σε «συνήθη» πλαίσια.
Απαλλαγές
Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν το 100% των εξόδων και άλλα προγράμματα που προβλέπουν συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα, δηλαδή αντίστοιχη ισόποση απαλλαγή της εταιρείας. Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται
συνήθως:
- είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του  ασφαλισμένου κεφαλαίου, η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως ποσοστά (π.χ. 15%), που σημαίνει ότι στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται, ο πελάτης συμμετέχει κατά 15% και το υπόλοιπο 85%, και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 15% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και από τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το 15% το επιβαρύνεται και πάλι ο πελάτης και το υπόλοιπο 85% η ασφαλιστική εταιρεία.
Η κάθε επιμέρους κάλυψη έχει τη δική της απαλλαγή, δηλαδή π.χ. μπορεί να προβλέπονται διαφορετικά για το κόστος της νοσηλείας στο νοσοκομείο και διαφορετικά για τις ιατρικές επισκέψεις ή τις διαγνωστικές εξετάσεις.
Προγράμματα υγείας και χρήση του κοινωνικού φορέα
Οι περισσότεροι πολίτες είναι σε κάποιο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, είτε άμεσα ως εργαζόμενοι ή ελεύθεροι επαγγελματίες είτε έμμεσα ως προστατευόμενα μέλη. Συνεπώς, δεν χρειάζονται απόλυτη κάλυψη, αλλά κάλυψη ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας, ώστε να έχουν τη δυνατότητα επιλογής νοσοκομείου και επιπέδου  περίθαλψης ή άμεσης εξέτασης ή νοσηλείας και παράκαμψης των χρονοβόρων
διαδικασιών κ.λπ.
Με ένα σωστό πρόγραμμα οι καταναλωτές αυτοί μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος, αφενός δηλαδή να επιλέξουν πρόγραμμα με απαλλαγές που μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν και αφετέρου να μην επιβαρυνθούν οποιοδήποτε ποσό, αφού συνήθως οι απαλλαγές εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα.
Επιπλέον, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν πρόσθετα κίνητρα στους ασφαλισμένους για τη χρήση του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ή άλλου ομαδικού συμβολαίου που μπορεί να έχουν ως εργαζόμενοι.
Συνεργαζόμενα νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα
Σε όλα σχεδόν τα νοσοκομειακά προγράμματα υπάρχει μια λίστα με τα συνεργαζόμενα νοσοκομεία, τις κλινικές και τα διαγνωστικά κέντρα, η οποία βέβαια δεν ισχύει για όλη τη διάρκεια του προγράμματος, αλλά τροποποιείται και ενημερώνεται με τις νέες συνεργασίες σχεδόν κάθε χρόνο. Για τον ασφαλισμένο που επιλέγει συνεργαζόμενο νοσοκομείο ή διαγνωστικό κέντρο υπάρχουν πρόσθετες παροχές, όπως η απευθείας πληρωμή των εξόδων από την ασφαλιστική εταιρεία, η άμεση εξυπηρέτηση κ.λπ. Αντίθετα, αν επιλέξουν κάποιο άλλο νοσοκομείο, τότε ο ασφαλισμένος καταβάλλει το σύνολο της δαπάνης και στη συνέχεια υποβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα δικαιολογητικά για την είσπραξη της αποζημίωσης σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.
Επίσης, αρκετά συμβόλαια προβλέπουν διαφορετική συμμετοχή του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με το αν το νοσοκομείο που επέλεξε είναι συνεργαζόμενο ή όχι. Τέλος, υπάρχουν στην αγορά και πολύ οικονομικά προγράμματα υγείας που είναι σχεδιασμένα και ισχύουν για νοσηλεία σε συγκεκριμένο νοσοκομείο, στο οποίο βέβαια παρέχονται και πολλαπλές υπηρεσίες πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης.
Προϋποθέσεις ασφάλισης
Βασικό στοιχείο για κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας είναι το ιατρικό ιστορικό του υποψήφιου πελάτη και στη συνέχεια άλλα στοιχεία, όπως η ηλικία, το επάγγελμα, οι καλύψεις που επιλέγει, η οικογενειακή κατάσταση κ.λπ.
Συνεπώς, το ασφαλιστήριο υγείας πρέπει να αποφασίζεται όταν το άτομο είναι υγιές και όχι όταν έχει ήδη παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε, αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να υπάρχει κάλυψη απέναντι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός.
Για την κάλυψη των ατυχημάτων οι προϋποθέσεις είναι λιγότερες γιατί είναι σχετικά εύκολο να διαπιστωθεί πότε έγινε ένα ατύχημα και αν εμπίπτει στη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου.
Αντίθετα, αρκετά προβλήματα υπάρχουν με τις λεγόμενες «προϋπάρχουσες» ασθένειες, γιατί ο χρόνος εκδήλωσης μιας ασθένειας δεν μπορεί πάντα να προσδιορισθεί και πολύ περισσότερο δεν μπορεί εύκολα να συνδεθεί ο χρόνος εκδήλωσης με το χρόνο της νοσηλείας που απαιτείται. Για το λόγο αυτό πρέπει υπάρχει πλήρης ενημέρωση για τυχόν εξαιρέσεις ή περιόδους αναμονής που υπάρχουν σχεδόν σε όλα τα προγράμματα υγείας.
Ατομικά και ομαδικά προγράμματα υγείας
Σε ένα πρόγραμμα υγείας, εκτός από τον κυρίως ασφαλιζόμενο, μπορεί να ενταχθούν και τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς του, παιδιά και σύζυγος. Πολλές εταιρείες παρέχουν κίνητρα για τη δημιουργία οικογενειακών προγραμμάτων υγείας, είτε οικονομικά - όπως έκπτωση για κάθε παιδί κ.λπ. - είτε διαδικαστικά, όπως δημιουργία ανεξάρτητου ασφαλιστηρίου υγείας στο κάθε παιδί που ενηλικιώνεται, χωρίς έλεγχο της ασφαλισιμότητάς του κ.λπ.
Πολύ διαδεδομένα όμως είναι τα ομαδικά συμβόλαια υγείας, δηλαδή τα προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά για μια ομάδα προσώπων με κοινά χαρακτηριστικά, όπως είναι οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός συλλόγου, οι συνταξιούχοι ενός φορέα κ.λπ. Το κόστος ανά άτομο που μετέχει σε ένα ομαδικό συμβόλαιο είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα ατομικό συμβόλαιο με τους ίδιους όρους και τις ίδιες παροχές. Το γεγονός αυτό ωθεί όλο και περισσότερους εργαζόμενους να συζητούν τη δημιουργία ομαδικών προγραμμάτων υγείας κυρίως στη σημερινή περίοδο όπου οι παροχές και το επίπεδο των υπηρεσιών του δημόσιου φορέα συνεχώς μειώνονται.
Ισόβια και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα
Παραδοσιακά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν επικρατήσει τα ισόβια προγράμματα υγείας, τα οποία μάλιστα δεν ήταν αυτόνομα ασφαλιστήρια, αλλά «συμπληρωματική κάλυψη» σε κάποιο ισόβιο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Το γεγονός αυτό δημιούργησε μια αγορά στην οποία βέβαια ο καταναλωτής ένοιωθε απόλυτα εξασφαλισμένος με την ισοβιότητα του προγράμματός του, αλλά οι ασφαλιστικές
εταιρείες αντιμετώπιζαν σοβαρό πρόβλημα λόγω του υψηλού ιατρικού πληθωρισμού και προχωρούσαν σε σημαντικές αυξήσεις του κόστους των προγραμμάτων αυτών.
Παράλληλα, οι εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη και στις εφαρμογές της ιατρικής τεχνολογίας δημιουργούσαν νέα δεδομένα, τα οποία δεν υπήρχαν κατά την αρχική ασφάλιση και συνεπώς έπρεπε να τροποποιηθούν οι όροι, να αλλάξουν τα κεφάλαια
και γενικώς να εκσυγχρονίζονται συνεχώς τα παλαιά συμβόλαια, γεγονός το οποίο δεν ήταν πάντοτε εφικτό.
Τα δύο τελευταία χρόνια προωθούνται στην αγορά και τα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια, τα οποία είναι οικονομικότερα, δίνουν λύσεις στα προβλήματα αυτά, αλλά παράλληλα δημιουργούν ερωτήματα στους καταναλωτές ως προς την έλλειψη της ισοβιότητας της κάλυψής τους. Είναι αλήθεια ότι και οι δύο μορφές των προγραμμάτων υγείας έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και είναι στην ευ-
χέρεια του κάθε ενδιαφερόμενου να ενημερωθεί λεπτομερώς, να ζητήσει γραπτές προσφορές, να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους και να επιλέξει το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του, αλλά και στις οικονομικές δυνατότητές του. Στις διαδικασίες αυτές είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος και η βοήθεια που μπορεί να παράσχει ένας επαγγελματίας πιστοποιημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.
Συνδρομητικά-εκπτωτικά προγράμματα υγείας
Το τελευταίο διάστημα κατακλύζονται οι καταναλωτές από προτάσεις προγραμμάτων υγείας», που διαφέρουν από τις κλασικές προτάσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Τα προγράμματα αυτά, που προωθούνται από πολλές πλευρές και όχι μόνο από δίκτυα ασφαλιστικών εταιρειών, δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα, αλλά προγράμματα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας με μηδενικό ή μειωμένο κόστος. Δηλαδή, με το συνδρομητικό πρόγραμμα ενός νοσηλευτηρίου δεν πληρώνει κάποια ασφαλιστική εταιρεία την τυχόν νοσηλεία του πελάτη, αλλά πληρώνει ο ίδιος ο πελάτης με ένα
μειωμένο τιμολόγιο.
Σκοπός των προγραμμάτων αυτών, που είναι ετήσια, είναι η προσέλκυση από συγκεκριμένο νοσηλευτήριο ατόμων που έχουν ανάγκη ιατρικής περίθαλψης και νοσηλείας και συνεπώς, τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σε όλους, ακόμα και αν έχουν ήδη προβλήματα υγείας. Επίσης, αφού κύριος σκοπός είναι η δημιουργία πελατείας σε συγκεκριμένα θεραπευτήρια και σε συγκεκριμένους γιατρούς, τα προγράμματα αυτά καλύπτουν και τομείς που συνήθως εξαιρούνται από τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως είναι οι οδοντιατρικές παροχές, οι οφθαλμολογικές παροχές, η πλαστική χειρουργική κ.λπ.
Τα προγράμματα αυτά, που είναι ατομικά, με δυνατότητα, συνήθως, επέκτασής τους και στα υπόλοιπα μέλη της οικογένειας, έχουν πολύ μικρό κόστος και αν περιλαμβάνουν κάποιες δωρεάν παροχές (π.χ. ένα ετήσιο check up), τότε πραγματικά τα χρήματα της ετήσιας συνδρομής που καταβάλλει ο καταναλωτής τα αξιοποιεί με λήψη δωρεάν υπηρεσιών.
Παράλληλα, συμβάλλουν ουσιαστικά και στην πρόληψη, γιατί ο καταναλωτής, κυρίως αν έχει καταβάλει συνδρομή, θα θελήσει να εκμεταλλευτεί το δωρεάν ετήσιο check up, ενώ αν θα έπρεπε να το πληρώσει, μπορεί να το απέφευγε.
Συνεπώς, τα συνδρομητικά αυτά προγράμματα λειτουργούν είτε αυτόνομα για άτομα που δεν έχουν οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα υγείας είτε συμπληρωματικά με τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι σίγουρο ότι συμφέρουν τον καταναλωτή, αφού του παρέχουν σημαντικές εκπτώσεις σε πολλά ιατρικά κόστη, κυρίως αν περιλαμβάνουν στις παροχές τους και έναν αριθμό δωρεάν
ιατρικών επισκέψεων που απαλλάσσουν τον κόσμο από τις ουρές και την ταλαιπωρία, για να επισκεφθεί τον γιατρό του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Πρέπει όμως να είναι απόλυτα σαφές ότι δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα και δεν υπάρχει η έννοια της αποζημίωσης από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Διασφαλίστε από απρόοπτα την υγεία σας

Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από μια απλή διαγνωστική εξέταση μέχρι το δυσκολότερο χειρουργείο

Η ανησυχία που επικρατεί στην κοινωνία για το μέλλον του δημόσιου συστήματος οδηγεί όλο και περισσότερους πολίτες στην αναζήτηση λύσεων στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης. Εκεί, ο κάθε ενδιαφερόμενος ανακαλύπτει ότι το κόστος για να αποκτήσει τη δική του ασφάλιση υγείας, είναι πολύ μικρότερο από αυτό που πίστευε και οι παροχές πολύ ελκυστικές.

 

Το κυριότερο, διαπιστώνει ότι ο ίδιος ο ασφαλιζόμενος σχεδιάζει το πλαίσιο που θα προστατεύει την υγεία του.

 

Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από μια απλή διαγνωστική εξέταση μέχρι το δυσκολότερο χειρουργείο στην Ελλάδα ή το εξωτερικό. Παράλληλα, ένα σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας μπορεί να εξασφαλίζει, εκτός των εξόδων περίθαλψης, και σημαντικά κεφάλαια στον ίδιο τον ασφαλισμένο σε περιπτώσεις σοβαρών ασθενειών ή στην οικογένειά του σε περίπτωση απώλειας της ζωής του.

 

Τα προγράμματα υγείας μπορούν να ταξινομηθούν σε βασικές κατηγορίες όπως:

 

- Ατομικά ή οικογενειακά προγράμματα

- Ισόβια ή ετησίως ανανεούμενα προγράμματα

- Προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης ή πλήρους περίθαλψης (νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής)

- Προγράμματα περίθαλψης λόγω ατυχημάτων ή λόγω ασθενειών ή πλήρη προγράμματα (ατυχημάτων και ασθενειών)

- Παράλληλα, σε όλα τα προγράμματα υπάρχουν ειδικοί όροι και συμφωνίες που πρέπει να γνωρίζει ο κάθε ασφαλισμένος ή ενδιαφερόμενος για να ασφαλισθεί, όπως:

• Η δυνατότητα ή όχι ελεύθερης επιλογής γιατρού ή νοσοκομείου
• Η ύπαρξη κινήτρων ή όχι για παράλληλη χρησιμοποίηση και του φορέα κοινωνικής ασφάλισης (αν έχει)
• Το ύψος των απαλλαγών, της συμμετοχής δηλαδή του ασφαλισμένου στα έξοδα της ιατρικής ή νοσοκομειακής του περίθαλψης
• Οι περίοδοι αναμονής, πριν την ισχύ των καλύψεων, για μια σειρά παθήσεων
• Τα ανώτατα ποσά για τα οποία είναι ασφαλισμένος κατά περίπτωση νοσηλείας ή κατά την ετήσια περίοδο ασφάλισής του
• Τυχόν πρόσθετες ασφαλιστικές καλύψεις ή δωρεάν παροχή υπηρεσιών, όπως π.χ. το ετήσιο προληπτικό check up.
• Το συνολικό ετήσιο κόστος και τι αυξήσεις προβλέπονται για τα επόμενα έτη ασφάλισης κ.λπ

Για την αγορά ενός προγράμματος υγείας είναι πάντοτε απαραίτητη η συμπλήρωση του προσωπικού (ή/και οικογενειακού) ιατρικού ιστορικού, ώστε να διαπιστωθεί η ασφαλισιμότητα του ενδιαφερόμενου. Πολλές φορές, λόγω ηλικίας ή υψηλών κεφαλαίων ασφάλισης, οι ασφαλιστικές εταιρείες παραπέμπουν, με δικά τους έξοδα, σε διαγνωστικά κέντρα τον υποψήφιο πελάτη για τη διενέργεια σειράς εξετάσεων, από τα αποτελέσματα των οποίων εξαρτάται και η ασφάλιση. Είναι λογικό ότι δεν ασφαλίζονται προϋπάρχουσες ασθένειες, αλλά και πάλι υπάρχουν δυνατότητες ειδικών συμφωνιών μεταξύ εταιρείας και ασφαλιζόμενου, ώστε να καλύπτονται και αυτές.

 

Η επιλογή και η σύναψη ενός προγράμματος υγείας είναι πολύ σοβαρή υπόθεση. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να απευθύνεται ο ενδιαφερόμενος μόνο σε επαγγελματίες πιστοποιημένους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ή απευθείας στις ασφαλιστικές εταιρείες και να ζητά έγγραφες προσφορές με αναλυτική αναφορά όλων των καλυπτόμενων περιπτώσεων, των εξαιρέσεων, των κεφαλαίων κάλυψης, των απαλλαγών, του ετήσιου κόστους κ.λπ.

 

Τέλος, ο ασφαλισμένος πρέπει να γνωρίζει ότι αν, μετά την αίτηση ασφάλισής του, το συμβόλαιο που θα του παραδοθεί διαφέρει από όσα υπήρχαν στην προσφορά που είχε λάβει, ως προς τις καλύψεις, τα κεφάλαια, τις απαλλαγές ή άλλα στοιχεία, τότε δεν είναι υποχρεωμένος να το παραλάβει και να το πληρώσει και έχει κάθε δικαίωμα να το επιστρέψει στην ασφαλιστική εταιρεία. Επίσης, θα πρέπει να γνωρίζει τη χρονική στιγμή από την οποία ξεκινά η κάλυψή του.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι