Δύο νέα προϊόντα νομικής προστασίας στοχευμένα σε «επαγγελματίες και επιχειρήσεις» και στην «κατοικία», προωθεί στην αγορά η εταιρεία D.A.S. Hellas.
«Οι άνθρωποι της DAS ανταποκρίνονται στα όσα σήμερα θέλει ένας πολίτης. Υψηλή ποιότητα σε σωστό κόστος. Τα νέα συμβόλαια σχεδιάστηκαν από την εταιρεία με έμφαση στις παροχές τους, το προσιτό κόστος απόκτησής τους και την παροχή λύσεων σε καθημερινά προβλήματα. Αποτελούν απάντηση στις αυξημένες ανάγκες που διαμορφώνονται στην επαγγελματική και ιδιωτική ζωή και στοιχίζουν σε χρόνο και χρήμα» αναφέρει η διευθύνουσα σύμβουλος της D.A.S. Νάντια Σταυρογιάννη.
Εξώδικος συμβιβασμός
Το πρώτο προϊόν αφορά τον «Εξώδικο Συμβιβασμό Ζημιών», θέμα, που προβληματίζει τους επαγγελματίες και τις επιχειρήσεις που βρίσκονται σε καθημερινή διαδικασία συναλλαγών καθώς και τους ιδιώτες για περιπτώσεις διεκδίκησης αποζημιώσεων. Η αξία του προϊόντος είναι μεγάλη καθώς η επίτευξη εξώδικου συμβιβασμού είναι πολλές φορές προσφιλέστερη αντιμετώπιση από την δικαστική επίλυση. Στην διαδικασία αυτή η DAS έχει μεγάλη εμπειρία και λειτουργεί προς όφελος των πελατών της. Η συστηματική, μεθοδική και στρατηγικά σχεδιασμένη προσέγγιση που ακολουθούν τα καταρτισμένα στελέχη της εταιρίας, αποτελεί το καθοριστικό στοιχείο για την επίτευξη του εξωδικαστικού συμβιβασμού ζημιών. Η εξειδικευμένη γνώση της D.A.S. - Hellas, με την ηγετική θέση της στον κλάδο Νομικής Προστασίας, επιτρέπουν στην σωστή διαχείριση των υποθέσεων και την επίτευξη του επιθυμητού αποτελέσματος. Το νέο πρόγραμμα παρέχει : ταχύτατη και αποτελεσματική διεκπεραίωση εκκρεμών υποθέσεων, εξοικονόμηση χρημάτων και χρόνου.
Προστασία Κατοικίας
Το δεύτερο νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που προωθεί η DAS επίσης καταρτίστηκε με γνώμονα τις διευρυμένες παροχές και το προσιτό κόστος και αφορά την «Νομική Προστασία Κατοικίας». Μέσω του συμβολαίου αυτού η εταιρεία παρέχει προστασία για ζημιές που θα συμβούν στη κατοικία από υπαιτιότητα άλλων.
Κάθε σπίτι, κάθε οικογένεια που έχει αυτό το συμβόλαιο με την στήριξη της DAS μπορεί να διεκδικήσει απαιτήσεις για ζημιές που προκλήθηκαν στην οικία από γείτονες, συνεργεία, φυσικά ή νομικά πρόσωπα, κακή λειτουργία μηχανημάτων, από ελαττωματικές συσκευές εξοπλισμού, διαφορές με την ασφαλιστική εταιρία που καλύπτει την κατοικία με συμβόλαιο περιουσίας και πολλά άλλα. Το συγκεκριμένο συμβόλαιο αποτελεί σημαντικό εργαλείο προστασίας των καταναλωτών από τα αδικαιολόγητα κόστη που αναγκάζονται να πληρώνουν για ζημιές που τις προκάλεσαν τρίτοι. Και αυτό διότι μπορούν να διεκδικήσουν αποζημιώσεις και να βρουν το δίκιο τους, που χωρίς το συμβόλαιο Νομικής Προστασίας αδυνατούν λόγω των εξόδων που απαιτούνται.
«Στόχος μας είναι η Νομική Προστασία να στηρίξει τον κάθε πολίτη να διεκδικήσει το δίκιο του. Με τον εμπλουτισμό των προϊόντων μας θέλουμε να δώσουμε στους καταναλωτές μια καλή πρόταση για να αξιοποιήσουν τα οφέλη της νομικής προστασίας και στους συνεργάτες μας εργαλεία ώστε να ανοίξουν νέες αγορές και να διαδώσουν την νομική προστασία. Τα προϊόντα νέας γενιάς προσφέρουν νομική προστασία σε προσιτές τιμές και με σημαντικές παροχές και είναι προς το συμφέρον όλων» τονίζει ο διευθυντής πωλήσεων της D.A.S. κ. Γιώργος Τάσσης.
Τετάρτη 23 Ιανουαρίου 2013
Πέμπτη 10 Ιανουαρίου 2013
Τι φέρνει το 2013 στον ΕΟΠΥΥ
Με «πονοκέφαλο» για την κυβέρνηση και την ηγεσία του υπουργείου Υγείας θα μπει το νέο έτος, καθώς ο ΕΟΠΥΥ παραμένει ο βασικός οργανισμός υγείας της χώρας με άλυτα ακόμη πάρα πολλά προβλήματα.
Ο Οργανισμός δεν αναμένεται να παρουσιάσει σημαντική βελτίωση στη λειτουργία του και το νέο χρόνο. Άλλωστε η δόση των δανειστών μας (περίπου 1,5 δισ. μπαίνει στα ταμεία του φορέα) είναι μόνο μια μικρή «ανάσα» και όχι το βασικό «φάρμακο» για τον ΕΟΠΥΥ.
Το ρευστό που θα απορροφηθεί είναι μόλις μια σταγόνα για να σβήσει η φωτιά των χρεών του Οργανισμού, δεδομένου του ότι καθημερινά αντί να μειώνονται οι οφειλές, αυξάνονται.
Τα χρέη του ΕΟΠΥΥ που έμειναν ως κληρονομιά για το 2012 είναι κοντά στα 2 δισ., τα οποία μηδενίζονται με την καταβολή της δόσης και με τη γνωστή μέθοδο του συμψηφισμού και της …διαγραφής!
Βέβαια το πρόβλημα δεν λύνεται. Ο Οργανισμός παράγει μηνιαίως αρκετά εκατ. ευρώ χρέος, αφού η χρηματοδότησή του είναι πολύ μικρότερη από τις ανάγκες του.
Καθόλου τυχαία, μάλιστα, αφού ο ΕΟΠΥΥ από την πρώτη μέρα της γέννησής του παρουσίαζε οικονομικά προβλήματα. Είναι ενδεικτικό ότι, αρχικά, το Νοέμβριο του 2011, η διοίκηση του φορέα γνώριζε ότι είχε να ξοδέψει 7,8 δισ. ευρώ για τις ανάγκες των ασφαλισμένων του ΕΟΠΥΥ.
Μόλις όμως δύο μήνες μετά, τον Ιανουάριο του 2012, αποκαλύπτεται ότι τα 7,8 δισ. απλά ...δεν υπάρχουν! Τα χρήματα περιορίσθηκαν στα 5,8 δισ. ευρώ, γεγονός που σήμαινε και την ελαχιστοποίηση της κάλυψης για τους περίπου 10 εκατ. ασφαλισμένους.
Όμως τα πράγματα χειροτέρεψαν, καθώς μέσα σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα, ακόμη και τα 5,8 δισ. έγιναν 4,6 δισ., όσα τελικά υπήρχαν για να ξοδευτούν στον ΕΟΠΥΥ.
Η εικόνα θα χειροτερέψει το 2013 για τους ασθενείς, αφού οι συνεχώς μειωμένες εισφορές στα Ταμεία, αλλά και η μειωμένη δυνατότητα του ΕΟΠΥΥ να δημιουργήσει καλύτερα οικονομικά δεδομένα, τον αφήνουν έκθετο και το επόμενο διάστημα. Και αυτό γιατί η ραγδαία μείωση των ασφαλιστικών εισφορών, η αύξηση των ανέργων, που αγγίζουν πλέον το 26%, αλλά και η παράλληλη μείωση της χρηματοδότησης του ΕΟΠΥΥ κατά 25% οδηγούν μοιραία στο απόλυτο αδιέξοδο το μεγαλύτερο ταμείο υγείας της χώρας, στο οποίο υπάγονται πλέον πάνω από 10 εκατ. ασφαλισμένων.
Ρευστό δεν αναμένεται να εισρεύσει στα ταμεία του φορέα, τουλάχιστον όχι τόσο ώστε να λυθεί το πρόβλημα. Ούτε οι προτάσεις των ειδικών για ειδική φορολόγηση σε τσιγάρα και ποτά φαίνεται ότι μπορούν να λύσουν το πρόβλημα.
Αλλά η κυβέρνηση φαίνεται ότι έχει σκεφτεί πώς θα το λύσει, με τη γνωστή τακτική της αύξησης της συμμετοχής των ασφαλισμένων. Ούτως ή άλλως, οι ασθενείς πρέπει να πληρώνουν πολύ περισσότερα πια για νοσηλεία, φάρμακα και εξετάσεις.
Όμως τα δύσκολα δεν έχουν τελειώσει, καθώς αν δεν βγουν οι υπολογισμοί της Τρόικας, το κονδύλι της συμμετοχής θα αυξηθεί ακόμη περισσότερο.
Το επόμενο νέο χαράτσι αναμένεται και πάλι στα φάρμακα. Το 2012 δεν έκλεισε με τον καλύτερο τρόπο για τη φαρμακευτική δαπάνη, έστω κι αν υποστηρίζει το αντίθετο ο αρμόδιος αναπληρωτής υπουργός Μάριος Σαλμάς. Παρά τις περικοπές, τα δελτία τιμών και τα άλλα μέτρα, η δαπάνη έκλεισε κοντά στα 3,2 δισ. ευρώ, ποσό απαγορευτικό για τους δανειστές μας.
Γι’ αυτό και το 2013 αναμένεται να ψαλιδιστεί άρδην.
Οι υπολογισμοί αναφέρουν ότι τα φάρμακα για το νέο έτος δεν θα πρέπει να ξεπεράσουν τα 2,2 με 2,4 δισ. ευρώ, ποσό μάλλον ουτοπικό, αν σκεφτεί κανείς ότι τα μέτρα (ηλεκτρονική συνταγογράφηση, πλαφόν σε γιατρούς, αύξηση συμμετοχής κ.λπ.) δεν φέρνουν ακόμη αποτέλεσμα.
Γι’ αυτό, το πιο πιθανό είναι να ληφθούν πρόσθετα μέτρα, τα οποία και πάλι θα επιβαρύνουν τους περίπου 10 εκατ. ασφαλισμένους.
Η ηγεσία του υπουργείου Υγείας, έστω και αν το διαψεύδει, έχει υπολογίσει και άλλα 114 εκατ. ευρώ για την υγεία μέσω του εισιτηρίου των 25 ευρώ που θα εφαρμοσθεί στα νοσοκομεία από το 2014. Δεν αποκλείεται βέβαια κάτι αντίστοιχο να εφαρμοσθεί νωρίτερα, με την ελπίδα να εισρεύσουν μετρητά.
Εκείνο όμως που θεωρείται πιθανό για το 2013 είναι να αυξηθεί και πάλι η συμμετοχή στα φάρμακα. Κατά την Τρόικα, θα πρέπει να αλλάξουν πλήρως τα ποσοστά συμμετοχής για όλους στη φαρμακευτική δαπάνη και να προσαρμοστούν στα δεδομένα άλλων ευρωπαϊκών χωρών.
Ούτως ή άλλως, όμως, πλέον ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει απλά κάποιες βασικές ανάγκες αν σκεφτεί κανείς ότι έχει ήδη πέσει χαράτσι στα φάρμακα, στη νοσηλεία και γενικότερα στις παροχές, με το τοπίο να μοιάζει ακόμη πιο δυσοίωνο για το 2013…
Πηγή:Ph.B
Ο Οργανισμός δεν αναμένεται να παρουσιάσει σημαντική βελτίωση στη λειτουργία του και το νέο χρόνο. Άλλωστε η δόση των δανειστών μας (περίπου 1,5 δισ. μπαίνει στα ταμεία του φορέα) είναι μόνο μια μικρή «ανάσα» και όχι το βασικό «φάρμακο» για τον ΕΟΠΥΥ.
Το ρευστό που θα απορροφηθεί είναι μόλις μια σταγόνα για να σβήσει η φωτιά των χρεών του Οργανισμού, δεδομένου του ότι καθημερινά αντί να μειώνονται οι οφειλές, αυξάνονται.
Τα χρέη του ΕΟΠΥΥ που έμειναν ως κληρονομιά για το 2012 είναι κοντά στα 2 δισ., τα οποία μηδενίζονται με την καταβολή της δόσης και με τη γνωστή μέθοδο του συμψηφισμού και της …διαγραφής!
Βέβαια το πρόβλημα δεν λύνεται. Ο Οργανισμός παράγει μηνιαίως αρκετά εκατ. ευρώ χρέος, αφού η χρηματοδότησή του είναι πολύ μικρότερη από τις ανάγκες του.
Καθόλου τυχαία, μάλιστα, αφού ο ΕΟΠΥΥ από την πρώτη μέρα της γέννησής του παρουσίαζε οικονομικά προβλήματα. Είναι ενδεικτικό ότι, αρχικά, το Νοέμβριο του 2011, η διοίκηση του φορέα γνώριζε ότι είχε να ξοδέψει 7,8 δισ. ευρώ για τις ανάγκες των ασφαλισμένων του ΕΟΠΥΥ.
Μόλις όμως δύο μήνες μετά, τον Ιανουάριο του 2012, αποκαλύπτεται ότι τα 7,8 δισ. απλά ...δεν υπάρχουν! Τα χρήματα περιορίσθηκαν στα 5,8 δισ. ευρώ, γεγονός που σήμαινε και την ελαχιστοποίηση της κάλυψης για τους περίπου 10 εκατ. ασφαλισμένους.
Όμως τα πράγματα χειροτέρεψαν, καθώς μέσα σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα, ακόμη και τα 5,8 δισ. έγιναν 4,6 δισ., όσα τελικά υπήρχαν για να ξοδευτούν στον ΕΟΠΥΥ.
Η εικόνα θα χειροτερέψει το 2013 για τους ασθενείς, αφού οι συνεχώς μειωμένες εισφορές στα Ταμεία, αλλά και η μειωμένη δυνατότητα του ΕΟΠΥΥ να δημιουργήσει καλύτερα οικονομικά δεδομένα, τον αφήνουν έκθετο και το επόμενο διάστημα. Και αυτό γιατί η ραγδαία μείωση των ασφαλιστικών εισφορών, η αύξηση των ανέργων, που αγγίζουν πλέον το 26%, αλλά και η παράλληλη μείωση της χρηματοδότησης του ΕΟΠΥΥ κατά 25% οδηγούν μοιραία στο απόλυτο αδιέξοδο το μεγαλύτερο ταμείο υγείας της χώρας, στο οποίο υπάγονται πλέον πάνω από 10 εκατ. ασφαλισμένων.
Ρευστό δεν αναμένεται να εισρεύσει στα ταμεία του φορέα, τουλάχιστον όχι τόσο ώστε να λυθεί το πρόβλημα. Ούτε οι προτάσεις των ειδικών για ειδική φορολόγηση σε τσιγάρα και ποτά φαίνεται ότι μπορούν να λύσουν το πρόβλημα.
Αλλά η κυβέρνηση φαίνεται ότι έχει σκεφτεί πώς θα το λύσει, με τη γνωστή τακτική της αύξησης της συμμετοχής των ασφαλισμένων. Ούτως ή άλλως, οι ασθενείς πρέπει να πληρώνουν πολύ περισσότερα πια για νοσηλεία, φάρμακα και εξετάσεις.
Όμως τα δύσκολα δεν έχουν τελειώσει, καθώς αν δεν βγουν οι υπολογισμοί της Τρόικας, το κονδύλι της συμμετοχής θα αυξηθεί ακόμη περισσότερο.
Το επόμενο νέο χαράτσι αναμένεται και πάλι στα φάρμακα. Το 2012 δεν έκλεισε με τον καλύτερο τρόπο για τη φαρμακευτική δαπάνη, έστω κι αν υποστηρίζει το αντίθετο ο αρμόδιος αναπληρωτής υπουργός Μάριος Σαλμάς. Παρά τις περικοπές, τα δελτία τιμών και τα άλλα μέτρα, η δαπάνη έκλεισε κοντά στα 3,2 δισ. ευρώ, ποσό απαγορευτικό για τους δανειστές μας.
Γι’ αυτό και το 2013 αναμένεται να ψαλιδιστεί άρδην.
Οι υπολογισμοί αναφέρουν ότι τα φάρμακα για το νέο έτος δεν θα πρέπει να ξεπεράσουν τα 2,2 με 2,4 δισ. ευρώ, ποσό μάλλον ουτοπικό, αν σκεφτεί κανείς ότι τα μέτρα (ηλεκτρονική συνταγογράφηση, πλαφόν σε γιατρούς, αύξηση συμμετοχής κ.λπ.) δεν φέρνουν ακόμη αποτέλεσμα.
Γι’ αυτό, το πιο πιθανό είναι να ληφθούν πρόσθετα μέτρα, τα οποία και πάλι θα επιβαρύνουν τους περίπου 10 εκατ. ασφαλισμένους.
Η ηγεσία του υπουργείου Υγείας, έστω και αν το διαψεύδει, έχει υπολογίσει και άλλα 114 εκατ. ευρώ για την υγεία μέσω του εισιτηρίου των 25 ευρώ που θα εφαρμοσθεί στα νοσοκομεία από το 2014. Δεν αποκλείεται βέβαια κάτι αντίστοιχο να εφαρμοσθεί νωρίτερα, με την ελπίδα να εισρεύσουν μετρητά.
Εκείνο όμως που θεωρείται πιθανό για το 2013 είναι να αυξηθεί και πάλι η συμμετοχή στα φάρμακα. Κατά την Τρόικα, θα πρέπει να αλλάξουν πλήρως τα ποσοστά συμμετοχής για όλους στη φαρμακευτική δαπάνη και να προσαρμοστούν στα δεδομένα άλλων ευρωπαϊκών χωρών.
Ούτως ή άλλως, όμως, πλέον ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει απλά κάποιες βασικές ανάγκες αν σκεφτεί κανείς ότι έχει ήδη πέσει χαράτσι στα φάρμακα, στη νοσηλεία και γενικότερα στις παροχές, με το τοπίο να μοιάζει ακόμη πιο δυσοίωνο για το 2013…
Πηγή:Ph.B
Οικογενειακή αστική ευθύνη: Καλύπτει όλα τα... ενδεχόμενα
Η έννοια της αστικής ευθύνης είναι συνδεδεμένη κυρίως με την επιχειρηματική δραστηριότητα, με τα προϊόντα που κυκλοφορούν, με τους γιατρούς και τους δικηγόρους, αλλά βέβαια και με την αστική ευθύνη των οχημάτων. Κι΄ όμως η έννοια της αστικής ευθύνης μας αφορά όλους μας, ανεξάρτητα από την ηλικία μας, το φύλλο μας, το επάγγελμά μας, την οικογενειακή μας κατάσταση. Όλοι μας, είτε το γνωρίζουμε, είτε όχι μπορούμε να εμπλακούμε σε κάποιο γεγονός, με ή χωρίς την θέλησή μας και να βρεθούμε «κατηγορούμενοι» για κάποια πράξη ή κάποια παράλειψή μας. Η ευθύνη λοιπόν που όλοι μας έχουμε, όχι λόγο του επαγγέλματός μας ή της επιχειρηματικής δραστηριότητας που ασκούμε, αλλά ως άτομα, ως ιδιώτες και ως οικογενειάρχες, είναι το αντικείμενο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ιδιωτών.
Ποιους αφορά
Το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιωτών αφορά όλους τους ανθρώπους που ζουν σε μια κοινωνία και συναναστρέφονται άλλους ανθρώπους. Καθένας είναι υπεύθυνος για τις πράξεις του, αλλά σύμφωνα με τον νόμο οι γονείς έχουν επιπλέον ευθύνη για τις πράξεις των ανήλικων τέκνων τους, οι ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν επιπλέον ευθύνη για τα ακίνητά τους κ.ο.κ. Συνεπώς, από κάθε πτυχή της προσωπικής μας ζωής προκύπτει ο κίνδυνος να συμβεί κάτι απρόοπτο και να θεωρηθούμε υπεύθυνοι γι΄ αυτό.
Τι καλύπτεται
Καλύπτεται κάθε γεγονός που οφείλεται σε πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου προσώπου ή μελών της οικογένειάς του, λόγω του οποίου θα προκληθεί βλάβη σε τρίτο πρόσωπο και για την οποία βλάβη θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλισμένος. Τα γεγονότα αυτά θα μπορούσαν να χωριστούν σε τρεις μεγάλες κατηγορίες, πρώτον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις του ίδιου του ασφαλιζόμενου, δεύτερον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις μελών της οικογένειάς του και τρίτον σε ζημιές που προέρχονται από αντικείμενα ή ζώα ιδιοκτησίας του ασφαλισμένου και της οικογένειάς του. Τέτοια γεγονότα μπορεί να συμβούν κατά την κίνηση του ασφαλισμένου ως πεζού, κατά την μετακίνησή του με οποιοδήποτε ιδιωτικό ή δημόσιο μέσο μεταφοράς, όπως είναι τα πλοία, τα αυτοκίνητα, τα αεροσκάφη, οι σιδηρόδρομοι κ.λπ, από την κατοχή οποιουδήποτε κατοικίδιου ζώου, από την ενασχόληση του ασφαλισμένου με αθλήματα, από την οδήγηση ποδηλάτου, κ.λπ. Επίσης, ο ασφαλισμένος μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για ατυχήματα που συνέβησαν στους χώρους της κύριας ή της εξοχικής του κατοικίας, όπως για παράδειγμα ένα ατύχημα στην πισίνα, η τροφική δηλητηρίαση ενός επισκέπτη από φαγητό που προσφέρθηκε στην κατοικία, ένα πρόβλημα στον ανελκυστήρα της κατοικίας ή για ατυχήματα που προήλθαν από τους χώρους της κατοικίας, όπως για παράδειγμα, μια γλάστρα που μπορεί να πέσει από το μπαλκόνι και να προξενήσει υλικές ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία ενός γείτονα ή σωματικές βλάβες σε κάποιον περαστικό.
Οι καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου αστικής ευθύνης ιδιώτη επεκτείνονται και σε άλλα γεγονότα, όπως ζημιές που μπορεί να υποστούν τρίτοι λόγω θραύσης σωληνώσεων και διαρροής νερού της κατοικίας του ασφαλισμένου ή σωματικές βλάβες τρίτων λόγω πυρκαϊάς ή έκρηξης που θα συμβεί στην κατοικία. Επίσης, καλύπτονται και οι πράξεις ή παραλείψεις του προσωπικού που απασχολεί ο ασφαλιζόμενος στην κατοικία του, καθώς και οι τυχόν φιλοξενούμενοί του.
Εξαιρέσεις
Παρά την πληθώρα των καλύψεων που περιλαμβάνονται σε ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνη ιδιώτη, υπάρχουν και εξαιρέσεις που πρέπει να γνωρίζει ο ασφαλισμένος γιατί μπορεί να είναι σημαντικές. Επίσης, οι εξαιρέσεις διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, δεν υπάρχει ένα κοινό πλαίσιο καλύψεων και κάθε εταιρεία θέτει τα όρια μέχρι τα οποία επεκτείνονται οι καλύψεις. Για παράδειγμα, στο ασφαλιστήριο μιας εταιρείας μπορεί να περιλαμβάνεται ως καλυπτόμενος κίνδυνος η οδήγηση ποδηλάτου από τον ασφαλιζόμενο ή από τα παιδιά του και στο ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας να εξαιρείται. Συνεπώς, ο κάθε ενδιαφερόμενος θα πρέπει να ζητά και να ενημερώνεται εκ των προτέρων για τα γεγονότα που εξαιρούνται ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεως σε περίπτωση ζημιάς.
Ασφαλιζόμενα κεφάλαια
Τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια στα ασφαλιστήρια αυτά υποδηλώνουν τα ανώτατα ποσά τα οποία μπορεί να καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ζημιογόνου γεγονότος, δηλαδή σε περίπτωση που θα συμβεί κάποιο ατύχημα για το οποίο θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλιζόμενος ή μέλος της οικογένειάς του, όπως αναλύθηκε πιο πάνω. Τα ανώτατα αυτά ποσά μπορεί να αφορούν κάθε περίπτωση ή, όπως είναι το συνηθέστερο, να εξειδικεύονται ανάλογα με το συμβάν. Για παράδειγμα, σε ένα ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιώτη, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια έχουν ως εξής:
• Σωματικές Βλάβες κατ’ άτομο, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί σε κάθε άτομο, σε ένα ατύχημα
• Ομαδικό Ατύχημα, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Σωματικές Βλάβες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Υλικές Ζημίες ανά γεγονός, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Ανώτατο όριο ευθύνης της Εταιρείας ετησίως, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί από την Εταιρεία για Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα και για όλα τα ατυχήματα.
Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει σχεδιάσει τα δικά της προγράμματα, με τους δικούς της όρους και εξαιρέσεις και φυσικά με τα ανώτατα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Οι περισσότερες όμως εταιρείες δίνουν στους πελάτες τους εναλλακτικές δυνατότητες επιλογής κεφαλαίων, που αρχίζουν από λίγες χιλιάδες ευρώ ανά περίπτωση και φθάνουν σε πολλές εκατοντάδες χιλιάδες, ενώ τα ασφάλιστρα δεν είναι ακριβά.
Είναι αλήθεια ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης ιδιώτη θεωρείται από πολλούς πολυτέλεια. Η πραγματικότητα όμως είναι πολύ διαφορετική, είναι μια πολύ χρήσιμη και φθηνή ασφαλιστική κάλυψη που μπορεί να σώσει μια ολόκληρη οικογένεια από τις επιπτώσεις ενός άτυχου συμβάντος.
Ποιους αφορά
Το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιωτών αφορά όλους τους ανθρώπους που ζουν σε μια κοινωνία και συναναστρέφονται άλλους ανθρώπους. Καθένας είναι υπεύθυνος για τις πράξεις του, αλλά σύμφωνα με τον νόμο οι γονείς έχουν επιπλέον ευθύνη για τις πράξεις των ανήλικων τέκνων τους, οι ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν επιπλέον ευθύνη για τα ακίνητά τους κ.ο.κ. Συνεπώς, από κάθε πτυχή της προσωπικής μας ζωής προκύπτει ο κίνδυνος να συμβεί κάτι απρόοπτο και να θεωρηθούμε υπεύθυνοι γι΄ αυτό.
Τι καλύπτεται
Καλύπτεται κάθε γεγονός που οφείλεται σε πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου προσώπου ή μελών της οικογένειάς του, λόγω του οποίου θα προκληθεί βλάβη σε τρίτο πρόσωπο και για την οποία βλάβη θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλισμένος. Τα γεγονότα αυτά θα μπορούσαν να χωριστούν σε τρεις μεγάλες κατηγορίες, πρώτον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις του ίδιου του ασφαλιζόμενου, δεύτερον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις μελών της οικογένειάς του και τρίτον σε ζημιές που προέρχονται από αντικείμενα ή ζώα ιδιοκτησίας του ασφαλισμένου και της οικογένειάς του. Τέτοια γεγονότα μπορεί να συμβούν κατά την κίνηση του ασφαλισμένου ως πεζού, κατά την μετακίνησή του με οποιοδήποτε ιδιωτικό ή δημόσιο μέσο μεταφοράς, όπως είναι τα πλοία, τα αυτοκίνητα, τα αεροσκάφη, οι σιδηρόδρομοι κ.λπ, από την κατοχή οποιουδήποτε κατοικίδιου ζώου, από την ενασχόληση του ασφαλισμένου με αθλήματα, από την οδήγηση ποδηλάτου, κ.λπ. Επίσης, ο ασφαλισμένος μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για ατυχήματα που συνέβησαν στους χώρους της κύριας ή της εξοχικής του κατοικίας, όπως για παράδειγμα ένα ατύχημα στην πισίνα, η τροφική δηλητηρίαση ενός επισκέπτη από φαγητό που προσφέρθηκε στην κατοικία, ένα πρόβλημα στον ανελκυστήρα της κατοικίας ή για ατυχήματα που προήλθαν από τους χώρους της κατοικίας, όπως για παράδειγμα, μια γλάστρα που μπορεί να πέσει από το μπαλκόνι και να προξενήσει υλικές ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία ενός γείτονα ή σωματικές βλάβες σε κάποιον περαστικό.
Οι καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου αστικής ευθύνης ιδιώτη επεκτείνονται και σε άλλα γεγονότα, όπως ζημιές που μπορεί να υποστούν τρίτοι λόγω θραύσης σωληνώσεων και διαρροής νερού της κατοικίας του ασφαλισμένου ή σωματικές βλάβες τρίτων λόγω πυρκαϊάς ή έκρηξης που θα συμβεί στην κατοικία. Επίσης, καλύπτονται και οι πράξεις ή παραλείψεις του προσωπικού που απασχολεί ο ασφαλιζόμενος στην κατοικία του, καθώς και οι τυχόν φιλοξενούμενοί του.
Εξαιρέσεις
Παρά την πληθώρα των καλύψεων που περιλαμβάνονται σε ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνη ιδιώτη, υπάρχουν και εξαιρέσεις που πρέπει να γνωρίζει ο ασφαλισμένος γιατί μπορεί να είναι σημαντικές. Επίσης, οι εξαιρέσεις διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, δεν υπάρχει ένα κοινό πλαίσιο καλύψεων και κάθε εταιρεία θέτει τα όρια μέχρι τα οποία επεκτείνονται οι καλύψεις. Για παράδειγμα, στο ασφαλιστήριο μιας εταιρείας μπορεί να περιλαμβάνεται ως καλυπτόμενος κίνδυνος η οδήγηση ποδηλάτου από τον ασφαλιζόμενο ή από τα παιδιά του και στο ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας να εξαιρείται. Συνεπώς, ο κάθε ενδιαφερόμενος θα πρέπει να ζητά και να ενημερώνεται εκ των προτέρων για τα γεγονότα που εξαιρούνται ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεως σε περίπτωση ζημιάς.
Ασφαλιζόμενα κεφάλαια
Τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια στα ασφαλιστήρια αυτά υποδηλώνουν τα ανώτατα ποσά τα οποία μπορεί να καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ζημιογόνου γεγονότος, δηλαδή σε περίπτωση που θα συμβεί κάποιο ατύχημα για το οποίο θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλιζόμενος ή μέλος της οικογένειάς του, όπως αναλύθηκε πιο πάνω. Τα ανώτατα αυτά ποσά μπορεί να αφορούν κάθε περίπτωση ή, όπως είναι το συνηθέστερο, να εξειδικεύονται ανάλογα με το συμβάν. Για παράδειγμα, σε ένα ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιώτη, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια έχουν ως εξής:
• Σωματικές Βλάβες κατ’ άτομο, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί σε κάθε άτομο, σε ένα ατύχημα
• Ομαδικό Ατύχημα, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Σωματικές Βλάβες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Υλικές Ζημίες ανά γεγονός, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Ανώτατο όριο ευθύνης της Εταιρείας ετησίως, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί από την Εταιρεία για Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα και για όλα τα ατυχήματα.
Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει σχεδιάσει τα δικά της προγράμματα, με τους δικούς της όρους και εξαιρέσεις και φυσικά με τα ανώτατα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Οι περισσότερες όμως εταιρείες δίνουν στους πελάτες τους εναλλακτικές δυνατότητες επιλογής κεφαλαίων, που αρχίζουν από λίγες χιλιάδες ευρώ ανά περίπτωση και φθάνουν σε πολλές εκατοντάδες χιλιάδες, ενώ τα ασφάλιστρα δεν είναι ακριβά.
Είναι αλήθεια ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης ιδιώτη θεωρείται από πολλούς πολυτέλεια. Η πραγματικότητα όμως είναι πολύ διαφορετική, είναι μια πολύ χρήσιμη και φθηνή ασφαλιστική κάλυψη που μπορεί να σώσει μια ολόκληρη οικογένεια από τις επιπτώσεις ενός άτυχου συμβάντος.
Νομική προστασία: Ξενοιάστε από τα δικαστικά έξοδα
Το πότε θα χρειαστούμε νομικές συμβουλές ή νομική υποστήριξη σε ένα δικαστήριο δεν μπορούμε να το προβλέψουμε. Είναι τόσο πολύπλοκη πλέον η καθημερινή μας ζωή που την κάθε στιγμή μπορεί να βρεθούμε κατηγορούμενοι για κάποια πράξη μας ή κάποια παράλειψή μας, αλλά και αντίθετα οποιαδήποτε στιγμή να πρέπει να διεκδικήσουμε τα δικαιώματά μας έναντι των άλλων. Πολλές φορές μάλιστα δεν ευθυνόμαστε εμείς οι ίδιοι για την εμπλοκή μας σε κάποιο γεγονός, ούτε έχουμε προκαλέσει οποιαδήποτε αντιδικία. Υποχρεωνόμαστε όμως να αντιμετωπίσουμε πράξεις και αποφάσεις άλλων που θίγουν την προσωπική, οικογενειακή ή επαγγελματική μας υπόσταση ή αναγκαζόμαστε να κινηθούμε νομικά για να μην χάσουμε τα δικαιώματά μας. Δυστυχώς όμως, πολλές φορές, ενώ γνωρίζουμε ότι έχουμε δίκιο και ότι πρέπει να το διεκδικήσουμε, δεν ξεκινάμε οποιαδήποτε διαδικασία γιατί είναι ή μπορεί να γίνει μακροχρόνια, με απρόβλεπτα έξοδα και επιπτώσεις, που πιθανά ανατρέπει τον προσωπικό και οικογενειακό μας προγραμματισμό.
Είδη συμβολαίων Νομικής Προστασίας
Τα συμβόλαια νομικής προστασίας που υπάρχουν στην ασφαλιστική αγορά μπορούν να στηρίξουν κάθε πολίτη, με οποιαδήποτε ιδιότητά του, δηλαδή ως ιδιώτη, ως οικογενειάρχη, ως επαγγελματία, ως επιχειρηματία, ως ιδιοκτήτη ακινήτου ή απλώς ως ιδιοκτήτη και οδηγό κάποιου οχήματος ή κάποιου σκάφους αναψυχής. Όλες οι σχέσεις μας στην σύγχρονη κοινωνία διέπονται από νομικές συμβάσεις και όρους, που είτε τους γνωρίζουμε είτε όχι, υπάρχουν και μας δεσμεύουν. Με βάση αυτούς τους όρους πρέπει, άλλοτε να αμυνθούμε και άλλοτε να διεκδικήσουμε. Υπάρχουν γενικά συμβόλαια νομικής προστασίας, αλλά υπάρχουν και πολλά εξειδικευμένα συμβόλαια που εστιάζουν στις πραγματικές ανάγκες ενός ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, ένα άτομο που έχει αρκετά ακίνητα που νοικιάζει είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα του φανεί πολύ χρήσιμο ένα ειδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο νομικής προστασίας, που θα μπορεί να τον καλύπτει σε κάθε του διένεξη ή αντιδικία με κάποιον ενοικιαστή του. Τα πιο συνηθισμένα συμβόλαια Νομικής Προστασίας στην αγορά είναι το Πρόγραμμα Οχήματος και Οδηγού, το Πρόγραμμα Οικογενειακής Προστασίας, το Πρόγραμμα Εκμίσθωσης Ακινήτων, το Πρόγραμμα Καταναλωτών, το Πρόγραμμα Διαχείρισης πολυκατοικιών, το Πρόγραμμα Σκαφών αναψυχής, το Πρόγραμμα Επαγγελματικής Προστασίας, το Πρόγραμμα Επιχειρηματικής Προστασίας κ.λπ.
Πολλές φορές βλέπουμε στα συμβόλαια άλλων κλάδων που ασφαλιζόμαστε, π.χ. σε ασφαλιστήρια του κλάδου αυτοκινήτων ή του κλάδου ασφάλισης κατοικιών, να υπάρχει, ως συμπληρωματική κάλυψη και η Νομική Προστασία. Η κάλυψη αυτή είναι χρήσιμη, αλλά συνήθως καλύπτει μόνον ορισμένες περιπτώσεις που έχουν άμεση σχέση με την βασική ασφάλιση του αυτοκινήτου ή της κατοικίας, δεν αντικαθιστά δηλαδή ένα αυτόνομο συμβόλαιο Νομικής Προστασίας, που πάντα είναι ευρύτερο και πληρέστερο. Επίσης δημιουργούνται πολλές φορές προβλήματα σύγκρουσης συμφερόντων, όταν π.χ. ο τρίτος που έχει προκαλέσει την ζημιά είναι ασφαλισμένος στην ίδια εταιρία ή όταν ο ίδιος ο ασφαλισμένος διεκδικεί αποζημίωση από την ασφαλιστική του εταιρία, η οποία του παρέχει και την κάλυψη της Νομικής Προστασίας.
Παροχές ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας
Στις παροχές ενός ασφαλιστηρίου Νομικής Προστασίας περιλαμβάνονται αφενός η νομική παρουσία και εκπροσώπηση όπου αυτή είναι απαιτητή και αφετέρου ένα πλήθος υποστηρικτικών και γραφειοκρατικών υπηρεσιών που απαλλάσσει τον ασφαλισμένο από χρονοβόρες διαδικασίες και πολλά έξοδα. Για παράδειγμα, πέραν της παρουσίας στο δικαστήριο, όπου και όταν χρειάζεται,
παρέχονται και οι εξής υπηρεσίες:
• Εξώδικος διακανονισμός ζημιών, όπου είναι δυνατόν ή όπου αυτό απαιτείται
• Παρακολούθηση της πορείας των υποθέσεων από εξειδικευμένα άτομα
• Συγκέντρωση απαραίτητων δημόσιων εγγράφων
• Τήρηση πλήρους αρχείου εγγράφων για κάθε υπόθεση
• Υποστήριξη στο εξωτερικό (αν προβλέπεται στο ασφαλιστήριο) με επαφή με τις κατά τόπους αρχές, την μετάφραση δικαιολογητικών κλπ
• Παροχή νομικών συμβουλών σε κάθε περίπτωση κ.λπ.
Παράλληλα, προσφέρεται η δυνατότητα στον ασφαλισμένο να επιλέξει δικό του δικηγόρο αν το επιθυμεί, αλλά και να αξιοποιήσει ένα Πανελλαδικό Οργανωμένο Δίκτυο Δικηγόρων, εξειδικευμένων σε πολλά και διαφορετικά αντικείμενα που του προσφέρεται. Με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ο ασφαλισμένος μπορεί να αποφύγει σημαντικά έξοδα όπως είναι οι αμοιβές των δικηγόρων, τα δικαστικά έξοδα, οι αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών, οι αποζημιώσεις των μαρτύρων που θα κληθούν από το δικαστήριο, οι αποζημιώσεις των πραγματογνωμόνων που θα διορισθούν από το δικαστήριο και τέλος η τυχόν δικαστική δαπάνη που θα επιδικάσει το δικαστήριο σε βάρος του ασφαλισμένου.
Προγράμματα Επαγγελματικής Νομικής Προστασίας
Εκτός από τα προγράμματα που αναφέραμε πιο πάνω, υπάρχουν και εξειδικευμένα προγράμματα, ανάλογα με το επάγγελμα καθενός, τα προγράμματα Επαγγελματικής Νομικής Προστασίας. Τα προγράμματα αυτά δεν καλύπτουν την τυχόν ευθύνη ενός επαγγελματία από την άσκηση της δραστηριότητάς του, αλλά καλύπτουν την νομική του υποστήριξη και την υπεράσπισή του σε περιπτώσεις που λόγω του επαγγέλματός του θα εμπλακεί σε δικαστική περιπέτεια, είτε αν θεωρηθεί υπεύθυνος για κάποιο ζημιογόνο γεγονός, είτε για τις νόμιμες διεκδικήσεις αν προκύψουν εργασιακές διαφορές, από πράξεις ή παραλείψεις του εργοδότη του ή λόγω εργατικού ατυχήματος και γενικώς για οτιδήποτε προκύψει στα πλαίσια του επαγγέλματός του. Τέτοια συμβόλαια είναι τα Προγράμματα Νομικής Προστασίας Ιατρών, Νοσηλευτών, Πληρωμάτων ασθενοφόρων, Στρατιωτικών, Αστυνομικών, Πυροσβεστών, Λιμενικών, Εξωτερικών φρουρών, Οδηγών μέσων δημόσιας μεταφοράς, Ελεγκτών-σταθμαρχών μέσων δημόσιας μεταφοράς, κ.λπ.
Το μεγαλύτερο όφελος για τον κάτοχο ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας, είναι ότι είναι ελεύθερος να αποφασίσει αν θα διεκδικήσει το δίκιο του και αν θα προστατεύσει τα συμφέροντά του, χωρίς να υπάρχει το μεγάλο εμπόδιο των εξόδων. Πολύ απεμπολούν τα δικαιώματά τους γιατί δεν αντέχουν τις κοστοβόρες μακροχρόνιες δικαστικές περιπέτειες. Το συμβόλαιο Νομικής Προστασίας δίνει τη δυνατότητα σε έναν πολίτη να εκπροσωπηθεί, είτε στο δικαστήριο είτε στις διαπραγματεύσεις, με ίσους όρους, απέναντι σε ισχυρούς αντιπάλους-αντιδίκους.
Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι
Είδη συμβολαίων Νομικής Προστασίας
Τα συμβόλαια νομικής προστασίας που υπάρχουν στην ασφαλιστική αγορά μπορούν να στηρίξουν κάθε πολίτη, με οποιαδήποτε ιδιότητά του, δηλαδή ως ιδιώτη, ως οικογενειάρχη, ως επαγγελματία, ως επιχειρηματία, ως ιδιοκτήτη ακινήτου ή απλώς ως ιδιοκτήτη και οδηγό κάποιου οχήματος ή κάποιου σκάφους αναψυχής. Όλες οι σχέσεις μας στην σύγχρονη κοινωνία διέπονται από νομικές συμβάσεις και όρους, που είτε τους γνωρίζουμε είτε όχι, υπάρχουν και μας δεσμεύουν. Με βάση αυτούς τους όρους πρέπει, άλλοτε να αμυνθούμε και άλλοτε να διεκδικήσουμε. Υπάρχουν γενικά συμβόλαια νομικής προστασίας, αλλά υπάρχουν και πολλά εξειδικευμένα συμβόλαια που εστιάζουν στις πραγματικές ανάγκες ενός ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, ένα άτομο που έχει αρκετά ακίνητα που νοικιάζει είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα του φανεί πολύ χρήσιμο ένα ειδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο νομικής προστασίας, που θα μπορεί να τον καλύπτει σε κάθε του διένεξη ή αντιδικία με κάποιον ενοικιαστή του. Τα πιο συνηθισμένα συμβόλαια Νομικής Προστασίας στην αγορά είναι το Πρόγραμμα Οχήματος και Οδηγού, το Πρόγραμμα Οικογενειακής Προστασίας, το Πρόγραμμα Εκμίσθωσης Ακινήτων, το Πρόγραμμα Καταναλωτών, το Πρόγραμμα Διαχείρισης πολυκατοικιών, το Πρόγραμμα Σκαφών αναψυχής, το Πρόγραμμα Επαγγελματικής Προστασίας, το Πρόγραμμα Επιχειρηματικής Προστασίας κ.λπ.
Πολλές φορές βλέπουμε στα συμβόλαια άλλων κλάδων που ασφαλιζόμαστε, π.χ. σε ασφαλιστήρια του κλάδου αυτοκινήτων ή του κλάδου ασφάλισης κατοικιών, να υπάρχει, ως συμπληρωματική κάλυψη και η Νομική Προστασία. Η κάλυψη αυτή είναι χρήσιμη, αλλά συνήθως καλύπτει μόνον ορισμένες περιπτώσεις που έχουν άμεση σχέση με την βασική ασφάλιση του αυτοκινήτου ή της κατοικίας, δεν αντικαθιστά δηλαδή ένα αυτόνομο συμβόλαιο Νομικής Προστασίας, που πάντα είναι ευρύτερο και πληρέστερο. Επίσης δημιουργούνται πολλές φορές προβλήματα σύγκρουσης συμφερόντων, όταν π.χ. ο τρίτος που έχει προκαλέσει την ζημιά είναι ασφαλισμένος στην ίδια εταιρία ή όταν ο ίδιος ο ασφαλισμένος διεκδικεί αποζημίωση από την ασφαλιστική του εταιρία, η οποία του παρέχει και την κάλυψη της Νομικής Προστασίας.
Παροχές ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας
Στις παροχές ενός ασφαλιστηρίου Νομικής Προστασίας περιλαμβάνονται αφενός η νομική παρουσία και εκπροσώπηση όπου αυτή είναι απαιτητή και αφετέρου ένα πλήθος υποστηρικτικών και γραφειοκρατικών υπηρεσιών που απαλλάσσει τον ασφαλισμένο από χρονοβόρες διαδικασίες και πολλά έξοδα. Για παράδειγμα, πέραν της παρουσίας στο δικαστήριο, όπου και όταν χρειάζεται,
παρέχονται και οι εξής υπηρεσίες:
• Εξώδικος διακανονισμός ζημιών, όπου είναι δυνατόν ή όπου αυτό απαιτείται
• Παρακολούθηση της πορείας των υποθέσεων από εξειδικευμένα άτομα
• Συγκέντρωση απαραίτητων δημόσιων εγγράφων
• Τήρηση πλήρους αρχείου εγγράφων για κάθε υπόθεση
• Υποστήριξη στο εξωτερικό (αν προβλέπεται στο ασφαλιστήριο) με επαφή με τις κατά τόπους αρχές, την μετάφραση δικαιολογητικών κλπ
• Παροχή νομικών συμβουλών σε κάθε περίπτωση κ.λπ.
Παράλληλα, προσφέρεται η δυνατότητα στον ασφαλισμένο να επιλέξει δικό του δικηγόρο αν το επιθυμεί, αλλά και να αξιοποιήσει ένα Πανελλαδικό Οργανωμένο Δίκτυο Δικηγόρων, εξειδικευμένων σε πολλά και διαφορετικά αντικείμενα που του προσφέρεται. Με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ο ασφαλισμένος μπορεί να αποφύγει σημαντικά έξοδα όπως είναι οι αμοιβές των δικηγόρων, τα δικαστικά έξοδα, οι αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών, οι αποζημιώσεις των μαρτύρων που θα κληθούν από το δικαστήριο, οι αποζημιώσεις των πραγματογνωμόνων που θα διορισθούν από το δικαστήριο και τέλος η τυχόν δικαστική δαπάνη που θα επιδικάσει το δικαστήριο σε βάρος του ασφαλισμένου.
Προγράμματα Επαγγελματικής Νομικής Προστασίας
Εκτός από τα προγράμματα που αναφέραμε πιο πάνω, υπάρχουν και εξειδικευμένα προγράμματα, ανάλογα με το επάγγελμα καθενός, τα προγράμματα Επαγγελματικής Νομικής Προστασίας. Τα προγράμματα αυτά δεν καλύπτουν την τυχόν ευθύνη ενός επαγγελματία από την άσκηση της δραστηριότητάς του, αλλά καλύπτουν την νομική του υποστήριξη και την υπεράσπισή του σε περιπτώσεις που λόγω του επαγγέλματός του θα εμπλακεί σε δικαστική περιπέτεια, είτε αν θεωρηθεί υπεύθυνος για κάποιο ζημιογόνο γεγονός, είτε για τις νόμιμες διεκδικήσεις αν προκύψουν εργασιακές διαφορές, από πράξεις ή παραλείψεις του εργοδότη του ή λόγω εργατικού ατυχήματος και γενικώς για οτιδήποτε προκύψει στα πλαίσια του επαγγέλματός του. Τέτοια συμβόλαια είναι τα Προγράμματα Νομικής Προστασίας Ιατρών, Νοσηλευτών, Πληρωμάτων ασθενοφόρων, Στρατιωτικών, Αστυνομικών, Πυροσβεστών, Λιμενικών, Εξωτερικών φρουρών, Οδηγών μέσων δημόσιας μεταφοράς, Ελεγκτών-σταθμαρχών μέσων δημόσιας μεταφοράς, κ.λπ.
Το μεγαλύτερο όφελος για τον κάτοχο ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας, είναι ότι είναι ελεύθερος να αποφασίσει αν θα διεκδικήσει το δίκιο του και αν θα προστατεύσει τα συμφέροντά του, χωρίς να υπάρχει το μεγάλο εμπόδιο των εξόδων. Πολύ απεμπολούν τα δικαιώματά τους γιατί δεν αντέχουν τις κοστοβόρες μακροχρόνιες δικαστικές περιπέτειες. Το συμβόλαιο Νομικής Προστασίας δίνει τη δυνατότητα σε έναν πολίτη να εκπροσωπηθεί, είτε στο δικαστήριο είτε στις διαπραγματεύσεις, με ίσους όρους, απέναντι σε ισχυρούς αντιπάλους-αντιδίκους.
Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι
Εξασφαλίστε έγκαιρη και πλήρη υγειονομική περίθαλψη
Οι συνθήκες στην ελληνική κοινωνία έχουν αλλάξει ριζικά. Η ελληνική οικογένεια, αλλά και κάθε πολίτης χωριστά, αντιμετωπίζουν πρωτόγνωρες καταστάσεις στην καθημερινότητά τους. Το λεγόμενο κοινωνικό κράτος αποσύρεται όλο και περισσότερο από βασικούς τομείς, όπως είναι το συνταξιοδοτικό και η παροχή υγειονομικής περίθαλψης και μετακυλύει το κόστος στον κάθε ιδιώτη χωριστά. Σε μια περίοδο που η μείωση των εισοδημάτων δημιουργεί ήδη προβλήματα επιβίωσης σε κάθε οικογένεια είναι αναγκασμένη να επωμισθεί και το υψηλό κόστος της περίθαλψης σε ιδιωτικά νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα. Όσο για τα δημόσια νοσοκομεία και το σύστημα δημόσιας υγειονομικής περίθαλψης, ενώ κατά κανόνα το επίπεδο των γιατρών και του νοσηλευτικού προσωπικού ήταν και είναι πολύ υψηλό, ο τρόπος και ο χρόνος παροχής των υπηρεσιών αυτών χειροτερεύει και παράλληλα το κόστος συμμετοχής του ασφαλισμένου αυξάνεται και θεσμοθετούνται και νέες επιβαρύνσεις, όπως είναι το εισιτήριο στα δημόσια νοσοκομεία.
Διέξοδο στις νέες αυτές καταστάσεις προσφέρουν τα προγράμματα υγείας της ασφαλιστικής αγοράς, τα οποία απευθύνονται σε όλους, από ηλικία λίγων μηνών έως και 60 ετών ή και παραπάνω. ανάλογα με την κάθε περίπτωση. Υπάρχουν προγράμματα κάθε είδους, τα οποία συνδυάζουν άριστα τις πραγματικές ανάγκες του κάθε πολίτη και της οικογένειάς του με τις οικονομικές του δυνατότητες και δημιουργούν τη μέγιστη δυνατή προστασία με λογικό κόστος. Η εξασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης θα εξακολουθήσει να αποτελεί το πρώτιστο αγαθό για κάθε άνθρωπο, αλλά και υποχρέωση του κάθε οικογενειάρχη προς τα μέλη της οικογένειάς του.
Επιλογή προγράμματος υγείας
Στην αγορά προσφέρονται προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από την απλή επίσκεψη σε έναν γιατρό, μέχρι την βαριά χειρουργική επέμβαση και την μακροχρόνια νοσηλεία. Είναι λογικό ότι ανάλογα με το εύρος και το πλήθος των παροχών αυξάνεται και το κόστος. Για τον λόγο αυτό θα πρέπει να γίνεται σωστή επιλογή του προγράμματος που πραγματικά έχει ανάγκη κάποιος και να περιλαμβάνονται σε αυτό καλύψεις και περιπτώσεις τις οποίες πραγματικά δεν θα μπορούσε να αντιμετωπίσει, σε περίπτωση ενός απρόοπτου γεγονότος. Οι καλύψεις που προσφέρονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
• Καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που έχουν ως προϋπόθεση την εισαγωγή του ασφαλισμένου σε νοσοκομείο, είτε για την πραγματοποίηση μιας εγχείρησης είτε για νοσηλεία.
• Καλύψεις εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που αφορούν στην υγειονομική περίθαλψη που πραγματοποιείται εκτός νοσοκομείου, όπως ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.
• Επιδοματικές καλύψεις, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που δεν αφορούν άμεσα στην ιατρική περίθαλψη και νοσηλεία, αλλά στηρίζουν οικονομικά τον ασφαλισμένο για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του σε περιπτώσεις προβλημάτων υγείας.
Σε ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να περιλαμβάνονται παροχές και των τριών κατηγοριών, αλλά ο πελάτης αποφασίζει σε ποια κατηγορία θα ρίξει το βάρος των καλύψεων που θέλει. Μια σημαντική λεπτομέρεια που πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης είναι αν οι παροχές του προσφέρονται μόνο σε περιπτώσεις ατυχήματος ή και σε περιπτώσεις ασθένειας. Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν μόνο ατυχήματα ή μόνο ασθένειες ή και τα δύο. Σημασία έχει ποια είναι η πραγματική ανάγκη του πελάτη και για ποιες αιτίες έχει ζητήσει να ασφαλισθεί. Η διαφορά μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος επεκτείνεται πολλές φορές και στο ύψος των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, στις εξαιρέσεις, στα επιδόματα, στις ημερομηνίες έναρξης και λήξης της ασφάλισης κ.λπ. Επίσης, τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν νοσηλεία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, αλλά, συνήθως, αν η νοσηλεία πραγματοποιηθεί στο εξωτερικό, διαφοροποιούνται είτε τα ανώτατα ποσά κάλυψης, είτε το ποσοστό συμμετοχής του ασφαλισμένου πελάτη, είτε και τα δύο.
Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές. Παράλληλα, οι αμοιβές των γιατρών που λαμβάνουν μέρος σε μια εγχείρηση, χειρουργός και αναισθησιολόγος, σε άλλα συμβόλαια είναι προκαθορισμένες και η ασφαλιστική εταιρεία δεν καταβάλει ποσά που υπερβαίνουν τα ποσά που αναφέρονται στον συγκεκριμένο πίνακα που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ σε άλλα συμβόλαια δεν υπάρχει παρόμοιος πίνακας και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ποσό που αναφέρει η απόδειξη των γιατρών, εφόσον βέβαια το ποσό αυτό κυμαίνεται σε συνήθη και λογικά πλαίσια.
Διαδικασία ασφάλισης
Είναι σημαντικό να γνωρίζει ο καταναλωτής που θέλει να ασφαλισθεί ότι η σωστή ασφάλιση ξεκινά από την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης και την πλήρη καταγραφή των προσωπικών μας στοιχείων και του ιατρικού μας ιστορικού. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί ένα ιδιωτικό συμφωνητικό, μια σύμβαση που συνάπτει ο πελάτης με την ασφαλιστική εταιρεία, που βασίζεται στα στοιχεία της αίτησης ασφάλισης. Κάθε αναληθές στοιχείο ή τυχόν απόκρυψη πραγματικών καταστάσεων τη στιγμή συμπλήρωσης της αίτησης μπορεί να οδηγήσει σε ακυρότητα του ασφαλιστηρίου και να μην ισχύουν οι καλύψεις που αναφέρει, ακόμα και μετά από πολλά χρόνια, τη στιγμή που θα κάνουμε χρήση και θα ζητήσουμε αποζημίωση. Μετά την συμπλήρωση και την υποβολή της αίτησης ασφάλισης η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να ζητήσει περισσότερες πληροφορίες ή να παραπέμψει τον πελάτη σε διαγνωστικό κέντρο για την διενέργεια εξετάσεων. Στις περιπτώσεις αυτές το κόστος το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία.
Παράλληλα, όλα όσα λέει ή υπόσχεται η ασφαλιστική εταιρεία (απευθείας ή μέσω του εκπροσώπου της ασφαλιστικού διαμεσολαβητή) ότι περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να δίδονται γραπτά και να περιλαμβάνονται στην προσφορά της. Στη συνέχεια, όταν εκδοθεί το συμβόλαιο, ο πελάτης πρέπει οπωσδήποτε να ελέγξει τους όρους ασφάλισης, τις εξαιρέσεις, τη διάρκεια, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια και κάθε άλλη συμφωνία ή παροχή, γιατί έχει δικαίωμα από το νόμο να μην αποδεχθεί το ασφαλιστήριο, αν διαφέρει από όσα αναφέρονται στην αίτηση ασφάλισης ή την προσφορά που έχει λάβει. Δικαίωμα μη αποδοχής του ασφαλιστηρίου έχει ο πελάτης ακόμη και στην περίπτωση που δεν είχε λάβει τη σωστή ενημέρωση.
Συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν τη συμμετοχή του πελάτη στα έξοδα που πραγματοποιούνται, είτε για νοσοκομειακή είτε για εξωνοσοκομειακή περίθαλψη. Υπάρχουν βέβαια και προγράμματα που καλύπτουν το 100% των εξόδων, αλλά έχουν υψηλότερο κόστος. Ο πελάτης κατά την διαδικασία της ασφάλισης θα πρέπει να ενημερωθεί πλήρως για τις περιπτώσεις τον τρόπο που υπολογίζονται οι συμμετοχές του αυτές, δηλαδή το ποσό για το οποίο απαλλάσσεται η εταιρεία και βαρύνει τον πελάτη. Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται συνήθως, είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, τα επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, είτε ως ποσοστά (π.χ. 15%), που σημαίνει ότι στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται, ο πελάτης συμμετέχει κατά 15% και το υπόλοιπο 85%, και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 15% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ). Η κάθε επιμέρους κάλυψη μπορεί να έχει τη δική της απαλλαγή, δηλαδή μπορεί π.χ. να προβλέπεται διαφορετική απαλλαγή για το κόστος της νοσηλείας στο νοσοκομείο και διαφορετική απαλλαγή για τις ιατρικές επισκέψεις ή τις διαγνωστικές εξετάσεις.
Συνδυασμός προγραμμάτων υγείας και παροχών του κοινωνικού φορέα
Όσοι πολίτες είναι σε κάποιο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, είτε άμεσα ως εργαζόμενοι ή ελεύθεροι επαγγελματίες, είτε έμμεσα ως προστατευόμενα μέλη μπορούν να μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος, αφενός δηλαδή να απολαμβάνουν τις παροχές του ιδιωτικής ασφάλισης με άμεση πρόσβαση στα νοσοκομεία και αξιοπρεπή νοσηλεία και αφετέρου να μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν με την επιλογή ενός προγράμματος με απαλλαγές, οι οποίες όμως εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα. Επιπλέον, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν πρόσθετα κίνητρα στους ασφαλισμένους για τη χρήση του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ή άλλου ομαδικού συμβολαίου που μπορεί να έχουν ως εργαζόμενοι.
Κάθε ασφαλιστική εταιρεία συνεργάζεται με πολλά νοσοκομεία, διαγνωστικά κέντρα και δίκτυο γιατρών όλων των ειδικοτήτων, ώστε να παρέχει ένα άμεσο και πλήρες πλέγμα προστασίας στους πελάτες της. Οι συνεργασίες αυτές μπορεί να αλλάζουν η να συμπληρώνονται κάθε χρόνο. Για τον ασφαλισμένο που επιλέγει συνεργαζόμενο νοσοκομείο ή διαγνωστικό κέντρο υπάρχουν πρόσθετες παροχές, όπως η απευθείας πληρωμή των εξόδων από την ασφαλιστική εταιρεία, η άμεση εξυπηρέτηση κ.λπ. Αντίθετα, αν επιλέξουν κάποιο άλλο νοσοκομείο οι καλύψεις ισχύουν, αλλά ο ασφαλισμένος καταβάλλει το σύνολο της δαπάνης και στη συνέχεια υποβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα δικαιολογητικά για την είσπραξη της αποζημίωσης, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου. Επίσης, αρκετά συμβόλαια προβλέπουν διαφορετική συμμετοχή του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με το αν το νοσοκομείο που επέλεξε είναι συνεργαζόμενο ή όχι. Τέλος, υπάρχουν στην αγορά και πολύ οικονομικά προγράμματα υγείας που είναι σχεδιασμένα και ισχύουν για νοσηλεία σε συγκεκριμένο νοσοκομείο, στο οποίο βέβαια παρέχονται και πολλαπλές υπηρεσίες πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης.
Ομαδικά και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα υγείας
Σε ένα πρόγραμμα υγείας, εκτός από τον κυρίως ασφαλιζόμενο, μπορεί να ενταχθούν και τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς του, παιδιά και σύζυγος. Πολλές εταιρείες παρέχουν κίνητρα για τη δημιουργία οικογενειακών προγραμμάτων υγείας, όπως π.χ. έκπτωση για κάθε παιδί κ.λπ. Πολύ διαδεδομένα όμως είναι τα ομαδικά συμβόλαια υγείας, δηλαδή τα προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά για μια ομάδα προσώπων με κοινά χαρακτηριστικά, όπως είναι οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός συλλόγου, οι συνταξιούχοι ενός φορέα κ.λπ. Το κόστος ανά άτομο που μετέχει σε ένα ομαδικό συμβόλαιο είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα ατομικό συμβόλαιο με τους ίδιους όρους και τις ίδιες παροχές. Το γεγονός αυτό ωθεί όλο και περισσότερους εργαζόμενους να συζητούν τη δημιουργία ομαδικών προγραμμάτων υγείας, κυρίως στη σημερινή περίοδο όπου οι παροχές και το επίπεδο των υπηρεσιών του δημόσιου φορέα συνεχώς μειώνονται.
Παραδοσιακά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν επικρατήσει τα ισόβια προγράμματα υγείας, τα οποία μάλιστα δεν ήταν αυτόνομα ασφαλιστήρια, αλλά λειτουργούσαν ως συμπληρωματική κάλυψη σε κάποιο ισόβιο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Το γεγονός αυτό δημιούργησε μια αγορά στην οποία βέβαια ο καταναλωτής ένοιωθε απόλυτα εξασφαλισμένος με την ισοβιότητα του προγράμματός του. Τα προγράμματα αυτά όμως δεν μπορούσαν να παρακολουθήσουν τις εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη και στις εφαρμογές της ιατρικής τεχνολογίας που δημιουργούσαν νέα δεδομένα, τα οποία δεν υπήρχαν κατά την αρχική ασφάλιση και συνεπώς έπρεπε να τροποποιηθούν οι όροι, να αλλάξουν τα κεφάλαια και γενικώς να εκσυγχρονίζονται συνεχώς τα παλαιά συμβόλαια, γεγονός το οποίο δεν ήταν πάντοτε εφικτό.
Τα τελευταία χρόνια προωθούνται στην αγορά τα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια, τα οποία είναι οικονομικότερα, δίνουν λύσεις στα προβλήματα αυτά, αλλά παράλληλα δημιουργούν ερωτήματα στους καταναλωτές ως προς την έλλειψη της ισοβιότητας της κάλυψής τους. Είναι αλήθεια ότι και οι δύο μορφές των προγραμμάτων υγείας έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και είναι στην ευχέρεια του κάθε ενδιαφερόμενου να ενημερωθεί λεπτομερώς, να ζητήσει γραπτές προσφορές, να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους και να αποφασίσει το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του, αλλά και στις οικονομικές δυνατότητές του. Στις διαδικασίες αυτές είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος και η βοήθεια που μπορεί να παράσχει ένας επαγγελματίας πιστοποιημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.
Η αγορά ενός προγράμματος υγείας έχει καταστεί πλέον ανάγκη, ώστε να εξασφαλίζεται μια μακροχρόνια και αξιοπρεπής υγειονομική περίθαλψη. Για τους λόγους αυτούς, θα πρέπει κάθε πολίτης να σκεφθεί σοβαρά και να αποφασίσει την ασφάλισή του, όταν όμως είναι υγιής και όχι όταν παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να είμαστε καλυμμένοι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός. Συνεπώς, δεν πρέπει να περιμένει κάποιος πότε θα συμβεί κάτι για να ενδιαφερθεί να ασφαλισθεί., γιατί τότε μπορεί να μην είναι ασφαλίσιμος ή να μην μπορεί να αγοράσει την προστασία που θα επιθυμούσε. Η αγορά προσφέρει πολλές και διαφορετικές λύσεις. Ο καταναλωτής θα πρέπει να σκεφθεί και να μετρήσει ποιες ασφαλιστικές καλύψεις πραγματικά χρειάζεται, δηλαδή σε ποια αιφνίδια γεγονότα δεν θα μπορεί να ανταποκριθεί στο μέλλον. Με αυτό το κριτήριο θα πρέπει να αποφασίσει και να προχωρήσει στην αγορά προγράμματος υγείας.
Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι
Διέξοδο στις νέες αυτές καταστάσεις προσφέρουν τα προγράμματα υγείας της ασφαλιστικής αγοράς, τα οποία απευθύνονται σε όλους, από ηλικία λίγων μηνών έως και 60 ετών ή και παραπάνω. ανάλογα με την κάθε περίπτωση. Υπάρχουν προγράμματα κάθε είδους, τα οποία συνδυάζουν άριστα τις πραγματικές ανάγκες του κάθε πολίτη και της οικογένειάς του με τις οικονομικές του δυνατότητες και δημιουργούν τη μέγιστη δυνατή προστασία με λογικό κόστος. Η εξασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης θα εξακολουθήσει να αποτελεί το πρώτιστο αγαθό για κάθε άνθρωπο, αλλά και υποχρέωση του κάθε οικογενειάρχη προς τα μέλη της οικογένειάς του.
Επιλογή προγράμματος υγείας
Στην αγορά προσφέρονται προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από την απλή επίσκεψη σε έναν γιατρό, μέχρι την βαριά χειρουργική επέμβαση και την μακροχρόνια νοσηλεία. Είναι λογικό ότι ανάλογα με το εύρος και το πλήθος των παροχών αυξάνεται και το κόστος. Για τον λόγο αυτό θα πρέπει να γίνεται σωστή επιλογή του προγράμματος που πραγματικά έχει ανάγκη κάποιος και να περιλαμβάνονται σε αυτό καλύψεις και περιπτώσεις τις οποίες πραγματικά δεν θα μπορούσε να αντιμετωπίσει, σε περίπτωση ενός απρόοπτου γεγονότος. Οι καλύψεις που προσφέρονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
• Καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που έχουν ως προϋπόθεση την εισαγωγή του ασφαλισμένου σε νοσοκομείο, είτε για την πραγματοποίηση μιας εγχείρησης είτε για νοσηλεία.
• Καλύψεις εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που αφορούν στην υγειονομική περίθαλψη που πραγματοποιείται εκτός νοσοκομείου, όπως ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.
• Επιδοματικές καλύψεις, στις οποίες περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι παροχές που δεν αφορούν άμεσα στην ιατρική περίθαλψη και νοσηλεία, αλλά στηρίζουν οικονομικά τον ασφαλισμένο για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του σε περιπτώσεις προβλημάτων υγείας.
Σε ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να περιλαμβάνονται παροχές και των τριών κατηγοριών, αλλά ο πελάτης αποφασίζει σε ποια κατηγορία θα ρίξει το βάρος των καλύψεων που θέλει. Μια σημαντική λεπτομέρεια που πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης είναι αν οι παροχές του προσφέρονται μόνο σε περιπτώσεις ατυχήματος ή και σε περιπτώσεις ασθένειας. Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν μόνο ατυχήματα ή μόνο ασθένειες ή και τα δύο. Σημασία έχει ποια είναι η πραγματική ανάγκη του πελάτη και για ποιες αιτίες έχει ζητήσει να ασφαλισθεί. Η διαφορά μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος επεκτείνεται πολλές φορές και στο ύψος των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, στις εξαιρέσεις, στα επιδόματα, στις ημερομηνίες έναρξης και λήξης της ασφάλισης κ.λπ. Επίσης, τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν νοσηλεία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, αλλά, συνήθως, αν η νοσηλεία πραγματοποιηθεί στο εξωτερικό, διαφοροποιούνται είτε τα ανώτατα ποσά κάλυψης, είτε το ποσοστό συμμετοχής του ασφαλισμένου πελάτη, είτε και τα δύο.
Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές. Παράλληλα, οι αμοιβές των γιατρών που λαμβάνουν μέρος σε μια εγχείρηση, χειρουργός και αναισθησιολόγος, σε άλλα συμβόλαια είναι προκαθορισμένες και η ασφαλιστική εταιρεία δεν καταβάλει ποσά που υπερβαίνουν τα ποσά που αναφέρονται στον συγκεκριμένο πίνακα που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ σε άλλα συμβόλαια δεν υπάρχει παρόμοιος πίνακας και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ποσό που αναφέρει η απόδειξη των γιατρών, εφόσον βέβαια το ποσό αυτό κυμαίνεται σε συνήθη και λογικά πλαίσια.
Διαδικασία ασφάλισης
Είναι σημαντικό να γνωρίζει ο καταναλωτής που θέλει να ασφαλισθεί ότι η σωστή ασφάλιση ξεκινά από την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης και την πλήρη καταγραφή των προσωπικών μας στοιχείων και του ιατρικού μας ιστορικού. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί ένα ιδιωτικό συμφωνητικό, μια σύμβαση που συνάπτει ο πελάτης με την ασφαλιστική εταιρεία, που βασίζεται στα στοιχεία της αίτησης ασφάλισης. Κάθε αναληθές στοιχείο ή τυχόν απόκρυψη πραγματικών καταστάσεων τη στιγμή συμπλήρωσης της αίτησης μπορεί να οδηγήσει σε ακυρότητα του ασφαλιστηρίου και να μην ισχύουν οι καλύψεις που αναφέρει, ακόμα και μετά από πολλά χρόνια, τη στιγμή που θα κάνουμε χρήση και θα ζητήσουμε αποζημίωση. Μετά την συμπλήρωση και την υποβολή της αίτησης ασφάλισης η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να ζητήσει περισσότερες πληροφορίες ή να παραπέμψει τον πελάτη σε διαγνωστικό κέντρο για την διενέργεια εξετάσεων. Στις περιπτώσεις αυτές το κόστος το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία.
Παράλληλα, όλα όσα λέει ή υπόσχεται η ασφαλιστική εταιρεία (απευθείας ή μέσω του εκπροσώπου της ασφαλιστικού διαμεσολαβητή) ότι περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να δίδονται γραπτά και να περιλαμβάνονται στην προσφορά της. Στη συνέχεια, όταν εκδοθεί το συμβόλαιο, ο πελάτης πρέπει οπωσδήποτε να ελέγξει τους όρους ασφάλισης, τις εξαιρέσεις, τη διάρκεια, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια και κάθε άλλη συμφωνία ή παροχή, γιατί έχει δικαίωμα από το νόμο να μην αποδεχθεί το ασφαλιστήριο, αν διαφέρει από όσα αναφέρονται στην αίτηση ασφάλισης ή την προσφορά που έχει λάβει. Δικαίωμα μη αποδοχής του ασφαλιστηρίου έχει ο πελάτης ακόμη και στην περίπτωση που δεν είχε λάβει τη σωστή ενημέρωση.
Συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν τη συμμετοχή του πελάτη στα έξοδα που πραγματοποιούνται, είτε για νοσοκομειακή είτε για εξωνοσοκομειακή περίθαλψη. Υπάρχουν βέβαια και προγράμματα που καλύπτουν το 100% των εξόδων, αλλά έχουν υψηλότερο κόστος. Ο πελάτης κατά την διαδικασία της ασφάλισης θα πρέπει να ενημερωθεί πλήρως για τις περιπτώσεις τον τρόπο που υπολογίζονται οι συμμετοχές του αυτές, δηλαδή το ποσό για το οποίο απαλλάσσεται η εταιρεία και βαρύνει τον πελάτη. Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται συνήθως, είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, τα επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, είτε ως ποσοστά (π.χ. 15%), που σημαίνει ότι στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται, ο πελάτης συμμετέχει κατά 15% και το υπόλοιπο 85%, και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 15% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ). Η κάθε επιμέρους κάλυψη μπορεί να έχει τη δική της απαλλαγή, δηλαδή μπορεί π.χ. να προβλέπεται διαφορετική απαλλαγή για το κόστος της νοσηλείας στο νοσοκομείο και διαφορετική απαλλαγή για τις ιατρικές επισκέψεις ή τις διαγνωστικές εξετάσεις.
Συνδυασμός προγραμμάτων υγείας και παροχών του κοινωνικού φορέα
Όσοι πολίτες είναι σε κάποιο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, είτε άμεσα ως εργαζόμενοι ή ελεύθεροι επαγγελματίες, είτε έμμεσα ως προστατευόμενα μέλη μπορούν να μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος, αφενός δηλαδή να απολαμβάνουν τις παροχές του ιδιωτικής ασφάλισης με άμεση πρόσβαση στα νοσοκομεία και αξιοπρεπή νοσηλεία και αφετέρου να μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν με την επιλογή ενός προγράμματος με απαλλαγές, οι οποίες όμως εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα. Επιπλέον, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν πρόσθετα κίνητρα στους ασφαλισμένους για τη χρήση του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ή άλλου ομαδικού συμβολαίου που μπορεί να έχουν ως εργαζόμενοι.
Κάθε ασφαλιστική εταιρεία συνεργάζεται με πολλά νοσοκομεία, διαγνωστικά κέντρα και δίκτυο γιατρών όλων των ειδικοτήτων, ώστε να παρέχει ένα άμεσο και πλήρες πλέγμα προστασίας στους πελάτες της. Οι συνεργασίες αυτές μπορεί να αλλάζουν η να συμπληρώνονται κάθε χρόνο. Για τον ασφαλισμένο που επιλέγει συνεργαζόμενο νοσοκομείο ή διαγνωστικό κέντρο υπάρχουν πρόσθετες παροχές, όπως η απευθείας πληρωμή των εξόδων από την ασφαλιστική εταιρεία, η άμεση εξυπηρέτηση κ.λπ. Αντίθετα, αν επιλέξουν κάποιο άλλο νοσοκομείο οι καλύψεις ισχύουν, αλλά ο ασφαλισμένος καταβάλλει το σύνολο της δαπάνης και στη συνέχεια υποβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα δικαιολογητικά για την είσπραξη της αποζημίωσης, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου. Επίσης, αρκετά συμβόλαια προβλέπουν διαφορετική συμμετοχή του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με το αν το νοσοκομείο που επέλεξε είναι συνεργαζόμενο ή όχι. Τέλος, υπάρχουν στην αγορά και πολύ οικονομικά προγράμματα υγείας που είναι σχεδιασμένα και ισχύουν για νοσηλεία σε συγκεκριμένο νοσοκομείο, στο οποίο βέβαια παρέχονται και πολλαπλές υπηρεσίες πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης.
Ομαδικά και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα υγείας
Σε ένα πρόγραμμα υγείας, εκτός από τον κυρίως ασφαλιζόμενο, μπορεί να ενταχθούν και τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς του, παιδιά και σύζυγος. Πολλές εταιρείες παρέχουν κίνητρα για τη δημιουργία οικογενειακών προγραμμάτων υγείας, όπως π.χ. έκπτωση για κάθε παιδί κ.λπ. Πολύ διαδεδομένα όμως είναι τα ομαδικά συμβόλαια υγείας, δηλαδή τα προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά για μια ομάδα προσώπων με κοινά χαρακτηριστικά, όπως είναι οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός συλλόγου, οι συνταξιούχοι ενός φορέα κ.λπ. Το κόστος ανά άτομο που μετέχει σε ένα ομαδικό συμβόλαιο είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα ατομικό συμβόλαιο με τους ίδιους όρους και τις ίδιες παροχές. Το γεγονός αυτό ωθεί όλο και περισσότερους εργαζόμενους να συζητούν τη δημιουργία ομαδικών προγραμμάτων υγείας, κυρίως στη σημερινή περίοδο όπου οι παροχές και το επίπεδο των υπηρεσιών του δημόσιου φορέα συνεχώς μειώνονται.
Παραδοσιακά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν επικρατήσει τα ισόβια προγράμματα υγείας, τα οποία μάλιστα δεν ήταν αυτόνομα ασφαλιστήρια, αλλά λειτουργούσαν ως συμπληρωματική κάλυψη σε κάποιο ισόβιο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Το γεγονός αυτό δημιούργησε μια αγορά στην οποία βέβαια ο καταναλωτής ένοιωθε απόλυτα εξασφαλισμένος με την ισοβιότητα του προγράμματός του. Τα προγράμματα αυτά όμως δεν μπορούσαν να παρακολουθήσουν τις εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη και στις εφαρμογές της ιατρικής τεχνολογίας που δημιουργούσαν νέα δεδομένα, τα οποία δεν υπήρχαν κατά την αρχική ασφάλιση και συνεπώς έπρεπε να τροποποιηθούν οι όροι, να αλλάξουν τα κεφάλαια και γενικώς να εκσυγχρονίζονται συνεχώς τα παλαιά συμβόλαια, γεγονός το οποίο δεν ήταν πάντοτε εφικτό.
Τα τελευταία χρόνια προωθούνται στην αγορά τα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια, τα οποία είναι οικονομικότερα, δίνουν λύσεις στα προβλήματα αυτά, αλλά παράλληλα δημιουργούν ερωτήματα στους καταναλωτές ως προς την έλλειψη της ισοβιότητας της κάλυψής τους. Είναι αλήθεια ότι και οι δύο μορφές των προγραμμάτων υγείας έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και είναι στην ευχέρεια του κάθε ενδιαφερόμενου να ενημερωθεί λεπτομερώς, να ζητήσει γραπτές προσφορές, να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους και να αποφασίσει το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του, αλλά και στις οικονομικές δυνατότητές του. Στις διαδικασίες αυτές είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος και η βοήθεια που μπορεί να παράσχει ένας επαγγελματίας πιστοποιημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.
Η αγορά ενός προγράμματος υγείας έχει καταστεί πλέον ανάγκη, ώστε να εξασφαλίζεται μια μακροχρόνια και αξιοπρεπής υγειονομική περίθαλψη. Για τους λόγους αυτούς, θα πρέπει κάθε πολίτης να σκεφθεί σοβαρά και να αποφασίσει την ασφάλισή του, όταν όμως είναι υγιής και όχι όταν παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να είμαστε καλυμμένοι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός. Συνεπώς, δεν πρέπει να περιμένει κάποιος πότε θα συμβεί κάτι για να ενδιαφερθεί να ασφαλισθεί., γιατί τότε μπορεί να μην είναι ασφαλίσιμος ή να μην μπορεί να αγοράσει την προστασία που θα επιθυμούσε. Η αγορά προσφέρει πολλές και διαφορετικές λύσεις. Ο καταναλωτής θα πρέπει να σκεφθεί και να μετρήσει ποιες ασφαλιστικές καλύψεις πραγματικά χρειάζεται, δηλαδή σε ποια αιφνίδια γεγονότα δεν θα μπορεί να ανταποκριθεί στο μέλλον. Με αυτό το κριτήριο θα πρέπει να αποφασίσει και να προχωρήσει στην αγορά προγράμματος υγείας.
Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι
Εγγραφή σε:
Αναρτήσεις (Atom)