Η οδική βοήθεια στο πλευρό των αυτοκινητιστών

Μία από τις πιο διαδεδομένες καλύψεις στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων είναι η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας. Η χρησιμότητά της είναι κατανοητή και αποδεκτή από όλους τους κατόχους οχημάτων και είναι η προαιρετική κάλυψη με την περισσότερη ζήτηση από τους καταναλωτές. Ο λόγος είναι προφανής, η κάλυψη διευκολύνει τον κάθε οδηγό σε μια δύσκολη στιγμή, που το όχημα έχει πάθει βλάβη.
Υπάρχουν πολλά προγράμματα οδικής βοήθειας, αλλά όλα στηρίζονται στην παροχή βοήθειας στον ασφαλισμένο, όταν το συγκεκριμένο όχημα που έχει ασφαλίσει ακινητοποιηθεί, λόγω ατυχήματος ή βλάβης. Καλύπτονται ο κύριος ή ο νόμιμος κάτοχος του οχήματος, ο εκάστοτε νόμιμος οδηγός, καθώς και οι επιβάτες του οχήματος κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της
βλάβης. Στην αγορά υπάρχουν και κάποια συμβόλαια που λειτουργούν αντίστροφα, δηλαδή ασφαλίζεται συγκεκριμένο πρόσωπο ανεξάρτητα από το όχημα που οδηγεί.
Φροντίδα Ατυχήματος και Οδική Βοήθεια
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται στο διαχωρισμό της Φροντίδας Ατυχήματος από την Οδική Βοήθεια. Πολλές φορές, στα μάτια του καταναλωτή, Οδική Βοήθεια και Φροντίδα Ατυχήματος ταυτίζονται, γιατί οι καλύψεις παρέχονται από τις ίδιες εταιρείες, με τα ίδια μέσα. Αποτελούν όμως δύο διαφορετικά ασφαλιστικά προϊόντα και πρέπει να γνωρίζουμε τι κάλυψη έχει το δικό μας ασφαλιστήριο για να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως τη στιγμή που θα χρειαστούμε την Οδική Βοήθεια. Τρεις είναι οι κύριες διαφορές:
1. Η Οδική Βοήθεια είναι μια προαιρετική κάλυψη στο ασφαλιστήριο αυτοκινήτου με πρόσθετο κόστος, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος περιλαμβάνεται συνήθως στις καλύψεις του ασφαλιστηρίου αυτοκινήτου, χωρίς να τη ζητήσει ο ασφαλισμένος και δεν έχει κόστος.
2. Η Οδική Βοήθεια ενεργοποιείται σε κάθε περίπτωση, είτε πρόκειται για ατύχημα είτε πρόκειται για βλάβη, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος ενεργοποιείται μόνο σε περίπτωση ατυχήματος.
3. Η Οδική Βοήθεια έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς το όχημα», ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς τον ασφαλισμένο» και τη συλλογή πληροφοριών και εγγράφων σχετικών με το ατύχημα και τη ζημιά.
Συνεπώς, η ύπαρξη της κάλυψης της Φροντίδας Ατυχήματος (που είναι μια πολύ χρήσιμη κάλυψη σε περίπτωση ατυχήματος) δεν μας παρέχει οποιαδήποτε βοήθεια σε περίπτωση βλάβης.
Σε ποια οχήματα παρέχεται
Οι βασικές κατηγορίες οχημάτων στις οποίες παρέχεται η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας είναι:
-Τα ιδιωτικής χρήσης επιβατικά οχήματα
-Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά οχήματα και
-Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά-αγροτικά οχήματα Και στις κατηγορίες αυτές όμως υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις, που μπορεί να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, όπως το να μην υπερβαίνει το μικτό βάρος του οχήματος τα 3.500 κιλά, να μην έχει ύψος άνω των τριών μέτρων, το μεταξόνιό του να μην έχει μήκος άνω των 3,60 μέτρων κ.λπ.
Οι περισσότερες εταιρείες παρέχουν επίσης την κάλυψη της Oδικής Bοήθειας και σε μοτοσικλέτες με κινητήρα άνω των 250 cc, αλλά λίγες εταιρείες παρέχουν την κάλυψη σε βαρέος τύπου οχήματα, όπως μεγάλα φορτηγά, βυτιοφόρα, λεωφορεία κ.λπ.
Από ποιους παρέχεται
Η κάλυψη της Oδικής Bοήθειας προσφέρεται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που οι περισσότερες δεν ασκούν οι ίδιες τον κλάδο ασφάλισης, αλλά προσφέρουν την κάλυψη μέσω συνεργαζόμενων εξειδικευμένων εταιρειών που ασκούν τον κλάδο Οδικής Βοήθειας, σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του νόμου. Ο κάθε καταναλωτής μπορεί να αγοράσει το προϊόν, είτε από την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το όχημά του είτε κατευθείαν από μια εταιρεία Οδικής Βοήθειας. Συνήθως το κόστος είναι χαμηλότερο μέσω της ασφαλιστικής του εταιρείας, όσο παράξενο και αν ακούγεται.
Εύρος της κάλυψης
Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα Oδικής Bοήθειας. Η κάθε εταιρεία σχεδιάζει τα δικά της προγράμματα και διαφορές, σημαντικές ή όχι, παρουσιάζονται σε πολλά σημεία, όπως:

- Ισχύει η κάλυψη μόνο εντός της ελληνικής επικράτειας ή και στο εξωτερικό και σε ποιες χώρες;

- Ισχύει η κάλυψη μόνο αν συμβεί το γεγονός (ατύχημα ή βλάβη) στο οδικό δίκτυο ή και εκτός δρόμου, π.χ. σε παραλίες;

- Ισχύει η κάλυψη και για περιστατικά που δεν αποτελούν ατύχημα ή βλάβη, όπως για παράδειγμα για αλλαγή ελαστικού ή έλλειψη βενζίνης κ.λπ.;

- Σε ποιο σημείο είναι υποχρεωμένη η εταιρεία να μεταφέρει το όχημα, στο πλησιέστερο εξουσιοδοτημένο συνεργείο ή στον τόπο κατοικίας του ασφαλισμένου;

- Ισχύει η κάλυψη και σε χώρους όπως κλειστοί χώροι στάθμευσης, πιλοτές κ.λπ. ή όχι;

Κάθε πρόγραμμα Οδικής Βοήθειας αποτελεί ασφαλιστική παροχή και συνεπώς συνοδεύεται από τους γενικούς και ειδικούς όρους, τα όρια, τις προϋποθέσεις και το εύρος των καλύψεων, τις εξαιρέσεις, τις εκατέρωθεν υποχρεώσεις κ.λπ. Είναι απαραίτητο να διευκρινισθεί ότι οι υπηρεσίες της οδικής βοήθειας παρέχονται σε είδος και όχι σε χρήμα. Η αποζημίωση σε χρήμα αποτελεί την εξαίρεση του κανόνα, αν έτσι προβλέπεται στο ασφαλιστήριο ή σε συνθήκες ανωτέρας βίας και μετά από συνεννόηση με την εταιρεία οδικής βοήθειας.
Η Οδική Βοήθεια είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα τις καλύψεις του οποίου ο ασφαλισμένος θα χρειαστεί ξαφνικά, «στη μέση του δρόμου», χωρίς γραφειοκρατία και χωρίς διαδικασίες, μόνο με ένα τηλεφώνημα. Με αυτή την έννοια, αποτελεί μια απόλυτα χρήσιμη κάλυψη για κάθε άτομο, ανεξάρτητα από οικονομική, οικογενειακή ή επαγγελματική κατάσταση.

Πηγή: εφημερίδα «ασφαλίζομαι»

Ασφάλιση αποπληρωμής δανείων

Δεν είναι λίγοι αυτοί που χρωστούν στις τράπεζες, λόγω κάποιας συνεργασίας που έχουν με αυτές, είτε λόγω στεγαστικού δανείου είτε λόγω επαγγελματικού δανείου είτε μέσω των πιστωτικών καρτών είτε λόγω διάφορων προσωπικών και καταναλωτικών δανείων. Είναι μεγάλη η δυσκολία αποπληρωμής όλων αυτών των υποχρεώσεων, κυρίως λόγω της οικονομικής κρίσης που τους αγγίζει όλους, αλλά μπορεί να συμβεί και κάτι ακόμα χειρότερο, όπως π.χ. ένα αιφνίδιο γεγονός και να αφήσουν όλα αυτά τα χρέη στα παιδιά τους, στην οικογένειά τους. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσουν να ανταποκριθούν και δυστυχώς θα μπλέξουν σε άσχημες περιπέτειες, με κίνδυνο να τα χάσουν όλα.
Όμως υπάρχει λύση, μια λύση απλή και ξεκάθαρη που δεν στοιχίζει πολλά κι αυτή είναι η ασφάλιση της αποπληρωμής των δανείων. Εναλλακτικοί τρόποι ασφάλισης Υπάρχουν δύο τρόποι για την ασφάλισή μας, τα ατομικά συμβόλαια και τα ομαδικά συμβόλαια. Συγκεκριμένα:
Ατομικά συμβόλαια
Τα ατομικά συμβόλαια είναι, σχεδόν πάντα, πιο ακριβά από τα ομαδικά συμβόλαια, αλλά κάποιοι τα προτιμούν γιατί τα σχεδιάζουν όπως θέλουν, συμπεριλαμβάνουν πρόσθετες εξασφαλίσεις για την οικογένειά τους και δεν μπλέκονται σε ευρύτερες ομάδες ασφαλισμένων. Υπάρχουν τα ατομικά ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης
απώλειας ζωής» και τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου».
1. Με τα ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» συμφωνείται μεταξύ της εταιρείας και του ασφαλισμένου ένα συγκεκριμένο κεφάλαιο (π.χ. 100.000 ευρώ), το οποίο θα καταβληθεί στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο ασφαλισμένος, αν εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος (π.χ. για 15 χρόνια) απωλέσει τη ζωή του. Το διάστημα αυτό συνήθως είναι το διάστημα που εκτιμά ο ασφαλισμένος ότι θα εξακολουθεί να έχει οφειλές σε τράπεζες και κάρτες. Όπως είναι λογικό, το ύψος του κεφαλαίου και η διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα. Συνήθως στα συμβόλαια αυτά τα ασφάλιστρα είναι σταθερά για όλα τα χρόνια και δεν αυξάνονται, όπως επίσης σταθερό είναι και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, δηλαδή δεν αυξάνεται από επενδύσεις ή άλλα μερίσματα.
Δικαιούχοι μπορεί να είναι ένα, δύο ή περισσότερα άτομα - και κατά το ποσοστό που έχει ορίσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος - τα οποία με την είσπραξη του ποσού (π.χ. τα παιδιά του) μπορούν να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα των χρεών του ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, αν υπήρχε ένα στεγαστικό δάνειο, θα μπορούσαν να το εξοφλήσουν και να βγάλουν κάθε προσημείωση ή υποθήκη που είχε βάλει η τράπεζα, συνεπώς να κρατήσουν καθαρό από βάρη το σπίτι. Αντίστοιχα μπορούν να αποπληρώσουν μια πιστωτική κάρτα, ώστε να μην εμπλακούν σε περιπέτειες με την τράπεζα. Βέβαια, με
το είδος αυτό του συμβολαίου, δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τα δάνεια, αλλά μπορεί να χρησιμοποιήσουν με όποιον τρόπο θέλουν τα χρήματα που θα εισπράξουν, ανεξάρτητα από το σκοπό για τον οποίο ο ασφαλισμένος είχε συνάψει το συμβόλαιο. Στην αγορά υπάρχουν συμβόλαια που καλύπτουν την απώλεια της ζωής από οποιαδήποτε αιτία (ασθένεια ή ατύχημα) ή μόνο από ατύχημα. Επίσης, στα συμβόλαια αυτά είναι καλό να προστίθενται πάντοτε:
α) η κάλυψη της Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του α σφαλισμένου
προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Αν δηλαδή ο ασφαλισμένος δεν απωλέσει τη ζωή του, αλλά καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε να καταβάλλεται το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο που είχε συμφωνηθεί, ώστε να μπορεί να αποπληρώνει τα οφειλόμενα ποσά, αφού δεν θα εργάζεται και συνεπώς δεν θα έχει εισοδήματα από εργασία για να αποπληρώσει τα δάνειά του.
β) η κάλυψη της Απαλλαγής Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ), λόγω μόνιμης ολικής ανικανότητας του ασφαλισμένου προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Με την κάλυψη αυτή, αν δηλαδή ο ασφαλισμένος καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε να μην ξαναπληρώσει ασφάλιστρα στην εταιρεία μέχρι τη λήξη του ασφαλιστηρίου, το οποίο όμως θα ισχύει κανονικά. Το ασφαλιστήριο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» μπορεί να μην είναι αυτόνομο συμβόλαιο, αλλά να προστεθεί ως συμπληρωματική κάλυψη σε ένα ευρύτερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο
ζωής που έχει ήδη ο ενδιαφερόμενος. Στην περίπτωση αυτή μπορεί να υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις που εξαρτώνται από το είδος, τη διάρκεια και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο του βασικού συμβολαίου.
2. Με τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου» ισχύουν τα προαναφερόμενα, αλλά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο δεν παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια (π.χ. των 15 ετών), αλλά κάθε χρόνο μειώνεται με προσυμφωνημένο ποσοστό, έτσι ώστε να συμβαδίζει με τη μείωση, λόγω πληρωμής των δόσεων και του δανείου που έχει ο ασφαλιζόμενος. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει την οικογένειά του από το υπόλοιπο του συγκεκριμένου δανείου. Τα ασφάλιστρα του συμβολαίου αυτού εξαρτώνται και πάλι από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, αλλά βέβαια είναι πολύ λιγότερα, σχεδόν τα μισά από ένα συμβόλαιο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής», αφού το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο συνεχώς μειώνεται.
Τα ετήσια ασφάλιστρα μπορεί να μεταβάλλονται κάθε χρόνο, να υπολογίζονται δηλαδή με βάση το εκάστοτε κεφάλαιο (που μειώνεται) και την εκάστοτε ηλικία (που αυξάνεται), αλλά μπορεί να είναι και σταθερά. Στη περίπτωση αυτή έχουν υπολογισθεί τα συνολικά ασφάλιστρα που πρέπει να καταβάλλει ο ασφαλιζόμενος για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου και στη συνέχεια, τα ασφάλιστρα αυτά έχουν κατανεμηθεί σε ισόποσες ετήσιες δόσεις, μέχρι τη λήξη του συμβολαίου. Ο δεύτερος τρόπος ίσως να είναι καλύτερος, γιατί ο ασφαλισμένος γνωρίζει εκ των προτέρων την ετήσια επιβάρυνσή του, ενώ με τον πρώτο τρόπο τα ασφάλιστρα αυξομειώνονται και πρέπει να τα καταβάλει ο ασφαλισμένος χωρίς να τα γνωρίζει εξαρχής. Οι συμπληρωματικές καλύψεις ΜΟΑ και ΑΠΑ μπορούν να προστεθούν και στα συμβόλαια αυτά.
Ομαδικά συμβόλαια
Καταρχήν, δεν υπάρχει ένα ομαδικό ασφαλιστικό πρόγραμμα με το οποίο να καλύπτουμε όλα τα δάνειά μας και όλα τα χρέη μας. Αντίθετα, το κάθε δάνειό μας και η κάθε πιστωτική μας κάρτα αντιμετωπίζονται χωριστά. Το ομαδικό συμβόλαιο το έχει συνάψει με μια ασφαλιστική εταιρεία η ίδια η τράπεζα που έχει χορηγήσει
και το δάνειο. Στο συμβόλαιο αυτό εντάσσεται κάθε δανειολήπτης (που το επιθυμεί βέβαια) και ασφαλίζει το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και στη συνέχεια το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου που έχει με την τράπεζα. Συνεπώς, από τη φύση του είναι συμβόλαιο μειούμενου κεφαλαίου και έχει εξαρχής δικαιούχο την ίδια την τράπεζα. Αν δηλαδή επέλθει η απώλεια ζωής του ασφαλισμένου-δανειολήπτη, η ασφαλιστική εταιρεία αποπληρώνει απευθείας το υπόλοιπο του δανείου στην τράπεζα, ενώ δεν
υπάρχουν άλλοι δικαιούχοι (παιδιά, σύζυγος κ.λπ.).
Με τα συμβόλαια αυτά το περιουσιακό στοιχείο (π.χ. η κατοικία) κληρονομείται καθαρό από βάρη στους κληρονόμους και αποφεύγονται δυσάρεστες καταστάσεις, όπως κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, δικαστήρια κ.λπ., που αντιμετωπίζουν πολλές οικογένειες όταν δεν μπορούν να ανταποκριθούν στην εξόφληση του δανείου, μετά το θάνατο του δανειολήπτη.
Με παρόμοιο τρόπο λειτουργούν και τα ομαδικά συμβόλαια, που έχουν πολλές τράπεζες για τους κατόχους πιστωτικών καρτών ή για άλλα προσωπικά ή καταναλωτικά δάνεια, για τα οποία δεν έχουν εγγραφεί προσημειώσεις ή υποθήκες σε ακίνητα. Στην περίπτωση αυτή αποπληρώνεται από την ασφαλιστική εταιρεία το υπόλοιπο στην τράπεζα και η οικογένεια δεν αντιμετωπίζει απαιτήσεις από την τράπεζα. Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται για τα ομαδικά ασφαλιστήρια αποπληρωμής υπολοίπων πιστωτικών καρτών, γιατί συνήθως υπάρχει ανώτατο ασφαλισμένο κεφάλαιο, που μπορεί να μην καλύπτει το σύνολο της οφειλής. Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχει πιστωτικό όριο στην κάρτα ύψους 8.000 ευρώ και το ασφαλιστήριο να καλύπτει το εκάστοτε υπόλοιπο, αλλά με ανώτατο ποσό τα 5.000 ευρώ.
Τα ασφάλιστρα των ομαδικών συμβολαίων ποικίλουν από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά και από κάρτα σε κάρτα. Μερικές τράπεζες έχουν (ή είχαν κατά το παρελθόν) ενσωματώσει τα ασφάλιστρα στο επιτόκιο κάποιων δανείων ή πιστωτικών καρτών  και συνεπώς δεν υπάρχει πρόσθετη καταβολή ασφαλίστρων από τον πελάτη. Συνήθως όμως τα ασφάλιστρα είναι επιπλέον και καταβάλλονται αν ο πελάτης αποδεχθεί τη συμμετοχή του σε ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνήθως όμως τα ομαδικά συμβόλαια είναι συγκριτικά φθηνότερα από τα ατομικά.
Επίσης μια σημαντική λεπτομέρεια είναι ότι συνήθως, καλύπτεται το μη ληξιπρόθεσμο υπόλοιπο των δανείων. Συνεπώς μέσω των ομαδικών συμβολαίων καλύπτονται πλήρως οι ενήμεροι πελάτες και όχι τα χρέη και οι προσαυξήσεις που δημιουργούνται λόγω καθυστερήσεων ή μη πληρωμής. Οι συμπληρωματικές καλύψεις ΜΟΑ και ΑΠΑ σε άλλα ομαδικά υπάρχουν και σε άλλα όχι. Συνεπώς ο πελάτης πρέπει να ζητά συγκεκριμένες πληροφορίες όταν του προτείνουν την ένταξή του σε ένα ομαδικό συμβόλαιο, του οποίου οι όροι προϋπάρχουν και δεν μπορεί μεμονωμένα να τους τροποποιήσει.
Σε κάθε περίπτωση, είτε με ατομικό συμβόλαιο είτε με ομαδικό, οι καλύψεις αποπληρωμής δανείων προστατεύουν πραγματικά τους δανειολήπτες και τις οικογένειές τους, μετά από ένα δυσάρεστο και αιφνίδιο γεγονός.
Πηγή: Ασφαλίζομαι

Γνωρίστε την νέα κάρτα υγείας Med4U

Φροντίζουμε ότι αγαπάτε περισσότερο... 
Την υγεία σας!!!
Η Med4u διαμορφώνει αξιόπιστα δίκτυα ιατρών σε συγκεκριμένες ειδικότητες, με στόχο να καλύψει τις ιατρικές ανάγκες του συμβαλλόμενου κοινού, σε προγράμματα που δεν καλύπτονται από τα συνήθη Ασφαλιστικά - Νοσοκομειακά Προγράμματα.
Η φιλοσοφία της στηρίζεται στην ανθρωποκεντρική προσέγγιση για σχεδιασμό και ανάπτυξη παροχής σύγχρονων συνδρομητικών υπηρεσιών υγείας με χαμηλό κόστος.

Το δίκτυό, περιλαμβάνει  προγράμματα
● Οδοντιατρικά          ● Λογοθεραπευτικά
● Εξωσωματική          ● Αισθητικής Ιατρικής
● Μετ. μαλλιών          ● Φυσικοθεραπευτικά
● Οφθαλμιατρικά       ● Ιατρικών επισκέψεων
● Διαγνωστικών Εξετάσεων  -  Νοσοκομειακά
Το δίκτυο μας εκτείνεται στις μεγάλες πόλεις της Ελλάδος και δύναται να συμπληρωθεί συμφώνα με σημαντικές ανάγκες των συνδρομητών μας.
Oι συνδρομητές μας, έχουν τη δυνατότητα να επισκέπτονται ιατρούς των παραπάνω ειδικοτήτων, επιδεικνύοντας την κάρτα Med4u και να απολαμβάνουν υψηλού επιπέδου υπηρεσίες σε μοναδικές τιμές και εκπτώσεις της τάξης του 20 - 80%.
Η εγγραφή γίνεται με μία απλή αίτηση που συμπληρώνει ο συμβαλλόμενος και καταβάλοντας ένα μικρό ετήσιο κόστος συνδρομής, αποκτάει την κάρτα med4u. Η συνδρομητική κάρτα Med4u περιλαμβάνει πακέτα συνδρομών Ατομικά, Οικογενειακά (2-5 άτομα) και Ομαδικά (10+) που εξασφαλίζουν το δικαίωμα χρήσης των ιατρικών δικτύων μας.
Για οποιαδήποτε επιπλέον πληροφορία, τηλεφωνήστε μας και θα χαρούμε να σας εξυπηρετήσουμε.

Ασφάλιση επιχειρήσεων και στελεχών

Οι κίνδυνοι που απειλούν μια σύγχρονη επιχείρηση είναι πολλοί και διαφορετικοί. Υπάρχουν κίνδυνοι που έχουν σχέση με τις εγκαταστάσεις της και τα περιουσιακά της στοιχεία,  κίνδυνοι που έχουν σχέση με τα οχήματα κάθε μορφής (επιβατικά, φορτηγά, μηχανήματα έργου κ.λπ.) που ανήκουν στην επιχείρηση, κίνδυνοι που έχουν σχέση με τους εργαζόμενους στην επιχείρηση, αλλά οι πιο σύγχρονοι κίνδυνοι για μια επιχείρηση είναι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης προς τρίτους. Οι κίνδυνοι αυτοί χωρίζονται επίσης σε αρκετές κατηγορίες, όπως κίνδυνοι αστικής ευθύνης χώρου λειτουργίας, κίνδυνοι αστικής ευθύνης προϊόντος, κίνδυνοι περιβαλλοντικής αστικής ευθύνης, κίνδυνοι επαγγελματικής αστικής ευθύνης, κίνδυνοι εργοδοτικής ευθύνης κ.λπ.
Μία από τις πιο άγνωστες κατηγορίες, που έχουν όμως πολύ μεγάλη ζήτηση τα τελευταία χρόνια, είναι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης μελών διοίκησης και στελεχών μιας επιχείρησης, τα λεγόμενα συμβόλαια D&O. Έχουν αλλάξει γενικότερα οι κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες, στο πλαίσιο των οποίων αναπτύσσεται η επιχειρηματικότητα και πολλοί, πλέον, που θεωρούν ότι έχουν
βλαφθεί από τις αποφάσεις μιας επιχείρησης, αναζητούν την αποκατάστασή τους και την αποζημίωσή τους.
Εύρος καλύψεων και «τρίτοι»

Τι καλύπτεται με τα συμβόλαιο αυτό; Σε όλες τις επιχειρήσεις τα μέλη των διοικητικών τους συμβουλίων, αλλά κυρίως τα διευθυντικά τους στελέχη, λαμβάνουν καθημερινά αποφάσεις που έχουν σχέση με τη λειτουργία της επιχείρησης. Οι αποφάσεις αυτές, που κατά τεκμήριο λαμβάνονται για την πρόοδο των εργασιών της επιχείρησης και για την προάσπιση των συμφερόντων της, πολλές φορές μπορεί να θίγουν κάθε μορφής τρίτους, οι οποίοι, αν θεωρήσουν ότι βλάπτονται εξαιτίας των αποφάσεων αυτών, μπορούν να στραφούν κατά της επιχείρησης ή και κατά των ίδιων των στελεχών της.
Ποιοι μπορεί να είναι αυτοί οι τρίτοι; Οποιοσδήποτε έχει σχέση με την επιχείρηση, όπως πελάτες, προμηθευτές, εργαζόμενοι, γείτονες, ακόμα και μέτοχοι της επιχείρησης που δεν εκπροσωπούνται στο διοικητικό συμβούλιο. Βέβαια, η κάλυψη αυτή είναι κάλυψη αστικής ευθύνης και συνεπώς, για την οποιαδήποτε αποζημίωση, δεν αρκεί να εκδηλωθεί η απαίτηση ούτε να επιβεβαιωθεί απλώς ότι ελήφθη η συγκεκριμένη απόφαση. Πρέπει να υπάρξει δικαστική απόφαση περί της βλάβης που υπέστη ο τρίτος και του ύψους της αποζημίωσης, την οποία πρέπει να λάβει από την επιχείρηση.

Άλλωστε, ο κάθε τρίτος δεν στρέφεται κατά της ασφαλιστικής εταιρείας με την οποία η επιχείρηση έχει συνάψει ένα τέτοιο συμβόλαιο, αλλά κατά της ίδιας της επιχείρησης ή κατά του στελέχους που έλαβε τη συγκεκριμένη απόφαση. Ο λόγος είναι απλός, ο τρίτος δεν μπορεί να γνωρίζει ούτε αν η επιχείρηση έχει ένα τέτοιο συμβόλαιο ούτε μέχρι ποιο ποσό είναι ασφαλισμένη ούτε τους
όρους του συμβολαίου και, σε κάθε περίπτωση, δεν γνωρίζει αν η απαίτησή του εμπίπτει ή όχι στους καλυπτόμενους από το συμβόλαιο κινδύνους.
Ζημιογόνο συμβάν και αναγγελία

Τα συμβόλαια αυτά έχουν αρκετές ιδιαιτερότητες και θεωρούνται γενικώς «δύσκολα» συμβόλαια. Μία από τις ιδιαιτερότητές τους είναι ο χρόνος και η υποχρέωση αναγγελίας μιας ζημιάς. Καταρχήν, η ασφαλισμένη επιχείρηση πρέπει να αναγγείλει στην ασφαλιστική της εταιρεία κάθε απαίτηση που στρέφεται εναντίον της ή εναντίον των στελεχών της, για πράξεις ή παραλείψεις τους, σε σχέση βέβαια με τις δραστηριότητες της επιχείρησης. Η αναγγελία αυτή πρέπει να γίνει άμεσα, όχι μόνο αν δεχθεί η επιχείρηση κάποια αγωγή αποζημίωσης, αλλά ακόμα και αν λάβει ένα απλό εξώδικο ή έχει ενδείξεις για κάποια απαίτηση τρίτου.
Στη συνέχεια, τίθεται το ερώτημα ποια ασφαλιστική εταιρεία εμπλέκεται και (πιθανώς πρέπει στο μέλλον να καταβάλει αποζημίωση), αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση κατά τη χρονική στιγμή της «άδικης πράξης», αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση όταν έλαβε την αγωγή ή το εξώδικο ή αυτή που είχε ασφαλισμένη την επιχείρηση τη στιγμή που εκδόθηκε η απόφαση για καταβολή αποζημίωσης; Τα συμβόλαια αυτά έχουν σχεδιασθεί - κατά κανόνα - πάνω στη βασική έννοια της αναγγελίας.
Δηλαδή, αφενός η επιχείρηση πρέπει να αναγγείλει αμέσως στην ασφαλιστική εταιρεία οποιαδήποτε απαίτηση, με οποιαδήποτε μορφή έρθει σε γνώση της, αφετέρου η ασφαλιστική εταιρεία που φέρει τον κίνδυνο, είναι η ασφαλιστική εταιρεία που ασφαλίζει την επιχείρηση τη χρονική στιγμή που η επιχείρηση λαμβάνει γνώση της απαίτησης του τρίτου και συνεπώς τη χρονική στιγμή της αναγγελίας προς την ασφαλιστική επιχείρηση, αφού η αναγγελία πρέπει
να γίνει άμεσα.
Για όλους αυτούς τους λόγους είναι προτιμότερο η κάθε επιχείρηση να έχει σταθερή ασφαλιστική εταιρεία ως προς το συμβόλαιο αυτό για πολλά χρόνια, ώστε να μην μπερδεύονται τα θέματα των
ημερομηνιών της «άδικης πράξης», της κοινοποίησης της απαίτησης, της αναγγελίας στην ασφαλιστική εταιρεία και της δικαστικής απόφασης.
Εξωδικαστικοί συμβιβασμοί

Αν, σύμφωνα με το ιστορικό και τα στοιχεία της κάθε υπόθεσης, η ασφαλιστική εταιρεία κρίνει ότι ο τρίτος που στρέφεται κατά της επιχείρησης έχει σημαντικές πιθανότητες να κερδίσει την υπόθεση στο δικαστήριο, τότε η συνηθέστερη διαδρομή είναι ο εξωδικαστικός συμβιβασμός. Δεν συμφέρει ούτε την ασφαλιστική εταιρεία να ρισκάρει μια δικαστική απόφαση, που εκτός της αποζημίωσης θα περιλαμβάνει τόκους (πολλών ετών), δικαστικά έξοδα κ.λπ., ούτε τον ενάγοντα τρίτο να περιμένει για πολλά χρόνια την εκδίκαση της υπόθεσής του. Συνεπώς, ένας τίμιος εξωδικαστικός συμβιβασμός, που ικανοποιεί και τις δύο πλευρές, είναι η συνηθέστερη κατάληξη.
Η μεγάλη δημοσιότητα που έχει πάρει τα τελευταία χρόνια ο χειρισμός πολλών υποθέσεων από στελέχη επιχειρήσεων, τόσο του ευρύτερου δημόσιου τομέα όσο και του ιδιωτικού τομέα και η αναζήτηση ευθυνών, έχουν προκαλέσει το ενδιαφέρον πολλών στελεχών για την ασφάλισή τους με τέτοιου είδους συμβόλαια. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά ανταποκρίθηκε και αρκετές εταιρείες
προσφέρουν πλέον τα συμβόλαια αυτά, όπως και αρκετοί μεγάλοι μεσίτες ασφαλίσεων διαμεσολαβούν για τη σύναψη τέτοιων συμβολαίων με εταιρείες του εξωτερικού. Είναι καιρός κάθε επιχείρηση να ασχοληθεί και να ζητήσει προσφορές, ώστε να θωρακισθεί η ίδια και να προστατεύσει τα στελέχη της.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Προστασία από κάθε απρόοπτο με μια ταξιδιωτική ασφάλιση

Χιλιάδες άνθρωποι μετακινούνται καθημερινά από και προς κάθε κατεύθυνση. Οι αποστάσεις έχουν εκμηδενιστεί και κάθε προορισμός, σε κάθε μέρος της γης, είναι πλέον προσιτός και ένα ταξίδι στο εξωτερικό συμπεριλαμβάνεται στο πλαίσιο ενός οικογενειακού προϋπολογισμού.

Τα μεταφορικά μέσα πολλαπλασιάζονται και προσαρμόζουν τα δρομολόγιά τους ώστε να συνδυάζονται και να ανταποκρίνονται σε κάθε απαίτηση. Οι λόγοι μετακίνησης είναι πολλοί και διαφορετικοί, ταξίδια αναψυχής, ταξίδια για λόγους υγείας, επαγγελματικά ταξίδια, εκπαιδευτικά ταξίδια, ταξίδια συμμετοχής σε συνέδρια κ.λπ.
Ταυτόχρονα, όμως, πολλαπλασιάζονται οι κίνδυνοι που δημιουργούνται και είναι γνωστό ότι μακριά από τη μόνιμη κατοικία καθενός, η αντιμετώπισή τους είναι δυσκολότερη. Οι κίνδυνοι αυτοί δεν προέρχονται μόνο από κάποιο ατύχημα ενός μεταφορικού μέσου, είναι περισσότεροι, πιο σύνθετοι και πιο ειδικοί. Το σύνολο των κινδύνων αυτών, που καλούνται ταξιδιωτικοί κίνδυνοι, αντιμετωπίζονται εύκολα και αποτελεσματικά με ένα ασφαλιστήριο ταξιδιωτικής ασφάλισης και, το κυριότερο, με ελάχιστο κόστος.
Κίνδυνοι που καλύπτονται
Με ένα ασφαλιστήριο ταξιδιωτικής ασφάλισης μπορεί να ασφαλιστεί οποιοδήποτε άτομο, από 6 μηνών μέχρι και 75 ετών, και να καλύψει μια σειρά κινδύνων που μπορούν να επέλθουν, από τη στιγμή της αναχώρησής τους από τη μόνιμη κατοικία τους μέχρι και την επιστροφή τους σε αυτή. Οι καλύψεις αυτές μπορούν να προστατέψουν τον ταξιδιώτη από ένα μεγάλο εύρος κινδύνων, όπως:
- Έξοδα λόγω διακοπής, καθυστέρησης ή ακύρωσης του ταξιδιού.
- Απώλεια ή καθυστέρηση άφιξης των αποσκευών
- Έξοδα υγείας στο εξωτερικό, εντός ή εκτός νοσοκομείου, λόγω ατυχήματος ή ασθένειας ή/και υγειονομικής μεταφοράς στη χώρα μόνιμης διαμονής.
- Προσωπικό ατύχημα που θα έχει ως αποτέλεσμα την απώλεια της ζωής είτε τη μόνιμη ανικανότητα για εργασία.
- Έξοδα επαναπατρισμού της σορού, σε περίπτωση θανάτου από ασθένεια ή ατύχημα.
- Έξοδα ταξιδιού και παραμονής συγγενικού προσώπου, σε περίπτωση νοσηλείας σε νοσοκομείο
λόγω ασθένειας ή ατυχήματος.
- Προσωπική αστική ευθύνη, σε περίπτωση πρόκλησης σωματικών βλαβών ή/και υλικών ζημιών σε τρίτους από τον ίδιο ή μέλη της οικογένειάς του, κατά τη διάρκεια του ταξιδιού.
- Κλοπή χρημάτων που ο ασφαλιζόμενος μετέφερε για προσωπική του χρήση ή ταξιδιωτικών εγγράφων του ασφαλισμένου.
- Απαγωγή ή αεροπειρατεία
Θα πρέπει να γίνει σαφές ότι κάθε απαίτηση αποζημίωσης θα πρέπει να στηρίζεται σε κάποιο αιφνίδιο, έκτακτο γεγονός που συνέβη κατά τη διάρκεια του ταξιδιού. Συνεπώς, όλα τα ασφαλιστήρια περιλαμβάνουν εξαιρέσεις και δεν καλύπτονται περιστατικά που οφείλονται σε αιτίες όπως:

- Προϋπάρχουσες ασθένειες
- Εγκυμοσύνη
- Πόλεμο, τρομοκρατικές ενέργειες
- Ραδιενέργεια ή ακτινοβολία
- Συμμετοχή σε επικίνδυνες δραστηριότητες, που δεν έχουν δηλωθεί και δεν έχουν γίνει αποδεκτές από την εταιρεία κ.λπ.
Επίσης υπάρχουν ελάχιστες περιοχές στον κόσμο όπου δεν ισχύει η κάλυψη, όπως π.χ. στο Αφγανιστάν.
Είδη συμβολαίων και κόστος
Ανάλογα με το είδος του ταξιδιού και τον αριθμό των ταξιδιωτών, υπάρχουν πολλά είδη συμβολαίων όπως:
- Ατομικά προγράμματα για ένα συγκεκριμένο ταξίδι
- Ατομικά προγράμματα για όλα τα ταξίδια σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο
- Ομαδικά προγράμματα ταξιδιωτών για ένα συγκεκριμένο ταξίδι
- Ομαδικά προγράμματα των εργαζομένων μιας επιχείρησης
- Ειδικά προγράμματα που απευθύνονται σε ταξιδιωτικά γραφεία

Αντίστοιχα είναι και τα κόστη ενός συμβολαίου. Πάντως τα ατομικά προγράμματα για ένα συγκεκριμένο ταξίδι είναι πολύ φθηνά και, ανάλογα με το εύρος των καλύψεων, μπορεί να βρει κάποιος στην αγορά, π.χ. από 15 ευρώ ασφάλιστρα για ένα επταήμερο ταξίδι στην Ευρώπη, μέχρι 200 ευρώ για ταξίδι ενός μηνός σε οποιοδήποτε μέρος του κόσμου.
Εκτός των συμβολαίων αυτών, πολλές εταιρείες προσφέρουν και εξειδικευμένα ασφαλιστήρια που απευθύνονται σε ειδικές ομάδες καταναλωτών, όπως π.χ. ειδικό πρόγραμμα για ταξίδι χειμερινών σπορ σε συγκεκριμένο προορισμό.
Τα ασφαλιστήρια, το εύρος των καλύψεων, οι προϋποθέσεις ασφάλισης, οι ειδικοί όροι, οι εξαιρέσεις, τα ανώτατα όρια των κεφαλαίων κάλυψης και αποζημίωσης, τυχόν εκπτώσεις ή προσφορές για δωρεάν ασφάλιση πρόσθετων ατόμων (π.χ. ανήλικων παιδιών), ο τρόπος αποζημίωσης κ.λπ. διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Συνεπώς, ο ενδιαφερόμενος ταξιδιώτης θα πρέπει να ζητήσει προσφορά και να συγκρίνει τα κεφάλαια, τους όρους και τις προϋποθέσεις.

Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι

Ασφαλίστε τη διακοπή λειτουργίας και τις «απώλειες κερδών» της επιχείρησης

Οι κίνδυνοι που διατρέχει μια επιχείρηση ή ένας επαγγελματίας δεν είναι μόνο η τυχόν ζημιά στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και στις εγκαταστάσεις της μετά από ένα απρόοπτο συμβάν. Ισάξια - ή και μεγαλύτερη ζημιά - μπορεί να προκληθεί από τη διακοπή της λειτουργίας της επιχείρησης, αλλά πολλοί επαγγελματίες και επιχειρήσεις δεν γνωρίζουν την ύπαρξη αυτών των καλύψεων, που μπορούν να τους στηρίξουν σε μια δύσκολη στιγμή ή να διασώσουν μια επιχείρηση. Μια άλλη κατηγορία καλύψεων, που επίσης λίγοι επαγγελματίες και επιχειρήσεις αναζητούν, είναι οι χρηματικές απώλειες. Σε αρκετά πολυασφαλιστήρια επιχειρήσεων οι καλύψεις αυτές εμπεριέχονται με συγκεκριμένα ανώτατα όρια αποζημιώσεων που ίσως δεν καλύπτουν όλες τις περιπτώσεις. Για το λόγο αυτό, οι μεγάλες επιχειρήσεις ζητούν ανεξάρτητα συμβόλαια που ανταποκρίνονται στις πραγματικές τους ανάγκες.
Ασφάλιση χρηματικών απωλειών
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο Χρηματικών Απωλειών συνήθως περιλαμβάνει συνήθως τρία μέρη:
Α. Κλοπή μετά από διάρρηξη ή ληστεία χρηματοκιβωτίου / Ληστεία ταμείου
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που βρίσκονται αποκλειστικά και μόνο εντός του χρηματοκιβωτίου της ασφαλισμένης επιχείρησης, μετά από διάρρηξη με βίαια μέσα του χώρου όπου βρίσκεται το χρηματοκιβώτιο και του ίδιου του χρηματοκιβωτίου, που θα αποδεικνύονται από τις κακώσεις και τα ίχνη παραβίασης. Καλύπτεται επίσης η ληστεία του ταμείου ή της ταμειακής μηχανής ή του χρηματοκιβωτίου, που πραγματοποιείται κατά τις εργάσιμες ημέρες και ώρες, μετά από επίθεση ή/και χρήση βίας (ή απειλής χρήσης βίας) στον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή σε εργαζόμενο ή σε πρόσωπο που νόμιμα βρίσκεται στο χώρο της επιχείρησης.
Β. Κλοπή κατά τη μεταφορά χρημάτων
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που οφείλεται σε ληστεία από αγνώστους, με τη χρήση βίας ή απειλής βίας, κατά τη μεταφορά των χρημάτων της επιχείρησης από τον ίδιο τον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή υπαλλήλους του ή ειδικά εξουσιοδοτημένα άτομα (π.χ. από και προς τη συνεργαζόμενη τράπεζα). Για τις συνθήκες της μεταφοράς πρέπει να ισχύουν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως, για παράδειγμα, η ηλικία του υπαλλήλου που μεταφέρει τα χρήματα, ο χρόνος εργασίας του στο συγκεκριμένο εργοδότη, τα μέτρα προστασίας κ.λπ.
Γ. Κατάχρηση εμπιστοσύνης υπαλλήλων
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που οφείλεται σε κατάχρηση της εμπιστοσύνης που ο ασφαλισμένος επιχειρηματίας είχε δείξει στο συγκεκριμένο υπάλληλό του. Ουσιαστικά πρόκειται για υπαλλήλους που διαχειρίζονται ή μεταφέρουν χρήματα της επιχείρησης και τα οποία οικειοποιούνται, χωρίς να δεχθούν οποιαδήποτε επίθεση, βία ή να είναι θύματα κλοπής ή ληστείας. Στις περιπτώσεις αυτές υπάρχουν συνήθως συγκεκριμένες προθεσμίες, εντός των οποίων πρέπει να αποκαλυφθεί η κατάχρηση και να δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία.
Ασφάλιση απώλειας κερδών
Τα γνωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια «περιουσίας» καλύπτουν μια επιχείρηση από πολλούς κινδύνους, όπως π.χ. η πυρκαγιά, η έκρηξη, η διαβροχή, ο σεισμός κ.λπ., που μπορούν να προκαλέσουν μικρές ή μεγάλες ζημιές στο κτήριο, τον εξοπλισμό, τα εμπορεύματα (αν υπάρχουν) και γενικά στις εγκαταστάσεις της επιχείρησης. Συμπληρωματικά, στο πλαίσιο ενός «πολυασφαλιστηρίου», καλύπτονται επίσης η κλοπή, η αστική ευθύνη της επιχείρησης προς τρίτους, τα προσωπικά ατυχήματα των εργαζομένων κ.λπ. Μια ιδιαίτερη κάλυψη, που λίγες επιχειρήσεις την έχουν, είναι η κάλυψη της απώλειας κερδών. Συγκεκριμένα, αν η επιχείρηση υποστεί ζημιά από κάποια αιτία που έχει ήδη ασφαλίσει, π.χ. από φωτιά και λόγω της ζημιάς αυτής διακόψει για κάποιο χρονικό διάστημα τη λειτουργία της, τότε η ασφαλιστική εταιρεία έρχεται να τη στηρίξει με την κάλυψη της απώλειας κερδών, η οποία συνήθως περιλαμβάνει τρεις ομάδες εξόδων:
1. Την απώλεια του καθαρού κέρδους, λόγω μερικής ή ολικής διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης,

2. Τα γενικά έξοδα, όπως ενοίκια, δάνεια, ασφάλιστρα, μισθούς, έξοδα κίνησης, φόρους, τόκους και λοιπά έξοδα, τα οποία συνεχίζουν να υφίστανται και να πληρώνονται κατά τη διάρκεια της διακοπής των εργασιών της επιχείρησης και

3. Τυχόν πρόσθετα έξοδα θα δημιουργηθούν λόγω της ζημιάς που υπέστη η επιχείρηση, όπως έξοδα προσωρινής εγκατάστασης, προσωρινή ενοικίαση μηχανημάτων για αντικατάσταση καταστραφέντων, έξοδα περιορισμού των επιπτώσεων της ζημιάς, πρόσθετα εργατικά έξοδα κ.λπ. Σημείο δυσκολίας στα συμβόλαια αυτά είναι πάντα ο προσδιορισμός των ανωτάτων ορίων κάλυψης και των ποσών που θα πρέπει να καταβληθούν μετά από ένα ζημιογόνο γεγονός. Για το λόγο αυτό, τα ποσά προσεγγίζονται και συμφωνούνται με βάση εμπορικές και οικονομικές έννοιες, όπως είναι ο κύκλος εργασιών της επιχείρησης, τα σταθερά έξοδα της επιχείρησης, τα καθαρά κέρδη (προ ή μετά φόρων), ο συντελεστής ακαθάριστων κερδών κ.λπ. Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί τους δικούς της ειδικούς όρους ασφάλισης σχετικά με το εύρος των καλύψεων, το ύψος των κεφαλαίων ασφάλισης, αλλά και την ανώτατη περίοδο διακοπής των εργασιών για την οποία αποζημιώνει την επιχείρηση. Επίσης, υπάρχουν πάντοτε εξαιρέσεις, που μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των ασφαλιστηρίων της αγοράς.

Συνεπώς, το πιο σωστό είναι η ενδιαφερόμενη επιχείρηση να απευθυνθεί στο μεσίτη ή τον πράκτορα με τον οποίο συνεργάζεται και να ζητήσεις εναλλακτικές προσφορές από 2-3 ασφαλιστικές εταιρείες, τις οποίες θα μελετήσει, θα συγκρίνει και θα επιλέξει αυτή που βρίσκεται πιο κοντά στις απαιτήσεις, αλλά και στις δυνατότητες της επιχείρησης.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Προσοχή στα συμβόλαια υγείας που αρχίζουν με καθυστέρηση

Είναι γεγονός ότι τα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση είναι, στην πλειοψηφία τους, πολύ χρήσιμα και τα οφέλη των ασφαλισμένων μεγάλα. Κυρίως τα νοσοκομειακά προγράμματα αφενός εξασφαλίζουν την αξιοπρεπή πρόσβαση στα νοσηλευτικά ιδρύματα, χωρίς καθυστέρηση και χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες και αφετέρου καλύπτουν σε μεγάλο βαθμό, έως και πλήρως, όλα τα έξοδα που πραγματοποιούνται.
Βασική αρχή όλων των προγραμμάτων αποτελεί η ειλικρινής και αναλυτική αναφορά του ιατρικού ιστορικού τού προς ασφάλιση ατόμου και, αν χρειάζεται, η διενέργεια κάποιων ιατρικών εξετάσεων που εξαρτώνται από την ηλικία του, το ιστορικό του και τις καλύψεις που ζητά να αγοράσει. Είναι γνωστό ότι προϋπάρχουσες της ασφάλισης ασθένειες, οι οποίες είναι σε γνώση του υποψήφιου πελάτη, δεν καλύπτονται ή επιβάλλονται ειδικά επασφάλιστρα και προϋποθέσεις για την κάλυψή τους. Η διαδικασία αυτή θεωρείται δίκαιη και είναι αποδεκτή από όλες της πλευρές, αφού σκοπός κάθε ασφάλισης δεν είναι να μεταφέρουμε το κόστος των υπαρχουσών ζημιογόνων καταστάσεων προς την ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία, αλλά να έχουμε εξασφαλίσει την αντιμετώπιση κάθε ξαφνικού και απρόοπτου γεγονότος στο μέλλον.
Ανεξάρτητα από όλα τα παραπάνω, υπάρχουν κάποιες λεπτομέρειες τις οποίες ο ασφαλισμένος ή ο υποψήφιος προς ασφάλιση θα πρέπει να γνωρίζει, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων και σε δύσκολη θέση. Οι λεπτομέρειες αυτές, που στην ουσία δεν είναι λεπτομέρειες, αλλά βασικοί όροι που εμπεριέχονται στα περισσότερα νοσοκομειακά προγράμματα, αφορούν στα διάφορα
χρονικά διαστήματα εντός των οποίων δεν ισχύουν συγκεκριμένες καλύψεις. Τα χρονικά αυτά διαστήματα διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα και μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
1. Μέχρι την καταβολή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων

Η πρώτη κατηγορία αφορά γενική περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία της έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του  συμβολαίου, και λήγει με την πληρωμή του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία. Σε περίπτωση που έχουν καταβληθεί τα ασφάλιστρα ή η δόση τους, αλλά δεν έχει εκδοθεί ακόμη το ασφαλιστήριο, τότε ισχύουν όσα αναφέρονται και προβλέπονται στην αίτηση ασφάλισης που έχει κατατεθεί στην εταιρεία.
Επίσης, δεν θα πρέπει να υπάρχει μεταβολή της κατάστασης της υγείας του υποψήφιου ασφαλισμένου, μεταξύ των όσων δήλωσε στην εταιρεία για την εκτίμηση του κινδύνου που αναλαμβάνει και της ημερομηνίας έναρξης ισχύος του ασφαλιστηρίου ή καταβολής της πρώτης δόσης.
2. Μέχρι την παρέλευση 30 ημερών από την καταβολή της πρώτης δόσης

Η δεύτερη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει (συνήθως) με την παρέλευση 30 ημερών.
Με βάση τον όρο αυτό δεν καλύπτονται περιπτώσεις ασθενειών που εκδηλώθηκαν μέσα σε αυτήν την περίοδο, αλλά και οι τυχόν επιπλοκές τους που μπορεί να εκδηλωθούν και μετά την παρέλευση της περιόδου αυτής. Αντίθετα, δεν υπάρχει αυτή η περίοδος αναμονής για τυχόν ατυχήματα, δηλαδή τα ατυχήματα καλύπτονται αμέσως μετά την καταβολή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων.
Πολλές εταιρείες διαφοροποιούν αυτήν την περίοδο αναμονής, αν η νοσηλεία πραγματοποιείται εκτός Ελλάδος, δηλαδή οι 30 ημέρες μπορεί να γίνουν 90 ή και 180 για να καλυφθεί νοσηλεία
στο εξωτερικό.
3. Μέχρι την παρέλευση συγκεκριμένων χρονικών διαστημάτων από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου
Η τρίτη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την έναρξη ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει με την παρέλευση συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος, συνήθως ενός, δύο ή τριών ετών, ανάλογα με την περίπτωση της πάθησης.
Στην περίοδο αυτή δεν καλύπτεται η νοσηλεία για περιπτώσεις όπως παθήσεις της σπονδυλικής στήλης, του ρινικού διαφράγματος, των γυναικείων γεννητικών οργάνων, εκφυλιστικές παθήσεις των οστών και των αρθρώσεων, αιμορροΐδες, κιρσοί κ.λπ. Δηλαδή, δεν καλύπτεται η νοσηλεία για παθήσεις που μπορεί να μη γνώριζε ο ασφαλισμένος κατά τη στιγμή της ασφάλισής του (και συνεπώς δεν τις απέκρυψε), αλλά δεν δημιουργούνται μέσα σε μικρά χρονικά διαστήματα, δηλαδή εξ αντικειμένου προϋπήρχαν της ασφάλισης. Για το λόγο αυτό, ενώ προϋπήρχαν, δεν εξαιρούνται, αλλά καλύπτονται μετά από ένα ικανό χρονικό διάστημα.
Όσα αναφέρονται πιο πάνω δεν ισχύουν μόνο όταν ασφαλίζεται κάποιος για πρώτη φορά σε μια εταιρεία, αλλά και για τυχόν επαναφορά σε ισχύ του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, του οποίου η ισχύς είχε διακοπεί για κάποιον λόγο (π.χ. λόγω μη έγκαιρης πληρωμής κάποιας δόσης ασφαλίστρων).
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στην αγορά προωθούνται και προγράμματα νοσοκομειακής κάλυψης για τα οποία δεν υφίστανται η δεύτερη και η τρίτη κατηγορία των αναμονών, δηλαδή μετά την ημερομηνία της έναρξης ισχύος και την πληρωμή της πρώτης δόσης, δεν υπάρχει άλλη περίοδος αναμονής.
Η ασφαλιστική εταιρεία και ιδίως το διαμεσολαβούν πρόσωπο που προτείνει και συζητά ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα με τον υποψήφιο πελάτη έχει υποχρέωση να τον ενημερώνει πλήρως για την ύπαρξη ή όχι περιόδων «αναμονής», ώστε να αποφεύγονται δυσάρεστες καταστάσεις στη συνέχεια. Παράλληλα όμως και ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται, θα πρέπει να απευθύνεται σε
πιστοποιημένους επαγγελματίες διαμεσολαβητές, να κάνει έρευνα αγοράς και να μην αγοράζει «στα τυφλά» προγράμματα που δεν του έχουν λεπτομερώς εξηγηθεί.

Πηγή: Ασφαλίζομαι

Δημιουργήστε υψηλά «στάνταρ» σε νοσηλεία και ιατρική περίθαλψη

Η εξασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης αποτελεί το πρώτιστο αγαθό για κάθε άνθρωπο. Το αγαθό αυτό είναι υποχρεωμένη να το παρέχει κάθε πολιτισμένη κοινωνία στα μέλη της, ανεξάρτητα από φύλο, ηλικία, οικονομική ή οικογενειακή κατάσταση.
Δυστυχώς, όμως, η πραγματικότητα απέχει πολύ. Το κοινωνικό κράτος, ακόμα και στις καλύτερες περιόδους του, παρείχε μεν υγειονομική περίθαλψη, σχεδόν στους πάντες, αλλά με συνθήκες που στην πράξη ακύρωναν αυτήν την παροχή. Δηλαδή, ενώ κατά κανόνα το επίπεδο των γιατρών και του νοσηλευτικού προσωπικού ήταν πολύ υψηλό, ο τρόπος παροχής των υπηρεσιών αυτών ήταν χαμηλός και έτσι ο κάθε πολίτης που μπορούσε, το απέφευγε και στρεφόταν στο χώρο της ιδιωτικής περίθαλψης.
Σήμερα, τα πράγματα είναι ακόμα χειρότερα γιατί, αφενός το κοινωνικό κράτος περιορίζει όλο και περισσότερο τις παροχές του, αφετέρου η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα του μέσου πολίτη να επωμισθεί το υψηλό κόστος της περίθαλψης σε ιδιωτικά νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα.
Η λύση βρίσκεται στα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά, τα οποία απευθύνονται σε όλους, από ηλικία λίγων μηνών έως και 60 ετών ή και παραπάνω, ανάλογα με τις καλύψεις. Υπάρχουν προγράμματα κάθε είδους, τα οποία συνδυάζουν άριστα τις ουσιαστικές ανάγκες του κάθε πολίτη και της οικογένειάς του με τις καλύψεις που πραγματικά έχει ανάγκη. Υπάρχουν «έξυπνες» λύσεις που παρέχουν τη μέγιστη δυνατή προστασία με λογικό κόστος.
Κατηγορίες καλύψεων
Τα προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών περιλαμβάνουν δεκάδες καλύψεις που μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
Καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που έχουν ως προϋπόθεση την εισαγωγή του ασφαλισμένου σε νοσοκομείο, είτε για την πραγματοποίηση μιας εγχείρησης είτε για νοσηλεία.
Καλύψεις εξωνοσοκομειακής περίθαλψης
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που αφορούν την υγειονομική περίθαλψη που πραγματοποιείται εκτός νοσοκομείου, όπως ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.
Επιδοματικές καλύψεις
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που δεν αφορούν άμεσα στην ιατρική περίθαλψη και νοσηλεία, αλλά στηρίζουν οικονομικά τον ασφαλισμένο για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του σε περιπτώσεις
προβλημάτων υγείας.
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν νοσηλεία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, αλλά, συνήθως, αν η νοσηλεία πραγματοποιηθεί στο εξωτερικό, διαφοροποιούνται τα ανώτατα ποσά κάλυψης ή το ποσοστό συμμετοχής του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με τη χώρα νοσηλείας.
Αίτηση ασφάλισης και ενημέρωση
Όταν αναφερόμαστε σε προγράμματα υγείας, θα πρέπει εξαρχής να τονίσουμε ότι η σωστή ασφάλιση ξεκινά από την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης και την πλήρη ενημέρωσή μας από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή (ασφαλιστικό σύμβουλο, πράκτορα, μεσίτη κ.λπ.) ή τον εκπρόσωπο της ασφαλιστικής εταιρείας.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί ένα ιδιωτικό συμφωνητικό, μια σύμβαση που συνάπτει ο πελάτης με την ασφαλιστική εταιρεία, που βασίζεται στα στοιχεία της αίτησης ασφάλισης. Συνεπώς, κάθε αναληθές στοιχείο ή τυχόν απόκρυψη πραγματικών καταστάσεων τη στιγμή της ασφάλισης μπορεί να σταθεί εμπόδιο, ακόμα και μετά από πολλά χρόνια, τη στιγμή της αποζημίωσης. Παράλληλα, όλα όσα λέει ή υπόσχεται η ασφαλιστική εταιρεία (απευθείας ή μέσω του εκπροσώπου της) ότι περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να δίδονται γραπτά και να περιλαμβάνονται στην προσφορά της. Στη συνέχεια, όταν εκδοθεί το συμβόλαιο, ο πελάτης πρέπει οπωσδήποτε να ελέγξει τους όρους ασφάλισης, τις εξαιρέσεις, τη διάρκεια, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια και κάθε άλλη συμφωνία ή παροχή, γιατί έχει δικαίωμα από το νόμο να μην αποδεχθεί το ασφαλιστήριο, αν διαφέρει από όσα αναφέρονται στην αίτηση ασφάλισης ή την προσφορά που έχει λάβει ή ακόμη σε περίπτωση που δεν είχε τη σωστή ενημέρωση.
Αιτίες νοσηλείας ή ιατρικής περίθαλψης
Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στο διαχωρισμό μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος, ως αιτία νοσοκομειακής ή ιατρικής περίθαλψης. Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν μόνο ατυχήματα ή μόνο ασθένειες ή και τα δύο. Σημασία έχει ποια είναι η πραγματική ανάγκη του πελάτη και για ποιες αιτίες έχει ζητήσει να ασφαλισθεί. Η διαφορά μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος επεκτείνεται συνήθως όχι μόνο σε πολλές καλύψεις, αλλά και στο ύψος των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, στις εξαιρέσεις, στα επιδόματα, στις ημερομηνίες έναρξης και λήξης
της ασφάλισης κ.λπ.
Επίσης, η κάλυψη των εξόδων ενός ατυχήματος μπορεί να υφίσταται και ως συμπληρωματική κάλυψη για περιπτώσεις που καταρχήν εξαιρούνται της κύριας ασφάλισης ή εμπίπτουν σε απαλλαγές. Συνεπώς, θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο στον πελάτη, ποιες παροχές από αυτές που αναγράφονται στο συμβόλαιο ισχύουν, με ποιες προϋποθέσεις σε περιπτώσεις ασθένειας και με ποιες σε περιπτώσεις ατυχήματος.
Θέση νοσηλείας και αμοιβές γιατρών
Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή
ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές. Παράλληλα, οι αμοιβές των γιατρών που λαμβάνουν μέρος σε μια εγχείρηση, χειρουργός και αναισθησιολόγος, σε άλλα συμβόλαια είναι προκαθορισμένες και η ασφαλιστική εταιρεία δεν καταβάλλει ποσά που υπερβαίνουν αυτά που αναφέρονται σε συγκεκριμένο πίνακα που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ σε άλλα συμβόλαια δεν υπάρχει παρόμοιος πίνακας και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ποσό που αναφέρει η απόδειξη των γιατρών, εφόσον βέβαια το ποσό αυτό κυμαίνεται σε «συνήθη» πλαίσια.
Απαλλαγές
Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν το 100% των εξόδων και άλλα προγράμματα που προβλέπουν συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα, δηλαδή αντίστοιχη ισόποση απαλλαγή της εταιρείας. Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται
συνήθως:
- είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του  ασφαλισμένου κεφαλαίου, η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως ποσοστά (π.χ. 15%), που σημαίνει ότι στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται, ο πελάτης συμμετέχει κατά 15% και το υπόλοιπο 85%, και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 15% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και από τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το 15% το επιβαρύνεται και πάλι ο πελάτης και το υπόλοιπο 85% η ασφαλιστική εταιρεία.
Η κάθε επιμέρους κάλυψη έχει τη δική της απαλλαγή, δηλαδή π.χ. μπορεί να προβλέπονται διαφορετικά για το κόστος της νοσηλείας στο νοσοκομείο και διαφορετικά για τις ιατρικές επισκέψεις ή τις διαγνωστικές εξετάσεις.
Προγράμματα υγείας και χρήση του κοινωνικού φορέα
Οι περισσότεροι πολίτες είναι σε κάποιο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, είτε άμεσα ως εργαζόμενοι ή ελεύθεροι επαγγελματίες είτε έμμεσα ως προστατευόμενα μέλη. Συνεπώς, δεν χρειάζονται απόλυτη κάλυψη, αλλά κάλυψη ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας, ώστε να έχουν τη δυνατότητα επιλογής νοσοκομείου και επιπέδου  περίθαλψης ή άμεσης εξέτασης ή νοσηλείας και παράκαμψης των χρονοβόρων
διαδικασιών κ.λπ.
Με ένα σωστό πρόγραμμα οι καταναλωτές αυτοί μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος, αφενός δηλαδή να επιλέξουν πρόγραμμα με απαλλαγές που μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν και αφετέρου να μην επιβαρυνθούν οποιοδήποτε ποσό, αφού συνήθως οι απαλλαγές εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα.
Επιπλέον, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν πρόσθετα κίνητρα στους ασφαλισμένους για τη χρήση του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ή άλλου ομαδικού συμβολαίου που μπορεί να έχουν ως εργαζόμενοι.
Συνεργαζόμενα νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα
Σε όλα σχεδόν τα νοσοκομειακά προγράμματα υπάρχει μια λίστα με τα συνεργαζόμενα νοσοκομεία, τις κλινικές και τα διαγνωστικά κέντρα, η οποία βέβαια δεν ισχύει για όλη τη διάρκεια του προγράμματος, αλλά τροποποιείται και ενημερώνεται με τις νέες συνεργασίες σχεδόν κάθε χρόνο. Για τον ασφαλισμένο που επιλέγει συνεργαζόμενο νοσοκομείο ή διαγνωστικό κέντρο υπάρχουν πρόσθετες παροχές, όπως η απευθείας πληρωμή των εξόδων από την ασφαλιστική εταιρεία, η άμεση εξυπηρέτηση κ.λπ. Αντίθετα, αν επιλέξουν κάποιο άλλο νοσοκομείο, τότε ο ασφαλισμένος καταβάλλει το σύνολο της δαπάνης και στη συνέχεια υποβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα δικαιολογητικά για την είσπραξη της αποζημίωσης σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.
Επίσης, αρκετά συμβόλαια προβλέπουν διαφορετική συμμετοχή του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με το αν το νοσοκομείο που επέλεξε είναι συνεργαζόμενο ή όχι. Τέλος, υπάρχουν στην αγορά και πολύ οικονομικά προγράμματα υγείας που είναι σχεδιασμένα και ισχύουν για νοσηλεία σε συγκεκριμένο νοσοκομείο, στο οποίο βέβαια παρέχονται και πολλαπλές υπηρεσίες πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης.
Προϋποθέσεις ασφάλισης
Βασικό στοιχείο για κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας είναι το ιατρικό ιστορικό του υποψήφιου πελάτη και στη συνέχεια άλλα στοιχεία, όπως η ηλικία, το επάγγελμα, οι καλύψεις που επιλέγει, η οικογενειακή κατάσταση κ.λπ.
Συνεπώς, το ασφαλιστήριο υγείας πρέπει να αποφασίζεται όταν το άτομο είναι υγιές και όχι όταν έχει ήδη παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε, αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να υπάρχει κάλυψη απέναντι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός.
Για την κάλυψη των ατυχημάτων οι προϋποθέσεις είναι λιγότερες γιατί είναι σχετικά εύκολο να διαπιστωθεί πότε έγινε ένα ατύχημα και αν εμπίπτει στη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου.
Αντίθετα, αρκετά προβλήματα υπάρχουν με τις λεγόμενες «προϋπάρχουσες» ασθένειες, γιατί ο χρόνος εκδήλωσης μιας ασθένειας δεν μπορεί πάντα να προσδιορισθεί και πολύ περισσότερο δεν μπορεί εύκολα να συνδεθεί ο χρόνος εκδήλωσης με το χρόνο της νοσηλείας που απαιτείται. Για το λόγο αυτό πρέπει υπάρχει πλήρης ενημέρωση για τυχόν εξαιρέσεις ή περιόδους αναμονής που υπάρχουν σχεδόν σε όλα τα προγράμματα υγείας.
Ατομικά και ομαδικά προγράμματα υγείας
Σε ένα πρόγραμμα υγείας, εκτός από τον κυρίως ασφαλιζόμενο, μπορεί να ενταχθούν και τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς του, παιδιά και σύζυγος. Πολλές εταιρείες παρέχουν κίνητρα για τη δημιουργία οικογενειακών προγραμμάτων υγείας, είτε οικονομικά - όπως έκπτωση για κάθε παιδί κ.λπ. - είτε διαδικαστικά, όπως δημιουργία ανεξάρτητου ασφαλιστηρίου υγείας στο κάθε παιδί που ενηλικιώνεται, χωρίς έλεγχο της ασφαλισιμότητάς του κ.λπ.
Πολύ διαδεδομένα όμως είναι τα ομαδικά συμβόλαια υγείας, δηλαδή τα προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά για μια ομάδα προσώπων με κοινά χαρακτηριστικά, όπως είναι οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός συλλόγου, οι συνταξιούχοι ενός φορέα κ.λπ. Το κόστος ανά άτομο που μετέχει σε ένα ομαδικό συμβόλαιο είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα ατομικό συμβόλαιο με τους ίδιους όρους και τις ίδιες παροχές. Το γεγονός αυτό ωθεί όλο και περισσότερους εργαζόμενους να συζητούν τη δημιουργία ομαδικών προγραμμάτων υγείας κυρίως στη σημερινή περίοδο όπου οι παροχές και το επίπεδο των υπηρεσιών του δημόσιου φορέα συνεχώς μειώνονται.
Ισόβια και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα
Παραδοσιακά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν επικρατήσει τα ισόβια προγράμματα υγείας, τα οποία μάλιστα δεν ήταν αυτόνομα ασφαλιστήρια, αλλά «συμπληρωματική κάλυψη» σε κάποιο ισόβιο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Το γεγονός αυτό δημιούργησε μια αγορά στην οποία βέβαια ο καταναλωτής ένοιωθε απόλυτα εξασφαλισμένος με την ισοβιότητα του προγράμματός του, αλλά οι ασφαλιστικές
εταιρείες αντιμετώπιζαν σοβαρό πρόβλημα λόγω του υψηλού ιατρικού πληθωρισμού και προχωρούσαν σε σημαντικές αυξήσεις του κόστους των προγραμμάτων αυτών.
Παράλληλα, οι εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη και στις εφαρμογές της ιατρικής τεχνολογίας δημιουργούσαν νέα δεδομένα, τα οποία δεν υπήρχαν κατά την αρχική ασφάλιση και συνεπώς έπρεπε να τροποποιηθούν οι όροι, να αλλάξουν τα κεφάλαια
και γενικώς να εκσυγχρονίζονται συνεχώς τα παλαιά συμβόλαια, γεγονός το οποίο δεν ήταν πάντοτε εφικτό.
Τα δύο τελευταία χρόνια προωθούνται στην αγορά και τα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια, τα οποία είναι οικονομικότερα, δίνουν λύσεις στα προβλήματα αυτά, αλλά παράλληλα δημιουργούν ερωτήματα στους καταναλωτές ως προς την έλλειψη της ισοβιότητας της κάλυψής τους. Είναι αλήθεια ότι και οι δύο μορφές των προγραμμάτων υγείας έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και είναι στην ευ-
χέρεια του κάθε ενδιαφερόμενου να ενημερωθεί λεπτομερώς, να ζητήσει γραπτές προσφορές, να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους και να επιλέξει το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του, αλλά και στις οικονομικές δυνατότητές του. Στις διαδικασίες αυτές είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος και η βοήθεια που μπορεί να παράσχει ένας επαγγελματίας πιστοποιημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.
Συνδρομητικά-εκπτωτικά προγράμματα υγείας
Το τελευταίο διάστημα κατακλύζονται οι καταναλωτές από προτάσεις προγραμμάτων υγείας», που διαφέρουν από τις κλασικές προτάσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Τα προγράμματα αυτά, που προωθούνται από πολλές πλευρές και όχι μόνο από δίκτυα ασφαλιστικών εταιρειών, δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα, αλλά προγράμματα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας με μηδενικό ή μειωμένο κόστος. Δηλαδή, με το συνδρομητικό πρόγραμμα ενός νοσηλευτηρίου δεν πληρώνει κάποια ασφαλιστική εταιρεία την τυχόν νοσηλεία του πελάτη, αλλά πληρώνει ο ίδιος ο πελάτης με ένα
μειωμένο τιμολόγιο.
Σκοπός των προγραμμάτων αυτών, που είναι ετήσια, είναι η προσέλκυση από συγκεκριμένο νοσηλευτήριο ατόμων που έχουν ανάγκη ιατρικής περίθαλψης και νοσηλείας και συνεπώς, τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σε όλους, ακόμα και αν έχουν ήδη προβλήματα υγείας. Επίσης, αφού κύριος σκοπός είναι η δημιουργία πελατείας σε συγκεκριμένα θεραπευτήρια και σε συγκεκριμένους γιατρούς, τα προγράμματα αυτά καλύπτουν και τομείς που συνήθως εξαιρούνται από τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως είναι οι οδοντιατρικές παροχές, οι οφθαλμολογικές παροχές, η πλαστική χειρουργική κ.λπ.
Τα προγράμματα αυτά, που είναι ατομικά, με δυνατότητα, συνήθως, επέκτασής τους και στα υπόλοιπα μέλη της οικογένειας, έχουν πολύ μικρό κόστος και αν περιλαμβάνουν κάποιες δωρεάν παροχές (π.χ. ένα ετήσιο check up), τότε πραγματικά τα χρήματα της ετήσιας συνδρομής που καταβάλλει ο καταναλωτής τα αξιοποιεί με λήψη δωρεάν υπηρεσιών.
Παράλληλα, συμβάλλουν ουσιαστικά και στην πρόληψη, γιατί ο καταναλωτής, κυρίως αν έχει καταβάλει συνδρομή, θα θελήσει να εκμεταλλευτεί το δωρεάν ετήσιο check up, ενώ αν θα έπρεπε να το πληρώσει, μπορεί να το απέφευγε.
Συνεπώς, τα συνδρομητικά αυτά προγράμματα λειτουργούν είτε αυτόνομα για άτομα που δεν έχουν οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα υγείας είτε συμπληρωματικά με τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι σίγουρο ότι συμφέρουν τον καταναλωτή, αφού του παρέχουν σημαντικές εκπτώσεις σε πολλά ιατρικά κόστη, κυρίως αν περιλαμβάνουν στις παροχές τους και έναν αριθμό δωρεάν
ιατρικών επισκέψεων που απαλλάσσουν τον κόσμο από τις ουρές και την ταλαιπωρία, για να επισκεφθεί τον γιατρό του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Πρέπει όμως να είναι απόλυτα σαφές ότι δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα και δεν υπάρχει η έννοια της αποζημίωσης από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Διασφαλίστε από απρόοπτα την υγεία σας

Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από μια απλή διαγνωστική εξέταση μέχρι το δυσκολότερο χειρουργείο

Η ανησυχία που επικρατεί στην κοινωνία για το μέλλον του δημόσιου συστήματος οδηγεί όλο και περισσότερους πολίτες στην αναζήτηση λύσεων στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης. Εκεί, ο κάθε ενδιαφερόμενος ανακαλύπτει ότι το κόστος για να αποκτήσει τη δική του ασφάλιση υγείας, είναι πολύ μικρότερο από αυτό που πίστευε και οι παροχές πολύ ελκυστικές.

 

Το κυριότερο, διαπιστώνει ότι ο ίδιος ο ασφαλιζόμενος σχεδιάζει το πλαίσιο που θα προστατεύει την υγεία του.

 

Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από μια απλή διαγνωστική εξέταση μέχρι το δυσκολότερο χειρουργείο στην Ελλάδα ή το εξωτερικό. Παράλληλα, ένα σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας μπορεί να εξασφαλίζει, εκτός των εξόδων περίθαλψης, και σημαντικά κεφάλαια στον ίδιο τον ασφαλισμένο σε περιπτώσεις σοβαρών ασθενειών ή στην οικογένειά του σε περίπτωση απώλειας της ζωής του.

 

Τα προγράμματα υγείας μπορούν να ταξινομηθούν σε βασικές κατηγορίες όπως:

 

- Ατομικά ή οικογενειακά προγράμματα

- Ισόβια ή ετησίως ανανεούμενα προγράμματα

- Προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης ή πλήρους περίθαλψης (νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής)

- Προγράμματα περίθαλψης λόγω ατυχημάτων ή λόγω ασθενειών ή πλήρη προγράμματα (ατυχημάτων και ασθενειών)

- Παράλληλα, σε όλα τα προγράμματα υπάρχουν ειδικοί όροι και συμφωνίες που πρέπει να γνωρίζει ο κάθε ασφαλισμένος ή ενδιαφερόμενος για να ασφαλισθεί, όπως:

• Η δυνατότητα ή όχι ελεύθερης επιλογής γιατρού ή νοσοκομείου
• Η ύπαρξη κινήτρων ή όχι για παράλληλη χρησιμοποίηση και του φορέα κοινωνικής ασφάλισης (αν έχει)
• Το ύψος των απαλλαγών, της συμμετοχής δηλαδή του ασφαλισμένου στα έξοδα της ιατρικής ή νοσοκομειακής του περίθαλψης
• Οι περίοδοι αναμονής, πριν την ισχύ των καλύψεων, για μια σειρά παθήσεων
• Τα ανώτατα ποσά για τα οποία είναι ασφαλισμένος κατά περίπτωση νοσηλείας ή κατά την ετήσια περίοδο ασφάλισής του
• Τυχόν πρόσθετες ασφαλιστικές καλύψεις ή δωρεάν παροχή υπηρεσιών, όπως π.χ. το ετήσιο προληπτικό check up.
• Το συνολικό ετήσιο κόστος και τι αυξήσεις προβλέπονται για τα επόμενα έτη ασφάλισης κ.λπ

Για την αγορά ενός προγράμματος υγείας είναι πάντοτε απαραίτητη η συμπλήρωση του προσωπικού (ή/και οικογενειακού) ιατρικού ιστορικού, ώστε να διαπιστωθεί η ασφαλισιμότητα του ενδιαφερόμενου. Πολλές φορές, λόγω ηλικίας ή υψηλών κεφαλαίων ασφάλισης, οι ασφαλιστικές εταιρείες παραπέμπουν, με δικά τους έξοδα, σε διαγνωστικά κέντρα τον υποψήφιο πελάτη για τη διενέργεια σειράς εξετάσεων, από τα αποτελέσματα των οποίων εξαρτάται και η ασφάλιση. Είναι λογικό ότι δεν ασφαλίζονται προϋπάρχουσες ασθένειες, αλλά και πάλι υπάρχουν δυνατότητες ειδικών συμφωνιών μεταξύ εταιρείας και ασφαλιζόμενου, ώστε να καλύπτονται και αυτές.

 

Η επιλογή και η σύναψη ενός προγράμματος υγείας είναι πολύ σοβαρή υπόθεση. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να απευθύνεται ο ενδιαφερόμενος μόνο σε επαγγελματίες πιστοποιημένους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ή απευθείας στις ασφαλιστικές εταιρείες και να ζητά έγγραφες προσφορές με αναλυτική αναφορά όλων των καλυπτόμενων περιπτώσεων, των εξαιρέσεων, των κεφαλαίων κάλυψης, των απαλλαγών, του ετήσιου κόστους κ.λπ.

 

Τέλος, ο ασφαλισμένος πρέπει να γνωρίζει ότι αν, μετά την αίτηση ασφάλισής του, το συμβόλαιο που θα του παραδοθεί διαφέρει από όσα υπήρχαν στην προσφορά που είχε λάβει, ως προς τις καλύψεις, τα κεφάλαια, τις απαλλαγές ή άλλα στοιχεία, τότε δεν είναι υποχρεωμένος να το παραλάβει και να το πληρώσει και έχει κάθε δικαίωμα να το επιστρέψει στην ασφαλιστική εταιρεία. Επίσης, θα πρέπει να γνωρίζει τη χρονική στιγμή από την οποία ξεκινά η κάλυψή του.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Απαραίτητα τα συμβόλαια Νομικής Προστασίας

Στη σύγχρονη κοινωνία ο κάθε πολίτης βρίσκεται καθημερινά αντιμέτωπος με διαδικασίες οι οποίες στηρίζονται σε πολλών μορφών συμβάσεις και ιδιωτικά συμφωνητικά. Δεν είναι μόνο οι γνωστές συμβάσεις, όπως π.χ. οι συμβάσεις εργασίας, μίσθωσης ακινήτων ή αγοραπωλησιών, που όλοι καταλαβαίνουν ότι χρειάζονται νομική υποστήριξη για την κατάρτισή τους ή όταν δεν τηρούνται. Είναι και όλες εκείνες οι καθημερινές πράξεις για τις οποίες δεν υπογράφουμε κάτι, αλλά μπορεί να χρειαστούμε νομική υποστήριξη, όπως π.χ. ως κάτοχοι ή οδηγοί ενός αυτοκινήτου, ως καταναλωτές διαφόρων προϊόντων ή ως επιβάτες κάποιου μεταφορικού μέσου, αλλά και όλες εκείνες οι περιπτώσεις που θα βρεθούμε κατηγορούμενοι, λόγω μιας πράξης ή παράλειψής μας.
Είναι τόσο πολλές και διαφορετικές πλέον οι περιπτώσεις στις οποίες χρειάζεται ένας πολίτης νομική κάλυψη και τόσο πολλές και διαφορετικές οι διαδικασίες που πρέπει να τηρήσει, που καθίσταται σχεδόν απαγορευτική η άσκηση των νόμιμων δικαιωμάτων  του. Το γεγονός αυτό αποβαίνει τελικά σε βάρος κάθε συνεπούς ατόμου και «δικαιώνει» τους υπόλοιπους.
Τι είναι ο ασφαλιστικός κλάδος της Νομικής Προστασίας
Με την καταβολή ενός συγκεκριμένου ποσού ασφαλίστρων, ο ασφαλισμένος που θέλει να διεκδικήσει κάποια απαίτησή του ή να υπερασπιστεί τον εαυτό του στα ποινικά δικαστήρια, απαλλάσσεται από τα δικηγορικά και δικαστικά έξοδα, τα οποία αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία.
Το εύρος των περιπτώσεων που καλύπτονται, τα ανώτατα ποσά που αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία και οι επιμέρους δυνατότητες του ασφαλισμένου εξαρτώνται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα που θα επιλέξει, καθώς και από τους όρους της κάθε ασφαλιστικής εταιρείας.
Σε κάθε περίπτωση η κατοχή ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας δίνει τη δυνατότητα σε κάθε πολίτη, να διεκδικήσει δικαιώματα που αν έπρεπε να επιβαρυνθεί ο ίδιος τα έξοδα, δεν θα τα
διεκδικούσε. Είναι γνωστή σε όλους η έκφραση «πιο πολύ θα μου κοστίσει να τον κυνηγήσω, παρά το όφελος που θα έχω, αν κερδίσω», και συνεπώς δεν διεκδικεί ούτε τα αυτονόητα. Ταυτόχρονα, με την εκπροσώπησή του από μια καταξιωμένη και μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία, με διεθνή εμπειρία στο χειρισμό παρόμοιων υποθέσεων και οργανωμένα εξειδικευμένα νομικά τμήματα, αναβαθμίζει τη δική του παρουσία και διεκδίκηση.
Προγράμματα Νομικής Προστασίας

Οι καταναλωτές στη χώρα μας έχουν (εσφαλμένα) ταυτίσει τα προγράμματα Νομικής Προστασίας που προσφέρουν οι εξειδικευμένες ασφαλιστικές εταιρείες με τις καλύψεις Νομικής Προστασίας που συνήθως συνοδεύουν το συμβόλαιο ασφάλισης ενός αυτοκινήτου. Οι καλύψεις αυτές, που διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, τόσο ως προς το εύρος των παρεχόμενων υπηρεσιών όσο και ως προς τα ανώτατα ποσά με τα οποία επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, αφορούν μόνο σε υποθέσεις που έχουν άμεση σχέση με την κατοχή ή την οδήγηση του συγκεκριμένου αυτοκινήτου. Αντίθετα ο κλάδος της Νομικής Προστασίας καλύπτει το σύνολο σχεδόν των δραστηριοτήτων ενός ατόμου και συνεχώς εμπλουτίζεται με νέα, πιο σύγχρονα και πιο εξειδικευμένα ασφαλιστικά προγράμματα.
Στην αγορά σήμερα υπάρχουν πολλά προγράμματα Νομικής Προστασίας, τα οποία απευθύνονται τόσο στον κάθε ιδιώτη και την οικογένεια όσο και στον επαγγελματία και την επιχείρηση. Αναλυτικά, υπάρχουν προγράμματα:
- Οικογενειακά
- Ακινήτων, Εκμισθώσεων και Διαχειριστών Πολυκατοικιών
- Οχημάτων (ιδιωτικών και επαγγελματικών) και Οδηγών
- Σκαφών Αναψυχής
- Καταναλωτών
- Επαγγελματιών γενικώς
- Λογιστών-Φοροτεχνικών
- Γιατρών και Νοσηλευτών, Διασωστών, Πληρωμάτων Ασθενοφόρων
-Στρατιωτικών, Αστυνομικών, Λιμενικών, Πυροσβεστών κ.λπ.
- Υπαλλήλων γενικώς, αλλά και Υπαλλήλων συγκεκριμένων οργανισμών
- Σταθμαρχών - Ελεγκτών
- Φωτοβολταϊκών Εγκαταστάσεων
- Εποχικών Συμβάσεων

Φυσικά, δεν είναι υποχρεωμένο κάποιο άτομο που συγκεντρώνει αρκετές από τις προαναφερόμενες ιδιότητες για να αγοράσει πολλά μεμονωμένα προγράμματα. Σε συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό του διαμεσολαβητή μπορεί να επιλέξει ένα συνδυασμό καλύψεων που να ικανοποιεί τις κυριότερες τουλάχιστον ανάγκες του. Υπάρχουν όμως και πολίτες που επιθυμούν να καλύψουν κάποιους συγκεκριμένους κινδύνους και για το λόγο αυτό επιλέγουν ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα νομικής προστασίας.
Έξοδα που καλύπτονται και υπηρεσίες που παρέχονται
Οι υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω των προγραμμάτων Νομικής Προστασίας ποικίλλουν από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν:
-Συγκέντρωση των απαραίτητων δημόσιων εγγράφων
-Διαπραγμάτευση για εξωδικαστικό συμβιβασμό σε συμφωνία με τον πελάτη και διαδικασίες εξωδικαστικού διακανονισμού
- Ανάθεση σε εξειδικευμένους δικηγόρους και παρακολούθηση της εξέλιξης της υπόθεσης μέχρι το τέλος
- Κατάθεση αγωγών διεκδίκησης ή ασφαλιστικών μέτρων
- Κατάθεση μηνύσεων και έκδοση διαταγών πληρωμών
- Υπεράσπιση σε Ποινικά Δικαστήρια
- Επιδόσεις δικογράφων, ενέργειες κατασχέσεων και πλειστηριασμών
- Τήρηση αρχείου του κάθε φακέλου και αντιγράφων
- Παρακολούθηση της υπόθεσης στο εξωτερικό, μετάφραση των δικαιολογητικών, προώθησή τους στις αρμόδιες αρχές και επαφή με τοπικούς δικηγόρους-συνεργάτες
- Παροχή νομικών συμβουλών στους πελάτες και σύσταση δικηγόρων σε περιπτώσεις που δεν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο.
Αντίστοιχα, στα έξοδα που καλύπτονται περιλαμβάνονται δαπάνες όπως:
-Δικηγορικές αμοιβές
-Δικαστικά έξοδα
-Αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών
-Αποζημιώσεις πραγματογνωμόνων που διορίζονται από το δικαστήριο
-Αποζημιώσεις μαρτύρων που καλούνται στο δικαστήριο
-Δικαστική δαπάνη του αντιδίκου, αν επιδικαστεί, κ.λπ.
Προγράμματα Νομικής Προστασίας και Αστικής Ευθύνης
Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στη διαφορά που υπάρχει μεταξύ των προγραμμάτων Αστικής Ευθύνης και των προγραμμάτων Νομικής Προστασίας. Με ένα πρόγραμμα αστικής ευθύνης η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει τον τρίτο (τον παθόντα) που ζημιώθηκε από μια πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου πελάτη της. Αντίθετα, με ένα πρόγραμμα Νομικής Προστασίας αποζημιώνεται ο ίδιος ο ασφαλισμένος, αφού αναθέτει στην ασφαλιστική του εταιρεία να διεκδικήσει, με δικά της έξοδα, για λογαριασμό του, κάθε αξίωση που έχει από τις πράξεις, τις παραλείψεις ή τη συμπεριφορά κάποιου τρίτου, καθώς και την υπεράσπισή του σε ποινικά δικαστήρια.
Τέλος, ένας υπαρκτός κίνδυνος για κάθε ασφαλισμένο είναι η σύγκρουση συμφερόντων που μπορεί να προκύψει σε βάρος του, σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, όταν τη νομική προστασία την έχει κάποιος οδηγός, ως συμπληρωματική κάλυψη από την ίδια εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το αυτοκίνητό του και συμβεί ένα τροχαίο με άλλο όχημα που είναι ασφαλισμένο στην ίδια εταιρεία, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να στραφεί στον εαυτό της για να διεκδικήσει μεγαλύτερη αποζημίωση για λογαριασμό του παθόντα!
Αντίθετα, αν ο ίδιος οδηγός είχε ανεξάρτητο πρόγραμμα Νομικής Προστασίας από μια εξειδικευμένη ασφαλιστική εταιρεία που δεν ασφαλίζει ταυτόχρονα και την αστική ευθύνη αυτοκινήτων, τότε δεν θα υπήρχε περίπτωση σύγκρουσης συμφερόντων, σε βάρος του ασφαλισμένου πελάτη.


Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Ασφαλίστε σωστά και οικονομικά την κατοικία σας

Μπορεί για κάποιους να θεωρείται πολυτέλεια. Ίσως άλλοι να μη γνωρίζουν ότι υπάρχει. Και όμως η ασφάλιση της κατοικίας είναι μια πολύ σοβαρή υπόθεση στην οποία, όπως δείχνουν τα στοιχεία, οι Έλληνες δεν έχουν δώσει τη δέουσα σημασία. Μόνο δύο στα δέκα σπίτια είναι ασφαλισμένα στη χώρα μας. Η διαπίστωση αυτή δεν είναι νέα και σαφώς δεν είναι αποτέλεσμα της οικονομικής συγκυρίας. Αντιθέτως, είναι ένα φαινόμενο ετών και αποδίδεται κυρίως στους εξής λόγους:

1. στην έλλειψη ενημέρωσης του καταναλωτή, σχετικά με το κόστος της ασφάλισης και τις παρεχόμενες καλύψεις. Οι περισσότεροι πιστεύουν ότι η ασφάλιση ενός σπιτιού είναι ακριβή, ότι για να είναι σωστά ασφαλισμένος κάποιος, πρέπει να πληρώνει πολλά σε ασφάλιστρα κάθε χρόνο. Αυτό δεν είναι αλήθεια. Υπάρχουν πολλά προγράμματα στην αγορά που προσφέρουν ουσιαστικές καλύψεις με μικρό κόστος. Αυτό που πρέπει να προσέχει κάθε ενδιαφερόμενος είναι να ασφαλίζεται για τους κινδύνους που επιθυμεί και με τα σωστά κεφάλαια, ώστε και πολλά χρήματα να μην πληρώνει και αποζημίωση σωστή να λάβει, αν συμβεί κάποια ζημιά.

2. στην έλλειψη εμπιστοσύνης προς την ασφαλιστική αγορά γενικότερα. Είναι αλήθεια ότι οι ανακλήσεις αδειών λειτουργίας μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών τα προηγούμενα χρόνια δημιούργησαν αρνητικό κλίμα, αλλά η αγορά σήμερα είναι διαφορετική. Οι συνεχείς έλεγχοι της Εποπτικής Αρχής και τα μέτρα που ήδη έχουν ληφθεί, εγγυώνται ένα καλύτερο πλαίσιο λειτουργίας της αγοράς με φερέγγυες εταιρείες που αποζημιώνουν.

3. στη νοοτροπία του Έλληνα ότι «δεν θα συμβεί σε μένα». Η προσέγγιση αυτή είναι απολύτως λανθασμένη και ιδίως σήμερα. Η ασφάλιση ενός σπιτιού αφορά σε ένα μεγάλο αριθμό πιθανών κινδύνων που, δυστυχώς, συνεχώς αυξάνονται. Φωτιές, κλοπές, πλημμύρες, ατυχήματα κάθε μορφής, απειλούν το κτήριο, την οικοσκευή, τους ανθρώπους που ζουν στο σπίτι αυτό. Συνεπώς, δεν είναι ένας συγκεκριμένος κίνδυνος, από τον οποίον θα μπορούσαμε ίσως να προφυλαχθούμε, είναι πολλοί και διαφορετικοί κίνδυνοι, τους οποίους δεν μπορούμε να ελέγξουμε.
Η ασφάλιση της κατοικίας μας είναι μια πράξη ευθύνης απέναντι στον εαυτό μας και στην οικογένειά μας. Πολύ περισσότερο με τις σημερινές συνθήκες, που είναι σχεδόν αδύνατη η αντικατάσταση ενός σπιτιού, αν συμβεί κάποια καταστροφή, και που τα στεγαστικά δάνεια δίνονται με το σταγονόμετρο.
Ποιες κατοικίες ασφαλίζονται
Όταν αναφερόμαστε σε ασφάλιση κατοικίας, περιλαμβάνουμε όλες εκείνες τις οικοδομές που χρησιμοποιούνται ως κατοικίες, όπως είναι οι μονοκατοικίες, οι διπλοκατοικίες, τα διαμερίσματα σε πολυώροφες οικοδομές, οι μεζονέτες, οι εξοχικές κατοικίες κ.λπ., καθώς και οι οικοσκευές και το κάθε μορφής περιεχόμενο των
κατοικιών αυτών.
Συνεπώς, η ασφάλιση κατοικίας τούς ενδιαφέρει όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες και κατοικούν στο δικό τους σπίτι είτε είναι ενοικιαστές είτε ιδιοκτήτες που νοικιάζουν σε άλλους το σπίτι τους. Ο καθένας, σύμφωνα με τις επιθυμίες του ή τις υποχρεώσεις του, μπορεί να ασφαλίσει μόνο την οικοδομή, μόνο το περιεχόμενο ή και τα δύο.

Το «πακέτο» της ασφάλισης

Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια κατοικιών περιλαμβάνουν πληθώρα καλύψεων, που εξασφαλίζουν τον πελάτη από πολλούς και διαφορετικούς κινδύνους και όχι μόνο για τον κίνδυνο της φωτιάς. Συνήθως περιλαμβάνονται καλύψεις και για τους κινδύνους κλοπής, φυσικών φαινομένων, αστικής ευθύνης προς τρίτους, προσωπικών ατυχημάτων, νομικής προστασίας κ.λπ. Επιπλέον, αλύπτονται έξοδα που δημιουργούνται λόγω κάποιας ζημιάς, όπως είναι τα έξοδα μετεγκατάστασης, οι αμοιβές μηχανικών, τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων, η απώλεια ενοικίων και άλλα.
Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε στο εξής: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένας κίνδυνος, π.χ. φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιάς, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτιών, που οδήγησαν στη φωτιά. Για παράδειγμα, μια φωτιά που κατέστρεψε το σπίτι μας, μπορεί να έχει προέλθει από πολλές διαφορετικές αιτίες, όπως: από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το εφαπτόμενο κτήριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το διπλανό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια κ.λπ. Συνεπώς, στον πίνακα των καλύψεων του ασφαλιστηρίου πρέπει να αναγράφονται αναλυτικά οι αιτίες αυτές και όχι αόριστα η κάλυψη της φωτιάς. Το ίδιο ισχύει για όλους τους υπόλοιπους κινδύνους που  περιλαμβάνει ένα ασφαλιστήριο, όπως η κλοπή, η πλημμύρα, τα ατυχήματα κ.λπ. Αυτό που πρέπει να γνωρίζουμε είναι για ποιες αιτίες - που οδηγούν στη ζημιά - έχουμε ασφαλισθεί.
Πρόσφατα, δημιουργήθηκαν από ασφαλιστικές εταιρείες και προωθούνται στην ελληνική αγορά από σοβαρές εταιρείες συμβόλαια «κατά παντός κινδύνου», στα οποία ανατρέπεται η λογική της αναλυτικής περιγραφής των καλυπτομένων κινδύνων και καλύπτεται οποιοσδήποτε κίνδυνος ή αιτία ζημιάς που δεν περιλαμβάνεται στις εξαιρέσεις του συμβολαίου. Τα σύγχρονα αυτά συμβόλαια εξασφαλίζουν πληρέστερα τον πελάτη, αλλά πρέπει να βεβαιωθεί ότι πράγματι πρόκειται για «κατά παντός κινδύνου» συμβόλαιο.
Προσοχή στις αξίες
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται να δοθεί στην αξία στην οποία θα ασφαλίσουμε την οικοδομή μιας κατοικίας. Ο λόγος είναι ότι πολλές φορές το ασφαλίζουμε σε μικρή αξία και, σε περίπτωση ζημιάς, αντιμετωπίζουμε πολλά προβλήματα, ενώ άλλες φορές το ασφαλίζουμε σε πολύ μεγαλύτερες αξίες και πληρώνουμε ασφάλιστρα χωρίς να χρειάζεται.
Ο σωστός και σύγχρονος τρόπος για να υπολογίσουμε την αξία στην οποία πρέπει να ασφαλίσουμε την οικοδομή του σπιτιού μας, είναι με βάση τη σημερινή κατασκευαστική του αξία, δηλαδή τη σημερινή πραγματική αξία που απαιτείται για την αποκατάσταση των ζημιών ή για την ανοικοδόμηση του κτηρίου. Είναι λάθος να ασφαλίζουμε το σπίτι μας στην εμπορική ή στην αντικειμενική του αξία. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις περιλαμβάνονται ποσά που δεν πρέπει να ασφαλίζονται, γιατί δεν «χάνονται» αν συμβεί ζημιά, ακόμα και αν συμβεί ολική καταστροφή, όπως είναι η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή που βρίσκεται το σπίτι, ο όροφος, ο προσανατολισμός του και άλλα χαρακτηριστικά που πιθανώς αυξάνουν την εμπορική του αξία.
Με βάση στοιχεία της αγοράς, το ποσό για το οποίο πρέπει να ασφαλίζουμε την οικοδομή μιας κατοικίας σήμερα (ανάλογα με το είδος της κατασκευής, απλής, πολυτελούς κ.λπ.) κυμαίνεται, ανά τετραγωνικό μέτρο:
- για τις μονοκατοικίες από 1.500 μέχρι 2.200 ευρώ,
- για τα διαμερίσματα από 1.000 μέχρι 1.600 ευρώ
- για τους βοηθητικούς χώρους από 500 μέχρι 800 ευρώ.

Αντίστοιχα, τα αντικείμενα της οικοσκευής ασφαλίζονται και αυτά σε «αξία καινούργιου», δηλαδή στην αξία που απαιτείται ώστε:

- αν καταστραφούν να αντικατασταθούν με ένα πανομοιότυπο ή, αν δεν υπάρχει στην αγορά, με ένα παρόμοιο καινούργιο
- αν υποστούν μερική ζημιά, να επισκευασθούν.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν υπολογίσει ότι το ελάχιστο κεφάλαιο οικοσκευής ανά τετραγωνικό μέτρο είναι περίπου 350 ευρώ και συνεπώς δεν δέχονται ασφάλιση λιγότερο από το ποσό αυτό, ο πελάτης όμως έχει κάθε δικαίωμα να προσδιορίσει την αξία της οικοσκευής του σε μεγαλύτερα ποσά. Αν όμως, το κεφάλαιο της οικοσκευής είναι πολύ μεγάλο ή αν δηλωθούν έργα τέχνης ή συλλογές ή αντίκες μεγάλης αξίας, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δικαίωμα να ζητήσουν περισσότερα στοιχεία ή να στείλουν πραγματογνώμονα για την εκτίμηση της οικοσκευής.
Τιμολόγηση συμβολαίου

Τα ασφάλιστρα ενός ασφαλιστηρίου κατοικίας μπορεί να διαφέρουν, ανάλογα με μια σειρά παραμέτρων που τα επηρεάζουν, όπως είναι:
- το είδος κατασκευής του κτηρίου και ειδικότερα της στέγης
- η χρήση της κατοικίας (μόνιμη, εξοχική κ.λπ.)
- τα μέτρα προστασίας (ύπαρξη ή όχι συναγερμού, πυρασφάλειας κ.λπ.)
- η περιοχή που βρίσκεται (εντός πόλης ή οικισμού, στην εξοχή, γειτονικοί κίνδυνοι κ.λπ.)
- οι κίνδυνοι που καλύπτονται και τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια
- οι απαλλαγές που προβλέπονται κ.λπ.
Πολλές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις σε πελάτες που έχουν και άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια σε άλλους κλάδους ασφάλισης (ζωής, οχημάτων κ.λπ.) ή σε πελάτες που δεν έχουν παρουσιάσει ζημιές τα προηγούμενα χρόνια.
Απαλλαγές από ασφαλιστική κάλυψη
Κάθε πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας περιλαμβάνει ειδικό όρο περί απαλλαγών. Οι απαλλαγές αυτές, συνήθως, δεν είναι ίδιες για όλες τις ζημιές που τυχόν συμβούν, αλλά μπορεί να διαφέρουν μεταξύ τους ανάλογα:
- με το ασφαλισμένο περιουσιακό στοιχείο (κτήριο, οικοσκευή, αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας, ηλεκτρικές ή υδραυλικές εγκαταστάσεις, αντικείμενα στον εξωτερικό χώρο κ.λπ.)
- με το είδος της ζημιάς που έγινε (π.χ. φωτιά, κλοπή, θραύση, κατάρρευση, είσοδος νερών κ.λπ.)
- με την αιτία της ζημιάς (π.χ. φωτιά από βραχυκύκλωμα ή φωτιά λόγω σεισμού, κλοπή μετά από διάρρηξη, θραύση σωληνώσεων ύδρευσης κ.λπ.)
Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται συνήθως:

- είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ της ζημιάς τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως ποσοστά (π.χ. 10%), που σημαίνει ότι, στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται για την αποκατάσταση της ζημιάς, ο πελάτης συμμετέχει κατά 10% και το υπόλοιπο 90% και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία
- είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 10% με ελάχιστο ποσό τα 600 ευρώ), που σημαίνει ότι ο πελάτης επιβαρύνεται το 10% της ζημιάς, αλλά αν αυτό είναι λιγότερο από τα 600 ευρώ, τότε επιβαρύνεται τα πρώτα 600 ευρώ.

Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δίνεται στο αν το ποσοστό της απαλλαγής υπολογίζεται επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου ή επί του ύψους της ζημιάς, γιατί προκύπτουν τελείως διαφορετικά ποσά απαλλαγών. Συνήθως, οι απαλλαγές υπολογίζονται επί του ύψους της ζημιάς, εκτός από τις ζημιές που οφείλονται στον κίνδυνο του σεισμού, που υπολογίζονται επί των ασφαλισμένων κεφαλαίων. Προϋποθέσεις ασφάλισης και εξαιρέσεις Η κάθε κατοικία αποτελεί έναν ξεχωριστό κίνδυνο και συνεπώς πρέπει να ικανοποιεί κάποιες προϋποθέσεις για την ασφάλισή της, όπως είναι το είδος και το έτος της κατασκευής, η περιοχή όπου βρίσκεται και τα μέτρα προστασίας, που αποτελούν στοιχεία, με βάση τα οποία, θα αποδεχθεί η ασφαλιστική εταιρεία την ασφάλισή της ή όχι.
Οι προϋποθέσεις μπορεί να διαφοροποιούνται ανάλογα με τον κάθε καλυπτόμενο κίνδυνο. Για παράδειγμα, να γίνεται αποδεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κινδύνους φωτιάς και κλοπής, αλλά όχι για τον κίνδυνο του σεισμού λόγω  κατασκευής του κτηρίου προ του 1960 ή να γίνεται αποδεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κινδύνους φωτιάς και σεισμού, αλλά όχι για τον κίνδυνο της κλοπής λόγω ανυπαρξίας οποιουδήποτε μέτρου προστασίας.
Επίσης, σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνονται, στους γενικούς και ειδικούς όρους, εξαιρέσεις τις οποίες πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης. Οι εξαιρέσεις αυτές μπορεί να είναι γενικές και να αφορούν στο σύνολο των καλυπτομένων κινδύνων (π.χ. εξαίρεση οποιασδήποτε κάλυψης σε περίοδο πολέμου) ή ειδικές, δηλαδή να αφορούν στην κάθε ξεχωριστή κάλυψη (π.χ. εξαίρεση της κάλυψης των ζημιών που προκαλούνται από θραύση των σωληνώσεων, αν η υδραυλική εγκατάσταση είναι άνω των 30 χρόνων).
Για τους λόγους αυτούς θα πρέπει να ζητάμε αναλυτικά τις εξαιρέσεις κατά την προσφορά που λαμβάνουμε ή, σε κάθε περίπτωση, να τις διαβάζουμε προσεκτικά όταν παραλαμβάνουμε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ώστε να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως την ώρα της ζημιάς.
Όπως σε κάθε ασφάλιση, ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται να ασφαλίσει την κατοικία του, είτε μόνο το κτήριο είτε την οικοσκευή, είτε και τα δύο, θα πρέπει να απευθύνεται σε πιστοποιημένους επαγγελματίες ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, όπως είναι οι Πράκτορες, οι Μεσίτες, οι Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι κ.λπ. και όχι σε «φίλους» και «γνωστούς» που ευκαιριακά άκουσαν κάτι ή βρήκαν ένα «φθηνό ασφάλιστρο». Συνήθως, όσοι δεν εμπιστεύονται τους επαγγελματίες, αργά ή γρήγορα, το μετανιώνουν.
Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι

Η ασφάλιση στις επιχειρήσεις τροφίμων

Ανοιγμα εργασιών φέρνει στις ασφαλιστικές εταιρείες η ανάγκη ασφάλισης των επιχειρήσεων τροφίμων από τα επαγγελματικά απρόοπτοα. Και αυτό αναδεικνύει η ολοένα αυξανόμενη ποιοτικά και ποσοτικά ελεκγτική διαδικασία που ασκεί το κράτος.

Είναι βέβαιο ότι η κάθε επιχείρηση ανεξαρτήτως μεγέθους οφείλει να προστατεύσει τη λειτουργία της η οποία αφενός πρέπει να μη δημιουργεί κινδύνους στην δημόσια υγεία και αφετέρου θα πρέπει να είναι «πρότυπη» καθώς αυτό θα της δώσει προβάδισμα και θα την στηρίξει στον ανταγωνισμό της αγοράς.

Ένα ακόμα βήμα βελτίωσης των ελέγχων που σαφώς θα έχει αντίκτυπο στις επιχειρήσεις και θα ανοίξει τον ορίζοντα των ασφαλιστικών εργασιών είναι αυτό που γίνεται από τον ΕΦΕΤ ο οποίος αύριο 9 Νοεμβρίου στις 14.00 εγκαινιάζει την λειτουργία των εργαστηρίων του  στη Θεσσαλονίκη (Αεροδρόμιο ΣΕΔΕΣ, Θέρμη Θεσσαλονίκης, Συγκρότημα ΜΕΝΤΑ, τηλέφωνα επικοινωνίας 2310-486096 και 2310-365797).

Η ενίσχυση της λειτουργίας του ΕΦΕΤ φέρνει σαφώς βελτιώσεις στην δράση του φορέα και συμβάλλει στην ενίσχυση των διαδικασιών ελέγου, την ταχύτητα εντοπισμού τυχόν προβλημάτων κλ.π. Οι επιχειρήσεις που δυνητικά θα ελεγχθούν κάτω από τις σύγχρονες διαδικασίες που εφαρμόζει όλη η ευρωπαική αγορά, οφείλουν να γνωρίζουν ότι δεν συγχωρούνται ούτε παρατυπίες ούτε πλημμελλείς  εφαρμογές της νομοθεσίας. Και επειδή τα απρόοπτα είναι πολλά η ασφάλισή τους από αυτά είναι το εχέγγυο της συνέχισης της λειτουργίας τους.

Οσον αφορά τον ΕΦΕΤ, στόχος των εργαστηρίων του είναι η ενίσχυση του επίσημου ελέγχου και των διερευνητικών προγραμμάτων, με την προσφορά ταχύτητας, ευελιξίας και οικονομίας κλίμακας αλλά και η ανάπτυξη καινοτόμων δράσεων και εφαρμογών που θα ενισχύσουν της ασφάλεια των διακινούμενων προϊόντων διατροφής και την προστασία της δημόσιας υγείας.
Πρέπει να αναφερθεί ότι το ερευνητικό έργο του φορέα , η οργάνωση και εποπτεία εκπαιδευτικών προγραμμάτων, και η συμμετοχή του σε συγχρηματοδοτούμενα προγράμματα , ενισχύουν περαιτέρω τις προληπτικές δράσεις της χώρας για την αποφυγή διατροφικών κρίσεων. Προς αυτή την κατεύθυνση οφείλουν και οι επιχειρήσεις να λάβουν τα δικά τους προληπτικά μέτρα.

Ασφαλιστικά προγράμματα για μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αποτελούν τη «ραχοκοκκαλιά» της ελληνικής οικονομίας. Ανεξάρτητα από το εργασιακό αντικείμενο της καθεμιάς, είτε δραστηριοποιούνται στον τομέα των κατασκευών είτε στον τομέα της μεταποίησης είτε στον τομέα των υπηρεσιών είτε στον τομέα του εμπορίου είτε στον τομέα της ελαφράς βιομηχανίας, συμβάλλουν αποφασιστικά στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας. Ταυτόχρονα, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις απασχολούν τη συντριπτική πλειοψηφία των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα, υπαλλήλων και εργατών. Συνεπώς, η πορεία και η υγιής λειτουργία των μικρομεσαίων επιχειρήσεων επηρεάζουν ευθέως τη σταθερότητα και την πρόοδο της ελληνικής κοινωνίας.

 Η ύφεση που βιώνει η χώρα μας φυσικό ήταν να πλήξει καταρχήν το χώρο αυτόν και να δημιουργήσει ανυπέρβλητα προβλήματα. Πολλοί από τους ιδιοκτήτες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, προσπαθώντας να επιβιώσουν και στο πλαίσιο του περιορισμού, όσο το δυνατόν, των περισσότερων εξόδων, ακυρώνουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που έχουν για τις επιχειρήσεις τους και αναλαμβάνουν οι ίδιοι τον κίνδυνο. Αυτό είναι το μεγαλύτερο λάθος που θα μπορούσαν να κάνουν, είναι η χειρότερη λύση. Αυτήν ακριβώς την εποχή που όλοι ζούμε, την εποχή της ανασφάλειας και της αβεβαιότητας, η χρησιμότητα των ασφαλιστικών καλύψεων αποκτά μεγαλύτερη αξία. Τα ασφάλιστρα δεν είναι «έξοδο» για μια επιχείρηση, είναι το αναγκαίο κόστος, το «δίχτυ ασφαλείας» για την προστασία και την εξασφάλιση της βιωσιμότητας της επιχείρησης, αν συμβεί κάποια ζημιά.

Ασφαλιστικοί κίνδυνοι
Είναι λάθος να θεωρούμε τη μικρομεσαία επιχείρηση ως μια επιχείρηση με λίγες ή συνηθισμένες μόνο ασφαλιστικές ανάγκες ή, ακόμα χειρότερα, να θεωρούμε ότι, λόγω του μεγέθους της, δεν διατρέχει κινδύνους. Στη σύγχρονη οικονομία και με τις δομές που τη διέπουν (νομοθετικό πλαίσιο λειτουργίας, εμπορικές υποχρεώσεις, ευθύνες ιδιοκτητών ή μετόχων, εργατική νομοθεσία κ.λπ.), κάθε επιχείρηση, ανεξάρτητα από το μέγεθός της, απειλείται από δεκάδες κινδύνους, όχι μόνο από τυχαία και απρόβλεπτα γεγονότα ή φυσικές καταστροφές, αλλά και από πράξεις ή παραλείψεις της ίδιας της επιχείρησης και των εργαζομένων σε αυτήν. Εξάλλου, η ανάγκη της ασφάλισης υφίσταται εξίσου, για όλες τις επιχειρήσεις - μικρές, μεσαίες ή μεγάλες - γιατί η προστασία που παρέχεται, είναι ανάλογη των επιπτώσεων που θα υφίστατο η επιχείρηση από την επέλευση ενός κινδύνου. Ποια όμως είναι τα ασφαλιστικά προϊόντα που αφορούν στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις; Πώς μπορούν να προσδιορισθούν ώστε να εξασφαλίζουν τη λειτουργία και τη βιωσιμότητά τους σε περίπτωση επέλευσης ενός κινδύνου;

Καταρχάς, κάθε ασφαλιστικό προϊόν πρέπει να απαντά στις πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες που έχουν οι επιχειρήσεις. Και όπως είπαμε, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις καλύπτουν το σύνολο των κλάδων της επιχειρηματικής δραστηριότητας στη χώρα μας. Συνεπώς, σε κάθε περίπτωση, πρέπει πρώτα να προσδιορίζονται οι ασφαλιστικές ανάγκες και στη συνέχεια να αναζητούνται τα κατάλληλα ασφαλιστικά προϊόντα. Για την προσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών των επιχειρήσεων, το πρώτο βήμα είναι η ανάλυση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης.

Υπάρχουν πολλών μορφών δραστηριότητες, άμεσες και έμμεσες, συνεχείς και περιστασιακές, κύριες και δευτερεύουσες, εμφανείς και αφανείς. Κάθε επιχείρηση, παράλληλα με την τρέχουσα εμφανή και κύρια δραστηριότητά της, διαχειρίζεται κινδύνους που ίσως δεν είναι άμεσα ορατοί ή δεν εφάπτονται της καθημερινής της λειτουργίας. Σε αυτούς τους κινδύνους απαντούν προϊόντα της σύγχρονης ασφαλιστικής βιομηχανίας και, σε συνδυασμό με τις παραδοσιακές ασφαλιστικές καλύψεις, δηλαδή τις καλύψεις κατά ζημιών των εγκαταστάσεων, του εξοπλισμού, των εμπορευμάτων των πρώτων υλών κ.λπ. και κατά των ατυχημάτων των εργαζομένων, δημιουργούν ένα σύνθετο και ασφαλές «δίχτυ προστασίας» της επιχείρησης.

Ασφαλιστικά προγράμματα

Τα ασφαλιστικά προγράμματα που απευθύνονται σε μια μικρομεσαία επιχείρηση είναι:

1. Πυρός και συμπληρωματικών κινδύνων
Τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σχεδόν σε όλες τις επιχειρήσεις, ανεξάρτητα από το αντικείμενό τους, και αφορούν στην προστασία των κτηρίων, του περιεχομένου τους, του εξοπλισμού, των μηχανημάτων και των εμπορευμάτων, αν βέβαια η συγκεκριμένη επιχείρηση έχει εμπορεύματα, από τους κινδύνους της φωτιάς, αλλά και από μια σειρά άλλων κινδύνων, όπως είναι ο κεραυνός, η έκρηξη, το βραχυκύκλωμα, η κλοπή, η ληστεία, η είσοδος νερών, η πλημμύρα, η αστική ευθύνη από τη μετάδοση της φωτιάς, οι ζημιές από σεισμό, η καθίζηση, η κατολίσθηση, οι τρομοκρατικές ενέργειες, η θραύση υαλοπινάκων κ.λπ. Με τους κινδύνους αυτούς ασφαλίζονται γενικά τα υλικά περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και οι εγκαταστάσεις της, από το απλό γραφείο ενός ελεύθερου επαγγελματία μέχρι τις εγκαταστάσεις μιας μεγάλης εμπορικής επιχείρησης.

2. Αστικής ευθύνης
Τα προγράμματα αυτά περιλαμβάνουν μια ειδική σειρά ασφαλίσεων, που καλύπτουν την επιχείρηση ως προς την αστική της ευθύνη προς τρίτους, όπως είναι η αστική ευθύνη χώρου λειτουργίας, η επαγγελματική αστική ευθύνη, η εργοδοτική αστική ευθύνη κ.λπ. Βέβαια, υπάρχουν και πιο εξειδικευμένες καλύψεις, όπως η αστική ευθύνη των μελών του Δ.Σ. και των διευθυντικών στελεχών, η αστική ευθύνη προϊόντος κ.λπ.

3. Ομαδικών ασφαλίσεων
Τα προγράμματα ομαδικών ασφαλίσεων καλύπτουν τους εργαζόμενους (και τους ίδιους τους ιδιοκτήτες) της επιχείρησης και χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: τις ομαδικές ασφαλίσεις υγείας και τις ομαδικές ασφαλίσεις συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και εφάπαξ. Συνήθως, στα προγράμματα υγείας ασφαλίζονται και οι οικογένειες των εργαζόμενων και με τον τρόπο αυτό έχουν μια αξιοπρεπή υγειονομική κάλυψη χωρίς την ανάγκη σύναψης ατομικών ασφαλιστηρίων που πάντοτε είναι ακριβότερα.

4. Οχημάτων
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται οι ασφαλίσεις των κάθε μορφής οχημάτων που διαθέτει η επιχείρηση, όπως επιβατικά, φορτηγά, δίκυκλα, λεωφορεία κ.λπ. και αφορούν τόσο στην ασφάλιση της αστικής ευθύνης προς τρίτους που είναι υποχρεωτική όσο και στην ασφάλιση των οχημάτων αυτών, ως περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης. Επιπλέον, υπάρχουν και ειδικές καλύψεις που πιθανώς ενδιαφέρουν την επιχείρηση, όπως η κάλυψη της αστικής ευθύνης εργαλείου για πολλές κατηγορίες μηχανημάτων έργου ή φορτηγών, η ασφάλιση των οδηγών για τυχόν ατυχήματα, η ασφάλιση νομικής προστασίας κ.λπ.

5. Ειδικών ασφαλίσεων 
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι ασφαλίσεις που καλύπτουν εξειδικευμένες ασφαλιστικές ανάγκες της επιχείρησης, οι οποίες συνήθως έχουν σχέση με τη δραστηριότητα της κάθε επιχείρησης, όπως για παράδειγμα, η ασφάλιση επαγγελματικών σκαφών, η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων, η ταξιδιωτική ασφάλιση, η ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων ή πρώτων υλών, οι τεχνικές ασφαλίσεις, η αστική ευθύνη προϊόντος, η νομική προστασία, η απώλεια κερδών λόγω διακοπής λειτουργίας κ.λπ.

Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην επεξεργασία δομικών υλικών, τη βιοτεχνία και τη μικρή βιομηχανία κ.λπ., δηλαδή επιχειρήσεις που δημιουργούν λύματα. Η περιβαλλοντική ευθύνη αποτελεί νομοθετημένο πλέον αντικείμενο και για τη χώρα μας και, ήδη, για κάποιες δραστηριότητες η ασφάλιση είναι υποχρεωτική. Ανεξάρτητα όμως από την υποχρεωτικότητα ή όχι της ασφάλισης, η ευθύνη κάθε επιχείρησης υφίσταται, είτε γνωρίζει ότι μολύνει το περιβάλλον είτε όχι. Σημαντικό δε σημείο της σχετικής νομοθεσίας είναι ότι η επιχείρηση δεν ευθύνεται μόνο αν συμβεί κάποιο ατύχημα, αλλά και για τη σταδιακή και μακροχρόνια μόλυνση του περιβάλλοντος που σωρευτικά δημιουργεί βλάβη σε τρίτους.

Σε κάθε περίπτωση, η σωστή ασφάλιση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων (όπως όλων των επιχειρήσεων άλλωστε), απαιτεί ένα ολόκληρο πλέγμα καλύψεων που ξεφεύγουν βέβαια από τα στενά όρια ενός κλάδου ασφάλισης ή μερικές φορές και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Πρέπει να γίνει κατανοητό, ότι η ασφάλιση μιας επιχείρησης εντάσσεται στις βασικές της ανάγκες και κάθε σχεδιασμός λειτουργίας και ανάπτυξης είναι μετέωρος αν δεν περιλαμβάνει μια πρόβλεψη αντιμετώπισης κινδύνων, μέσω ασφαλιστικών καλύψεων.

Η αγορά προσφέρει λύσεις, είτε με σύγχρονα πακέτα ασφάλισης είτε με εξατομικευμένα προγράμματα. Είναι καθήκον της κάθε επιχείρησης να αναζητήσει, μέσω προσφορών, ασφαλιστικές καλύψεις και λύσεις για τη διασφάλιση και της ίδιας της βιωσιμότητάς της και των θέσεων εργασίας των εργαζομένων σε αυτήν. Από το μικρό κατάστημα της γειτονιάς μέχρι την παραδοσιακή βιοτεχνία, από τον ελεύθερο επαγγελματία μέχρι την κτηνοτροφική μονάδα και από τα ενοικιαζόμενα δωμάτια μέχρι τη συντριπτική πλειοψηφία των οργανωμένων επιχειρήσεων (βιομηχανικών, βιοτεχνικών, εμπορικών, κατασκευαστικών, τεχνικών, τουριστικών, παροχής υπηρεσιών κ.λπ.), εκτός ελαχίστων εξαιρέσεων, όλοι εντάσσονται στον τομέα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Όλες αυτές οι επιχειρήσεις όφειλαν να είναι ασφαλισμένες, κάτι που δυστυχώς δεν συμβαίνει.

Η αναζήτηση των ασφαλιστικών καλύψεων που χρειάζεται μια επιχείρηση, όσο μικρή και αν είναι, δεν πρέπει να αποτελεί αντικείμενο της ίδιας της επιχείρησης. Είναι αδύνατο σε μια επιχείρηση να παρακολουθεί συνεχώς την εξέλιξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας και να επιλέγει τα πιο σύγχρονα προϊόντα, ακόμα και αν διαθέτει ειδικό ασφαλιστικό τμήμα. Για το λόγο αυτό, πρέπει να απευθυνθεί σε ένα πιστοποιημένο επαγγελματία του ασφαλιστικού χώρου (μεσίτη, πράκτορα ή ασφαλιστικό σύμβουλο) που μπορεί να προσφέρει τις υπηρεσίες αυτές. Η ύπαρξη διαμεσολαβούντος προσώπου μόνο προστιθέμενη αξία προσφέρει σε μια επιχείρηση και η έλλειψή του εγκυμονεί κινδύνους, οι οποίοι δυστυχώς διαπιστώνονται μετά την επέλευση του κινδύνου.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι