Επιτυχημένη συνταξιοδότηση: Ισόβια εξασφάλιση ποιότητας ζωής

Ο κ. Γεωργίου απορεί διαβάζοντας στις οικονομικές εφημερίδες δεκάδες αναλύσεις για το ύψος της μελλοντικής του σύνταξης και τον χρόνο στον οποίο θα συνταξιοδοτηθεί. Θέλει να πάρει την κατάσταση στα χέρια του. Η αγωνία για το «αύριο» τού χτυπάει την πόρτα. Μόλις έγινε 40 χρόνων και τα χρονικά περιθώρια στενεύουν…

Το θέμα της οικονομικά επιτυχημένης συνταξιοδότησης αποτελεί μια απόλυτα αναγκαία προτεραιότητα. Οι πρόσφατες μνημονιακές ρυθμίσεις σάρωσαν, στην κυριολεξία, σχεδόν όλα τα παλιά κεκτημένα.

Απειροελάχιστοι ασφαλισμένοι, κυρίως αυτοί που ασφαλίστηκαν πριν το 1983, έχουν διατηρήσει κραταιά κάποια από τα προνόμια του παρελθόντος. Λίγοι επίσης επωφελούνται από ειδικές διατάξεις της ασφαλιστικής νομοθεσίας που παραμένουν σε ισχύ και αφορούν ασφαλισμένους πριν την 31/12/1992, ιδιαίτερα όσους έχουν ανήλικα τέκνα ως το 2012, θέμα το οποίο δεν μπορεί να αναλυθεί στο παρόν άρθρο. Η σύνταξη για όλους τους υπόλοιπους θα αντικατασταθεί από ένα επίδομα το οποίο μάλλον δεν θα φτάνει για να αντιμετωπιστούν ούτε οι στοιχειώδεις δαπάνες επιβίωσης. Η ποιότητα ζωής προφανώς θα ακούγεται σαν ανέκδοτο! Το θέμα είναι συνταρακτικά επίκαιρο και πρέπει να αποτελέσει βασική προτεραιότητα για κάθε οικονομικά ενεργό πολίτη.

Το πρόβλημα βέβαια δεν είναι αποκλειστικά ελληνικό. Σχεδόν όλες οι ανεπτυγμένες κοινωνίες αντιμετωπίζουν τις συνέπειες του ολοένα και αυξανόμενου προσδόκιμου ζωής των πολιτών τους. Αυτή η ευχάριστη εξέλιξη, όμως, αποτελεί μια ενεργοποιημένη «βόμβα» στα θεμέλια των ασφαλιστικών τους συστημάτων. Άλλωστε όταν αυτά δημιουργήθηκαν, η αναλογία ασφαλισμένων προς συνταξιούχους ήταν εντελώς διαφορετική από τη σημερινή.

Ο κύριος ελληνικός ασφαλιστικός φορέας, το ΙΚΑ, δημιουργήθηκε όταν η αναλογία αυτή ήταν 8 εργαζόμενοι προς 1 συνταξιούχο. Σήμερα η δημογραφική πυραμίδα έχει πλήρως αναστραφεί και η αναλογία αυτή είναι πολύ κοντά στο 1 προς 1! Τα ευχάριστα νέα, τα οποία έρχονται από πρόσφατες γεροντολογικές έρευνες και δείχνουν αύξηση του προσδόκιμου επιβίωσης - για όσα παιδιά γεννιούνται σήμερα - στα 120 χρόνια, αποτελούν τον μεγάλο «εφιάλτη» των κοινωνικών, αλλά και των ιδιωτικών συστημάτων ασφάλισης. Αλλά οι δυνατότητες προσαρμογής που διαθέτουν τα ιδιωτικά μοντέλα ασφάλισης είναι πολύ μεγαλύτερες και κυρίως ασφαλέστερες.

Μπορούν τα κοινωνικά συστήματα να είναι «δίκαια»

Στην Ελλάδα κατά τις τελευταίες δεκαετίες επεβίωσαν δύο πολύ επικίνδυνοι μύθοι: Ο πρώτος που έλεγε ότι οι τιμές των ακινήτων και της γης δεν πέφτουν και ο δεύτερος που έλεγε ότι η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να παρέχει πληρότητα παροχών σε όλους.
Ας αφήσουμε όμως τον πρώτο και ας μιλήσουμε για τον δεύτερο μύθο.
Σε όλα τα κράτη του δυτικού κόσμου η κοινωνική και η ιδιωτική ασφάλιση αλληλοσυμπληρώνονται με ρόλους απόλυτα διακριτούς. Η κοινωνική ασφάλιση παρέχει ένα minimum παροχών στους πολίτες, ενώ η ιδιωτική συμπληρώνει τα κενά σύμφωνα με τις ειδικές ανάγκες του κάθε ασφαλισμένου.
Γιατί όμως η κοινωνική ασφάλιση δεν μπορεί να είναι δίκαιη; Η απάντηση είναι ότι ασκεί ταυτόχρονα κοινωνική πολιτική. Ας το αναλύσουμε λίγο.

Η κοινωνία απαρτίζεται από εργαζομένους και αυτοαπασχολουμένους ή επιχειρηματίες οι οποίοι εισφέρουν στα ταμεία ο καθένας το ποσόν που του αναλογεί. Ταυτόχρονα, όμως, στην ίδια κοινωνία συνυπάρχουν οι άεργοι (νοικοκυρές, παιδιά, φοιτητές, ανεπάγγελτοι), οι άνεργοι, οι ανίκανοι προς εργασία, οι εκ γενετής ανήμποροι, ίσως και άλλες κατηγορίες ανθρώπων οι οποίοι δεν μπορούν ούτε να δουλέψουν ούτε να εισφέρουν.

Ένα κοινωνικό κράτος έχει την αποστολή να παρέχει σε όλους τους πολίτες του ένα ελάχιστο επίπεδο διαβίωσης και περίθαλψης έτσι ώστε να μην υπάρχουν φαινόμενα ένδειας, αποκλεισμών και συγκρούσεων. Γίνεται ξεκάθαρο ότι οι εισφέροντες πρέπει να συνδράμουν στην εξισορρόπηση αυτών των φαινομένων και να συμβάλουν στην κοινωνική ομαλότητα. Η κοινωνική ασφάλιση δεν μπορεί να είναι δίκαιη απέναντί τους, γιατί αλλιώς θα έπρεπε να αφήσει όλους τους υπόλοιπους στη μοίρα τους. Έτσι αναδιανέμει τις εισφορές τους, με σκοπό την όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματική πολιτική πρόνοιας.

Στην χώρα μας γινόταν ακριβώς το αντίθετο, διαστρεβλώνοντας όλες τις υφιστάμενες οικονομικές παραδοχές και μοντέλα. Στον πίνακα 1 φαίνεται ξεκάθαρα αυτή η στρέβλωση, αφού οι συνταξιούχοι ελάμβαναν ως πρόσφατα κατά μέσο όρο συντάξεις με ποσοστό αναπλήρωσης 111%, ενώ σε Γερμανία και ΗΠΑ το ποσοστό αυτό είναι γύρω στο 55%.

Η ιδιωτική ασφάλιση έρχεται να εξισορροπήσει τα πράγματα και να προσφέρει δικαιοσύνη με την οικονομική αξία του ορισμού, προσφέροντας στον καθένα παροχές σύμφωνα με τις ανάγκες του και τις οικονομικές του δυνατότητες.


Ποιος πρέπει να έχει τον έλεγχο;

Για πολλούς, και απόλυτα αιτιολογημένους λόγους, οι άνθρωποι θέλουν να αποκτήσουν τον έλεγχο των χρημάτων τους. Το κόστος ζωής αυξάνεται σταθερά επί σειρά ετών, ενώ η οικονομία έχει περιόδους υψηλού και χαμηλού πληθωρισμού, ύφεσης και ανάκαμψης, καλών και άσχημων εποχών. Επιπλέον φορολογούμαστε με όλο και περισσότερους τρόπους, καθώς η κοινωνία μας γίνεται όλο και περισσότερο σύνθετη, ενώ ταυτόχρονα αυξάνονται οι ανάγκες για άσκηση ευρύτερης κοινωνικής πολιτικής. Έτσι, οι πολίτες συνειδητοποιούν ότι αυτοί και μόνο έχουν την ευθύνη της οικονομικής τους ευημερίας. Δεν μπορούν να βασίζονται στην εκάστοτε κυβέρνηση για την παροχή παραπάνω από το βασικό επίπεδο συνταξιοδότησης ή άλλων ασφαλιστικών παροχών. Οι κοινωνικές παροχές θα εξασφαλίζουν ένα συνολικό minimum παροχών έτσι ώστε να αποφευχθούν κοινωνικές συγκρούσεις ή ανωμαλίες όπως προαναφέραμε.

Τι σημαίνει επαρκής συνταξιοδότηση;

Είναι πολύ εύκολο να επιχειρηματολογήσει κανείς για την αναγκαιότητα της επαρκούς συνταξιοδότησης την ώρα που κάποιος αποσύρεται από την ενεργό δράση. Το γεγονός ότι κάποιος τερμάτισε τον εργασιακό του βίο, δεν σημαίνει ότι σταμάτησε να καταναλώνει. Και είναι απολύτως φυσιολογικό να θέλει να καταναλώνει με τον ίδιο τρόπο. Δηλαδή δεν διανοείται να υποβαθμίσει το βιοτικό του επίπεδο. Ίσως μάλιστα να φιλοδοξεί και να το αναβαθμίσει. Ίσως έχει κάνει και κάποια επιπλέον όνειρα γι αυτές τις ατελείωτες μέρες ξεκούρασης που δικαιούται. Η πραγματικότητα όμως δεν πριμοδοτεί τα όνειρά του. Η σύνταξη που θα πάρει θα έχει μεγάλες ή σημαντικές ή χαώδεις διαφορές σε σχέση με τον μισθό του. Η μεγάλη πλειοψηφία των μισθωτών θα έχει αναπλήρωση του τελευταίου μισθού – εφόσον βέβαια εργάζεται - κάτω από 50%. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες, τα στελέχη των επιχειρήσεων και οι επιχειρηματίες θα έχουν τεράστιες διαφορές σε σχέση με τα χρήματα και την ποιότητα ζωής που έμαθαν να απολαμβάνουν.

Εύκολα αντιλαμβάνεται κανείς ότι η πραγματικότητα με την οποία θα πρέπει να αναγκαστούν να ζήσουν όλοι οι μελλοντικοί συνταξιούχοι δεν θα είναι καθόλου ευχάριστη, αφού το διαθέσιμο εισόδημα θα μειωθεί δραματικά με ό,τι αυτό συνεπάγεται για το επίπεδο διαβίωσης των ανθρώπων αυτών.

Οι επιλογές στην πορεία προ την επιτυχημένη συνταξιοδότηση

Φυσικά τα προαναφερόμενα δεν αποτελούν την «ανακάλυψη του τροχού». Είναι μια απλή καταγραφή της σημερινής πραγματικότητας. Όλοι οι άνθρωποι αντιλαμβάνονται το πρόβλημα και προσπαθούν να πάρουν τα μέτρα τους, ώστε να μην έρθουν αντιμέτωποι με μια πραγματικότητα που θα γίνει για αυτούς εφιάλτης, την ώρα που οι φυσικές τους δυνάμεις δεν θα τους επιτρέπουν να είναι ενεργοί και αποδοτικοί.

Με διάφορους τρόπους όλοι προσπαθούν να εξασφαλίσουν ένα εισόδημα το οποίο θα αποτελέσει το απαραίτητο συμπλήρωμα της κρατικής σύνταξης. Ας δούμε τους κυριότερους:

•    Ακίνητη περιουσία
•    Μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια
•    Άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα
•    Επιχείρηση
•    Μετρητά
•    Ασφάλιση συνταξιοδότησης

Η ασφάλιση συνταξιοδότησης αποτελεί το πιο αξιόπιστο εργαλείο επίλυσης αυτού του τόσο σοβαρού προβλήματος και υπερέχει σαφώς έναντι οποιασδήποτε άλλης επιλογής. Ας δούμε το γιατί.

Γιατί οι επενδύσεις σε ακίνητη περιουσία και οι πρόσοδοι από ενοίκια δεν εξασφαλίζουν ισόβιο εγγυημένο εισόδημα.
Τα ακίνητα - όπως και οι άνθρωποι - γερνούν, φθείρονται και απομειώνονται. Είναι μια διαρκής πηγή εξόδων. Η συντήρησή τους και η αναβάθμισή τους είναι απολύτως αναγκαία για να παραμείνουν ανταγωνιστικά σε μια διαρκώς εξελισσόμενη και δύσκολη αγορά κατοικίας και επαγγελματικής στέγης. Το απόθεμα των κατοικιών που μένουν χωρίς μισθώσεις αυξάνεται συνέχεια, ενώ ταυτόχρονα πέφτει διαρκώς το επίπεδο των ενοικιαστών. Η φορολογία έχει σαν μόνιμο και εύκολο στόχο την ακίνητη περιουσία. Η ρευστοποίηση ακίνητης περιουσίας για βιοποριστικούς λόγους δεν μπορεί ποτέ να γίνει με καλούς όρους. Η τιμή που κάποιος νομίζει ότι αξίζει το ακίνητό του σχεδόν ποτέ δεν συμβαδίζει με την πραγματικότητα της αγοράς. Οι πρόσοδοι από ενοίκια και η μεταβλητότητα των τιμών δεν εξασφαλίζουν ισόβιο και, κυρίως, εγγυημένο εισόδημα.

Οι επενδύσεις σε μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια δεν αποτελούν «εργαλεία» για μόνιμο και ισόβιο εισόδημα
Οι επενδύσεις τέτοιου είδους εμπεριέχουν εκ φύσεως ρίσκο. Ικανοποιούν και γοητεύουν όσους επιθυμούν να κάνουν τη διαφορά και την υπέρβαση έναντι των συνηθισμένων αποδόσεων των επιτοκίων. Συναρπάζουν με την ποικιλία και το εύρος τους. Διευρύνουν τη γνώση και την αντίληψη για τα οικονομικά συντελούμενα. Ταυτόχρονα όμως επηρεάζονται άμεσα από τη μεταβλητότητα της οικονομίας και των αγορών. Δεν παρέχουν καμία εγγύηση σταθερότητας. Έχουν ανοδικές και καθοδικές περιόδους, κάτι που κανένας δεν θα ήθελε για τη σύνταξή του.

Η επιχείρηση δεν δίνει σύνταξη

Η επιχείρηση δίνει εισόδημα όσο καιρό δουλεύει κάποιος σε αυτήν. Είναι πιθανόν κάποιος επιχειρηματίας να έχει συσσωρεύσει κάποιο κεφάλαιο από την εργασία πολλών ετών. Όπως επίσης είναι πιθανόν να μην τα έχει καταφέρει λόγω οριακής κερδοφορίας ή λόγω εκτάκτων γυρισμάτων της αγοράς, που ανέτρεψαν ξαφνικά τα δεδομένα. Αν κάποιος επιχειρηματίας αποφασίσει να αποσυρθεί μεταβιβάζοντας την επιχείρηση στα παιδιά του, δεν θα είναι σε ευχάριστη θέση αν ζητάει κάθε μήνα εισόδημα από αυτά για να εξασφαλίζει τα έξοδά του. Σε κάθε περίπτωση η εξασφάλιση ενός μόνιμου εισοδήματος δεν είναι εγγυημένη και διασφαλισμένη για κανέναν επιχειρηματία.

Μετρητά

Τα μετρητά είναι μια καλή απάντηση, αλλά και αυτά τελειώνουν. Δεν έχουν εγγυημένη αποδοτικότητα και μπορούν εύκολα να απορροφηθούν από άλλες ανάγκες που προκύπτουν. Επιπλέον, κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι θα έχουν συσσωρευτεί τη στιγμή που θα είναι αναγκαία για να ξεκινήσει ένα σχέδιο μόνιμης συνταξιοδότησης. Καμία τράπεζα επίσης δεν δίνει ισόβια μηνιαία σύνταξη.

Η ασφάλεια συνταξιοδότησης είναι το απόλυτο «εργαλείο»…

Γιατί σχεδιάστηκε ακριβώς γι’ αυτό, και φυσικά δεν ανταγωνίζεται καμιά από τις προαναφερόμενες δυνατότητες. Προσφέρει ισόβιο, μόνιμο, εγγυημένο εισόδημα, την ώρα που πρέπει, λύνοντας οριστικά το πρόβλημα αυτό. Πολλοί δεν αντιλαμβάνονται τη μοναδικότητα της ασφαλιστικής λύσης και την αντιπαραβάλουν με τις άλλες μορφές συσσώρευσης χρημάτων. Καμία όμως άλλη λύση δεν έχει εφευρεθεί που να προσφέρει ό,τι η ασφάλιση. Λειτουργεί επικουρικά και προστατεύει απόλυτα τον ασφαλισμένο-δικαιούχο. Αλλά ακόμα και αν κάποιος έχει πετύχει απόλυτα στα μελλοντικά του σχέδια, δεν θα πει «όχι» σε ένα επιπλέον ισόβιο εισόδημα που δημιουργήθηκε από τις συστηματικές αποταμιεύσεις του τα προηγούμενα χρόνια.

Κανείς δεν θέλει να «τρώει από τα έτοιμα»

Η ασφάλιση συνταξιοδότησης εξασφαλίζει ένα ισόβιο παθητικό εισόδημα. Δηλαδή δεν χρειάζεται καμιά παρέμβαση για να το εισπράττει ο δικαιούχος κάθε μήνα εφ’ όρου ζωής. Προσφέρει ηρεμία πνεύματος και εξασφαλίζει – οικονομικά - τα όνειρα του μέλλοντος. Προσφέρει επίσης διασφάλιση των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων, αφού αυτά δεν θα χρειαστεί να μειώνονται σταδιακά για να χρησιμοποιηθούν για βιοποριστικές ανάγκες.

Άλλα σημαντικά πλεονεκτήματα

-Απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων σε περίπτωση ανικανότητας. Εξασφαλίζεται η συνταξιοδότηση ακόμα και στην περίπτωση μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα ή ασθένεια. Η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει ως τη συμφωνημένη ημερομηνία τα ασφάλιστρα, και μετά καταβάλλει τη σύνταξη ισοβίως.

-Εγγυημένο επιτόκιο. Το εγγυημένο επιτόκιο είναι έως 3,35% καθ’ όλη τη διάρκεια της ασφαλιστικής συμβάσεως, κάτι που μόνο ασφαλιστικά προϊόντα μπορούν να προσφέρουν. Αυτό σημαίνει αυτόματο και εγγυημένο αποπληθωρισμό του ασφαλίστρου και ταυτόχρονα εγγυημένο υπολογισμό του ύψους της σύνταξης.

-Υπεραπόδοση. Η πιθανότητα υπεραπόδοσης του ασφαλίστρου είναι πολύ σημαντική. Αναλόγως του ασφαλιστικού προγράμματος, οι επενδύσεις γίνονται ή σε ομόλογα ή σε εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια τα οποία επενδύουν στην ελεύθερη αγορά. Η δυνατότητα υπεραπόδοσης σημαίνει ότι υπάρχει η πιθανότητα να δημιουργηθεί μεγαλύτερο κεφάλαιο σύνταξης ή να δοθεί η δυνατότητα πρόωρης συνταξιοδότησης.

-Αφορολόγητη σύνταξη. Η σύνταξη του κοινωνικού φορέα φορολογείται, ενώ η ιδιωτική όχι.
-Φοροαπαλλαγή. Μπορεί προσωρινά να καταργήθηκε η μείωση του φόρου από τα ασφάλιστρα, αλλά πολύ σύντομα το όφελος αυτό θα επαναφερθεί, αφού οι δαπάνες αυτές συντελούν στην οικοδόμηση πολύτιμων συμπληρωματικών ασφαλιστικών παροχών οι οποίες συμβάλλουν στην οικονομική και κοινωνική εξισορρόπηση. Δεν υπάρχει κανένα κράτος του κόσμου στο οποίο να μην υπάρχουν κίνητρα για την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης. Το ποσοστό επί των ασφαλίστρων που θα φοροαπαλλάσσεται, θα αυξάνει την απόδοση του συνταξιοδοτικού λογαριασμού, όπως γινόταν μέχρι το 2012.

Να κάνετε ασφάλεια σύνταξης για τα παιδιά σας!
Διάφορες έρευνες που έχουν γίνει, έχουν δείξει ότι ο μέσος όρος ηλικίας των ανθρώπων που ξεκινάνε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι τα 40 έτη. Αυτό δικαιολογείται, γιατί τότε κάποιος έχει αποκατασταθεί επαγγελματικά και οικονομικά, έχει οικογένεια και σχέδια για το μέλλον, ενώ η ηλικία της σύνταξης αρχίζει να γίνεται ορατή. Εντυπωσιακά όμως ήταν τα ευρήματα για τα συνταξιοδοτικά που άρχισαν γονείς στα παιδιά τους σε μικρή ηλικία (5-15 ετών). Αυτά τα προγράμματα που δίνουν σύνταξη από τα 50, δεν είχαν καθόλου ακυρωσιμότητα όταν τα παιδιά τα ανέλαβαν οικονομικά μόνα τους. Οι λόγοι ήταν οι εξής:
-    Το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ξεκίνησε από τους γονείς και δεν είναι συναισθηματικά εύκολο να ακυρωθεί
-    Υπάρχει ένα έτοιμο σχέδιο με σαφείς όρους και προϋποθέσεις
-    Δίνεται οικονομική προτεραιότητα έναντι άλλων καταναλωτικών προκλήσεων
-    Η ηλικία των 50 ετών είναι πολύ κοντινή και ένα καινούριο ισόβιο εισόδημα από τότε είναι πολύ προκλητικό
-    Όταν η μέση σύνταξη θα δίνεται στα 70 έτη, το δικαίωμα για έναρξη κατά 20 χρόνια πριν αποτελεί αναμφισβήτητα εξαιρετικό πλεονέκτημα.

Το σημαντικότερο πλεονέκτημα όλων όμως είναι το προσδόκιμο ζωής των παιδιών στις δυτικές κοινωνίες. Πρόσφατες μελέτες που δημοσιεύτηκαν, προσδιορίζουν το εύρος ζωής ενός παιδιού από 100 έως 107 έτη (103 στην Ελλάδα). Ένας ενήλικας ο οποίος θα αρχίσει να παίρνει σύνταξη στα 50, θα έχει εξαντλήσει το απόθεμά του στα 70 του χρόνια περίπου. Από εκεί και μετά θα πληρώνεται εφ’ όρου ζωής έστω κι αν δεν υπάρχει απόθεμα. Αυτή η παροχή μπορεί να είναι εγγυημένη μόνο από ασφαλιστική εταιρεία.

Τέλος, οι γονείς που ξεκίνησαν το πρόγραμμα, απολαμβάνουν ισόβια ικανοποίηση, αφού από δική τους πρωτοβουλία τα παιδιά τους εισπράττουν ένα μόνιμο εισόδημα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί με πολλούς ωφέλιμους τρόπους, κάτι που σίγουρα θα επιθυμούσαν και για τους εαυτούς τους.


Η ΜΕΓΑΛΥΤΕΡΗ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΕΣΤΕΡΗ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΑ ΤΟΥ ΚΟΣΜΟΥ

Η ασφαλιστική βιομηχανία αποτελεί τη μεγαλύτερη και ασφαλέστερη βιομηχανία του κόσμου. Ο ετήσιος κύκλος εργασιών της είναι μεγαλύτερος από 4,4 τρις δολ. και οι αποζημιώσεις που δίνονται ετησίως ξεπερνούν τα 3,6 τρις δολ. Πάνω από το 50% των επενδύσεων παγκοσμίως γίνονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Πάνω σε αυτές στηρίζονται τα συνταξιοδοτικά συστήματα όλων των πολιτισμένων κρατών, ενώ σημαντικότατος είναι ο ρόλος τους στην αποκατάσταση των φυσικών καταστροφών και στην ανάπλαση του φυσικού περιβάλλοντος. Κανένας άλλος οικονομικός οργανισμός δεν μπορεί να κάνει αυτό που κάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Καμιά άλλη βιομηχανία δεν στηρίζει τα προϊόντα της με αποθέματα τόσο υγιή όσο αυτά των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε όλες ανεξαιρέτως τις οικονομικές και γεωπολιτικές κρίσεις, από τον Πρώτο και Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο από την κρίση του 1928 έως την παγκόσμια οικονομική κρίση του 2008, οι ασφαλιστικές εταιρείες έδωσαν εξασφάλιση στους πελάτες τους που δεν θα μπορούσε να δοθεί από πουθενά αλλού. Ενώ εκατομμύρια εταιρείες όλων των κλάδων, τράπεζες και χρηματιστηριακές ή επενδυτικές εταιρείες έκλεισαν, περιουσίες χάθηκαν σε μια νύχτα και το εισόδημα από ακίνητες περιουσίες και άλλα περιουσιακά στοιχεία εξανεμίσθηκαν, οι απώλειες από ασφαλιστικές εταιρείες παρέμειναν άγνωστη λέξη. Σε καμία περίπτωση δεν έχασε πελάτης με εν ισχύ συμβόλαιο.

Το ρεκόρ της ισχύος και ασφάλειας των ασφαλιστικών εταιρειών, ακόμα και κάτω από τις πιο αντίξοες συνθήκες, δεν μπορεί να συγκριθεί με οποιονδήποτε άλλο κλάδο ή βιομηχανία. Οι ασφάλειες ζωής παραμένουν για όλες τις γενιές το κριτήριο εξασφάλισης με το οποίο μετριούνται όλοι οι άλλοι. Καμία επένδυση ή άλλος κλάδος δεν έχει ιστορικό ασφαλείας μεγαλύτερο από αυτό των ασφαλειών ζωής.

Αυτό συμβαίνει γιατί η τιμολόγηση στηρίζεται σε αυστηρά αναλογιστικά κριτήρια τα οποία είναι απολύτως αξιόπιστα και αληθινά, ενώ ταυτόχρονα οι ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν το ενεργητικό τους σε κορυφαίες τοποθετήσεις στην αγορά τίτλων ή ακινήτων ή άλλων εξασφαλίσεων, χωρίς κανέναν συμβιβασμό στην ποιότητα. Έχουν την άνεση του χρόνου να επενδύουν μακροπρόθεσμα, γιατί γνωρίζουν ότι οι πελάτες τους αγοράζουν ασφάλεια μακροπρόθεσμα. Αυτή η άνεση χρόνου είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημα το οποίο μπορεί να αναζητήσει κάποιος επενδυτής, κάτι που μόνο οι διαχειριστές των περιουσιακών στοιχείων των ασφαλιστικών εταιρειών διαθέτουν.

Αν και η χώρα μας αποτελεί μια παγκόσμια δυσάρεστη παρένθεση στην αντιμετώπιση ασφαλισμένων του κλάδου ζωής (βλέπε υπόθεση Ομίλου Ασπίς Πρόνοια), εντούτοις ο θεσμός δεν παύει να υπηρετεί τις πιο σημαντικές ανάγκες του ανθρώπου και να αποτελεί το μοναδικό οικονομικό εργαλείο που δημιουργεί χρήματα τη στιγμή ακριβώς που αυτά θα χρειαστούν. Ταυτόχρονα η εφαρμογή της Ευρωπαϊκής οδηγίας Solvency II από το επόμενο έτος, αποτρέπει οριστικά την πιθανότητα ανάκλησης ασφαλιστικής εταιρείας του κλάδου ζωής στο μέλλον.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΣΧΕΔΙΑΣΜΟΥ

Ένας ελεύθερος επαγγελματίας 40 ετών χρειάζεται συμπληρωματική σύνταξη 1000 ευρώ τον μήνα στα 65 του έτη. Για να πάρει αυτήν την παροχή, θα πρέπει να συσσωρευτούν 177.000 ευρώ. Δηλαδή θα πρέπει να αποταμιεύει 7.080 ευρώ τον χρόνο. Στην ασφαλιστική εταιρεία θα εισφέρει 4.450 ευρώ ετησίως λόγω του εγγυημένου επιτοκίου 3,35% και επιπλέον 130 ευρώ για την κάλυψη της προστασίας ασφαλίστρου από ανικανότητα. Υπάρχει η δυνατότητα να ξεκινήσει με χαμηλότερο ασφάλιστρο 2.670 ευρώ, πληρώνοντας αναπροσαρμογή 5% ετησίως. Τέλος υπάρχει η δυνατότητα εκτάκτων εισφορών για να αντισταθμίζεται ο μελλοντικός πληθωρισμός.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι

Κ. Μίχαλος: «Η ιδιωτική ασφάλιση δίχτυ ασφάλειας για τους πολίτες»

Ο κ. Κωνσταντίνος Μίχαλος, Πρόεδρος ΕΒΕΑ, επισήμανε στην ομιλία του στο Insurance Money Conference 2013 τη σημασία που έχει η ασφαλιστική αγορά για την κοινωνία σε αυτή τη χρονική συγκυρία, καθώς «μπορεί η ιδιωτική ασφάλιση να αποτελέσει ένα δίχτυ ασφάλειας για τους πολίτες».

Αναφέρθηκε στην υστέρηση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς σε σχέση με τον μέσο όρο της Ε.Ε. καθώς καλύπτει μόλις το 2,2% του ΑΕΠ επίδοση που την κατατάσσει στην 23η θέση μεταξύ των χωρών μελών. Την υστέρηση αυτή ο κ. Μίχαλος την τοποθετεί στην έλλειψη ασφαλιστικής κουλτούρας που έχουν οι Έλληνες πολίτες σε σχέση με τους υπόλοιπους Ευρωπαίους.
Αυτή τη στιγμή ασφαλίζεται ιδιωτικά περίπου το 20% του πληθυσμού και το ποσοστό αυτό προέρχεται κυρίως από τις ανώτερες εισοδηματικές ομάδες.

Οι μεγάλες αλλαγές που έχουν γίνει τα τελευταία χρόνια στο χώρο της δημόσιας ασφάλισης έχουν αναδείξει την ανάγκη της ιδιωτικής. Η μεταφορά μέρους του κινδύνου στους πολίτες έχει αρχίσει και γίνεται πλέον συνείδηση στη χώρα μας σύμφωνα με τον κ. Μίχαλο, ενώ πλέον η δημόσια ασφάλιση είναι ανεπαρκής για να καλύψει τις ανάγκες που υπάρχουν. Η ιδιωτική ασφάλιση πρέπει να πείσει ότι διαθέτει αξιοπιστία και φερεγγυότητα ώστε να γίνει αντίβαρο στην ανασφάλεια και να προσφέρει αξιοπρεπή σύνταξη και καλύτερες υπηρεσίες υγείας.

Επίσης ο πρόεδρος του ΕΒΕΑ αναφέρθηκε στην ανάγκη ενίσχυσης της σχέσης των επιχειρήσεων με την ασφαλιστική αγορά. «Να συνεργαστούμε με την ένωση για μία νέα προσέγγιση βασισμένη στην εμπιστοσύνη και την καλή συνεργασία.  
Πηγή: www.insuranceworld.gr 

Έξι γόρδιοι δεσμοί για την ασφαλιστική αγορά

Αποφάσεις σε κρίσιμα ζητήματα, αρχής γενομένης από το εισπρακτικό, αναμένεται ότι θα ληφθούν το καλοκαίρι

Αποφάσεις και λύσεις σχετικά με κρίσιμα ζητήματα τις ασφαλιστικής αγοράς εκτιμάται ότι θα δούμε στους τρεις επόμενους μήνες, ή αλλιώς στο διάστημα που μεσολαβεί έως το Φθινόπωρο, καθώς θα κλείσουν ορισμένα από τα πλέον σημαντικά ζητήματα της αγοράς, αρχής γενομένης από το εισπρακτικό.

Πληροφορίες αναφέρουν ότι, η Τράπεζα της Ελλάδος θα προχωρήσει σε κανονιστική ρύθμιση ώστε να αλλάξει τους όρους είσπραξης των ασφαλίστρων και να περιορίσει τη γκρίζα ζώνη στις συναλλαγές, όπου, όπως λέγεται, βρίσκονται «εγκλωβισμένα» περί τα 900 εκατ. ευρώ.

Στο διάστημα που ακολουθεί αναμένονται και τα εξής:
-          Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος θα επιχειρήσει να ανοίξει την πόρτα του νέου υπουργού υγείας, Άδωνη Γεωργιάδη, επιδιώκοντας την ουσιαστική ενεργοποίησης της συμφωνίας που έχει συναφθεί με το δημόσιο, για συνέργειες μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών και των κρατικών νοσοκομείων.
-          Κατά τη διάρκεια του καλοκαιριού θα δρομολογηθούν όλες οι αναγκαίες ζυμώσεις ώστε το φθινόπωρο να είναι έτοιμη η πρόταση για την αναμόρφωση του συνταξιοδοτικού συστήματος της χώρας.
-          Η Τράπεζα της Ελλάδος θα εντείνει τις πιέσεις της προς όσες ασφαλιστικές εταιρείες διατηρούν ακάλυπτα τα αποθέματά τους, δίχως να αποκλείεται και το ενδεχόμενο να προχωρήσει σε ανακλήσεις αδειών.
-          Η Ένωση θα επιχειρήσει να έλθει σε συμφωνία με το γενικό γραμματέα Καταναλωτή για την προσυμβατική ενημέρωση των ασφαλισμένων σε ότι αφορά τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα υγείας.
-          Συμφωνία θα επιδιώξει η Ένωση και για το ζήτημα που έχει ανακύψει σχετικά με τις αυξήσεις στα ασφάλιστρα του κλάδου, όπου αγορά και κυβέρνηση δεν αποκλείεται να καταλήξουν στην καθιέρωση ειδικού μαθηματικού τύπου.
Πηγή: http://www.insuranceworld.gr

Χ. Θεοχάρης: Σε ανάπτυξη επαγγελματικά ταμεία και ιδιωτική σύνταξη

«Η κρίση αποτέλεσε και αποτελεί πέραν των άλλων, και χρυσή ευκαιρία ανάπτυξης της υγιούς τάσης των επιχειρήσεων του κλάδου για εξωστρέφεια»

Στο θέμα των επαγγελματικών ταμείων και της ιδιωτικής σύνταξης, που θα αποτελέσει κορυφαίο μελλοντικό πεδίο δράσης για τις σοβαρές εταιρείες του κλάδου αναφέρθηκε μεταξύ άλλων ο  Γενικός Γραμματέας Δημοσίων Εσόδων του Υπουργείου Οικονομικών, κ. Χάρης Θεοχάρης κατά την ομιλία του στο Insurance Money Conference 2013.

Όπως δήλωσε «είναι μία από τις όχι σπάνιες φορές, που στη χώρα μας ο υγιής  και επαρκώς εποπτευόμενος ιδιωτικός τομέας, καλείται να καλύψει τα κενά που αφήνει για πολλούς και διάφορους λόγους, το κράτος μέσω της ανεπαρκούς κοινωνικής μέριμνας και ασφάλισης των πολιτών. Είναι καιρός να ισχύσει στην Ελλάδα αυτό που ισχύει εδώ και πολλές δεκαετίες στις ανεπτυγμένες  οικονομίες της Ευρώπης και παγκοσμίως».    

Πρόσθεσε ότι «η κρίση αποτέλεσε και αποτελεί πέραν των άλλων, και χρυσή ευκαιρία ανάδειξης και ανάπτυξης υγιούς τάσης των επιχειρήσεων του κλάδου για εξωστρέφεια και επέκταση σε γεωγραφικούς χώρους εκτός των συνόρων, μετουσιώνοντας τη διαχρονικά σωρευμένη τεχνογνωσία σε αξιοποιήσιμη δυνατότητα οργανικής ανάπτυξης και γιατί όχι, επιστροφής στην επαναλαμβανόμενη κερδοφορία».
Πηγή: www.insuranceworld.gr

Εργασίες στους διαμεσολαβούντες για ασφάλιση δανειοληπτών

«Αέρα» στις ασφαλιστικές εργασίες, ενισχύοντας ταυτόχρονα και την εργασία των διαμεσολαβούντων δίνει η Τράπεζα της Ελλάδος η οποία με εγκύκλιό της προχώρησε στην άρση του εμποδίου  που περιόριζε τους δανειολήπτες να επιλέξουν το που θα ασφαλιστούν οπότε και ουσιαστικά περιόριζε την ελευθερία τους να ασφαλιστούν όπου αυτοί επιθυμούν με αποτέλεσμα να υπάρχει σαφής στρέβλωση και στον ανταγωνισμό.

Με εγκύκλιό της η Τράπεζα της Ελλάδος δίνει σειρά συστάσεων προς τις τράπεζες προκειμένου να μην «ωθούν» ή υποχρεώνουν τους πελάτες τους δανειολήπτες να ασφαλίζονται σε ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής τους αλλά να τους ενημερώνουν αντικειμενικά και αυτοί να αποφασίζουν από μόνοι τους. Δηλαδή οι δανειολήπτες μπορούν να ασφαλίσουν ακίνητη, ή κινητή περιουσία, που αποκτούν, με δάνειο, όπου θέλουν, φτάνει να καλύπτουν, τους κινδύνους, που ζητά το πιστωτικό ίδρυμα, που χορηγεί το δάνειο. Ειδικότερα Η Τράπεζα της Ελλάδος, στο πλαίσιο των αρμοδιοτήτων της, επισήμανε, στα πιστωτικά ιδρύματα ότι υποχρεούνται να εφαρμόζουν τη νομοθεσία, για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση και να τηρούν την αρχή της καλής πίστης, κατά τις συναλλαγές τους, με τους αποδέκτες ασφαλιστικών προγραμμάτων, όπως είναι οι δανειολήπτες.  Συγκεκριμένα όπως αναφέρεται σε σχετική ανακοίνωση  του Κέντρου Προστασίας Καταναλωτών που ανέδειξε το θέμα στην εγκύκλιο τονίζεται ότι  αφενός όλοι οι υπάλληλοι των πιστικών ιδρυμάτων, που προωθούν ασφαλιστήρια συμβόλαια, πρέπει να κατέχουν την ειδική πιστοποίηση γνώσεων. Ειδικά όμως για τα ασφαλιστήρια επισημαίνεται ότι: 

- Όταν δανειολήπτης προσκομίσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο, που πληροί τις καλύψεις της δανειακής σύμβασης, αυτό πρέπει να γίνεται δεκτό, χωρίς καμία καθυστέρηση.

- Κατά την έναρξη τυχόν προώθησης, σε δανειολήπτη, ασφαλιστηρίου συμβολαίου, ο αρμόδιος υπάλληλος υποχρεούται να διευκρινίζει, ρητώς, ότι το πιστωτικό ίδρυμα έχει ταυτόχρονα την ιδιότητα και του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.

-  Με τη δανειακή σύμβαση, ο δανειολήπτης δεν έχει δεσμευθεί να ασφαλιστεί, σε συνεργαζόμενη, με το πιστωτικό ίδρυμα, ασφαλιστική επιχείρηση, αλλά ότι διατηρεί το δικαίωμα να προσκομίσει ασφαλιστήριο της επιλογής του, εφόσον αυτό πληροί τις καλύψεις, που αναφέρονται, στη δανειακή του σύμβαση.

- Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να συνεργαστεί, με ασφαλιστικό διαμεσολαβητή της επιλογής του, για την εξεύρεση του κατάλληλου ασφαλιστηρίου προϊόντος. Δεν επιτρέπεται η παραπομπή του δανειολήπτη, σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, συνεργαζόμενο, με το πιστωτικό ίδρυμα, παραπομπή, που θα μπορούσε να εκληφθεί, από τον δανειολήπτη, ως «υποχρεωτική», στο πλαίσιο της δανειακής σύμβασης.

- Κατά την προσυμβατική ενημέρωση, ο αρμόδιος υπάλληλος πρέπει να παράσχει σαφή, γραπτή και προφορική δήλωση ότι το πιστωτικό ίδρυμα προσφέρει συγκεκριμένα μόνο ασφαλιστικά προϊόντα, λόγω της ιδιότητάς του, ως συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.

- Επισημάνει, ξανά, στο δανειολήπτη, ότι, αν αναζητεί ευρύτερη ενημέρωση, για τα διαθέσιμα, στην αγορά, ασφαλιστικά προϊόντα, έχει δικαίωμα να αποταθεί, σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή της επιλογής του.

- Τα πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να αποφεύγουν κάθε μορφής παραπλανητική πώληση, προς δανειολήπτη, με τον ισχυρισμό ότι μόνον το προωθούμενο, από το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα, ασφαλιστήριο, πληροί τις προϋποθέσεις της σχετικής δανειακής σύμβασης.

- Εφόσον ο δανειολήπτης επιλέξει το πιστωτικό ίδρυμα, για τη διαμεσολάβηση, στην πώληση ασφαλιστηρίου προϊόντος, ο αρμόδιος υπάλληλος υποχρεούται να προβαίνει, για κάθε δανειολήπτη, χωριστά, στη γραπτή προσυμβατική ενημέρωση (άρθρο 11 του π.δ. 190/2006), με σαφή τρόπο, δηλαδή, με έγγραφο, ξεχωριστό, από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ή το διαφημιστικό φυλλάδιο και να λαμβάνει την υπογραφή του δανειολήπτη, για την επιβεβαίωση της σχετικής ενημέρωσης.

- Τα πιστωτικά ιδρύματα δεν δύνανται να προβαίνουν, σε αυτόματες χρεώσεις πιστωτικών καρτών, ή τραπεζικών λογαριασμών δανειοληπτών, για την εξόφληση ασφαλίστρων, από συμβόλαια, που έχουν συναφθεί, με διαμεσολάβηση του πιστωτικού ιδρύματος, εφόσον ο δανειολήπτης έχει, ήδη, προσκομίσει, ή έχει καθ’ οιονδήποτε τρόπο δηλώσει ότι θα προσκομίσει, εντός της προβλεπόμενης προθεσμίας, άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, για την ίδια ασφαλιστική περίοδο.
Πηγή: www.insuranceworld.gr 

Η νομική φαρέτρα για την διαμεσολάβηση

- Συχνές οι συζητήσεις για το θέμα των παρεμβάσεων της Τράπεζας της Ελλάδος στην ασφαλιστική αγορά.

- Μάλιστα ξεφεύγουν και από το στάδιο των εταιρειών και εισέρχονται στο στάδιο των διαμεσολαβούντων προσώπων. Η πρόθεση καλή και η αγωνία για την αγορά εξίσου θετική και μεγάλη.

- Ωστόσο κατά τις πληροφορίες εκπρόσωποι της διαμεσολάβησης κατανοούν τις προσπάθειες αλλά όπως αναφέρουν δεν βλέπουν αποτέλεσμα και κινούνται για να περιχαρακώσουν την εργασία τους  και την αξιοπρέπειά τους.
- Αφενός λένε γίνονται διαβουλεύσεις επί σχεδίων και προτάσεων που είχαν και στο παρελθόν βγει σε δημόσια διαβούλευση. Συνεπώς πρόκειται  περί «αναδιαβούλευσης» η και  απλώς «χάσιμο χρόνου».

- Επίσης λέγεται ότι η θετική καθόλα προσπάθεια της ΤτΕ  παραβιάζει «θύρες κλειστές» που αφορούν τις συναλλαγές και την ελευθερία τους. Αυτό, κατά τις πληροφορίες είναι η σταγόνα που ξεχείλισε το ποτήρι.

-Ετοιμάστηκε νομική φαρέτρα, κείμενα, φάκελος ο οποίος οδεύει προς την ΤτΕ. Χρειάζεται χρόνος μέχρι να διαβαστεί και να συζητηθεί  και να ληφθούν αποφάσεις.

-Χρόνος χρειάζεται και για την εφαρμογή των άλλων σκέψεων, κωδίκων, σημείων ελέγχου.

-Χάνεται ο χρόνος με την ελπίδα της επόμενης ημέρας…..
Πηγή: www.insuranceworld.gr

Ευρωπαϊκή Πίστη: Τομή στον κλάδο Υγείας με το Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας

Ένα νέο ολοκληρωμένο Σύστημα αποκατάστασης των οικονομικών συνεπειών που έχει η απώλεια της υγείας διαθέτει αποκλειστικά η Ευρωπαϊκή Πίστη με την ονομασία Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας (Ι.Σ.Υ.).
Το Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας διακρίνεται:
• Από την πληρότητα των παρεχομένων καλύψεων και την ελευθερία επιλογής Νοσοκομείου, Ιατρού, θέσης και παροχών από τον κάθε ασφαλιζόμενο στο Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας.
• Από την ποιότητα των υπηρεσιών του συστήματος στη βάση προσωπικής εξυπηρέτησης με ταχύτητα, ευγένεια, προθυμία και χαμόγελο.
• Για την ευέλικτη τιμή κτήσεως που σε μεγάλο βαθμό καθορίζεται από τον ασφαλισμένο με βάση τις πραγματικές του ανάγκες και οικονομικές δυνατότητες.
• Από την ευκολία απόκτησης από έναν από τους 3500 συνεργάτες της εταιρίας σε ολόκληρη την Ελλάδα ή στο 210 8119670.
• Από τη δυνατότητα συνδυασμού του με τον Ασφαλιστικό Γονέα που διατίθεται χωρίς κανένα κόστος αποκλειστικά από την Ευρωπαϊκή Πίστη, εξασφαλίζοντας δωρεάν ψώνια στην οικογένεια του ασφαλιζόμενου καθώς και επιστροφή σημαντικού μέρους των ασφαλίστρων που καταβάλλει.
Το Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας δεν καλύπτει μόνο τις δαπάνες αποκατάστασης της υγείας αλλά και το μηνιαίο εισόδημα που χρειάζεται ο ασφαλιζόμενος για να καλύψει τρέχουσες υποχρεώσεις του αλλά και τις δαπάνες επιβίωσης της οικογένειάς του.
Η Ευρωπαϊκή Πίστη σε αντίθεση με την τάση της αγοράς για ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια Νοσοκομειακής Περίθαλψης, παρέχει το Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας με ισόβια διάρκεια.
Πηγή:  http://www.insuranceworld.gr

Μόνο το 0,3% των συμβολαίων νομικής προστασίας αφορούν επιχειρήσεις

Γ. Τάσσης: «Δεν μπορεί η Ελλάδα να αποκλίνει των άλλων χωρών, όπου μαζί με την οικονομία αναπτύσσεται και η ασφάλιση νομικής προστασίας»

Εκτεθειμένες είναι χιλιάδες επιχειρήσεις απέναντι στους κινδύνους της καθημερινότητας από ζημιές, συναλλαγές και απρόοπτα γεγονότα, καθώς δεν έχουν προβλέψει το τεράστιο κόστος αφενός αποκατάστασης της ζημίας και αφετέρου της νομικής υποστήριξης που πρέπει να έχουν κατά τη διεκδίκηση των δικαιωμάτων τους ή την ανάγκη νομικής προάσπισης τους.

Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία μόνο το 0,3% των ασφαλιστηρίων συμβολαίων νομικής προστασίας αφορούν επιχειρήσεις. Αντίθετα η πλειοψηφία των συμβολαίων  το 97,9% αφορούν σε συμβόλαια αυτοκινήτου, γεγονός που δείχνει ότι η προώθηση της ασφάλισης νομικής προστασίας γίνεται ως παράλληλο συμπληρωματικό στοιχείο στην ασφάλιση αυτοκινήτου και έτσι το εκλαμβάνει και ο καταναλωτής.
Παρά το γεγονός ότι η νομική προστασία των επιχειρήσεων δεν είναι διαδεδομένη στη χώρα μας, ωστόσο στα ίδια στοιχεία καταδεικνύεται η σημασία της για τους επαγγελματίες, καθώς το 50,5% του συνόλου των δηλωθεισών ζημιών αφορά τις επιχειρήσεις και το 43,5% το αυτοκίνητο.

Οι δυσχέρειες που χαρακτηρίζουν το σύγχρονο οικονομικό, κοινωνικό και εργασιακό περιβάλλον καθιστούν τα προγράμματα νομικής προστασίας περισσότερο αναγκαία από ποτέ. Γιατί σήμερα, που η ρευστότητα στον πολίτη, τον οικογενειάρχη και τον επαγγελματία είναι περιορισμένη, η πρόσβαση στη δικαιοσύνη, είτε για να διεκδικήσει τα δικαιώματά του είτε για να υπερασπιστεί τον εαυτό του, εάν χρειαστεί, είναι πιο δύσκολη από ό,τι στο παρελθόν.
Η προσφορά του κλάδου στην κοινωνία μπορεί να είναι πολυεπίπεδη και σημαντική τα επόμενα χρόνια. Απαραίτητη, βέβαια, προϋπόθεση γι’ αυτό είναι να «επικοινωνηθεί» στο ευρύ κοινό η έννοια της νομικής προστασίας και τα οφέλη που αυτή προσφέρει. Όπως αναφέρει ο κ. Γ. Τάσσης, Διευθυντής Πωλήσεων στην DAS Hellas, μέσα στην επόμενη διετία θα φανούν οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου. «Δεν μπορεί η Ελλάδα να αποκλίνει των άλλων χωρών, όπου μαζί με την οικονομική ανάπτυξη αναπτύσσεται και η ασφάλιση νομικής προστασίας. Υπάρχουν χώρες της Ευρώπης όπου κάθε επιχείρηση, κάθε οικογένεια, διαθέτει ένα συμβόλαιο νομικής προστασίας. Η ανάπτυξη θα αφορά όλους τους τομείς της νομικής προστασίας. Ιδιαίτερα υψηλή ανάπτυξη, όμως, προσδοκώ ότι θα υπάρξει για τη νομική προστασία οικογένειας».

Σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη του κλάδου θα διαδραματίσουν οι διαμεσολαβητές, που αποτελούν τον συνδετικό κρίκο των ασφαλιστικών εταιρειών με τον πελάτη. Όπως αναφέρει ο κ. Δ. Τσεκούρας, Γενικός Διευθυντής της ARAG στην Ελλάδα, «περισσότερη κινητικότητα, μεγαλύτερη εξωστρέφεια και κυρίως τα πλεονεκτήματα της ασφάλισης για τον καταναλωτή πρέπει να είναι το μέλημα του κάθε διαμεσολαβητή που θέλει να έχει τον ρόλο του συμπαραστάτη στους προβληματισμούς των πελατών του, αλλά και του συμβούλου στην εξεύρεση των λύσεων που απαιτούνται για τις ανάγκες του. Γιατί η νομική προστασία και λύνει προβλήματα και προσθέτει αξία». Αν και η νομική προστασία αποτελεί ένα χρήσιμο εργαλείο σήμερα για τον πολίτη ωστόσο σε μεγάλο μέρος των πολιτών υπάρχει άγνοια για τους τομείς που καλύπτει και τις δυνατότητες που προσδίδει στον ασφαλισμένο.

Όπως μας αναφέρει η κα Κ. Ιωαννίδου, Διευθύντρια Παραγωγής Interlife Ασφαλιστικής, «δυστυχώς η ενημέρωση του Έλληνα καταναλωτή είναι ελλιπής, πράγμα που επιβεβαιώνεται και από τις συνεχείς ερωτήσεις που απευθύνονται σχετικά στο Νομικό Τμήμα της Interlife»..
Πηγή: http://www.insuranceworld.gr

Ευάλωτες σε υποχρεώσεις από περιβαλλοντικούς κινδύνους οι επιχειρήσεις

Οι οργανισμοί που δεν διαθέτουν περιβαλλοντική ασφάλιση συνήθως δεν καλύπτονται πλήρως, ή δεν καλύπτονται καθόλου, σε περίπτωση απώλειας, με αποτέλεσμα να είναι ευάλωτοι σε μελλοντικές υποχρεώσεις που δεν θα μπορούν να διαχειριστούν, σύμφωνα με έρευνα που διεξήγαγε η International Underwriting Association. 

Η έκθεση με τίτλο «Σενάρια Περιβαλλοντικών Απωλειών» πραγματοποιήθηκε από  την περιβαλλοντική επιτροπή IUA και καλύπτει διαφορετικά πιθανά σενάρια απώλειας. Επιπλέον, βασίζεται σε πραγματικά γεγονότα, συμπεριλαμβανομένων των προβλημάτων της σκόνης σε ένα εργοτάξιο, τη μη λειτουργία της δεξαμενής πετρελαίου ενός ξενοδοχείου, τη διαρροή φυτοφαρμάκων κατά τη διάρκεια της μεταφοράς και της ρύπανσης ενός χώρου στάθμευσης αυτοκινήτων που προκαλείται από κακοσυντηρημένες αποχετεύσεις. 

«Αυτό που είναι πιο εντυπωσιακό για τα σενάρια είναι πως είναι εύκολο να φανταστεί κανείς ένα πολύ ευρύ φάσμα επιχειρήσεων που συμμετέχουν σε ένα περιβαλλοντικό ατύχημα», δήλωσε ο Chris Jones, διευθυντής των υπηρεσιών της IUA. 
Υπάρχει, σύμφωνα με την έκθεση, ένα μεγάλο χάσμα μεταξύ της κάλυψης που προσφέρεται από τα παραδοσιακά προϊόντα ασφάλισης αστικής ευθύνης και του εύρους των περιβαλλοντικών υποχρεώσεων που οι εταιρείες μπορούν πλέον να αντιμετωπίσουν, ιδίως στο πλαίσιο της Οδηγίας της Ευρωπαϊκής Ένωσης για την περιβαλλοντική ευθύνη που βασίζεται στην αρχή «ο ρυπαίνων πληρώνει». 

«Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι τις περιβαλλοντικές υποχρεώσεις είναι συχνά δύσκολο να τις διαχειριστούμε», δήλωσε ο κ. Jones. Είναι πολύ πιθανό η διαδικασία να είναι χρονοβόρα και να περιλαμβάνει πολύ τεχνικά στοιχεία, τα οποία, χωρίς τη βοήθεια ενός ασφαλιστή, μπορούν να οδηγήσουν σε οικονομική επιβάρυνση της επιχείρησης».
Πηγή: insuranceworld.gr

Ασφάλιση Οδικής Βοήθειας : Τι σας προσφέρει ,τι σας εξασφαλίζει, πόσο κοστίζει .

Είστε σίγουρος ότι το αυτοκίνητο σας έχει ασφάλιση οδικής βοήθειας! Ξέρετε πόσο χρήσιμη είναι τι σας προσφέρει και τι σας καλύπτει ! Μπορεί κάποιοι να πιστεύουν ότι είναι περιττή ή να επαναπαύονται στην στάνταρ κάλυψη της βοήθειας ατυχήματος που προσφέρουν σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες.
Όμως η φροντίδα ατυχήματος είναι μόνο για τις εξαιρετικές περιπτώσεις που σας συμβεί κάποιο τροχαίο ατύχημα, ενώ η ασφάλιση οδικής βοήθειας είναι κοντά στον ασφαλισμένο οδηγό κάθε στιγμή και σε κάθε περίπτωση βλάβης ή ατυχήματος.
Το δε κόστος είναι ιδιαίτερα χαμηλό και μπορεί να σας γλυτώσει από περιττά έξοδα, όταν σας συμβεί κάποια βλάβη ή ακινητοποίηση του οχήματος είτε οδηγείται το αυτοκίνητο ,είτε το έχετε σταθμευμένο.
Σαν ασφάλιση την προσφέρουν σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες που έχουν κλάδο οδικής βοήθειας ή συνεργάζονται με εξειδικευμένες εταιρίες οδικής βοήθειας είτε με παρόχους οδικής βοήθειας.
Μπορεί να την αγοράσετε σαν υπηρεσία μαζί με την ασφάλιση ή ανανέωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του αυτοκινήτου ή οποιαδήποτε στιγμή κρίνεται ότι την έχετε ανάγκη.
Τι προσφέρει και τι καλύπτει η οδική βοήθεια .
Καλύπτει κάθε περίπτωση στάσης του οχήματός είτε από ατύχημα είτε από βλάβη. Μπορεί να σας προσφέρει άμεση αποκατάσταση της βλάβης, τη ρυμούλκηση του αυτοκινήτου σας στο κατάλληλο συνεργείο.
Επιπλέον σε περιπτώσεις ατυχήματος και εφόσον είναι πάνω στο συμβόλαιο της ασφάλισης του αυτοκινήτου (συνεργαζόμενη με την ασφαλιστική σας εταιρίας ) αναλαμβάνει τη διαδικασία καταγραφής στοιχείων και αναγγελίας της ζημιάς.
Ακόμη την οδική βοήθεια μπορεί να την χρησιμοποιήσετε κι όταν έχετε χάσει τα κλειδιά σας και δεν μπορείτε να μπείτε στο αυτοκίνητό σας ή έχετε μείνει από βενζίνη ή λάστιχο!
Ο μέσος όρος του κόστους και ανάλογα τις καλύψεις κυμαίνεται 40 –60 ευρώ το χρόνο
Συνήθως οι καλύψεις που σας προσφέρει μία ασφάλιση οδικής βοήθειας και ανάλογα με τις υπηρεσίες που έχετε ανάγκη είναι:
Βασικές Καλύψεις σύμφωνα με το Νόμο 3651/08, Αλλαγή ελαστικού ,Καύσιμα ,Ταξιδιωτική Βοήθεια ,Κάλυψη εξόδων Διανυκτέρευσης ,Ανάσυρση ή ανέλκυση από δυσπρόσιτο σημείο, Νομική προστασία ,Ποινική εγγύηση κλπ.
Πηγή:http://asfalisinet.gr 

Σε μία εβδομάδα η καταβολή των ασφαλίστρων-Τι είναι η ΠΟΔΙΠΕΑ;

Μόνο μία εβδομάδα θα έχουν περιθώριο για να καταβάλλουν τα ασφάλιστρα που έχουν εισπράξει οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ένα ισχύει ως έχει η νέα πράξη του Διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος Γιώργου Προβόπουλου, που αφορά στον «Κανονισμό Συμπεριφοράς των Προσώπων που ασκούν Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση»
Ειδικότερα στον εν λόγω κανονισμό, στο άρθρο εννέα παράγραφος δυο αναφέρει ότι «Εάν ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής έχει λάβει από την επιχείρηση με την οποία συνεργάζεται εντολή είσπραξης ασφαλίστρων από τους πελάτες, τα αποδίδει στην επιχείρηση στην προθεσμία του άρθρου 33 παρ. 2 ν.δ/τος 400/70»
Η προθεσμία που δίδει ο νόμος 400/70 είναι μία εβδομάδα!!!. Oι διαμεσολαβούντες εγείρουν σοβαρές ενστάσεις για το εν λόγω άρθρο.
Στο ίδιο κείμενο οι διαμεσολαβούντες φαίνεται να έχουν ισχυρές ενστάσεις και σε άλλο σημείο που αφορά στην παράγραφο εννέα του άρθρου πέντε όπου αναφέρεται ότι «Οποιαδήποτε αλλαγή είτε επιμέρους κάλυψης, είτε ασφαλιστικού προγράμματος της ίδιας ασφαλιστικής επιχείρησης, είτε αλλαγής της ασφαλιστικής εταιρείας, προϋποθέτει τη γραπτή συναίνεση του πελάτη προς το σκοπό αυτό, που δίδεται με υπεύθυνη δήλωση. Το πρωτότυπο αυτής τηρεί ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής στο αρχείο του άρθρου 8 του παρόντος και το αντίγραφο παραδίδεται στον πελάτη, μαζί με το/α έγγραφο/α του άρθρου 12 π.δ. 190/06 και των παραγράφων 3 και 4 του παρόντος άρθρου». Όπως σημειώνουν τι νόημα έχει η υπεύθυνη δήλωση αφού ο πελάτης θα υπογράφει την αίτηση για το νέο συμβόλαιο είτε την αλλαγή επιμέρους κάλυψης κ.λ.π.
Σε κάθε περίπτωση τα σωματεία των διαμεσολαβούντων ζήτησαν άτυπη παράταση μέχρι τα μέσα Ιουνίου προκειμένου να καταθέσουν τις απόψεις τους, παράταση που δόθηκε από την Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης.

Τι είναι η ΠΟΔΙΠΕΑ;


Ένα ακόμη σχέδιο πράξης του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος που έχει τεθεί επίσης σε δημόσια διαβούλευση φέρει τον τίτλο: «Ρύθμιση θεμάτων διοικητικής και λογιστικής οργάνωσης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, ιδία δε αναφορικά με την εμπορική πολιτική, την πρόσκτηση εργασιών και τα συναφή με αυτήν δίκτυα, καθώς και την παρακολούθηση της παραγωγής, της είσπραξης ασφαλίστρων και της απόδοσης προμηθειών, και συναφείς κανόνες Δεοντολογίας»
Στο εν λόγω κείμενο αναφέρεται και η Πολιτική Διαχείρισης Παραγωγής και Είσπραξης Ασφαλίστρων (ΠΟΔΙΠΕΑ). Τι είναι λοιπόν η ΠΟΔΙΠΕΑ;
Η ΠΟΔΙΠΕΑ περιγράφει τη στρατηγική και τους στόχους που θέτει η Εταιρεία προκειμένου για την είσπραξη των Ασφαλίστρων.  Αναφέρει τα μέσα που σκοπεί η Εταιρεία να χρησιμοποιήσει προκειμένου για την επίτευξη των στόχων, τον βαθμό και την ένταση με την οποία σκοπεί να τα χρησιμοποιήσει αιτιολογώντας επαρκώς τις επιλογές της.

Ένα ενδιαφέρον σημείο στην εν λόγω πράξη του διοικητή αφορά στην πρόβλεψη ότι «το Ασφάλιστρο καταβάλλεται από τον λήπτη της ασφάλισης πριν την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης. Αναφέρει δε και αιτιολογεί ξεχωριστά τις περιπτώσεις όπου από την σύμβαση της ασφάλισης ή τις περιστάσεις, προκύπτει διαφορετικά για την καταβολή του Ασφαλίστρου». Επίσης στο επόμενο άρθρο αναφέρει ότι «η παροχή, σε συγκεκριμένο φυσικό ή νομικό πρόσωπο, της εντολής να εισπράττει Ασφάλιστρα στο όνομα και για λογαριασμό της Εταιρείας, περιγράφεται και αιτιολογείται επαρκώς στην ΠΟΔΙΠΕΑ.  Στην περίπτωση αυτή, η ΠΟΔΙΠΕΑ περιλαμβάνει συγκεκριμένα κριτήρια καταλληλότητας του τυχόν εντολοδόχου είσπραξης, εφόσον αυτός είναι τρίτο πρόσωπο και δε συνδέεται με σύμβαση εργασίας με την εταιρεία, τα κριτήρια εκτίμησης του αξιόχρεου και της φερεγγυότητας αυτού, και τις εν γένει προϋποθέσεις υπό τις οποίες παρέχεται η εντολή είσπραξης ασφαλίστρου, όπως ενδεικτικά το ανώτατο επιτρεπόμενο προς είσπραξη ποσό Ασφαλίστρου στο πλαίσιο της προθεσμίας του άρ. 33 παρ. 3 ν.δ/τος 400/70».  
Πηγή: http://www.nextdeal.gr

Συμβόλαια νομικής προστασίας SMART PROTECTION από την D.A.S. Hellas

Με γνώμονα τις ανάγκες του κάθε πολίτη, όπως αυτές διαμορφώνονται σήμερα, η D.A.S. Hellas σχεδίασε μία νέα σειρά ευέλικτων και οικονομικών προϊόντων Νομικής Προστασίας,  με την ονομασία SMART PROTECTION. Τα ασφαλιστικά συμβόλαια της  νέας κατηγορίας  περιλαμβάνουν όλες τις βασικές καλύψεις που σύμφωνα με την τεχνογνωσία της D.A.S. Hellas συνιστούν ένα ολοκληρωμένο συμβόλαιο Νομικής Προστασίας.

Στη SMART PROTECTION περιλαμβάνονται πέντε (5) ευέλικτα προϊόντα υψηλής προστασίας επιλεγμένα και προσαρμοσμένα στις σύγχρονες ανάγκες των καταναλωτών, τα οποία ήδη ξεκίνησαν να προωθούνται στην αγορά. Πιο συγκεκριμένα:

•         Smart for all για την οικογένεια
•         Smart for one για τον κάθε πολίτη
•         Smart auto για το αυτοκίνητο
•         Smart boat για το σκάφος
•         Smart risks για τις διάφορες από ασφαλιστήρια συμβόλαια

Μέσα σε ένα περιβάλλον ανασφάλειας και οικονομικών αλλαγών για όλους, τα SMART PROTECTION  αποτελούν την ιδανική λύση για κάθε περίπτωση, παρέχοντας μέγιστη και ολοκληρωμένη Νομική Προστασία, σε τιμές ιδιαίτερα προνομιακές για τις καλύψεις που προσφέρουν. Ο κάθε πελάτης της D.A.S. Hellas μπορεί να νιώθει σίγουρος ότι μπορεί να βρίσκει το δίκιο του όταν χρειαστεί.
Πηγή: http://www.insuranceworld.gr