Σπουδές, επαγγελματική αποκατάσταση, σχεδιασμός συνταξιοδότησης: Ένα τρίπτυχο πολύ κρίσιμο, το οποίο, αν γίνει μέρος ενός έγκαιρου προγραμματισμού, μπορεί να οδηγήσει σε ένα επιτυχημένο μέλλον - τουλάχιστον όσον αφορά το οικονομικό του σκέλος - για τα παιδιά μας.
CASE STUDY
Ο κ. Γεωργίου έχει δύο όμορφα παιδάκια, 3 και 5 ετών. Αισθάνεται περήφανος γι’ αυτό και σκέφτεται από τώρα το μέλλον τους. Όπως το σκεφτόταν και ένας συνάδελφός του για τα δικά του παιδιά. Όμως ο συνάδελφός του, πριν λίγες μέρες, άφησε, απροσδόκητα, την τελευταία του πνοή από έμφραγμα. Η σύζυγός του, εκτός από το προσωπικό δράμα που ζει, αντιμετωπίζει καθημερινά τους πιστωτές, που έρχονται να την επισκεφθούν με «ανοιχτές τις παλάμες». Όλα ανατράπηκαν σε μερικές στιγμές. Ο κ. Γεωργίου αναλογίζεται, λοιπόν, πώς μπορεί να εξασφαλίσει το μέλλον των δικών του παιδιών, ακόμα και μετά τη μεγαλύτερη τραγωδία.
Αλήθεια, θα θέλατε το μικρό και χαριτωμένο παιδάκι σας να έχει εξασφαλισμένη ποιοτική μόρφωση; Θα θέλατε να διεκδικήσει, επί ίσοις όροις, ή και με προβάδισμα, τη θέση του στο επαγγελματικό «αύριο»;
Κάποιος μεγάλος μάνατζερ είπε κάποτε: «Ξέρετε, όσοι απέτυχαν στη ζωή δεν σχεδίαζαν να αποτύχουν, απλώς απέτυχαν γιατί δεν σχεδίασαν».
Είναι σημαντικό να αναλογιστούμε ως γονείς, και εφόσον έχουμε τη δυνατότητα, πώς μπορούμε να σχεδιάσουμε σήμερα, ψύχραιμα, νηφάλια και ασφαλώς από θέση υπεροχής, το οικονομικό μέλλον των παιδιών μας. Οι προκλήσεις είναι μεγάλες.
Σπουδές, επαγγελματική αποκατάσταση, σχεδιασμός συνταξιοδότησης: Ένα τρίπτυχο πολύ κρίσιμο, το οποίο, αν γίνει μέρος ενός έγκαιρου προγραμματισμού, μπορεί να οδηγήσει σε ένα επιτυχημένο μέλλον - τουλάχιστον όσον αφορά το οικονομικό του σκέλος - για τα παιδιά μας. Από τη στιγμή που γεννιέται ένα παιδί, η ζωή των γονιών του αλλάζει οριστικά και αμετάκλητα. Η αλλαγή αυτή αποτελεί τεράστια πρόοδο για τον κάθε άνθρωπο, καθώς συντελεί στην «άνθησή» του, στην «τελειοποίηση» και τη σωστή ωρίμανσή του. Αποτελεί ένα σκαλοπάτι ανόδου, καθώς ενεργοποιεί τις πιο ευγενικές του δυνάμεις προς τον σκοπό της συνεχούς βελτίωσης, της προσφοράς και της ανιδιοτέλειας.
Η προσωπική ζωή έρχεται σταδιακά σε μικρότερη προτεραιότητα και η αποκατάσταση των νέων μελών της οικογένειας αποτελεί ένα δεύτερο στοίχημα καταξίωσης. Η σωστή θεμελίωση με αρετές και προσωπικές αξίες, οι οποίες θα οικοδομήσουν έναν υγιή οργανισμό, έτοιμο να αντεπεξέλθει στις προκλήσεις της πραγματικής ζωής, αποτελεί τη βασική, και με μεγάλη διαφορά, προτεραιότητα των γονέων.
Όμως ο οικονομικός προγραμματισμός του μέλλοντος αποτελεί συνθήκη επιβίωσης για τον καθένα και πολύ περισσότερο για τα παιδιά. Ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών ζωής στον οικονομικό προγραμματισμό του μέλλοντος Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν οικονομικά εργαλεία που όμοιά τους δεν διαθέτει κανένας άλλος οικονομικός οργανισμός στον κόσμο.
Επί εκατοντάδες χρόνια συμβάλλουν στην εγγυημένη διατήρηση της ποιότητας ζωής των πελατών τους και λειτουργούν ως ο πλέον αξιόπιστος αποταμιευτής και επενδυτής κεφαλαίων. Η δυνατότητα που τους δίνεται να επενδύουν σε βάθος χρόνου δημιουργεί ένα ασυναγώνιστο περιβάλλον άσκησης επενδυτικής πολιτικής, που όμοιό του δεν απαντάται πουθενά αλλού. Οπότε η επιλογή ασφαλιστικής εταιρείας ως βασικού πυλώνα μελλοντικού οικονομικού σχεδιασμού αποτελεί μια πολύ σοφή και εγγυημένη επιλογή.
Το κόστος των σπουδών
Όταν φτάσει η ώρα που το παιδί θα πρέπει να σπουδάσει, θα συμβεί κάτι από τα ακόλουθα: Θα πετύχει σε σχολή εντός της πόλης που ζει, θα πετύχει σε άλλη πόλη, θα αποτύχει και θα σπουδάσει σε ιδιωτική σχολή ή στο εξωτερικό, θα αποτύχει και δεν θα σπουδάσει πουθενά.
Εφόσον σπουδάσει, γύρω στα 23 του χρόνια θα αντιμετωπίσει την πρόκληση αναζήτησης κάποιου μεταπτυχιακού τίτλου. Το κόστος των παραπάνω επιλογών διαφέρει, όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό. Οι σπουδές εντός των συνόρων μπορεί να κοστίσουν από 12.000-15.000 ευρώ ετησίως, στην ίδια πόλη περίπου τα μισά, ενώ
εκτός συνόρων από 15.000-30.000 ευρώ ετησίως. Το κόστος του μεταπτυχιακού κυμαίνεται από 20.000-30.000 ευρώ ετησίως.
Αν κάνουμε ένα υποθετικό σενάριο για σπουδές πέντε χρόνων εντός συνόρων, τότε θα χρειαστεί κεφάλαιο μεταξύ 60.000 και 75.000 ευρώ. Είναι ασφαλώς προτιμότερο αυτά τα χρήματα να συσσωρευτούν σε ένα χρονικό διάστημα 10-15 ετών, παρά να βρεθούν όλα μαζί εκείνη τη στιγμή.
Σε ποια ερωτήματα/διλήμματα απαντά η λύση της ασφάλειας Η ασφάλεια δίνει οριστικές απαντήσεις σε κάποια κορυφαίας σημασίας ζητήματα, όπως:
- Τι θα συμβεί αν, λόγω προβλήματος υγείας, ο συμβαλλόμενος δεν μπορεί να εργαστεί ξανά;
- Τι θα συμβεί αν ο συμβαλλόμενος φύγει από τη ζωή;
- Πώς μπορώ να είμαι σίγουρος για την ασφάλεια των χρημάτων μου;
- Πώς θα αξιοποιηθούν σωστά τα χρήματά μου;
- Πώς θα αποταμιεύω βάσει ενός συγκεκριμένου σχεδιασμού;
- Τι θα γίνουν τα χρήματά μου αν δεν σπουδάσει το παιδί μου;
- Τι θα συμβεί αν, για οποιονδήποτε λόγο, δεν θελήσω να δώσω τα χρήματα στο παιδί μου;
- Υπάρχουν εναλλακτικές μορφές επίλυσης του προβλήματος;
Οι απαντήσεις σε αυτά τα εύλογα ερωτήματα αναδεικνύουν την ασφάλιση ως την πληρέστερη λύση που έχει ποτέ επινοήσει η ανθρώπινη διάνοια.
-
Μόνιμη ολική ανικανότητα του συμβαλλομένου
Σε περίπτωση που λόγω μόνιμης ολικής ανικανότητας ο συμβαλλόμενος δεν μπορεί να εργαστεί ξανά, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα αναλάβει τις πληρωμές μέχρι τη λήξη του συμβολαίου, αποδίδοντας το εγγυημένο κεφάλαιο όταν συμπληρωθεί ο χρόνος που έχει συμφωνηθεί.
- Θάνατος του συμβαλλομένου
Σε περίπτωση απώλειας ζωής του συμβαλλομένου, η ασφαλιστική εταιρεία ομοίως αναλαμβάνει την πληρωμή του συμβολαίου. Όταν έρθει η ώρα της πληρωμής του κεφαλαίου, τότε αποδίδει το κεφάλαιο στον κηδεμόνα του παιδιού ή στον οριζόμενο κληρονόμο, έτσι ώστε να αναλάβει αυτός τις καταβολές των εξόδων σπουδών.
- Ασφάλεια χρημάτων
Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής (όχι αυτοκινήτων) απαρτίζουν τον πιο δυνατό βραχίονα της παγκόσμιας οικονομίας. Αυτό γίνεται όλο και πιο φανερό τα τελευταία χρόνια, όπου η παγκόσμια οικονομική κρίση έχει ταλαιπωρήσει αφάνταστα τον τραπεζικό τομέα, αλλά και κάθε άλλη οικονομική οντότητα, εκτός από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό έχει μια ξεκάθαρη εξήγηση: Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν εξαρτώνται από μεμονωμένες εφάπαξ καταθέσεις, αλλά στηρίζονται σε ετησίως επαναλαμβανόμενες προσόδους/ασφάλιστρα, τα οποία ανανεώνονται συνεχώς. Η τιμολόγηση γίνεται με απόλυτα αντικειμενικά και αξιόπιστα αναλογιστικά κριτήρια, οι πελάτες αποταμιεύουν - ασφαλίζουν τα περιουσιακά τους στοιχεία εφ’ όρου ζωής και με διαδοχικότητα, οι ασφαλιστικές εταιρείες εξασφαλίζουν σημαντικά κεφάλαια τα οποία μπορούν να επενδύουν με μακροχρόνια προοπτική και με νηφαλιότητα, παράγοντες που τους εξασφαλίζουν τεράστιο πλεονέκτημα στον
σχεδιασμό της οικονομικής τους στρατηγικής.
Οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ξεπεράσει διαχρονικά εξαιρετικά μεγάλες οικονομικές κρίσεις και πολέμους με μηδενικές απώλειες, ενώ αλληλοστηρίζονται μέσω ενός πυκνού αντασφαλιστικού ιστού που τις καθιστά άτρωτες στους μεγάλους κινδύνους. Η καθιέρωση της Ευρωπαϊκής Οδηγίας Solvency II τα επόμενα χρόνια σε όλη την Ε.Ε. θα καταστήσει ουσιαστικά απρόσβλητη την ασφαλιστική αγορά από οποιαδήποτε απειλή.
- Αξιοποίηση χρημάτων
Η ασφαλιστικές εταιρείες, όπως προαναφέρθηκε, έχουν το τεράστιο πλεονέκτημα να επενδύουν από θέση υπεροχής λόγω της μακροχρόνιας και αποταμιευτικής φιλοσοφίας των προγραμμάτων τους. Έτσι εξασφαλίζουν σημαντικές υπεραξίες και κυρίως σταθερότητα. Βέβαια η επενδυτική φιλοσοφία των ασφαλιστικών εταιρειών
δεν μπορεί παρά να είναι συντηρητική, αφού στην ουσία το προϊόν που πουλάνε είναι η εγγύηση. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες αποδίδουν εγγυημένο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να φτάσει μέχρι 3,35% ετησίως, ενώ ταυτόχρονα μπορούν να παρέχουν τη δυνατότητα, μέσω άλλων προγραμμάτων, να επενδύεται το ασφάλιστρο σε «καλάθι» διαφορετικών αμοιβαίων κεφαλαίων.
- Αποταμίευση μέσω συγκεκριμένου σχεδιασμού
Ας κάνουμε ένα παράδειγμα: Για ένα παιδί 3 ετών σχεδιάζουμε να εξασφαλίσουμε 60.000 ευρώ για τα 18 του χρόνια. Το ετήσιο ασφάλιστρο θα είναι Χ€, αναπροσαρμοζόμενο με 3% κάθε χρόνο. Σε αυτό το ασφάλιστρο θα προσθέσουμε Χ€ για την ασφάλεια μόνιμης ολικής ανικανότητας και θανάτου του συμβαλλομένου, ο οποίος έχει υπολογιστεί ότι είναι 40 ετών. Αυτό είναι ένα πλάνο αποταμίευσης το οποίο η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται ότι θα υλοποιηθεί. Οι γονείς μπορούν να κοιμούνται ήσυχοι για ό,τι και να συμβεί, αφού έχουν πλέον ένα συμβόλαιο εγγύησης στα χέρια τους.
- Τι θα συμβεί αν δεν σπουδάσει το παιδί;
Το συμβόλαιο μέχρι και μία μέρα πριν από τη λήξη του, ανήκει στον συμβαλλόμενο-γονέα. Το παιδί είναι ασφαλισμένο και είναι ο δικαιούχος του ποσού την ημερομηνία της λήξης. Μπορούμε να δανειστούμε την ορολογία των ακινήτων και να πούμε ότι ο
γονέας είναι ο «επικαρπωτής» και το παιδί ο «ψιλός κύριος». Τα λεφτά λοιπόν μπορούν να χρησιμοποιηθούν με πολλούς τρόπους, αφού ανήκουν στην οικογένεια:
• Nα τοποθετηθούν για την έναρξη της επαγγελματικής δραστηριότητας του παιδιού
• Να συνεχιστεί το συμβόλαιο και να χρησιμοποιηθούν κάποια άλλη χρονική στιγμή
• Να μετατραπεί σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
• Να γίνει ανάληψη όλου ή μέρους του ποσού για άμεση χρήση κ.λπ.
Αν δεν θέλω να δώσω τα λεφτά στο παιδί;
Αν για οποιοδήποτε λόγο ο συμβαλλόμενος δεν θέλει να δώσει τα χρήματα στο παιδί, τότε μπορεί να κάνει τις εξής ενέργειες:
• Να εξαγοράσει το συμβόλαιο πριν τη λήξη του και να μεταφέρει τα χρήματα σε λογαριασμό του ή σε άλλο συμβόλαιο
• Κατόπιν συνεννόησης με την εταιρεία, μπορεί να παρατείνει τη διάρκεια του συμβολαίου
• Να μετατρέψει το συμβόλαιο σε συνταξιοδοτικό, έτσι ώστε να εξασφαλίσει για το παιδί μια μελλοντική εγγυημένη πρόσοδο
Εκτός της ασφάλειας, τι άλλες εναλλακτικές λύσεις υπάρχουν;
Οι εναλλακτικές λύσεις που υπάρχουν είναι αρκετές:
• Δημιουργία καταθετικού λογαριασμού
• Τοποθέτηση χρημάτων σε αμοιβαία κεφάλαια ή στα χρηματιστήρια
• Εκμετάλλευση ακινήτων
• Εισόδημα από επιχείρηση ή εργασία
Η ασφάλεια όμως είναι κάτι διαφορετικό. Δεν είναι τίποτα από τα παραπάνω ούτε ανταγωνίζεται κάποιο από αυτά. Η ασφάλεια δεν είναι επένδυση, δεν είναι κατάθεση δεν είναι επιχείρηση. Η ασφάλεια είναι εγγύηση. Καμία άλλη τοποθέτηση δεν μπορεί να «γεννήσει» χρήματα και μάλιστα τη στιγμή ακριβώς που θα χρειαστούν. Μόνο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να τοποθετεί χρήματα στον λογαριασμό, αντικαθιστώντας κάποιον που έχει πεθάνει ή έχει καταστεί ανίκανος να εργαστεί. Μόνο ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να εγγυηθεί επιτόκιο για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα.
Τελικά, για να είμαστε εντός θέματος, μόνο μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να εγγυηθεί ότι τα χρήματα για τις σπουδές των παιδιών μας θα βρίσκονται στην ώρα τους εκεί, ανεξαρτήτως συνθηκών.
Ασφάλεια επαγγελματικής αποκατάστασης
Η επαγγελματική αποκατάσταση είναι το τελικό ζητούμενο. Ταυτόχρονα είναι η πιο ρευστή μεταβλητή της ζωής. Αν μπορούμε να πούμε με σχετική σιγουριά ότι κάποιος θα σπουδάσει ή δεν θα σπουδάσει, αξιολογώντας το ταλέντο και τις κλίσεις του, εντούτοις το επαγγελματικό του μέλλον δεν μπορεί να προσδιοριστεί, ενώ και ο παράγοντας τύχη δεν μπορεί να αποκλειστεί.
Σίγουρα ένα κεφάλαιο το οποίο θα έχει συσσωρευτεί γι’ αυτόν τον σκοπό δεν θα πάει χαμένο. Μάλλον θα αποτελέσει ένα πρόσθετο κίνητρο για δημιουργικότητα και ένα εφόδιο που θα δώσει συγκριτικό πλεονέκτημα κατά την έναρξη της οποιασδήποτε επαγγελματικής δραστηριότητας.
Οι ασφαλιστικές λύσεις έχουν και εδώ ανάλογη χρήση και αποταμιεύουν το κεφάλαιο με τον ίδιο τρόπο που περιγράφηκε, ενώ ασφαλίζουν ταυτόχρονα τον συμβαλλόμενο για απώλεια ζωής και ανικανότητα.
Συνταξιοδοτικός προγραμματισμός
Μια σημαντική έρευνα Πριν 2 χρόνια δημοσιεύθηκε μια έρευνα που είχε διενεργηθεί σε παγκόσμιο επίπεδο σχετικά με την ιδιωτική ασφάλιση συνταξιοδότησης, αφού το συνταξιοδοτικό ζήτημα απασχολεί όλες τις πολιτισμένες κοινωνίες του κόσμου. Για την οικονομία του άρθρου απομονώνουμε κάποια στοιχεία που μας ενδιαφέρουν:
Ο μέσος όρος ηλικίας των ανθρώπων που αρχίζουν ένα ατομικό συνταξιοδοτικό συμβόλαιο είναι τα 40 χρόνια περίπου. Οι λόγοι που γίνεται αυτό είναι οι εξής:
- Σε αυτήν την ηλικία κάποιος έχει ήδη αποκατασταθεί επαγγελματικά
- Έχει συνήθως οικογένεια και τα οικογενειακά έξοδα έχουν μπει σε σταθερό ρυθμό
- Έχει καλύψει άλλες ανάγκες και η σκέψη του έχει ωριμάσει για μακροχρόνια εξασφάλιση του βιοτικού του επιπέδου
- Έχει συνειδητοποιήσει ότι τα χρόνια περνάνε γρήγορα και τα χρονικά περιθώρια στενεύουν, ως εκ τούτου η ηλικία συνταξιοδότησης δεν είναι πλέον μακριά
- Έχει συνειδητοποιήσει την αξία της αποταμίευσης που δεν έκανε τα προηγούμενα χρόνια.
Στην ίδια έρευνα όμως υπήρχαν σημαντικότατες παρατηρήσεις που αφορούσαν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που είχαν ξεκινήσει γονείς (ή παππούδες) για τα παιδιά/εγγόνια τους. Τα ασφαλιστήρια αυτά όταν τα αναλάμβαναν οικονομικά τα ίδια τα παιδιά, μετά την ενηλικίωσή τους και την επαγγελματική τους τακτοποίηση, είχαν ποσοστό διατηρησιμότητας περίπου 99%. Δηλαδή τα παιδιά όχι μόνο δεν τα διέκοπταν, αλλά τα ενίσχυαν ακόμα περισσότερο! Οι κυριότεροι λόγοι που συνέβαινε αυτό είναι οι εξής:
- Το ασφαλιστήριο είναι συνέχεια της απόφασης κάποιου αγαπημένου προσώπου (μπαμπά, μαμάς, παππού ή γιαγιάς)
Το ασφαλιστήριο υλοποιεί ένα συγκεκριμένο οικονομικό σχέδιο το οποίο είναι γραμμένο και διατυπώνει συγκεκριμένα δικαιώματα και υποχρεώσεις, που δίνει ένα στόχο και ένα όραμα στον νέο ασφαλισμένο
- Την ώρα που όλοι διεκδικούν τα πρώτα τους χρήματα (οι ηλικιακές ομάδες από 16-33 είναι οι ευάλωτοι στόχοι σχεδόν όλων των διαφημιστικών εκστρατειών) αυτό πρώτα αποταμιεύει για την υλοποίηση του σχεδίου του και μετά ξοδεύει για οτιδήποτε άλλο
- Η ηλικία συνταξιοδότησης είναι πολύ κοντά
- Το κεφάλαιο που έχει συσσωρευτεί είναι σημαντικό
- Νοιώθει υπεροχή απέναντι στους συνομήλικους του
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι
_147_147.jpg)
