Βάλτε στην οικογενειακή σας ζωή το γέλιο, τον διάλογο, την επικοινωνία και τη φαντασία.

Φορέστε ζώνη ασφαλείας.

Μελέτη Κλάδου Ασφάλισης Νομικής Προστασίας 2013

Στα € 42 εκατ. εκτιμάται ότι ανήλθε το 2013 η παραγωγή του Κλάδου Ασφάλισης Νομικής Προστασίας σύμφωνα με μελέτη που πραγματοποίησε η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ). Σε σχέση με το 2012 η παραγωγή εμφανίστηκε μειωμένη κατά 5,3%, όσο περίπου εκτιμάται ότι μειώθηκε και η παραγωγή των ασφαλίσεων κατά ζημιών, με αποτέλεσμα η συμμετοχή του κλάδου επί των Ασφαλίσεων κατά Ζημιών να μείνει σταθερή στο 1,8%.
Το 2013 οι πληρωθείσες αποζημιώσεις του Κλάδου Νομικής Προστασίας εκτιμάται ότι ανήλθαν στα € 4,6 εκ. ενώ η εκτίμηση του αποθέματος εκκρεμών ζημιών στο τέλος του έτους πλησιάζει τα € 15 εκ.
Θετικό σημείο που προκύπτει από τη μελέτη αποτελεί το γεγονός ότι ο κλάδος Νομικής Προστασίας παρουσιάζει πολύ καλό επίπεδο αποθεματοποίησης. Επίσης αξίζει να αναφερθεί το υψηλό ποσοστό (45,3% αναλογία επί του συνόλου) που αντιστοιχεί στο πλήθος δηλωθεισών ζημιών των επιχειρήσεων που είχαν κάλυψη νομικής προστασίας, γεγονός που αποδεικνύει ότι η ασφάλιση Νομικής Προστασίας είναι απαραίτητη στις επιχειρήσεις.
Η κ. Ν. Σταυρογιάννη, Πρόεδρος της Επιτροπής Ασφάλισης Νομικής Προστασίας της ΕΑΕΕ ανέφερε : «Η Νομική Προστασία είναι μία εξαιρετικά χρήσιμη ασφάλιση για τον πολίτη και τις επιχειρήσεις καθώς διευκολύνει την πρόσβαση στη δικαιοσύνη. Στην ουσία αυτό που προσφέρει η Νομική Προστασία είναι η αποζημίωση των αναγκαίων δικαστικών δαπανών, δηλαδή δικηγορικών αμοιβών και εξόδων που δημιουργούνται κατά τη δικαστική επίλυση μιας διαφοράς. Ειδικά στη δύσκολη οικονομική περίοδο που διανύουμε, όπου τα οικονομικά αποθέματα των πολιτών και των επιχειρήσεων είναι περιορισμένα, η κάλυψη Νομικής Προστασίας είναι απαραίτητη σε κάθε σπίτι καθώς απαλλάσσει από το οικονομικό και ψυχολογικό βάρος μιας δικαστικής επίλυσης διαφορών. Στο εξωτερικό ο κλάδος Ασφάλισης Νομικής Προστασίας είναι εξαιρετικά διαδεδομένος, στην Ελλάδα, όμως, έχει ακόμα σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης».
Δείτε ολόκληρη τη μελέτη εδώ.
Πηγή: www.insurancedaily.gr

ΠΡΟΣΤΑΤΕΨΤΕ ΤΗΝ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ ΣΑΣ ΑΠΟ ΤΟΝ ΚΙΝΔΥΝΟ ΤΗΣ ΥΠΑΣΦΑΛΙΣΗΣ

Γράφει: ο Νάκας Ιωάννης

Ασφαλιστικός Σύμβουλος

Αποφασίζετε να ασφαλίσετε την περιουσία σας. Τι είναι αυτό που πρέπει να προσέξετε περισσότερο;  Πως μπορείτε να την ασφαλίσετε σωστά; Τι σημαίνει ο όρος της  υπασφάλισης και πως μπορείτε να τον αποφύγετε;

Συχνά μετά την επέλευση μίας ζημιάς αποδεικνύεται ότι τα ασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία ήταν υπασφαλισμένα, δηλαδή το ασφαλισμένο ποσό είναι μικρότερο από την ασφαλιστική τους αξία, η οποία πρέπει να αντιστοιχεί στην πραγματική τρέχουσα αξία.

Για την εκτίμηση της αξίας του περιουσιακού στοιχείου που θα ασφαλιστεί, πρέπει να ληφθεί υπόψη και ο ενδεχόμενος πληθωρισμός, καθώς και κάθε κόστος αντικατάστασης σε περίπτωση μελλοντικής ζημιάς.

Για τη σωστή κάλυψη του Ασφαλισμένου, η ασφαλιστική αξία που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο και αποτελεί το ανώτατο όριο ευθύνης  της Εταιρείας έναντι του Ασφαλισμένου σε περίπτωση ζημιάς, πρέπει να αντιστοιχεί στην πραγματική τρέχουσα αξία του περιουσιακού στοιχείου.

Όταν το ασφαλισμένο ποσό είναι μικρότερο από την πραγματική τρέχουσα αξία του περιουσιακού στοιχείου, τότε συντρέχει περίπτωση υπασφάλισης και ο Ασφαλισμένος ευθύνεται κατά το προκύπτον ποσοστό υπασφάλισης.

Ο αναλογικός αυτός κανόνας αποδίδεται ως εξής:

                                             Ασφαλισμένο ποσό * ύψος ζημιάς

                   Αποζημίωση = ---------------------------------------------

                                               Πραγματική τρέχουσα αξία

Παράδειγμα:

Έχει ασφαλισθεί ένα περιουσιακό στοιχείο αξίας 100.000€ για το ποσό των 50.000€. Εάν υποστεί ζημιά 50.000€, η αποζημίωση που θα καταβάλει η Εταιρεία δεν θα είναι 50.000€, αλλά θα υποστεί μείωση κατά ποσοστό 50% και θα ανέλθει στο ποσό των 25.000€.

Άρα βάσει των παραπάνω, καλό θα είναι να σφαλίζουμε στην τρέχουσα πραγματική αξία την περιουσία μας για να είμαστε σωστά ασφαλισμένοι. Όσοι είναι ασφαλισμένοι, ειδικότερα σε κάποιο τραπεζικό ίδρυμα ή έχουν παλιό συμβόλαιο χωρίς να το έχουν κάνει την ανάλογη αναπροσαρμογή των κεφαλαίων, καλό θα είναι να πάρουν το συμβόλαιο στα χέρια τους και να ενημερωθούν από κάποιο επαγγελματία ασφαλιστικό σύμβουλο εάν καλύπτουν πραγματικά ή όχι την περιουσία τους.

Ασφαλίστε την περιουσία σας!!

Το σπίτι ή η επιχείρησή σας είναι αγαθά πολύτιμης οικονομικής αλλά και συναισθηματικής αξίας που στεγάζουν τα όνειρα και τις χαρές, μίας ολόκληρης ζωής.
Κατά συνέπεια η ασφάλεια του σπιτιού σας ή της επιχείρησής σας  θα πρέπει να είναι ένα από τα κύρια μελήματά σας.
Είναι εύκολο να σκεφτεί κανείς ότι τα δυσάρεστα πράγματα συμβαίνουν σε άλλους ανθρώπους και όχι σ΄εμάς τους ίδιους. Τα γεγονότα όμως δείχνουν ότι οι απρόβλεπτοι παράγοντες είναι πολλοί περισσότεροι από αυτούς που θέλουμε να πιστεύουμε και μας αφορούν όλους. Ζωντανό παράδειγμα η φωτιά που ξέσπασε πριν λίγες μέρες στον Κρόκο Κοζάνης, βάζοντας σε κίνδυνο  σπίτια, κτήματα αλλά και επιχειρήσεις.
Η κλιματική αλλαγή τα τελευταία χρόνια, έχει ως αποτέλεσμα την εμφάνιση έντονων φαινομένων πλημμύρας, πυρκαγιών, ισχυρών βροχοπτώσεων κ.α. χωρίς να υπολογίσει κανείς και τις ζημιές που προκαλούνται από τους σεισμούς.
Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, αναγνωρίζοντας τη σπουδαιότητα και την ανάγκη προστασίας της ακίνητης περιουσίας σας, σχεδίασαν ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης σε ιδιαίτερα προσιτές τιμές τόσο για τους ιδιοκτήτες όσο και για τους ενοικιαστές.
 Π.χ. μία κατοικία 100τ.μ. αξίας 100.000€, ασφαλίζεται πλήρως από πυρκαγιά και σεισμό με μόνο από 9€ /μήνα!
Απλώστε μια ομπρέλα προστασίας πάνω από το ποιο πολύτιμο και ανεκτίμητο χώρο που έχετε, την ακίνητη περιουσία σας!!!

Ποιός Μίλησε για 1η Ιουλίου;

Με σκοπό τη διόρθωση ανακριβειών σχετικά με το νέο νομοθετικό πλαίσιο στην ασφάλιση αυτοκινήτων οι οποίες είδαν το φως της δημοσιότητας τις τελευταίες ημέρες, η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) ενημερώνει ότι ο ν. 4261/2014 που αλλάζει ριζικά το πλαίσιο της υποχρεωτικής ασφάλισης αυτοκινήτου τόσο για τους ασφαλισμένους όσο και για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις έχει τεθεί σε εφαρμογή ήδη από την 5η Μαΐου 2014.
Οι βασικές αλλαγές που φέρνει ο νέος Νόμος και τις οποίες πρέπει να γνωρίζουν όλοι οι ασφαλισμένοι του κλάδου είναι συνοπτικά οι εξής :

• Η ασφάλιση έχει ορισμένη διάρκεια, ισχύει δηλαδή ακριβώς για το χρονικό διάστημα που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο (ημερομηνία και ώρα).

• Ανανέωση της ασφάλισης ή σύναψη νέας σύμβασης επιτρέπεται μόνον αφού προηγηθεί η καταβολή του σχετικού ασφαλίστρου. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι ο νόμος δεν επιτρέπει στην ασφαλιστική επιχείρηση να παραδώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο εάν δεν έχει προηγουμένως εισπράξει το αντίστοιχο ασφάλιστρο.

• Το αυτοκόλλητο σήμα ασφάλισης καταργείται. Αποδεικτικό της ασφάλισης για τους ελέγχους των αστυνομικών οργάνων είναι πλέον το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, το οποίο όλοι οι ασφαλισμένοι οφείλουν να διατηρούν στο όχημά τους.

• Σε περίπτωση που οι ασφαλισμένοι έχουν καταβάλει το ασφάλιστρο αλλά για διαδικαστικούς λόγους δεν έχουν ακόμη παραλάβει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο Νόμος ορίζει ότι για 5 ημέρες η ασφάλιση θα αποδεικνύεται από την απόδειξη καταβολής του ασφαλίστρου η οποία θα πρέπει να διατηρείται στο όχημα μαζί με το έγγραφο της ασφαλιστικής εταιρίας που σχετίζεται με αυτή (π.χ. την ειδοποίηση πληρωμής).

• Τα πρόστιμα που επιβάλλονται στους παραβάτες που εντοπίζονται από τις αστυνομικές αρχές να κυκλοφορούν με ανασφάλιστο όχημα ανέρχονται σύμφωνα με το νόμο 489/1976, όπως ισχύει τροποποιημένος, σε : € 1.000 για τα λεωφορεία και τα φορτηγά δημόσιας χρήσης, € 500 για τα επιβατηγά και άλλα οχήματα και € 250 για τα δίκυκλα. Επιπλέον, στους εν λόγω παραβάτες αφαιρείται το δίπλωμα, η άδεια κυκλοφορίας και οι πινακίδες για 6 μήνες. Ενώ ειδικά στην περίπτωση ανασφάλιστων οχημάτων που εμπλέκονται σε ατύχημα, οι πινακίδες και η άδεια κυκλοφορίας αφαιρούνται για 2 χρόνια και επί υποτροπής για 3 χρόνια.

Πέραν αυτών, υφίσταται πάντα και ποινική ευθύνη των παραβατών.
Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος ενημερώνει για το νέο καθεστώς στην Ασφάλιση Αυτοκινήτων και υπενθυμίζει :

• Διαβάζουμε προσεκτικά τις ενημερωτικές επιστολές της ασφαλιστικής μας εταιρίας

• Γνωρίζουμε την ακριβή ημερομηνία και ώρα έναρξης και λήξης της ασφάλισής μας

• Φροντίζουμε για την έγκαιρη ανανέωση ή σύναψή της ασφάλισής μας

• Δε μένουμε ούτε λεπτό ανασφάλιστοι

• Δε θέτουμε τον εαυτό μας και τους συμπολίτες μας σε κίνδυνο

Για έγκυρη πληροφόρηση σχετικά με τις αλλαγές στο νομοθετικό πλαίσιο Ασφάλισης Αυτοκινήτου οι ασφαλισμένοι μπορούν να επικοινωνούν με την ασφαλιστική επιχείρηση ή τον ασφαλιστικό τους διαμεσολαβητή.
Πηγή: www.insurancedaily.gr

H Αίσθηση της Δικαιοσύνης, μέσω ενός Συμβολαίου Νομικής Προστασίας

Με αφορμή την άκρως επιτυχημένη πρόσφατη εκδήλωση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) με θέμα: «Ασφάλιση Νομικής Προστασίας Νέες Προκλήσεις, Νέοι Θεσμοί», θα σταθώ στη δήλωση της κας Νάντιας Σταυρογιάννη, σύμφωνα με την οποία: «Στόχος μας είναι να υπάρχει τουλάχιστον ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο Νομικής Προστασίας σε κάθε οικογένεια και σε κάθε επιχείρηση που δραστηριοποιείται στη χώρα μας».
Πόσο διαφορετική θα ήταν πράγματι η απόδοση της δικαιοσύνης στη χώρα μας, αν όλοι, κάθε οικογένεια, κάθε επιχείρηση, κάθε δραστηριότητα διέθετε ένα ασφαλιστήριο Νομικής Προστασίας! Θα αποδιδόταν γρηγορότερα η δικαιοσύνη; Όχι βέβαια. Ίσως να υπήρχε και μεγαλύτερος φόρτος εργασιών και μεγαλύτερη καθυστέρηση. Θα μπορούσε όμως κάθε θιγόμενος να προσφύγει στη δικαιοσύνη, το τελευταίο αποκούμπι για την αποκατάστασή του, τη δικαίωσή του ή την διεκδίκηση των δικαιωμάτων του.
Γιατί, κακά τα ψέμματα, η δικαιοσύνη είναι… ακριβή. Είναι έξω από τις δυνατότητες του μέσου πολίτη και μάλιστα υπό τις τρέχουσες οικονομικές και κοινωνικές συνθήκες. Και αυτοί που… αδικούν, τις περισσότερες φορές το ξέρουν. Τόσο απλά. Το πότε θα χρειαστούμε νομικές συμβουλές ή νομική υποστήριξη ενώπιον ενός δικαστηρίου, δεν μπορούμε να το προβλέψουμε. Είναι τόσο πολύπλοκη πλέον η καθημερινή μας ζωή, που οποιαδήποτε στιγμή μπορεί να βρεθούμε κατηγορούμενοι για κάποια πράξη ή παράλειψή μας, αλλά και αντίθετα να πρέπει να διεκδικήσουμε τα δικαιώματά μας έναντι των άλλων. Πολλές φορές μάλιστα δεν ευθυνόμαστε εμείς οι ίδιοι για την εμπλοκή μας σε κάποιο γεγονός, ούτε έχουμε προκαλέσει οποιαδήποτε αντιδικία. Υποχρεωνόμαστε όμως να αντιμετωπίσουμε πράξεις και αποφάσεις άλλων, που θίγουν την προσωπική, οικογενειακή ή επαγγελματική μας υπόσταση ή αναγκαζόμαστε να κινηθούμε νομικά. Δυστυχώς όμως, πολλές φορές, ενώ γνωρίζουμε ότι έχουμε δίκιο και ότι πρέπει να το διεκδικήσουμε, δεν ξεκινάμε οποιαδήποτε διαδικασία γιατί γνωρίζουμε ότι είναι ή μπορεί να γίνει τόσο μακροχρόνια, με απρόβλεπτα έξοδα και επιπτώσεις, που πιθανότατα ανατρέπουν τον προσωπικό και οικογενειακό μας προγραμματισμό.
Είναι εφικτός ο στόχος (ή η ευχή) της κας Σταυρογιάννη; Όλα είναι δυνατά, αλλά και η ασφάλιση Νομικής Προστασίας εντάσσεται στην γενικότερη έλλειψη ενημέρωσης του καταναλωτικού κοινού, των Πολιτών, για το αγαθό της ασφάλισης. Η επαφή του σύγχρονου έλληνα με την ασφαλιστική αγορά, όχι σήμερα αλλά τις τελευταίες δεκαετίες, έχει εμπεδώσει ένα αρνητικό κλίμα που αμφισβητεί και τα αυτονόητα. Ακόμα και την στιγμή που σωστά και ορθά αποζημιώνεται, την θεωρεί… εξαίρεση, ότι ήταν τυχερός! Ο έλληνας καταναλωτής συμπεριφέρεται σαν να «αρνείται να ενημερωθεί» για τις ασφαλίσεις, τις απορρίπτει πριν ακούσει. Για τον λόγο αυτό είναι τεράστιο το φορτίο, τόσο των Εταιρειών, όσο (και ίσως κυρίως) των Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών, να αλλάξουν το κλίμα. Από την άλλη, η Πολιτεία, δεν βοηθά, συμπεριφέρεται ως Τιμωρός ή… Μπαμπούλας. Τελικά, αν ένα αντικείμενο όπως Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ, από το οποίο ωφελημένοι είναι όλοι, Πολιτεία-Εταιρείες-Διαμεσολαβητές-Καταναλωτές, δεν έχει καταστεί εφικτό να επικοινωνηθεί σωστά και πειστικά προς την κοινωνία, τότε υπάρχει βαθύτερο πρόβλημα, που πρέπει να αναδειχθεί και να επιλυθεί.
Σε κάθε περίπτωση, εκδηλώσεις σαν την πρόσφατη, είναι πολλαπλά χρήσιμες, απλώς δεν αρκούν. Πρέπει να συνδυάζονται και με συντονισμέμες, μακροχρόνιες και καλά μελετημένες πρόσθετες ενέργειες ενημέρωσης των εν δυνάμει Πελατών, ως ατόμως και ως φορέων.
Ένα συμβόλαιο Νομικής Προστασίας δεν αποδίδει δικαιοσύνη. Δίνει όμως τη δυνατότητα σε έναν Πολίτη να εκπροσωπηθεί, είτε στο δικαστήριο είτε στις διαπραγματεύσεις, με ίσους όρους, απέναντι σε ισχυρούς αντιπάλους-αντιδίκους. Και αυτό είναι ίσως το σημαντικότερο, η αίσθηση της δικαιοσύνης, ακόμα και μόνο ως προς την διεκδίκησή της.
Πηγή: www.insurancedaily.gr

7 ερωτήσεις και 7 απαντήσεις για την προείσπραξη των ασφαλίστρων - Η ομιλία της Εύας Βαρουχάκη

Σε όλα όσα θέλετε να ρωτήσετε για την προείσπραξη των ασφαλίστρων απάντησε η Εύα Βαρουχάκη, Επικεφαλής Νομικής Υπηρεσίας και Διεθνών Σχέσεων Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, στην ημερίδα του ΕΕΑ και της ΕΑΔΕ που πραγματοποιήθηκε στις 18/6 και είχε θέμα: «ΟΙ ΠΡΟΣΦΑΤΕΣ ΑΛΛΑΓΕΣ ΣΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ ΤΟ ΝΕΟ ΤΟΠΙΟ ΜΕ ΤΗΝ ΕΦΑΡΜΟΓΗ ΤΩΝ ΠΡΑΞΕΩΝ 30/31 ΤΗΣ ΤτΕ»


Ακολουθεί η πολύ ενδιαφέρουσα ομιλία της κ. Εύας Βαρουχάκη.
Ποια είναι η νομική βάση του κανόνα της προείσπραξης ή πιο σωστά νομικά του κανόνα της καταβολής του ασφαλίστρου πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης;
Η αρχική νομική βάση του κανόνα για την καταβολή του ασφαλίστρου ως προϋπόθεση για την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης βρίσκεται στο άρθρο 6 παρ. 1 του ν.2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, το οποίο προβλέπει το εξής:
«Η ασφαλιστική κάλυψη δεν αρχίζει πριν την καταβολή του εφάπαξ ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης της τμηματικής καταβολής, εκτός αν προκύπτει διαφορετικά από την ασφαλιστική σύμβαση ή από τις περιστάσεις».
Στο ίδιο πνεύμα κινείται και το άρθρο 5 παρ. 2 π.δ. 237/86 που κωδικοποίησε το ν. 489/76 για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης από ατυχήματα αυτοκινήτων, όπως τροποποιήθηκε πολύ πρόσφατα από το άρθρο 169 του ν.4261/2014 και το οποίο προβλέπει ότι:
«2. Η κατά το άρθρο 2 ασφαλιστική κάλυψη:
Α. Αρχίζει μόνον με την καταβολή ολόκληρου του οφειλόμενου ασφαλίστρου στον ασφαλιστή, πριν από την οποία απαγορεύεται η παράδοση του ασφαλιστηρίου στον ασφαλισμένο ή τον λήπτη της ασφάλισης.»
Ανάλογα με τις προαναφερθείσες νομοθετικές ρυθμίσεις κινείται και η ΤτΕ η οποία προέβλεψε στο άρθρο 8 παρ. 2 της Πράξης 30/30.9.2013 της Εκτελεστικής Επιτροπής της τα ακόλουθα:
«Η ΠΟΔΙΠΕΑ (Πολιτική Διαχείρισης Παραγωγής και Είσπραξης Ασφαλίστρων) περιγράφει τις διαδικασίες και τις πρακτικές που υιοθετεί και εφαρμόζει η Εταιρεία προκειμένου να διασφαλίζεται ότι το Ασφάλιστρο καταβάλλεται από τον λήπτη της ασφάλισης πριν την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης».
Σε τι συνίσταται η υποχρέωση της προείσπραξης;
Τόσον ο νομοθέτης όσον και η εποπτική αρχή θεσπίζοντας τις προαναφερθείσες ρυθμίσεις και το σχετικό κανόνα περί προείσπραξης του ασφαλίστρου έχουν ως στόχο την αποφυγή ανάληψης κινδύνου εκ μέρους των ασφαλιστικών επιχειρήσεων εφόσον δεν έχει προηγηθεί η είσπραξη του οφειλομένου ασφαλίστρου.
Η ασφαλιστική σύμβαση είναι μια αμφοτεροβαρής σύμβαση δημιουργούσα υποχρεώσεις και δικαιώματα και για τα δύο συμβαλλόμενα μέρη.
Ο νομοθέτης δε θέλει τη μονομερή ανάληψη υποχρεώσεων εκ μέρους των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, πράγμα που συμβαίνει όταν αυτές αναλαμβάνουν κίνδυνο, χωρίς να έχουν εισπράξει το οφειλόμενο ασφάλιστρο.
Παροχή και αντιπαροχή πρέπει να συγχρονίζονται.
Στην περίπτωση της αστικής ευθύνης αυτοκινήτων ο νόμος απαγορεύει επιπλέον την παράδοση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου στον ασφαλισμένο ή το λήπτη της ασφάλισης πριν από την καταβολή ολοκλήρου του οφειλομένου ασφαλίστρου, ενώ συγχρόνως σύμφωνα με την πρόβλεψη της Πράξης 30/30.9.2013 κάθε ασφαλιστική επιχείρηση πρέπει να διαθέτει καταγεγραμμένες διαδικασίες και πρακτικές με τις οποίες διασφαλίζεται ότι το ασφάλιστρο καταβάλλεται από το λήπτη της ασφάλισης πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης.
Ποιος βαρύνεται με την υποχρέωση της προείσπραξης και των επακόλουθων αυτής;
Η υποχρέωση της προείσπραξης βαρύνει όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, οι οποίες δραστηριοποιούνται στην ελληνική επικράτεια ασκώντας τον κλάδο ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτου και μάλιστα ανεξαρτήτως του τρόπου είσπραξης των ασφαλίστρων (δηλ. απ’ ευθείας ή μέσω τρίτου προσώπου).
Επακόλουθο της υποχρέωσης περί προείσπραξης αποτελεί η απαγόρευση παράδοσης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου αστικής ευθύνης αυτοκινήτου πριν από την καταβολή ολοκλήρου του οφειλομένου ασφαλίστρου προβλεπομένη από το τροποποιημένο άρθρο 5 παρ. 2 του κ.ν. 489/76. Η υποχρέωση αυτή ισχύει για όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον κλάδο αστικής ευθύνης στην Ελλάδα είτε είναι εγκατεστημένες, είτε λειτουργούν με το καθεστώς της Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών (Ε.Π.Υ.).
Ως επιπλέον επακόλουθο της προείσπραξης αναφέρεται η σύμφωνα με το άρθρο 8 παρ. 2 της Πράξης 30/30.9.2013 υποχρέωση ύπαρξης καταγεγραμμένων διαδικασιών και πρακτικών με τις οποίες διασφαλίζεται η καταβολή του ασφαλίστρου πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης. Η υποχρέωση αυτή περιορίζεται όμως στις έχουσες έδρα στην Ελλάδα ασφαλιστικές επιχειρήσεις και συνεταιρισμούς και στα υποκαταστήματα τρίτων χωρών, εξαιρουμένων δηλαδή των υποκαταστημάτων κοινοτικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των δραστηριοποιουμένων με Ε.Π.Υ. ασφαλιστικών επιχειρήσεων.
Για ποιους κλάδους ασφάλισης απαιτείται προείσπραξης του ασφαλίστρου;
Η απάντηση είναι σαφής. Η προείσπραξη ισχύει για όλους τους κλάδους ασφάλισης. Πέραν της ρητής πρόβλεψης για την αστική ευθύνη αυτοκινήτου υπάρχει όπως προαναφέρθηκε η γενική υποχρέωση προκαταβολής του ασφαλίστρου, όπως ρητά προβλέπεται από το άρθρο 6 παρ. 1 ν.2496/97. Η δε κανονιστική υποχρέωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων κατ’ εφαρμογήν του άρθρου 8 παρ. 2 της Πράξης 30/30.9.2013 αφορά επίσης όλους τους κλάδους ασφάλισης.
Εξαίρεση από τον κανόνα επιτρέπεται μόνον στις περιπτώσεις που προκύπτει διαφορετικά από την ασφαλιστική σύμβαση ή από τις περιστάσεις.
Η ΤτΕ υπήρξε μάλλον σαφής όταν ερωτήθηκε για το εύρος των εξαιρέσεων. Απάντησε γραπτά ότι «Συνιστάται η αιτιολογημένη και εξαιρετικά περιορισμένη, ποσοτικά και ποιοτικά εφαρμογή του 2ου εδαφίου (σχετικού με τις εξαιρέσεις), ως προκύπτει από το ίδιο το κείμενο της διατάξεως».
Περαιτέρω εξειδίκευση δε θέλησε να κάνει η ΤτΕ, η οποία έτσι διατηρεί το δικαίωμα της αξιολόγησης των προβλεπομένων στην ΠΟΔΙΠΕΑ εξαιρέσεων.
Σε ό,τι αφορά ιδιαίτερα τον κλάδο της αστικής ευθύνης αυτοκινήτου για τον οποίο ο κανόνας της προείσπραξης προβλέπεται πλέον ρητά από το νόμο, θα πρέπει να γίνουν οι ακόλουθες επισημάνσεις. Ο νόμος αυτός ο οποίος ουδεμία αναφορά κάνει σε εξαιρέσεις από τον κανόνα της προείσπραξης υπερισχύει του ν. 2496/97 (ο οποίος αναφέρεται σε εξαιρέσεις) ως μεταγενέστερος αλλά και ειδικότερος αυτού. Εξ άλλου ως νόμος υπερέχει ούτως ή άλλως έναντι μιάς κανονιστικής διάταξης όπως είναι η Πράξη 30/30.9.2013.
Τι σημαίνει για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές η προείσπραξη;
Τα ειδικότερα θέματα που τίθενται για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές σε σχέση με την υποχρέωση της προείσπραξης είναι τα εξής :
Εάν υπάρχει και ποια είναι η ευθύνη του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή σε ό,τι αφορά την προείσπραξη, ποιες είναι οι υποχρεώσεις του, όταν εισπράττει για λογαριασμό μιας ασφαλιστικής επιχείρησης και επιπλέον ποιες είναι οι συνέπειες για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή σε περίπτωση αθέτησης των σχετικών υποχρεώσεών του.
Κατ’ αρχάς θα πρέπει να επαναληφθεί ότι η υποχρέωση της προείσπραξης του οφειλομένου ασφαλίστρου βαρύνει την ασφαλιστική επιχείρηση ανεξαρτήτως της μεθόδου ή των μέσων τα οποία έχει επιλέξει για την είσπραξή του.
Εφόσον μια ασφαλιστική επιχείρηση έχει επιλέξει την είσπραξη μέσω ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, η ΤτΕ έχει ορίσει ρητά τις υποχρεώσεις που τη βαρύνουν επί του προκειμένου σε ό,τι αφορά τα κριτήρια καταλληλότητας, αξιόχρεου και φερεγγυότητας τα οποία πρέπει να πληροί ο εξουσιοδοτούμενος για είσπραξη, ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, την τήρηση ειδικού σχετικού αρχείου, την ύπαρξη διαδικασιών για την αντιμετώπιση περιπτώσεων υπέρβασης του ορίου είσπραξης ασφαλίστρων ή της μη απόδοσης των οφειλομένων από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή ασφαλίστρων (άρθρο 8 Πράξης 30/30.9.2013).
Σε ό,τι αφορά τον ίδιο τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, ο οποίος αναλαμβάνει την είσπραξη των ασφαλίστρων για λογαριασμό μιας ασφαλιστικής επιχείρησης, η ΤτΕ έχει ρητά καθορίσει στην Πράξη 31/30.9.2013 τις υποχρεώσεις οι οποίες τον βαρύνουν και οι οποίες συνίστανται στα ακόλουθα:

• Η ευθύνη του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή περιορίζεται στο να εισπράξει τα ασφάλιστρα εντός των χρονικών ορίων που του έχει θέσει η ασφαλιστική επιχείρηση και να τα αποδώσει εντός της εβδομάδας που τα εισέπραξε (άρθρο 9 παρ. 2 Πράξης 31/30.9.2013 και άρθρο 33 παρ. 2 ν.δ. 400/70).
• Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δε δικαιούται να υπεξουσιοδοτήσει συνεργάτη του για την είσπραξη ασφαλίστρων , εφόσον δεν έχει προηγηθεί αυτοτελής αξιολόγηση του υπεξουσιοδοτουμένου από την ασφαλιστική επιχείρηση και γραπτή συναίνεση αυτής για την υπεξουσιοδότηση (άρθρο 9 παρ. 3 Πράξης 31/30.9.2013).
• Κατά την είσπραξη των ασφαλίστρων ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής παραδίδει στον πελάτη (και εφόσον δεν συντρέχει πληρωμή μέσω ΕΛΤΑ, κατάθεση σε λογαριασμό κ.λπ.), είτε τη νόμιμη απόδειξη είσπραξης ασφαλίστρων που εξέδωσε η ασφαλιστική εταιρία, είτε μία δική του, απλή, αθεώρητη και ενυπόγραφη απόδειξη η οποία περιλαμβάνει την ημερομηνία έκδοσης της απόδειξης και είσπραξης των Ασφαλίστρων, τα πλήρη φορολογικά και επαγγελματικά στοιχεία του εισπράξαντος, την επωνυμία της Εταιρείας για λογαριασμό της οποίας εισπράττει το Ασφάλιστρο, τα πλήρη στοιχεία εξατομίκευσης του Πελάτη, το καταβληθέν από τον Πελάτη Ασφάλιστρο καθώς και σύντομη περιγραφή του συμβολαίου ή της κάλυψης για την οποία καταβλήθηκε το Ασφάλιστρο» (άρθρο 9 παρ. 1 Πράξης 31/30.9.2013).
• Ο εισπράττων ασφάλιστρα ασφαλιστικός διαμεσολαβητής διατηρεί αρχείο και διαθέτει τις καταστάσεις παρακολούθησης της είσπραξης ασφαλίστρων , τις οποίες του παρέχουν ασφαλιστικές εταιρίες και τα αποδεικτικά για την εξόφληση των υπολοίπων που προκύπτουν απ’ αυτές (άρθρο 6 παρ. 2α της Πράξης 31/30.9.2013) και τέλος
• διατηρεί αρχείο με τις προαναφερθείσες δικές του ενυπόγραφες αποδείξεις που εκδίδει κατά την είσπραξη των ασφαλίστρων (άρθρο 6 παρ. 2δ της Πράξης 31/30.9.2013).

Το σύνολο των προαναφερθεισών υποχρεώσεων βαρύνει όλους τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές – φυσικά και νομικά πρόσωπα – που ασκούν ασφαλιστική διαμεσολάβηση στην Ελλάδα, ανεξαρτήτως της ιδιαίτερης κατηγορίας στην οποία ανήκουν και ανεξαρτήτως του εάν δραστηριοποιούνται ως ανεξάρτητοι ή ως συνδεδεμένοι.
Βαρύνονται εξ ίσου και ανεξαρτήτως του εάν η ασφαλιστική επιχείρηση με την οποία συνεργάζονται δραστηριοποιείται μέσω εγκατάστασης ή με το καθεστώς της Ε.Π.Υ. Με λιγότερες υποχρεώσεις και πιο συγκεκριμένα απαλλασσόμενοι της υποχρέωσης απόδοσης των ασφαλίστρων εντός της εβδομάδας που τα εισέπραξαν εμφανίζονται οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα με Ε.Π.Υ. ή μέσω υποκαταστήματος επιχείρησης ασφαλιστικής διαμεσολάβησης με έδρα σε άλλο κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης ή του ΕΟΧ.
Οι συνέπειες της αθέτησης κάποιας ή κάποιων από τις προαναφερθείσες υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή προβλέπονται ρητά από την Πράξη 31/30.9.2013 (άρθρο 10). Η ΤτΕ, και υπό την επιφύλαξη ότι δεν προκύπτει γενικότερη παραβίαση της ασφαλιστικής νομοθεσίας, μπορεί να επιβάλει πρόστιμο σύμφωνα με το άρθρο 120 ν.δ. 400/70.
Η αθέτηση κάποιας από τις προαναφερθείσες υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, όπως είναι π.χ. η υποχρέωση έγκαιρης απόδοσης του εισπραχθέντος ασφαλίστρου ή η μη υπέρβαση του συμβατικού ορίου εισπραττομένων ασφαλίστρων, θα έχει επιπλέον για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και τις τυχόν προβλεπόμενες από τη σύμβαση συνεργασίας ασφαλιστικής επιχείρησης και ασφαλιστικού διαμεσολαβητή συμβατικές κυρώσεις (όπως πιθανόν η καταγγελία της σύμβασης για σπουδαίο λόγο, αποζημίωση τυχόν
ζημιάς της ασφαλιστικής επιχείρησης κ.λπ.).
Ποιες είναι οι νομικές συνέπειες για το λήπτη της ασφάλισης ή τον ασφαλισμένο της μη τήρησης του κανόνα της προείσπραξης του οφειλομένου ασφαλίστρου;
Η παρά την ύπαρξη της νέας διάταξης του άρθρου 5 παρ. 2 του κ.ν. 489/76 παράδοση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου αστικής ευθύνης αυτοκινήτου σε λήπτη της ασφάλισης ή ασφαλισμένο πριν την καταβολή ολοκλήρου του οφειλομένου ασφαλίστρου αποτελεί παραβίαση της ασφαλιστικής νομοθεσίας, η οποία επισύρει σοβαρότατες κυρώσεις εις βάρος της ασφαλιστικής επιχείρησης με απώτατη κύρωση την ανάκληση της αδείας λειτουργίας του συγκεκριμένου κλάδου ασφάλισης (άρθρο 38 κ.ν. 489/76).
Πέραν αυτού όμως, εις ό,τι αφορά το λήπτη της ασφάλισης ή και τον ασφαλισμένο, ο οποίος παρέλαβε ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, χωρίς να έχει καταβάλει το οφειλόμενο ασφάλιστρο θα πρέπει να λεχθούν τα ακόλουθα. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου που έχει στην κατοχή του δεν πάσχει από νομική ατέλεια, σε ό,τι αφορά την κάλυψη της ζημιάς τρίτου, οφειλομένης σε ατύχημα που προκάλεσε το συγκεκριμένο όχημα.
Η ασφαλιστική επιχείρηση, η οποία έχει παραδώσει το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο φέρει ακεραία την ευθύνη έναντι των τρίτων για ατύχημα που θα προκληθεί από το ασφαλιζόμενο όχημα.
Για να απαλλαγεί από την ευθύνη η ασφαλιστική επιχείρηση θα πρέπει να προβεί κατά την άποψή μου, και ιδίως στην περίπτωση που έχει γίνει ενημέρωση του Κέντρου Πληροφοριών του κ.ν. 489/76, σε καταγγελία της σύμβασης με τη γνωστή διαδικασία της συστημένης επιστολής, επικαλούμενη το σπουδαίο λόγο της μη καταβολής του ασφαλίστρου και τάσσουσα προθεσμία τριάντα ημερών για τη συμμόρφωση (δηλ. για την καταβολή του ασφαλίστρου) παρελθούσης της οποίας απράκτου επέρχεται η λύση της συγκεκριμένης σύμβασης (άρθρο 11α παρ. 3 κ.ν. 489/76).
Εννοείται ότι εάν εν τω μεταξύ επέλθη η ασφαλιστική περίπτωση, εάν δηλ. προκληθεί ατύχημα, ο τρίτος ζημιωθείς θα αποζημιωθεί και η ασφαλιστική επιχείρηση θα στραφεί αναγωγικά κατά του λήπτη, μόνον εφόσον δεν καταβάλλει τούτος εν τέλει το οφειλόμενο ασφάλιστρο.
Αντίθετα, στην περίπτωση ασφαλιστηρίου συμβολαίου οποιουδήποτε άλλου κλάδου ασφάλισης το οποίο θα παραδοθεί στο λήπτη της ασφάλισης πριν από την καταβολή του οφειλομένου ασφαλίστρου, νομίμως η ασφαλιστική επιχείρηση θα μπορεί να επικαλεσθεί την εφαρμογή του άρθρου 6 παρ. 1 ν.2496/97 και κατά συνέπεια τη μη έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης λόγω της μη πληρωμής του
πρώτου ασφαλίστρου.
Ποια είναι η έννοια του οφειλομένου ασφαλίστρου;
Ο νόμος για την αστική ευθύνη αυτοκινήτου (άρθρο 5 παρ. 2 κ.ν. 489/76) προβλέπει ότι η ασφαλιστική κάλυψη αρχίζει μόνο με την καταβολή ολοκλήρου του οφειλομένου ασφαλίστρου.
Ως οφειλόμενο ασφάλιστρο πρέπει να εννοηθεί είτε το εφάπαξ, είτε η πρώτη δόση της τμηματικής καταβολής, όπως προβλέπει και το άρθρο 6 παρ. 1 ν. 2496/97.
Με την τροποποίηση του ν. 4261/2014 δεν προκύπτει πρόθεση του νομοθέτη να καταργήσει τις δόσεις στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο της αστικής ευθύνης αυτοκινήτου.
Ανάλογη απάντηση έχει δώσει εξ άλλου η ΤτΕ και επ’ αφορμή της έκδοσης των Πράξεων 30 και 31/30.9.2013.
Η ύπαρξη δόσεων και η μη καταβολή επόμενης δόσης επηρεάζει απλώς τον τρόπο απαλλαγής της ασφαλιστικής επιχείρησης από το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όπως προελέχθη θα απαιτηθεί να λάβει χώρα καταγγελία με συστημένη επιστολή, κατ’ εφαρμογήν της ειδικής ρύθμισης του άρθρου 11α παρ. 3 του κ.ν. 489/76 στην περίπτωση του κλάδου αστικής ευθύνης αυτοκινήτου ή του άρθρου 6 παρ. 2 ν. 2496/97 για όλους τους λοιπούς κλάδους ασφάλισης.
Συμπερασματικές εκτιμήσεις, αντί άλλου επιλόγου
Η επανάληψη εκ μέρους της εποπτικής αρχής, αλλά και του νομοθέτη της αρχής βάσει της οποίας δεν αρχίζει η ασφαλιστική κάλυψη πριν από την καταβολή του οφειλομένου ασφαλίστρου έχει πολλαπλούς στόχους. Η εποπτική αρχή στοχεύει στην εξασφάλιση της φερεγγυότητας και της αξιοπιστίας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων απαραιτήτων περισσότερο από ποτέ προϋποθέσεων για τη σωστή λειτουργία αυτών εν όψει της εφαρμογής του καθεστώτος Φερεγγυότητας ΙΙ.
Η καθιέρωση της αρχής ιδιαίτερα για τον κλάδο ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτου οδηγεί αναπόφευκτα στην εξυγίανση του κλάδου και στον περιορισμό των ανεπίτρεπτων επισφαλών απαιτήσεων.
Ο συνδυασμός της αρχής της προκαταβολής του οφειλομένου ασφαλίστρου και της άμεσης απόδοσης του εισπραχθέντος από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή ασφαλίστρου εξυγιαίνει τη σχέση ασφαλιζομένου πελάτη, ασφαλιστικής επιχείρησης και συνεργαζομένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, επιτρέποντας στα συνεργαζόμενα μέρη να απομονώσουν κάθε μέρος που παραβιάζει τον κανόνα.
Απαραίτητη προϋπόθεση όμως της επίτευξης των θετικών αποτελεσμάτων είναι σε κάθε περίπτωση η εφαρμογή των προβλεπομένων ρυθμίσεων και υποχρεώσεων από όλες τις πλευρές χωρίς παρεκκλίσεις ή εκπτώσεις.
Ασφαλιστικές επιχειρήσεις και ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές πρέπει να αναλάβουν την αναγκαία εκπαίδευση των ασφαλιζομένων πελατών συμβάλλοντας αμφότεροι στην αλλαγή της παλαιάς νοοτροπίας προς όφελος των πάντων.
Οι αλλαγές στις διαδικασίες και στον τρόπο λειτουργίας ασφαλιστικών επιχειρήσεων και ασφαλιστικών διαμεσολαβητών πρέπει να εκληφθούν ως τη χρυσή ευκαιρία για ένα βήμα μπροστά και όχι ως το αναγκαίο κακό το οποίο θα φροντίσουμε να «χωρέσουμε» στις υπάρχουσες δομές και λειτουργίες χωρίς να αλλάξουμε ο,τιδήποτε από τα ισχύοντα.
Οι αλλαγές πρέπει να εκληφθούν ως η ευκαιρία για το καινούργιο και το υγιές και όχι για την επιβεβαίωση της στασιμότητας.

Πηγή: http://nextdeal.gr

Να ενημερωθούν οι ασφαλισμένοι για τις αλλαγές στον κλάδο ασφάλισης αστικής ευθύνης οχημάτων

Έλλειμμα ενημέρωσης των ασφαλισμένων, για τις πρόσφατες αλλαγές στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου διαπιστώνουν παράγοντες της αγοράς διαμεσολαβούντες αλλά όπως πληροφορείται το nextdeal.gr και η γενική γραμματεία καταναλωτή.
Οι ασφαλισμένοι δεν έχουν ενημερωθεί πλήρως για την ανάγκη καταβολής των ασφαλίστρων προκειμένου να ισχύει η ασφάλιση και εξ αυτού του λόγου δημιουργούνται ορισμένες φορές τριβές και με τους διαμεσολαβούντες.
Το θέμα συζητείται το τελευταίο διάστημα κυρίως μεταξύ διαμεσολαβούντων που βρίσκονται στην πρώτη γραμμή της πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων ενώ και εκπρόσωποι των εταιρειών συμφωνούν ότι κάτι πρέπει να γίνει προκειμένου να ενημερωθούν οι καταναλωτές.
Από την πλευρά της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) και τους διοικητικού της συμβουλίου, δεν υπάρχει ακόμη κάποια συγκροτημένη και συγκεκριμένη άποψη για το πώς θα κινηθεί αν και δεν αποκλείεται να συζητηθεί το αμέσως επόμενο διάστημα.
Η ανάγκη μιας ενημερωτικής καμπάνιας είναι προφανής και το διοικητικό συμβούλιο της ΕΑΕΕ θα πρέπει άμεσα να αποφασίσει κάτι επ' αυτού… Και αν δεν κάνει κάτι η ΕΑΕΕ, ενδεχομένως το «κενό» να το καλύψει κάποιος άλλος αλλά τότε «δεν θα δικαιούται να ομιλεί η ΕΑΕΕ». Ίσως η ΕΑΕΕ σε συνεργασία και με την Γενική Γραμματεία Καταναλωτή θα πρέπει να χρηματοδοτήσει μία ενημερωτική καμπάνια. Προς όφελος της ασφαλιστικής αγοράς θα αποβεί…
Πηγή: http://nextdeal.gr